Clauze aberante in contractele de asigurare.

Propun listarea unor clauze aberante din contractele de asigurare de viata.
Incep eu cu prima.

Contract de asigurare Smart de la ING.
Riscuri acoperite conform descrierii comerciale a produsului: Decesul din orice cauza, decesul din accident, spitalizarea din accident, interventia chirurgicala din accident.
Si acum clauza pe care o consider absurda (in defavoarea asiguratului binenteles):
"7.3 Asiguratorul nu acopera riscurile de deces din accident, spitalizare si sau interventie chirurgicala determinate de:
....
f) de o boala infectioasa, indiferent de modul de transmitere"

Deci complicatii ale unei banale gripe care pot duce si la deces nu sunt acoperite de ING. Sa nu mai vorbim de Hepatita, HIV sau altele mai pacatoase...

In conditiile astea ma intreb de unde pana unde acoperirea riscurilor listate in descrierea produsului? Bani aruncati pe fereastra pentru o asemnea polita?

dar ce zici de alea unde sunt acoperite doar pierderea ambelor maini sau pierderea unui ochi si a degetului mare de la piciorul stang sau pierderea unui picior+a unei maini si 2-3 degete de la cealalta mana etc............ astea clauze aberante.
Normal o firma serioasa descrie ca nu se despagubesc anumite boli sau accidente daca se demonstreaza ca acestea (accidentele) au survenit din vina asiguratului si ar fi putut fi usor evitate sau boala era preexistenta in momentul incheierii politei

Pentru primul care a postat.

Citeste de doua ori un lucru inainte de a il posta. Scrie destul de clar cand pui fraza respectiva in context si daca iti pui si o pereche de ochelari cu dioptriile potrivite.

In primul an este acoperit doar riscul de deces din accident.  Spre exemplu Daca faci un accident cu masina pentru ca ai facut infarct la volan si la dosarul medical aveai probleme cu inima, orice companie iti refuza despagubirea.
Incepand cu al doilea an de contract, daca patesti ceea am spus mai sus, atunci vei fi despagubit.



Pe langa asta, orice companie are o lista de excluderi. Asa ca inainte sa fi cumparat produsul, ai citit conditiile si lista de excluderi ?

Daca vrei sa acoperi afectiunile respective, va trebui sa latesti bani grei la o companie care acopera astfel de riscuri. Spor la munca.

Edited by alexxxxyy, 31 August 2012 - 15:39.

Deci dumneavoastra sustineti ca... doar in primul an banii sunt aruncati pe fereastra?

In fine! Nu aveam intentia sa fiu tendentios doar sa identificam impreuna (clienti sau potentiali clienti ai acestor produse) unele clauze care te fac sa platesti si... sa ai surprize cand te astepti sa primesti despagubirea. Probabil urmasii.... ca tu... esti in strainatate

alexxxxyy, on 31 august 2012 - 15:15, said:

pfer, on 04 septembrie 2012 - 10:58, said:

Poate uneori sunt eu ironic sau prea agresiv in limbaj. Stand sa reflectez acum asupra postului meu anterior, nu am fost intr-o stare foarte buna si pentru asta imi cer scuze.

Dar in legatura cu ce se intampla cu banii intr-un contract de asigurare, din cate vad, nu prea stiti despre ce este vorba.

Pentru cultura financiara a celor interesati:

Banii intr-un contract de asigurare de viata, in functie de tipul de asigurare (traditional sau investitional) functioneaza in felul urmator:

Luam exemplul de mai sus, SMART, care inseamna o asigurare de viata pe termen limitat, de tip traditional, care include acoperirea, pe o perioada de 5 ani, riscul de deces din orice cauza* (cu exceptia primului an in care este acoperit doar riscul de deces din accident), riscul de spitalizare din accident si riscul de interventie chirugicala din accident.
In functie de tipul de contract SMART, care poate fi in varianta A (suma asigurata 20.000 lei)sau B (30.000 lei ); banii pe care ii platesti au doua directii:

1. Prima de risc ( este suma de bani platita intr-un Fond de risc. Toti clientii unei companii, platesc aceasta prima de risc. In conditiile in care unui client i se intampla un eveniment, atunci se disloca suma asigurata din acest fond de risc si se plateste beneficiarilor.) In concluzie, voi clientii intre voi va despagubiti.   Daca se intampla un eveniment major, (ex. turnurile gemene), fiecare companie are mai multe masuri de siguranta:
a)

2.

pfer, on 04 septembrie 2012 - 10:58, said:

Poate uneori sunt eu ironic sau prea agresiv in limbaj. Stand sa reflectez acum asupra postului meu anterior, nu am fost intr-o stare foarte buna si pentru asta imi cer scuze.

Dar in legatura cu ce se intampla cu banii intr-un contract de asigurare, din cate vad, nu prea stiti despre ce este vorba.

Pentru cultura financiara a celor interesati:

Banii intr-un contract de asigurare de viata, in functie de tipul de asigurare (traditional sau investitional) functioneaza in felul urmator:

Luam exemplul de mai sus, SMART, care inseamna o asigurare de viata pe termen limitat, de tip traditional, care include acoperirea, pe o perioada de 5 ani, riscul de deces din orice cauza* (cu exceptia primului an in care este acoperit doar riscul de deces din accident), riscul de spitalizare din accident si riscul de interventie chirugicala din accident.
In functie de tipul de contract SMART, care poate fi in varianta A (suma asigurata 20.000 lei)sau B (30.000 lei ); banii pe care ii platesti au doua directii:

1. Prima de risc ( este suma de bani platita intr-un Fond de risc. Toti clientii unei companii, platesc aceasta prima de risc. In conditiile in care unui client i se intampla un eveniment, atunci se disloca suma asigurata din acest fond de risc si se plateste beneficiarilor.) In concluzie, voi clientii intre voi va despagubiti.  
2. Cheltuieli administrative (aici intra si chelutielile de emitere a contractului, comisionul agentului, chiriile pe spatii, telefoane,hartie etc )

Aceste doua tipuri de elemente se regasesc in ORICE contract de asigurare.
3. Pentru cele cu componente de economisire/investitionala, mai apare un element, numit rezerva matematica/valoarea contului (sau simplu spus, economiile pe care le vedeti in contract).

In conditii de incetare unilaterala a contractului, din partea CONTRACTANTULUI (cel care plateste), acesta din urma va primi doar 95% din rezerva matematica, 5% fiind penalitatea de nerespectare contract. (aceste procente variaza de la companie la companie).   Primele elemente (prima de risc si cheltuielile pe contract) sunt obligatiile contractantului catre companie.

In concluzie nu e vorba de "bani pierduti", ci de faptul ca pe perioada contractului ti-ai platit "abonament" la serviciul de protectie.
Asemeni unui bodyguard, nu ii ceri banii inapoi pentru ca nu mai vrei sa te protejeze.


Spor si bani la pensie!

LE: rog stergerea postului anterior, pe parcursul scrierii postului am pierdut conexiuena la net.

alexxxxyy, on 04 septembrie 2012 - 15:36, said:

Un raspuns aproape perfect si bine documentat!
Problema mea este urmatoarea:
Vreau sa platesc un abonament cat mai mic care sa includa protectiue cat mai mare.
Daca aleg produsul SMART de la ING ma pot trezi in urmatoarea situatie sau hai sa spunem in urmatoarele 2 (si aici intru in cea de-a doua clauza aberanta):
Situatia 1. Provoc un accident in momentul in care am o banala gripa (o boala infectioasa). Organele de ancheta constata ca accidentul a fost provocat din vina mea pentru ca imi stergeam nasul sau am starnutat si am pierdut controlul volanului. Asiguratorul nu ma va despagubi pentru eventuala spitalizare sau interventii chirurgicale si nici nu va plati prima de asigurare beneficiarului in cazul in care cu ocazia acestui accident plec pe lumea cealalta. Daca se intampla asta in primul an beneficiarul asigurarii va primi 0 (zero) RON.
Situatia 2. Daca in primul an am un accident inafara granitelor Romaniei si iarasi... plec pe lumea cealalta beneficiarul asigurarii va primi 0 (zero) RON. pentru ca acelasi contract prevede ca: 5.16 "Asiguratorul nu acopera riscurile producerii decesului din accident, a spitalizarii sau/si interventiei chirurgicalae a/ale asiguratului:
.... d) in cazul in care spitalizarea sau / si interventia chirurgicala a / ale asiguratului a /au intervenit inafara granitelor Romaniei."

Deci eu trebuie sa accept riscul ca in primul an de asigurare beneficiarul (cel pe care vreau sa il protejez in cazul unui deces prematur al meu) sa nu primeasca nici o despagubire chiar daca eu plec pe lumea ailalta desi am incheiat o polita care spune asigurare pentru decesul din orice cauza, decesul din accident, spitalizarea din accident, interventia chirurgicala din accident.


Revin si spun problema mea:
Cautarea unor produse de asigurare care sa acopere si astfel de cazuri si daca doamne fereste se intampla... beneficiarul sa primeasca banutii aia in orice caz...

Exista pe piata un asfel de produs?

Se pare ca mai usor este sa identificam clauzele aberante (le-am spus eu) ale produselor cunoscute.
Si poate in acest caz excludem din start anumite asigurari si ne indreptam cautarile catre altele sau... alegem in cunostinta de cauza raul cel mai mic.

pfer, on 05 septembrie 2012 - 15:36, said:

Da, exista. Si o multime. Numai sa intelegi ceea ce cumperi.

legat de situatiile prezentate mai sus, in conditiile in care sunteti constient de limitele produsului respectiv, dar ati acceptat sa mergeti inainte cu el, cred ca ati facut asta in cunostinta de cauza si acceptati riscurile mentionate.
Iar aici este foarte valid ceea ce ati spus si dumneavoastra : "Vreau sa platesc un abonament cat mai mic care sa includa protectiue cat mai mare." Primiti beneficii in suma pe care o platiti.

Daca e sa ne gandim la un astfel de raport beneficii/pret, atunci trebuie sa stiti in primul rand, ce e mai important pentru dumneavoastra (dintre cele doua),( sa platiti o suma mica pentru ceva acolo.... sau sa aveti ceva care sa insemne ceva si sa va ajute la nevoie?) Cu siguranta observati diferenta.

Acum, analizand situatia in profunzime, de ce tipul de contract respectiv, anume Smart? ( Intreb asta pentru ca sunt solutii ca sa va raspunda mult mai bine nevoilor identificate in mica discutie avuta anterior si care sa va convina mult mai bine.)
( cum ati ajuns la aceasta varianta, pentru ce anume aveti nevoie de o asigurare, pe ce perioada aveti nevoie , depinde cineva de dumneavoastra, ce tip de asigurare vi se potriveste, vreti cu protectie extinsa, sa acceseze programe de investitie sau de economisire, ce nevoi vreti sa acoperiti, etc)

Edited by alexxxxyy, 06 September 2012 - 00:37.

@pfer

pfer, on 30 august 2012 - 11:21, said:

Clauza nu este absolut deloc aberantă. Nu ai înţeles corect sensul acelui articol. Articolul 7.2 se referă la excluderile în cazul decesului din orice cauză (adică, boală şi accident), iar articolul 7.3 se referă la excluderile în cazul decesului strict din accident. Păi, dacă este din accident, nu are cum să acopere şi pe cele din boală. E simplu.
Poliţa respectivă este foarte bună şi, ca pachet este foarte convenabilă financiar fiind recomandată celor care au nevoie de protecţie dar nu-şi pot permite una individuală personalizată. Eu am avut un caz în care clientul a avut o astfel de poliţă şi a murit la 6 luni după semnarea ei. Compania a despăgubit în acest caz cu 60.000 lei pe beneficiar şi a micşorat prima de asigurare pentru perioada rămasă (era una pe cuplu şi cu copiii acoperiţi pe partea de sănătate).
Dacă vreţi să vedeţi clauze aberante, aveţi unde să vedeţi chiar la asiguratori cu pretenţii. Nu mai zic de cei din categoria Şi alţii...