Exemple de la altii pentru pensia noastra!

Lunar voi posta un studiu de caz.
Este o provocare lansata spre voi... Care sa va ajute in gasirea solutiilor la pensie....


16.04.2013.
Exercitiul 1.
Patru intrebari simple.
Un studiu de caz.
Persoane reale.

Doi frati, 25 si 30 de ani, Andrei si Mihai. Ambii muncesc. Mihai este casatorit si cu un copil.
Au avut ocazia anul trecut sa ia o decizie pentru viitorul lor la pensie. Si au hotarat in felul urmator:
* Andrei, a hotarat sa puna deoparte intr-o pensie facultativa (PIII), 100 de lei lunar.
* Mihai, a spus ca isi permite tot 100 de lei lunar intr-o pensie facultativa... (tineti minte ca a inceput cu 5 ani mai tarziu).

Odata cu trecerea timpului, la varsta lor de 60 de ani au acumulat:
* Andrei a acumulat 96.318 lei. Isi va putea face o pensie pe 20 de ani de 400 lei.
* Mihai a acumulat 65.513 lei. Va avea pe 20 de ani doar 270 lei.

Au platit doar:
* Andrei a platit doar 36.288 de lei.
* Mihai a platit doar 29.232 de lei.

Factori luati in calcul pe toata perioada:
Randament mediu Pensia facultativa: 9% (astazi randamentele anualizate sunt peste 10%)
Rata medie a inflatiei: 5%
Impozit de 16% pe venit.
Au platit tot timpul cate 100 de lei.

A. De ce exista o diferenta asa de mare intre sumele acumulate de cei doi ? (exista un singur motiv)

B. Dar daca Mihai intarzia inca 5 ani decizia de a pune deoparte 100 de lei, pentru ca s-a mai nascut un copil si avea nevoie de bani...
Ce suma ar avea la 60 de ani ? Ce pensie ar avea pe 20 de ani?

C. Dupa 10 ani de cand au inceput contributiile, si-au reevaluat dorintele pentru pensie.
Cat ar trebui sa mai puna fiecare deoparte, dupa 10 ani de contributii (Andrei la 34 ani si Mihai la 39 ani), ca sa aiba cate 1.000 de lei la pensie(60 de ani) fiecare, pentru 25 de ani?

D. Cat valoreaza astazi, sumele acumulate pentru pensia lor?

Ca sa vin in ajutorul vostru, va ofer urmatoarele insturmente necesare in aflarea raspunsurilor:
Formule folosite:
Suma acumulata= contributia* [(1+randament)^perioda - 1] / randament
Valoarea prezenta a unei sume indepartate = contributia * [ 1 - (1+randament)^-perioada] / randament
Randament= randament PIII - rata inflatiei.
Valoarea prezenta a unei sume indepartate= suma acumulata (1+randament)^-perioada .
Se poate folosi google pentru calcule.

Edited by alexxxxyy, 16 April 2013 - 11:03.

Iti garantez ca nu stii care o sa fie virsta de pensionare si moneda Romaniei peste 10 ani. E ok sa faci calcule pe spete concrete din trecut, cit a muncit si cit are pensie acum, etc. Dar sa faci calcule savante, ca ala pune 100 lei si nu stiu ce mai face si sa crezi ca o sa aibe vreo relevanta peste 30-40 de ani formule de genul S=c[(1+n)^p-1]/n sau mai stiu eu ce stufozenii e doar imbatat cu apa rece. Incearca sa iti aduci aminte cum era acum 30-40 de ani si ce calcule puteai sa faci ca sa scoti o pensie cit mai buna acum. Exact la fel de diferita o sa fie situatia si peste 30-40 de ani.

Iar randamentul ala de 9-10% poate sa insemne si 1-2% precum si pierderea tuturor banilor.

U@f3000

Un punct foarte bun de vedere si ma bucur sa il aflu...

Ideea e ca nu te obliga nimeni sa iesi la pensie la o varsta anume.... ci doar esti fortat de imprejurari (adica de stat).
Dar daca tu te gandesti , din timp... sa acumulezi pentru pensie... poti iesi la ce varsta vrei....

Ceea ce ai reusit doar sa faci este sa eviti si sa amani o problema pe care o vei trai...
Astazi e 2013, nu mai e 1980... Se presupune o evolutie a tuturor lucrurilor. Cel putin punctul meu de vedere.

PS aceste forme de calcul "savant/stufos" exista de prin secolul 19... pietele de capital iti spun ceva.... ?

onlyone, on 16 aprilie 2013 - 11:34, said:

Daca ai citi despre cum sunt investiti banii in P3, nu ai fi spus asa o afirmatie...

Cum sunt investiti banii in P3? Garanteaza statul ca randamentul va fi de cel putin 9% ?

alexxxxyy, on 16 aprilie 2013 - 10:53, said:

Bey! Globul tau de cristal poate sa-mi spuna cine iese presedinte dintre Cacarau si Stopescu?

@parapantaflavia

"Atat pot, atat fac!"

Edited by alexxxxyy, 16 April 2013 - 12:13.

alexxxxyy, on 16 aprilie 2013 - 11:36, said:

Pai stai ca te incurci in propriile argumente. Adica lucrurile s-au schimbat semnificativ din 1980 incoace dar totusi putem folosi intrumente de predictie din 1800? De ce nu puteam folosi aceleasi instrumente din 1800 in 1980? Mergeau in 1800, 1900, 2013, 2040 dar suspect nu mergeau in 1980?

f300, on 16 aprilie 2013 - 12:26, said:

Referirea la anul respectiv a fost conform spuselor tale... Ce spui dupa, nu are nici un sens...  Cred ca e normal ca gandesti asa... Asa am fost obisnuiti...

Unii vor putea gandi diferit...alti vor gandi la fel...]

PS. Definitia ta despre instrumentele de predictie este eronata. Formulele sunt bazate pe calcul matematic pur. Dar daca totusi e sa facem referire la "predictii", atunci poate stii ce inseamna statistica inferentiala, teoria probabilitatii...

Edited by alexxxxyy, 16 April 2013 - 12:45.

Calculul asta "matematic pur" de ce era bun in 1800, e bun in 2013 dar nu era bun in 1980?

Nu vezi ca pui la banca bani garantati de stat si nu stii sigur daca ii mai iei dupa o luna si tu faci calcule cu randamentul pe 40+ ani pe instrumente mult mai riscante si care nu-s garantate de nimeni?

Nu trebuie sa ne facem griji pentru ziua de maine.
Cu asta se ocupa altii, si oricum varsta de pensionare e doar o speranta pentru multi.
Calculele matematice nu mai au valoare in domeniul financiar, decat la stabilirea impozitelor si taxelor.

f300, on 16 aprilie 2013 - 12:57, said:

Daca ai fi citit ce inseamna sistemul de pensii privat... poate spuneai ceva mai corect...

Da un exemplu concret, la chestia cu banii la banca......

esti broker? la ce firma? in orice caz, e buna treaba asta doar daca nu ai ce face cu banii si vrei sa-i iei inapoi devalorizati. E ca o investitie intr-un s3 acum si iti recuperezi s3 peste 10-20 ani, cand expira contractul. Eu zic ca e o afacere best deal ( ptr firme desigur).

nino852, on 16 aprilie 2013 - 13:20, said:

Tu crezi ca se ocupa altii pentru tine.....mult succes....

Atingerea varstei de pensi este o realitate...sau nu cunosti pensionari ?



hmmm... vad ca am inceput sa joc ping-pong......

Pana la urma fiecare isi traieste realitatea....  Cei care gandesc mai departe decat ziua de maine....mereu o vor duce mai bine... si nu spun la nimeni.

Daca posturile nu mai sunt on topic...atunci, puteti sa va exprimati in continuare frustrarile si ignoranta (lipsa de informatii).

xkos, on 16 aprilie 2013 - 13:25, said:

Calculele sunt facute, luand in calcul o devalorizare medie de 5%.

Ce e s3?

Obisnuiti-va cu ideea ca nu o sa aveti pensie. Aveti chiar sanse maxime sa nici nu ajungeti la varsta pensionarii (care o fi aia).

Daca in iunie FMI si ceilalti nu vor mai suplimenta creditul si moneda nationala se va devaloriza galopant ,unde raman calculele.Daca in 30 de ani 1 euro va fi 20 de lei ce faceti?

Airbag, on 16 aprilie 2013 - 18:29, said:

Vor suplimenta, au tot interesul sa adanceasca indatorarea ca sa poata impune si cat traim.
Este clar in ce directie ne indreptam,desi unii inca mai viseaza frumos la banii pe care-i vor primi dupa ce (daca) vor ajunge la pensie.
Din ce sa rezulte bani peste 20 de ani , daca noi acum nu mai avem nimic sa produca,fara industrie si agricultura ?
Traim din imprumuturi, care trebuie rambursate !
Si facem din nou alte imprumuturi, ca sa platim pensii si salarii.
Teoria e frumoasa , dar nu are legatura cu realitatea.
Am curaj sa pun pariu cu oricine ca peste 20 de ani ,probabil, vei primi ,in loc de pensie,o paine si o conserva , daca le vei lua si pe alea.

Edited by nino852, 17 April 2013 - 20:17.

nino852, on 17 aprilie 2013 - 20:11, said:

Acesta este si motivul pentru care pensia (si nu numai) va ramane o problema pe care o poti rezolva doar facand ceva. Tu pentru tine, si pentru nimeni altcineva...

Iar accesul la servicii financiare, cu grade diferite de risc, va ofera asta. Atat timp cat exista si cunostinte despre aceastea si cum pot fi ele folosite.


"Trecutul nu mai poate fi schimbat. Prezentul este plin de frustrari si regrete. Viitorul este singura varianta care ne poate permite sa traim mai bine."