Exemple de la altii pentru pensia noastra!

alexxxxyy, on 17 aprilie 2013 - 20:33, said:

Daca va mai exista.Poti tu baga mana-n foc ca peste 20 de ani nu va fi razboi?Sau te-ai uitat in globul de cristal si ai vazut ca daca ai platit 36000 de lei vei primi inapoi 96000.

Daca viitorul meu inseamna sa cotizez la hoti, prefer sa-mi asum riscul de a ma descurca singur.
Am exemple concrete de asigurari la firme mari, cunoscute care nu-si onoreaza obligatiile.

Exercitiul este pentru a incerca sa va testati aptitudinile financiare. Sa stiti sa lucrati cu banul. Sa va ganditi la el si implicit la nevoile voastre. Si cum sa vi le realizati (nevoile/probleme financiare).

Ca aveti voi pareri/opinii, pro/contra... va felicit. Puteti gandi ce dori, asta nu inseamna ca stiti sa si puneti banul sa munceasca pentru voi.
"Aruncati" afirmatii in stanga si in dreapta, fara sa stiti macar cum functioneaza... Ati auzit ceva diferit despre un x lucru si devine mantra dupa care va traiti viata.

Airbag, on 17 aprilie 2013 - 22:16, said:

Si tu ai alt glob de cristal in care prezici ca totul va fi mai rau... ? Pai eu zic sa incepi sa nu mai respiri... Pentru ce mai traiesti ?
Vizavi de cifre, fac parte dintr-o simulare, dupa un calcul simplu, (care e doar matematica), folosind anumite date de intrare..

Se schimba acestea (datele de intrare), se vor schimba si sumele....
Dar indiferent de cum va fi, cel putin voi avea ceva, fie si 36.000, in loc de 96.000. Dar va fi ceva mai mult decat vor avea multi altii.

NU sustin ca totul va fi roz si nici nu stiu ce va fi peste 20 de ani. Putin imi pasa ce se va intampla cu dvs domnule airbag. Stiu doar ca o veti duce din ce in ce mai rau (asta spun stirile si statisticele, indiferent in ce tara va aflati)....
Cel mai mare avantaj e ca am pe ce sa ma bazez daca va fi sa am nevoie de bani pe mai tarziu...
"Unii planifica sa reuseasca, altii planifica pentru esec"
Poate ti-ai fi dat seama de acest lucru, doar din parcurgerea informatiilor din primul post.

nino852, on 18 aprilie 2013 - 07:05, said:

Lipsa de informatii si educatie provoaca raspunsuri ca ale tale.
In acest topic nu se vorbeste de asigurari... Vezi in alte topicuri discutii si pareri despre asigurari.

Edited by alexxxxyy, 18 April 2013 - 18:23.

alexxxxyy, on 18 aprilie 2013 - 18:12, said:

Io zic sa intrebam SP care glob are credibilitate mai mare,al meu sau al tau.
Incet incet iti dai arama pe fata.Deci esti si tu convins ca vei primi poate pana la urma, numai suma care ai investit-o dealungul timpului.Problema e ca poate va avea numai jumatate valoare din cea de astazi datorita inflatiei si devalorizarii.

alexxxxyy, on 16 aprilie 2013 - 11:36, said:

Uite, tare as vrea sa stiu cun reusesc sa aiba asemenea randament (enorm comparativ cu realitatea din tarile vestice, care au sistemul pe pensii private implementat de zeci de ani), in conditiile concrete ale Romaniei, cu economia ei, imprumuturile pentru supravietuire, productivitatea si calitatea produselor. Chiar atat de mare sa fie rentabilitatea invartelilor financiare, la asa scara larga incat poti sa dai 10 la suta castig celorlalti?
Deci daca stie careva, cum de romanii (zic ca) pot sa obtina constant si vreme mai indelungata astfel de randamente si aia din vest nu reusesc nicicum. Fura aia mai mult si romanii, mai milosi lasa o bucata grasa si celorlalti? Despre reglementari, legi si respectarea lor n-as zice ca ar fi macar cel mai mic indiciu ca lucrurile ar sta sau putea sta mai bine in Ro decat dincolo.

Cu toate astea, nu inseamna ca nu trebuie folosita investitia in pensia privata. Fiecare trebuie sa isi aleaga calea de urmat, si daca crede ca e mai bine, n-are decat sa faca ce vrea.
Problema pe ansamblu, care poate starni ingrijorarea unor oameni responsabili aflati in functii de decizie este aceea a situatiei in care un numar prea mare de oameni se trezesc la batranete fara un venit suficient, punand presiune pe sistemul de stat (deja amputat prin introducerea pilonilor) sau, in disperare de cauza fiind nevoiti sa recurga la solutii anti-sociale, pentru supravietuire. Va fi prea tarziu pentru aceia sa zica ca "prost am fost, trebuia sa cotizez" sau "trebuia sa investesc in ceva", etc.
Pariez ca statul, la vremea respectiva nu va avea mijloace sa ajute acesti oameni, le va spune: "Asa cum ti-ai asternut, asa dormi !"

Edited by Rosebud09, 19 April 2013 - 16:58.

Airbag, on 19 aprilie 2013 - 08:16, said:

Suma de 96.000 este deja ajustata la inflatie anuala medie de 5%.  Asa cum am precizat deja.
Daca vrei sa-mi "sucesti" cuvintele, e dreptul tau. Fiecare face cat intelege.
Pentru a clarifica, nu stiu ce va fi peste x ani, nici maine nu stiu daca voi mai fi sau nu. Sunt convins de un singur lucru, trebuie sa fac ceva.
Daca voi ajunge la acei x ani, voi avea ceva pus deoparte. PE parcurs, stiu cum sa imi protejez banii impotriva inflatiei si a devalorizarii...
(Pentru asta exista instrumente cu venit fix. Asta este cel putin una din variantele pe care le poate folosi un investitor.)

Rosebud09, on 19 aprilie 2013 - 16:55, said:

V-ati intrebat vreodata cum se formeaza dobanda ?

Teoria economica ne spune ca ratele dobanzilor sunt stabilite de catre fortele urmatoare: cerere si oferta.
Perspectiva urmatoare este din pozitia investitorului sau al clientului.

Dobanda este formata din CINCI elemente, cu diferite grade de risc:
(Cu cat riscul e mai mare, cu atat exista POSIBILITATEA unei dobanzi mai mare.)

1. Rata dobanzii fara risc -  este dobanda (in conditii de inflatie zero) pe care o stabileste emitentul. Spre exemplu, in cazul depozitelor bancare. Stii exact ce vei primi la sfarsitul perioadei. Asta este o dobanda fara risc. O incasezi, atat timp cat iti respecti obligatia pana la sfarsitul depozitului.

2. Prima de risc impotriva inflatiei - investitorii isi pot proteja investitia in cazul unei inflatii previzionate. Reflecta rata medie a inflatiei pe perioada de maturitate a instrumentului. Asta inseamna o dobanda mai mica, dar relativ sigura.
Exemplu: o compania financiara, poate oferi o dobanda tehnica garantata pe un anumit instrument financiar. Indiferent de rezultatul investitiei la sfarsitul contractului, compania va oferi cel putin rata garantata stabilita prin contract. Aceasta garantie costa.

Diferenta dintre cele doua rezulta in rata nominala a dobanzii fara risc. Pe romaneste, asta inseamna pastrarea puterii de cumparare a banilor investiti. Vedeti exemplele titlurilor de stat.

3. Primă de risc de nerambursare -   investitorii se pot astepta la situatii posibile in care imprumutatul (ex. statul) nu ofera ceea ce a promis. In astfel de cazul, investitorii pot cere anumite sume de bani. (pot fi luate ca niste garantii pentru prestarea unui serviciu). Alt exemplu, accepti o dobanda mai mica, dar stii ca iti vei primii banii.

4. Prima de risc de lichiditate - daca investitorul doreste acces rapid la bani, sau oricand sa ii scoata, atunci primeste o dobanda mai mica chia chiar deloc. (exemple sunt conturile curente deschise in banci).

5. Prima de risc de maturitate - cu cat termenul in care iti vei recupera banii, este mai indelungat, cu atat dobanda pe care o poti primi este mai mare. (Exemplu, pensiile private).

In functie de cele cinci elemente, se construiesc dobanzile.


FOndurile de pensii private din straintate, au avut o alocare mult mai mare pe actiuni. Acesta este principalul motiv pentru care au dobanzi asa de mici. Au fost afectate de criza.
In Romania, expunerea pe actiuni a fost infima. Majoritatea banilor fiind investiti pe termen foarte lung, in Romania. De aceea si randamentele frumoase.

Edited by alexxxxyy, 19 April 2013 - 19:55.

alexxxxyy, on 19 aprilie 2013 - 19:52, said:

Concret in ce? Ce anume e mai rentabil si in acelasi mai sigur decat actiuni (nu vorbesc de actiunile de risc marit , care oricum nu sunt admise in proportie mare in portofoliu). In ce investeste fondul ala de-si permite sa stea cu fundul la burse? (nu de alta dar sa ma duc si eu acolo...)
Ce anume face ca acele companii care administreaza pensiile private sa scoata aceste valori.
Pentru ce motiv dobanzile la depozitele obisnuite (pe termen cu reinnoire automata) nu pot tine pasul?
Poate pentru ca afacerile din Ro se desfasoara cu marje de profit mult mai mare decat in strainatate?
Ramane diferenta dintre valoarea inflatiei (cea oficiala) si valoarea dobanzilor anuale la fonduri, care se duce acum spre 4-5 % cu plus.
In vest exista fonduri care aduc castiguri apropiate de cele (zise) romanesti, dar sunt fara exceptie fonduri cu grad de risc foarte ridicat. Sa inteleg ca si Pilonii se joaca cu focul de dragul atragerii clientilor?
Mi-e imposibil sa cred ca se va puea mentine multa vreme aceste randamente (fabuloase prin comparatie) ale Pilonului 3 romanesc. Am vazut ca totusi , in ciuda celor afirmate initial de stapanire, criza din 2008-2009 a avut o influenta importanta in Ro.

Structura unui fond de pensie facultativa se gaseste in attach.

Dobanzile bancare reprezinta riscul pe care o banca si-l permite.

De regula, dobanzile sunt mari la depozite, atunci cand este criza si in mod normal, banca are nevoie de bani.
Dobanzile sunt mici, in celelalte cazuri.

Dobanda de la banca este IMPOZITATA cu 16%, pe cand dobanzile din pensiile private, NU SUNT IMPOZITATE. Fapt ce duce la cresterea randamentelor.
Asa cum s-a specificat: o doanda este formata din 5 elemente.
Dobanda bancara are doar un singur element, primul, rata dobanzii fara risc. E faza aia cand banca incearca sa te imbete cu apa.

Pentru ca nu te poti atinge de banii din pensiile private decat peste zeci de ani, prima de risc de lichiditate este mica, asta duce la o dobanda mare.
Prima de risc de maturitate duce la o dobanda mare.
De asemenea, depinde si de dobanzile fara risc oferite de catre emitentii instrumentelor cu venit fix (certificatelor de trezorerie, titlurile de stat, etc.)

Ca sa ai acces la acele instrumentel cu venit fix, ai nevoie de cel putin 10.000 de RON pentru a cumpara un simplu titlu de stat pe un an de zile.

Fondurile de pensie, companiile de asigurari de viata, si alte institutii financiare, au putere de cumparare uriasa pe langa ce isi permite o persoana fizica. Asta duce de asemena la discounturi foarte mari, si implicit la negocierea unei dobanzi mai mare pe termen lung.

Te-ai intrebat de unde scoate statul bani inainte sa ajunga la FMI ?

Edited by alexxxxyy, 20 April 2013 - 09:18.

Eu vad o mare varza in acele tabele, margini de genul "de la 0 la 50%" sunt niste lucruri cam generale, ca sa nu zic altfel.
Observ ca ponderea cea mai mare o au obligatiuni guvernamentale europene. Daca ne uitam bine, alea ofera, ca medie pe 10 ani intre1.6 si 5.5 la suta anual, peste tot in scadere, in Germania 1.62, Ro cam 5, Franta 3.1, per asamblu medie nici 2%. Sau poate cumpara din Grecia, dau aia o dobanda babana, sa tot investesti (banii altora)!
Deci mie imi cam miroase ceva, dreptul meu, parerea mea nu o luati drept adevar curat.

Rosebud09, on 20 aprilie 2013 - 20:59, said:

Tabelele sunt extrase dintr-un prospect simplificat de pensii. Cauta pe siteurile administratorilor de pensie administrata privata/facultativa si te poti documente suplimentar.

Din fiecare categorie de instrumente pe care le-ai vazut in tabel, se formeaza randamentele la fondurile de pensie. Iti este greu sa concepi asa ceva... e instinctul tau.... Crezi ca ti se pare prea frumos sa fie adevarat.

Si pentru ca ai oferit si exemple de randamente din alte tari.... Poate te poti gandi ca randamentele de pe anumite instrumente.... se ADUNA.  1% de la x, 3.2 de la y, s.a.m.d.

Doar pentru ca nu poti intelege cum functioneaza investitiile, nu inseamna ca ceva nu e ok. Sapa mai mult si da ti voie sa intelegi ce se intampla.

Edited by alexxxxyy, 20 April 2013 - 21:37.