Jump to content

SUBIECTE NOI
« 1 / 5 »
RSS
O smecherie pe care nu o inteleg

Balcon parter fara acte

unde gasesc un speed bag in bucur...

Programe TV cu altfel de sporturi
 Laptop "bun la toate" max...

navigatie noua vw tiguan

ctfmon.exe - System Error (in Saf...

Ați prins vremurile cand 120 Volț...
 Whatsapp nu afișeaza numele ...

Medii admitere Politehnica Bucure...

Se extinde Baza de la Kogalniceanu

Politist mutilat de caine in curt...
 Trotineta- cat rezista?

Windows 11 si inregistrare de pe ...

Cont Facebook spart

Accesare Plex prin webstation
 

Intrebare matematica credit imobiliar

- - - - -
  • Please log in to reply
18 replies to this topic

#1
hustyus

hustyus

    Member

  • Grup: Members
  • Posts: 311
  • Înscris: 06.01.2011
Salutare baieti si fete, am o întrebare privind o situație a unui credit imobiliar si nu stiu cum se calculează, iar cand am apelat la baietii ce promovează educatia financiara, nici macar nu mi-au răspuns(nu cumperi cursuri, nu esti interesant pt ei).

Ca exemplu : Se contracteaza un credit de 70.000e,dobanda fixa 5%. Pe o perioada de 20 de ani rata ~500e iar pe 30 de ani rata ~350e. Din ratiuni financiare, cel pe 20 de ani e mai bun pt ca platesti mai putina dobanda, din ratiuni de mai multa siguranta, a 2-a pt ca desi e mai lunga durata, e suma mai mica. Intrebarea mea e urmatoarea:
Daca venitul actual permite ambele, insa eu aleg varianta pe 30 de ani cu 350/luna si 150e diferenta o platesc la principal(deci eu platesc ca si cum as avea 500e/luna),sunt șanse sa ies in castig sau cel puțin sa platesc aproape la fel ca si cum as fii luat pe 20 de ani?
Sper ca m-am făcut inteles.

P.s. Intrebare bonus.... De ce refinantarea la o dobanda mai mica e vazuta ca un lucru bun?
Ex. Acelasi credit de 70.000e 5% = 120.000 de dat înapoi. Dupa 2 ani sa zicem mai ai de achitat 100.000. Daca refinantezi 100.000 la 2% pe 20 de ani ai de dat înapoi 120.000 iar pe 30 vreo 130.000(daca calculatoare de dobânzi merg bine). Unde e avantajul?


Va mulțumesc pentru ajutor.

Edited by hustyus, 30 May 2023 - 15:42.


#2
pasilla

pasilla

    Superior Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 55,778
  • Înscris: 31.03.2012
La treaba cu refinatarea ai calculat gresit.
Te intereseaza numai aia 70.000, restul nu mai platesti, in caz de refinantare.
Dobanda se plateste numai pentru perioada in care folosesti creditul si numai pentru partea din credit care mai ramane.

In exemplul dat de tine:
70.000 credit/total 120.000. Dupa 2 ani mai ai sa zicem 60.000 credit. La aia calculezi cat inseamna cu dobanda 2%, nu la toata suma credit+dobanda.

Edited by pasilla, 30 May 2023 - 15:51.


#3
Leo2006

Leo2006

    Guru Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 10,366
  • Înscris: 30.08.2006
Diferenta de 150 euro nu e principalul. Iti recomand sa faci creditul pe 20 ani cu rate egale cu posibilitatea de al refinanta mai tarziu daca va fi cazul.
Sau poti face credit pe 30 de ani cu rate egale si posibilitate de rambursare anticipata partiala din primul an. Asa vei plati mai mult din principal. E cum nu se poate mai prost pentru banca si asta cred ca nu vor accepta decat din anul doi.

Edited by Leo2006, 30 May 2023 - 15:54.


#4
pasilla

pasilla

    Superior Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 55,778
  • Înscris: 31.03.2012
Pentru prima intrebare:

Nu stau sa calculez, dar cred ca varianta cu creditul pe 30 de ani si cu plata anticipata lunara de 150 euro, ar fi mai avantajoasa.

Oricum, gresu de crezut ca gasesti cu dobanda fixa pe 30 de ani. Nu la noi, probabil ca prin alte parti.

Edited by pasilla, 30 May 2023 - 15:55.


#5
romanasu

romanasu

    Active Member

  • Grup: Members
  • Posts: 1,204
  • Înscris: 26.05.2005
Ia pe 30 de ani, sa fie rata mica pentru siguranta. Cine stie ce se mai intampla in timp. Si pentru ca acum ai posibilitate si dorinta, te duci periodic si faci rambursare partiala anticipata de cateva sute de euro, cu scaderea perioadei. Eu asa am facut... nu stiu daca a fost optim, mi s-a parut mie mai sigur. Acum ceva ani, trebuia sa merg la banca, sa stau o ora la coada pentru o rambursare anticipata; nu mergea online. Astfel ca nu mergeam lunar pentru ca era prea mare deranjul, ma duceam la cateva luni.

#6
Leo2006

Leo2006

    Guru Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 10,366
  • Înscris: 30.08.2006
E o varianta mai safe si iti scade si din perioada de credit. Dar nu cred ca obtii facilitatea asta din primul an si asta e dezavantajos pentru tine ca le platesti mai mult dobanda pe 30 de ani.

Un calcul rapid spune ca pe 30 de ani dobanda reprezinta 78% din prima rata si apoi scade foarte lent
Pe 20 ani dobanda reprezinta 63% din prima rata.


https://www.conso.ro/rata-lunara

Edited by Leo2006, 30 May 2023 - 16:10.


#7
sebulbus

sebulbus

    cereal killer

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 25,657
  • Înscris: 03.12.2005
Daca esti disciplinat, ia pe perioada maxima, rate egale si strange diferenta pentru rambursari anticipate cu reducerea perioadei de creditare.
Daca esti indisciplinat, ia cu rate descrescatoare pe perioada minima (cea mai mare rata) pe care o poti suporta.

Retine ca dobanda e costul folosirii banilor altuia. De ce ii tii mai mult, de-aia vei plati mai multa. Dar cand rambursezi anticipat cu reducerea perioadei sari din ce in ce mai jos pe scadentar unde platesti mai mult din principal si mai putin din dobanda, pana la un punct cand poate o sa vrei pur si simplu sa lasi sa curga restul perioadei de creditare, daca poti da alta destinatie utila banilor stransi.

#8
anndrei86

anndrei86

    Member

  • Grup: Members
  • Posts: 616
  • Înscris: 16.04.2008

 hustyus, on 30 mai 2023 - 15:41, said:


P.s. Intrebare bonus.... De ce refinantarea la o dobanda mai mica e vazuta ca un lucru bun?
Ex. Acelasi credit de 70.000e 5% = 120.000 de dat înapoi. Dupa 2 ani sa zicem mai ai de achitat 100.000. Daca refinantezi 100.000 la 2% pe 20 de ani ai de dat înapoi 120.000 iar pe 30 vreo 130.000(daca calculatoare de dobânzi merg bine). Unde e avantajul?


Sa spunem ca faci un credit de 70.000 euro pe 20 de ani cu dobanda fixa de 5% pe toata perioada.
    - ai avea de platit in total 110.872,56 euro
  
- in 2 ani platesti rate (o parte din credit + dobanda) in valoare de 11087,28 euro

Daca vrei, refinantarea o faci pe suma care a ramas din principal, adica 65.710,78 euro.

Daca gasesti o oferta cu rata dobanzii de 4%, poti sa faci refinantare astfel:
   - 18 ani: platesti  92.284,90 euro pana la finalul perioadei;
   - la acestia adaugi si ratele platite pana atunci pe creditul initial (cel cu 5% dobanda) si ajungi la un total de 103372 euro

Economisesti putin peste 6700 euro.

#9
sags

sags

    Senior Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 9,811
  • Înscris: 24.04.2013
Dupa calculele mele:
  • La capital imprumutat 70.000 cu dobanda 5% pe 30 de ani iese plata lunara constanta de 375,78/luna. La final platesti dobanda totala 65 280,80.
  • Idem dar durata de 20 de ani iese plata lunara constanta de 461,97/luna. La final platesti dobanda totala 40 872,80.
Mai intai ca diferenta e mult mai mica de 150/luna.

Apoi vine intrebarea ca se intampla daca faci creditul pe 30 de ani dar platesti lunar, ca rambursare anticipata (CU recalcularea scadentarului pentru a reduce dobanda), exact diferenta intre cele doua rate. Raspuns: iesi exact ca la imprumultul pe 20 de ani. Logica e urmatoarea:
  • Ca regula generala, dobanda de plata intr-o luna oarecare depinde exclusiv de rata dobanzii si de capitalul ramas de rambursat.
  • In consecinta, dobanda de plata in prima luna este identica la cele doua imprumuturi, pe 20 si 30 de ani, fiindca atunci ai de rambursat intreaga suma.
  • Tu in prima luna achiti pentru imprumutul pe 30 de ani exact cat ai achita la cel de 20 de ani, doar ca intr-un mod mai complicat: o parte rata normala, diferenta ca rambursare anticipata. Indiferent de aceasta complicatie, achiti tot atat si cum dobanda e fix aceeasi rezulta ca si capitalul ramas de rambursat se reduce in mod identic.
  • Prin urmare, si luna a doua ai exact acelasi capital de rambursat in ambele cazuri. Iar vei avea aceasi valoare a dobanzii si a capitalului platit in aceasta luna, iar raman sume identice, etc, etc, deci totul decurge exact ca la imprumutul pe 20 de ani.
Deci ca bani nu castigi nimic, nu pierzi nimic. Diferentele ar fi: (i) te complici lunar cu rambursare anticipata, (ii) dupa un numar de d’astea te trezesti cu frigiderul plin de carne (fiindca cineva trebuie sa tot munceasca pentru recalcul si toate formalitatile/aprobarile necesare) dar (iii) avantaj daca o luna/perioada nu poti plati acel supliment nu il platesti si gata, lasi imprumutul sa mearga cu rata mai mica fara a fi penalizat.

Edited by sags, 30 May 2023 - 16:26.


#10
Xman_ghio

Xman_ghio

    Senior Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 4,116
  • Înscris: 26.06.2009

 hustyus, on 30 mai 2023 - 15:41, said:

Daca venitul actual permite ambele, insa eu aleg varianta pe 30 de ani cu 350/luna si 150e diferenta o platesc la principal(deci eu platesc ca si cum as avea 500e/luna),sunt șanse sa ies in castig sau cel puțin sa platesc aproape la fel ca si cum as fii luat pe 20 de ani?

Tehnic, la credit ipotecar, nu mai ai taxa de rambursare anticipata. Deci poti sa faci gratuit cerere in fiecare luna si sa rambursezi 500 de euro si castigi dobanda pentru ca vei plati creditul mai rapid decat cei 30 de ani initial.

In mod practic probabil ca iti strangi cei 150 euro lunar (poti chiar sa ii depui in cont) si la 3-4 luni faci o cerere de rambursare anticipata pentru 4 luni*150 euro (deci 600 euro) si castigi aproape la fel ca mai sus.

#11
relu_24

relu_24

    Active Member

  • Grup: Members
  • Posts: 1,774
  • Înscris: 23.09.2005
Asa cum a zis sags mai sus cele 2 variante sunt egale.
Eu personal as merge pe cel de 20 de ani daca nu implica un efort foarte mare. Varianta a 2 e buna in teorie, dar mai ai o luna cand pleci in concediu sau alta in care iti iei un telefon etc. si zici ca "lasa ca luna asta nu mai rambursez" si asa ajungi sa platesti mai mult. Cel putin eu asa sunt, nu am nici o problema sa platesc rata, dar daca ma vad cu bani ii cheltui pe toate tampenile.

#12
hustyus

hustyus

    Member

  • Grup: Members
  • Posts: 311
  • Înscris: 06.01.2011
Mulțumesc pentru răspunsuri si pareri, interesant ca sunt împărțite.
Revin cu câteva precizari.
Creditul nu o sa fie contractac in România si de aceea am opțiunea cu dobanda fix si pe 20 si pe 30 de ani. Stiu ca e un moment prost, insa e o oportunitate buna si e pacat sa o ratez.
@saga, am inteles ce vrei tu sa spui(cred). Facand pe 30 de ani platesc mai putin din principal, la ce de 20 mai mult iar aceea diferenta care eu as da-o daca aleg cel pe 30 e introdusa in cel de 20 de ani de asta si rata e mai mare. Corect?
Daca e asa vine întrebarea, pe un scadentar calculat e adevărat ce spui tu? Ma uitat pe acel site de calcule, si in primele luni proportia e 290 dobanda 80 principal... Deci eu achit din prima luna 3 luni nu una, dupa achiti 2 luni pana cand la fiecare 2 luni ai câștiga una. Daca le-as calcula pe toate astea as castiga doar 10 ani la 30?.

150e era o suma drept exemplu, pentru discuție, chiar daca diferenta dintre cele doua e de vreo 100e eu am dat un exemplu aproximativ.

Ma gândeam la varianta cu perioada mai lunga din simplul motiv cum ziceati si voi,daca o luna sau 2 banii nu is la fel ca acum, platesti cat ai de achitat minim si aia e, dincolo e rata mai mare.

Privind refinantarea imi cer scuze, eu am calcuat prost,da refinantand doar principalul ieși mai in castig.

Si o întrebare tot asa peste. Cat de sinucigasi vedeti acuma credit imobiliar cu dobanda variabila? La ce ma refer, in principiu suntem cam la un varf cu dobânzile si usor o sa de coboara, prima data in america si apoi si la noi, si sa alegi cu dobanda variabila, rata teoretic o sa scada, si cand is la minime(1-2%) faci refinantare cu dobanda fixa.
Poate fii considerata o soluție?

#13
pasilla

pasilla

    Superior Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 55,778
  • Înscris: 31.03.2012
Eu as merge pe dobanda fixa. Stii exact la ce te astepti, fara sa ai emotii.  In caz de nevoie si nefiind in RO, ai oricand posibilitatea sa refinantezi.

Edited by pasilla, 30 May 2023 - 18:33.


#14
sags

sags

    Senior Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 9,811
  • Înscris: 24.04.2013

 hustyus, on 30 mai 2023 - 18:28, said:


@saga, am inteles ce vrei tu sa spui(cred). Facand pe 30 de ani platesc mai putin din principal, la ce de 20 mai mult iar aceea diferenta care eu as da-o daca aleg cel pe 30 e introdusa in cel de 20 de ani de asta si rata e mai mare. Corect?
Daca e asa vine întrebarea, pe un scadentar calculat e adevărat ce spui tu? Ma uitat pe acel site de calcule, si in primele luni proportia e 290 dobanda 80 principal... Deci eu achit din prima luna 3 luni nu una, dupa achiti 2 luni pana cand la fiecare 2 luni ai câștiga una. Daca le-as calcula pe toate astea as castiga doar 10 ani la 30?. …
Drept sa spun nu prea inteleg ce ai intelesPosted Image.

Eu am zis asa: DACA faci imprumutul pe 30 de ani DAR platesti lunar exact cat ai fi platit la cel pe 20 de ani (deci iti achiti rata normala si de diferenta faci rambursare anticipata) ATUNCI iesi fix, da’ fix, ca si cum ai fi facut de la inceput imprumul pe 20 de ani.

La imprumultul pe 30 de ani rata este de 375,78/luna, si incepe (= prima luna) de la 291,67 dobanda + 84,11 capital terminandu-se (= ultima luna) cu 5,70 dobanda + 370,08 capital. Diferenta de rata intre 20 si 30 de ani nu este de 150, ci de 86,19. Deci daca platesti in plus aceasta suma atunci ‘castigi’ exact 10 ani. Daca platesti lunar 150 in plus (care e cam dublu fata de diferenta), adica 525,78/luna in total, atunci termini imprumutul in 16 ani si 3 luni. (Da, cifrele sunt din calcule ‘pe bune’.)

#15
gushpi

gushpi

    Guru Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 12,878
  • Înscris: 17.01.2012
fă împrumut pe 30 de ani
când poți returnezi și anticipat, când nu... nu!

de-a lungul timpului îți mai schimbi dinții, mașinile..., e bine să ai rată mică.
când sunt perioade optime, aduni bani și returnezi anticipat.

la un moment dat vei sări în schema de la resurse umane și rambursezi tot creditul! :P

PS: normal, în tot acest timp să nu cumva să te pună drakku să faci fo' odraslă!!! :) că s-a dus pe apa sâmbetei rambursarea anticipată..., mai ales de-o fi fată! :P

#16
Leo2006

Leo2006

    Guru Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 10,366
  • Înscris: 30.08.2006
Mai exista inca o alternativa de reducere a dobanzilor. Creditul il faci pe 20 de ani pentru ca principalul din credit e substantial mai mare, apoi faci refinantare daca se simte nevoia si din cand in cand mai faci si o plata partiala anticipata. La toate bancile nu poti face nici o miscare in primul an. Dupa acest an, ai flexibilitate sa ajustezi contractul.

Edited by Leo2006, 31 May 2023 - 09:28.


#17
Laob545

Laob545

    Junior Member

  • Grup: Junior Members
  • Posts: 171
  • Înscris: 28.04.2022
Dacă ai Android poți instala aplicația Loan Optimizer și poti sa îți faci singur toate calculele https://play.google.....loan.optimizer

#18
the_blue_raven

the_blue_raven

    Senior Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 2,947
  • Înscris: 03.12.2021
Scrie in contractul de ipotecar la vreo banca in Ro ca nu ai voie sa muti creditul la alta banca ( sa refinantezi ) ?

Anunturi

Chirurgia cranio-cerebrală minim invazivă Chirurgia cranio-cerebrală minim invazivă

Tehnicile minim invazive impun utilizarea unei tehnologii ultramoderne.

Endoscoapele operatorii de diverse tipuri, microscopul operator dedicat, neuronavigația, neuroelectrofiziologia, tehnicile avansate de anestezie, chirurgia cu pacientul treaz reprezintă armamentarium fără de care neurochirurgia prin "gaura cheii" nu ar fi posibilă. Folosind tehnicile de mai sus, tratăm un spectru larg de patologii cranio-cerebrale.

www.neurohope.ro

0 user(s) are reading this topic

0 members, 0 guests, 0 anonymous users

Forumul Softpedia foloseste "cookies" pentru a imbunatati experienta utilizatorilor Accept
Pentru detalii si optiuni legate de cookies si datele personale, consultati Politica de utilizare cookies si Politica de confidentialitate