OUG50 a fost modificată în favoarea băncilor!

Lobby-ul și amenințările bancherilor nu au rămas fără efect. Ieri, membrii Comisiei pentru Politică Economică, Reformă și Privatizare   din Camera Deputaților au adus mai multe amendamente OUG 50/2010, privind creditele populației.

Conform noilor modificări, clienții pot să-și ia adio de la marjele de 1% pe care visau să le obțină în negocierile cu băncile. Creditorii vor putea aplica în continuare marjele de dobândă pe care le-au propus cliențiilor, în luna septembrie, prin actele adiționale la creditele vechi, conform OUG 50/2010.

Dobânzile vor fi legate de indicii interbancari păstrânu-se același cost al creditului ca și în prezent, iar comisioanele mari pot fi percepute în continuare.

"Am încercat să găsim o cale de mijloc în așa fel încât să repornim motorul economiei și nici să nu omorâm băncile. Prin aceasta am vrut să facem condiții cât mai transparente pentru toți", a declarat, pentru EVZ, președintele Comisei, Mihai Tudose.

Unul din amendamentele aprobate de Comisia de specialitate prevede că "pentru contractele aflate în curs de derulare care prevăd rata dobânzii raportată la o rată de referință internă a creditorului, conversia ratei dobânzii (...) se va realiza asigurându-se același nivel al valorii nominale a dobânzii.

Marjele care vor fi stabilite în baza acestui articol sunt identice cu cele propuse de bănci clienților în actele adiționale pentru implementarea actualei forme a OUG 50. Însă, clienții nu au fost mulțumiți de nivelul marjelor propuse de bănci și au început să se organizeze pentru a se judeca cu finanțatorii.

"Mai sunt pași de făcut"


Forma finală urmează să fie votată de plenul Camerei Deputaților. Săptămâna viitoare modificările aduse OUG 50 urmează să fie discutate în Comisia de Finanțe Bănci a Camerei Deputaților.

Contactat de EVZ, președintele Asociației Române a Băncilor, Radu Ghețea, a declarat că "este un pas, nu înseamnă că s-a încheiat dezbaterea, că nu mai sunt pași de făcut", a declarat pentru EVZ, Radu Ghețea.

“Din 21 iulie nu mai există drum de întoarcere; OUG 50 își produce efectele. Băncile au fost nevoite să scoată comisionul de rambursare anticipată și la creditele iptoecare", a spus Ghețea. Dacă Directiva europeană 48/2008 reglementează numai creditele de consum, Ordonanța autohtonă a extions prevederile referitoare la raqmbursarea anticipată și asupra împrumuturilor pentru locuințe.

Nu mai există comisioane ilegale

Actuala formă a OUG 50 și interpretarea sa de către Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) scotea în afara legii o serie de comisione ca de exemplu cel de risc. Astfel, două credite de consum în euro cu rate similare în prezent își vor schimba diferit condițiile după aplicarea noii legislații.

Contractate de la două bănci, la începutului anului 2007, în valoare de 5.000 de euro, pe cinci ani, cu DAE de 21,4% și rate de 132 de euro, ambele aveau, pe lângă dobândă, un comision de 0,5% aplicat la sold. Plata comisioanelor echivalează cu 25 de euro în fiecare lună, însă la primul credit comisionul se numește "de administrare“, iar la al doilea credit este "de risc“.

Efectul aplicării Ordonanței nr. 50, în ANPC: comisionul de risc este anulat, ceea ce înseamnă că doar rata la cel de-al doilea credit se micșorează cu 25 de euro, iar la primul rămâne neschimbată. Băncile nu ar avea voie să schimbe denumirea comisioanelor interzise, chiar dacă mențin costul acestora. "Creditorul nu are voie să redenumească comisioanele pe care legea îi cere să le elimine“, interpretează ANPC ordonanța cu prevederi neclare.

Gata cu isteria

Atât aceste clarificările referitoare la legarea dobânzilor de indicii de referință interbancari ROBOR, EURIBOR, LIBOR, și menținerea comisioanelor blamate în forma actuală a actului normativ, cât și altele ar putea domoli paranoia clienților care s-au adunat pe forumuri pentru a pune la cale acțiuni în instanță cu sau fără motive îndeptățite. Aprobarea tacită a actelor adiționale propuse de bănci clienților a fost anulată parlamentari. "Neprimirea unui răspuns din partea clientului în termenul menționat (n.r - 15 zile de la primirea notificării)nu este considerată acceptare tacită și contractul rămâne neschimbat", prevăd modificările OUG 50.

În același timp schimbările făcute de deputați limitează puterile Autorității Nationale pentru Protecția Consumatorilor (ANPC). Potrivit președintelui Comisiei Economice din Camera Deputaților, Mihai Tudose, Autoritatea va avea dreptul de a propune suspendarea unor produse de creditare care nu respectă legislația, însă nu va mai interzice sau supenda activitatea de creditare unei bănci.

Dreptul băncilor de a exercita o prevedere scrisă în majoritatea contractelor de credit încheiate cu debitorii lor a fost anulată de către deputați. Este vorba de prevederea contractuală care îi dă dreptul unei băncii de a declara creditul scadent, ceea ce înseamnă că îi poate cere persoanei împrumutate să restituie toți banii pe care îi mai are de plătit băncii într-un termen extrem de scurt.

“În cazul în care consumatorul nu acceptă noile condiții (n.r.: cele propuse de bancă   pentru implementarea OUG 50), creditorul nu are dreptul de a penaliza consumatorul sau de a declara creditul scadent", prevede unul din amendamentele adoptate de deputați.

Dispare comisionul unic

Amendamentele aprobate de deputați au anulat obligativitatea băncilor de a avea un comision unic perceput la serviciile solicitate de clienți pentru rpestarea de servicii în timpul derulaării contractelor de credit. Această decizie este în avantajul clienților băncilor. “Introducerea unui comision singular generează dezechilibre semnificative între serviciile prestate si valoarea comisionului. Cu titlul de exemplu, serviciul de eliberare a unei copii certificate a contractului ar trebui să genereze un comision de o valoare mai mică decât serviciul de navație sau cesiune a unui contract", au fost argumentele deputaților.

Pentru a fi sigure că unicul comision pe care îl pot percepe acoperă cheltuielile în orice situație, unele bănci l-au stabilit la 1% din soldul creditului. Astfel, în cazul unui client cu un credit de 10.000 de euro, valoarea comisionului unic s-ar ridica la 100 de euro indiferent ce serviciu îi solicită băncii.

Discriminări anulate de deputați

Câteva tipuri de restanțieri sunt feriți de actuala formă a OUG 50 de penalitățile mari menite să impulsioneze plata ratelor la timp. Aceasta formă stabilește că dobânda penalizatoare nu poate fi decât cu două puncte procentuale peste cea percepută în mod normal dacă debitorii sunt în divorț, dacă sunt șomeri, bolnavi sau dacă le-a scăzut salariul cu 15% sau în cazul celor care preiau creditul dacă contractantul a decedat.

“Referindu-ne la unele condiții, aceste erau chiar idioate. Boala, moartea și șomajul nu pot fi puse pe aceleași palier", afirmă președintele Comisiei pentru Politică Economică, Reformă și Privatizare din Camera Deputaților.

Actuala formă a OUG 50 aproape că îi îndeamnă pe debitorii aflați într-o astfel de situație să nu își plătească ratele la timp deoarece nivelul penalităților este avantajos.

Amenzi înjumătățite pentru bănci

Actuala formă a OUG 50 prevede că băncile pot fi sancționate de către ANPC cu amnezi între 10.000 de lei și 80.000 de lei dacă o serie din drepturile consumatorilor, respectiv cu penalități între 10.000 de lei și 50.000 de lei în alte situații.

Modificările aduse parlamentari înjumătățesc nivelul acestor amenzi care se aplică în situațiile în care drepturile consumatorilor nu sunt respectate de către finanțatori. Dobânzi care nu sunt calculate în funcție de indicii interbancari, majorarea comisioanelor prevăzute în contractul de credit, calculul ratei lunare folosind o altă formulă decât cea implementată de lege sunt de asemenea sancționate.

Partea bună este că se vor scoate totuși acele comisioane pt creditele noi, produsele vor fi mai transparente și concurența între bănci mai asiduă. Din ce citesc, costurile creditelor vechi vor rămîne aceleași printr-o reconversie la noile, aspectul cel mai important impus de OUG50 și motivul pt. care băncile ai făcut un lobby mai puțin mediatizat.
Domnul haiduc Piperea, poate pleca liniștit în concediu.

Tara de nebuni, nimic nu se face calumea...

Din ce citesc, costurile creditelor vechi vor rămîne aceleași printr-o reconversie la noile, aspectul cel mai important impus de OUG50 și motivul pt. care băncile ai făcut un lobby mai puțin mediatizat.

· Se interzice perceperea unui comision, tarif, speza bancara sau orice alt cost, in cazul in care consumatorul doreste refinantarea sau reesalonarea/restructurarea creditului;

· Se interzice perceperea unui comision, tarif, speza bancara sau orice alt cost, in cazul in care consumatorul doreste schimbarea datei de scadenta a ratelor;

· Comisionul de analiza dosar si comisionul unic vor fi stabilite in suma fixa, aceeasi suma fiind perceputa tuturor consumatorilor cu acelasi tip de credit: ipotecar/imobiliar, consum/nevoi personale sau card/descoperit de cont. Suma fixa nu se calculeaza ca procent aplicat la sold;

· Pentru creditele cu dobanda variabila aflate in derulare la data intrarii in vigoare a prezentului act normativ, marja de dobanda va fi stabilita prin scaderea din valoarea dobanzii variabile, de la data incheierii contractului, a valorii indicelui de referinta de la data incheierii contractului. In contractele de credit in care era prevazuta o anumita marja, aceasta va fi inlocuita cu marja calculata conform prezentului paragraf;

· Dobanda penalizatoare se aplica in procent fix la suma ce reprezinta credit restant, nivelul acesteia neputand fi majorat pe perioada de derulare a contractului si nu poate depasi dobanda perceputa de stat persoanelor fizice pentru intarzieri la neachitarea obligatiilor fiscale;

· Se interzice introducerea in contractele de credit a clauzelor prin care:
  - consumatorul declara ca respectivul contract a fost negociat;
  - creditorul poate declara scadent anticipat creditul daca consumatorul nu si-a indeplinit    obligatiile conform altor contracte de credit incheiate cu alti creditori;

· In situatia in care platile aferente contractului se efectueaza in moneda nationala prin conversia unor sume exprimate in contract in alta valuta, creditorul va utiliza cursul de schimb stabilit de BNR;

· Dreptul consumatorului de a rambursa anticipat nu poate fi conditionat de plata unei anumite sume minime sau de un anumit numar de rate;

· Au fost majorate limitele minime ale amenzilor :
  - de la 40.000 lei la 80.000 lei, in loc de 10.000 – 80.000 lei
  - de la 50.000 lei la 100.000 lei, in loc de 20.000 – 100.000 lei.