Rambursare anticipata credit Prima Casa sau economisire / depozit?

Salutare la toti.
Am in portofoliu un credit ipotecar din care au mai ramas de achitat 40.000 EUR, scadent in 2042.
Ma raportez la euribor 3M, deci momentan cresterea ratei nu este foarte mare, dar nici nu pot trece cu vederea acest lucru.
Concret ianuarie 2022 rata + dobanda 250 EUR cu euribor 3M la -0.570, in prezent rata + dobanda 315 EUR cu euribor 2.6 in crestere.
Intrebarea mea este urmatoarea: avand la dispozitie 40.000 EUR  (economii + o suma provenita din vanzarea unui imobil), voi ce ati face, ati scapa de credit sau ati muta suma in depozit / economii, tinand cont de faptul cu dobanzile au ajuns pe la 8-9%? Cum este mai avantajos?
Stiu ca sunt mai multe variabile in ecuatie (si recunosc ca nu ma pricep indeajuns la astfel de calcule), daca va mai creste si cat euribor, cat vor mai creste sau nu dobanzile la depozite, propria mea rata de economisire curenta, etc, dar incerc sa obtin un raspuns simplu, strict de pe urma faptului ca nu o sa mai platesc dobanda la banii aia.
Intentia mea este sa scap de credit (chiar daca intr-un fel raman descoperit cateva luni), urmand ca banii pe care ii dadeam drept dobanda + eventuale economii lunare sa imi reconstituie treptat soldul bancar.
Nu intentionez sa investesc in imobiliare si nici nu am in plan achizitii de valoare in viitorul apropiat.
Multumesc pentru orice raspuns avizat.

Nici nu stau sa ma gandesc. Instant platesc creditul, scap de el, inchid girarea casei catre banca si imi vad eu de economiile viitoare.

De ce sa te legi la cap cu 2 chestii: credit si depozit ?
Ambele se pot modifica in mod spectaculos pe viitor!!

Un depozit va fi intotdeauna mancat de inflatie.
Pentru siguranta personala, as alege urmatoarea varianta:
30.000 de euro catre credit, iar 10.000 de euro cash...+/-

Acoperi creditul pentru ca e foarte volatil si scapi si de ipoteca pe apartament.

Dobanda pe jumatate de an e cam 5-7% deci daca tu spui de 8-9% ma gandesc ca e pe an si la o inflatie de 2 cifre, eu zic ca nu iti acopera dobanda devalorizarea banilor.

Plata anticipata credit

Tu mai ai 40 000 de plata, in principal
Pe cealalta parte, pana in 2042, la 315 euro/luna, iese un total de plata de aprox 70 000 euro - Deci 30 000 euro dobanzi.

Asadar daca platesti anticipat creditul castigi aprox 30 000 euro din dobanzile aferente creditului

In schimb, daca ii faci depozit, calculeaza tu cati ieuro vei castiga in cei 19 ani.
Dar vor fi putini.
Mult mai putini.

P.S. Dupa care poti economisi lejer 250 euro/luna. Faci 3000 euro/an economie.

Edited by Batranelul, 13 February 2023 - 15:59.

 pasilla, on 13 februarie 2023 - 15:53, said:

si eu as face la fel. Nu strica deloc sa ai in cont o suma "frumoasa" pt orice eventualitate.

Ce comision de rambursare anticipata ai?

Sfatul meu: nu plati creditul integral, omul are nevoie si de economii. Daca nu ai comision de rambursare anticipata, atunci achita jumatate din principal, cu scaderea duratei creditului, nu a ratei. Rata e posibil sa scada la urmatoarea schimbare de euribor deoarece dobnda se va calcula la o suma mai mica.

Esti mai castigat daca platesti tot creditul, deoarece dobanda la depozit nu va acoperi niciodata dobanda la credit ( bancile ar da faliment), dar eu nu mi-as folosi toate economiile pentru asta.

biggie1976, poți susține rata acum fără sacrificii?
Până la ce valoare crescută (procentual) o poți susține fără sacrificii?

Ideea de plecare e simplă. Atât timp cât poți susține rata și chiar să plătești în avans fără să folosești surplusul, nu cheltui acei bani. În felul acesta ai și casă și bani.
Pune-i la treabă -în bancă, în titluri de stat, eventual investiții dacă știi cum- astfel încât cu puii lor să acoperi rate/plată în avans.
Sau fa ci o plată în avans parțială, până la ajungerea unei valori a ratei pe care o poți susține.
La final vei avea și casă și bani.

Acum ai deja casa. Nu te dă nimeni afară. Ai și bani. Nu ți-ar plăcea să rămână așa?
Sau vrei doar casa?

 Batranelul, on 13 februarie 2023 - 15:54, said:

Ffffoarte putini pentru ca banii castigati din dobanda se pierd in inflatie si poate valoarea banilor + dobanda sa nu aiba nici valoarea de 40.000 euro de acum.

Orice investitie ai face, banca la care ai creditul castiga mai bine de la tine decat ai castiga tu prin diferite investitii sigure. Deci logica este sa achiti creditul in avans.
Altfel zis: Dobanda pe care ti-o ia banca la cei 40000 euro e mai mare decat ce ai castiga tu prin investitii. Redu creditul cu 40000 euro si esti mai in castig.

Spunea cineva ca el cumpara masina de sute de mii de euro in leasing si cu banii economisiti ii investea si castiga dublu in 3 ani. Omul mergea pe investitii de milioane de euro in fonduri de investitii cu risc ridicat. Genul de fonduri de investitii care se ocupa cu achizitii de terenuri pe care le revinde cu profit 300-400% sau ridica cladiri de birouri. Dupa un an si jumatate, masina era ca si gratis.
Dinu Patriciu spunea ca e greu pana faci un milion, dupa aceia banii se fac singuri.

Edited by Leo2006, 13 February 2023 - 16:19.

Rambursare.

Poti rambursa integral creditul cu conditia sa virezi "rata" de 315 in ocntul de economii luna de luna, sa iti re-intregesti economiile cat mai repede.

E bine sa platesti creditele in avans, dar nu cu toate economiile. Nu stii cand ai nevoie de un ban, si creditele noi au conditii mai proaste decat cele vechi.

In functie de ce venituri ai, iti setezi un program de rambursare anticipata bazat (ideal ar fi) pe venituri si in functie de asta il setezi mai mult sau mai putin agresiv (iar aici te poti ajuta si de economii). In conjuncturi ca cele actuale cash is king, daca stii cum sa il faci sa produca.

As pastra banii, astfel am 2 active care cresc.(si o plasa de siguranta in caz de situatii neprevazute/urgente medicale sau de alta natura).

Banii in titluri de stat. Ar trebui sa ai un randament de 40% in 5 ani sau 100% in actiuni pe aceeasi perioada.

eu sunt in situatia asta si n-am nici cel mai mic gand sa platesc creditul - in momentul asta e de departe cel mai bun produs de creditare. daca prin absurd peste 3 luni as avea o urgenta si as avea nevoie de bani, as imprumuta probabil la de 3 ori dobanda pe care o platesc la ipotecar. sau pt orice altceva as avea nevoie de bani, sa schimb masina, sa iau un frigider, sa investesc intr-o oportunitate - costul ar fi semnificativ mai mare. rata imi permit sa o platesc fara sacrificii, asa ca prefer sa pastrez banii.

Daca nu ai niciun plan pe termen lung sau scurt, nu vrei sa achizitionezi nimic, mai bine ramburseaza si gata. Sau macar partial, jumi-juma, sa iti mai pastrezi ceva de urgente.
Daca nu faci nimic cu ei, mai bine scapi de povara instabilitatii unui credit.
Daca ai avea un plan pentru ceva investitie, ca bagi 40000 si ai posibilitate de crestere, atunci merita sa nu bagi bani in credit.

Din datele astea:

 biggie1976, on 13 februarie 2023 - 15:39, said:

ceva nu suna bine. Esti sigur ca ai dat datele corecte? Care este "marja" bancii, care se adauga la cei 2.6% euribor 3M?
In ipoteza ca ai scadenta creditului in februarie 2042, ai mai avea 19 ani de credit, deci 19x12=228 de luni. 228 luni x 315 euro/luna = 71820 euro.
Chiar si daca iti permiti rata, mie unul mi se pare o diferenta extrem de mare intre 40k euro si >70k euro, eu as rambursa fara sa stau pe ganduri.
In plus, daca lichidezi creditul acum, iar cei 315 euro/luna ti-i pui deoparte (deci nu ii cheltui), in maxim 7-8 ani o sa ai cei 40000 de euro inapoi.