Pensie Privata Pilonul 3

Salutare, am incercat sa compar intr-un excel (deoarece cei de la banca nu au vrut sa imi ofere aceasta informatie/simulare) principalele fonduri de pensii P3. Eram curios cam ce rentabilitate ar trebui sa aiba fondul pentru  a acoperi taxele.
Ce parere aveti? E o aproximare destul de corecta? mi-a scapat ceva? (rata de profitabilitate am incercat sa o calculez anual , lunar era  mai complicat).
La o comparatie pe 8 ani sa iasa o diferenta de aproape 50% intre doua fonduri doar din diferenta de taxe ?

https://drive.google...iew?usp=sharing

Edited by OCM, 04 December 2019 - 22:47.

 OCM, on 04 decembrie 2019 - 22:45, said:

Calculele sunt destul de corecte. Ce ți-a scăpat este că taxa din contribuția lunară se scade din contribuția inițială direct, deci, practic depunerea în fond este de 147.45 lei, ceea ce scade puțin profitul total.

Pe de altă parte rata de rentabilitate anualizată pe care ai luat-o în considerare este destul de mică. Am calculat pe ultimii 10 ani rata de rentabilitatea la NN Clasic și am obținut 7.9%. M-am uitat la ultima raportare și anualizat pe ultimii 2 ani este 3.85%.

Dacă aplici altă rată de rentabilitate, diferența de comisioane între cele două firme rămâne cam 400 lei, dar ca procent din profitul total poate scădea la 20% sau chiar 10% din profitul total.

Dacă rata de rentabilitate în următorii 9 ani va fi 2.8% anual, nu prea merită să ții banii în fondul de pensii, pentru că rentabilitatea netă, după taxe și comisioane, va fi de 0.6% anual (Calculat pe NN Optim). La o rentabilitate de 3.85% vei obține 1.7% net, iar la 7.9%, vei obține 5.6% net.

Alt aspect de considerat sunt taxele care poți considera că sunt amânate sau scutite. Cât timp contribui 150 lei lunar, economisești 15 lei lunar taxe (10%). Dacă la final vei primi pensia scutită de taxe, atunci automat mai câștigi cam 2.5% la rentabilitata anualizată. Dacă  vei plăti taxe pe pensie, atunci practic nu este nici un efect pozitiv suplimentar.

Eu iau la BCR plus și îmi ia 2lei și gata.
Acolo am băgat-o si pe soția mea cu 250 lei.
Nu uita ca îți deduce și statul impozitul la 200 euro deci cam cât e acum... 20 euro pe an? Asta e un mic plus.

Ambele piloane - 2 și 3 au randamente anualizate foarte mici, de 1-2% în condițiile în care aceste fonduri fac o căruță de bani din plasamente (numai în Bursa obțin în jur de 30%) deci businessul lor e sa se folosească de banii clienților și să le bonifice acestora un randament minim.

Faceți un calcul cat ați depus și cât s-a adunat în total, scădeți comisioanele, mai luați în calcul și că aceste sume sunt blocate și nu pot fi retrase și trageți singuri concluzia.

8% în 10ani de cotizare e sub randamentul oferit de titlurile de stat pe care le-a vândut Orlando și care aveau 3-4% pe an. Iar acolo poți dispune liber de banii tai, odată la 1-2 ani. Think about it!

Edited by Kres, 08 December 2019 - 05:39.

Eu nu știu în ce lume trăiești tu dar în lumea mea randamentele fata de prețul initial este cam 120-140%. Toate au inceput în 2008 cu 10 lei, acum e 22-24 lei unitatea.

E adevărat ca în ultimii ani randamentele au fost aproape 0 dar problema asta o au toate fondurile de pensii din lume. Acum dacă te uiți numai în 2019 o sa ai o surpriza plăcută.

Ref acces la bani... Tocmai asta e ideea. La mine s-a strâns o suma frumușică și nu îți ascund info ca m-am uitat cu jind la ea de câteva ori cand cautam bani. Dar tocmai asta e ideea sa nu ai acces la ea. Eu m-am obișnuit deja, când îmi dac p&l u trec la venituri salariul fără contribuția la pilonul 3 și știu ca banii aia sunt pt când voi avea 60+. Sigur o sa îmi prindă bine de tot banii aia... Sigur sigur. Acum tânjesc după ei...

Edited by MembruAnonim, 08 December 2019 - 08:31.

 yndy, on 05 decembrie 2019 - 07:56, said:

Mulțumesc de feedback. Am actualizat documentul pe linkul de Google drive.
Într-adevăr eu am luat un randament minim să văd dacă acoperă măcar comisioanele. Dar se recalculează cu orice randament. Daca pun ce arată AFM pe noiembrie 2019 e către 4.54%.

Dar mai am niște nelămuriri.
1.Cu scutirea aia de 400 euro pe an. Am înțeles eu corect , cu impozitul care e acum(10%) ar trebui să contribui cam 1590 lei lunar că să folosești întreaga scutire de 400€ ?
2. Daca după 5 ani să zicem că opresc contribuția, se vor continua taxele pe totalul activului (aia până la max 0.2%)? Că așa rămâi pe 0 după 30 de ani de comisioane si zero contribuție, deci cam pierzi ce ai pus până la ultima contribuție?

Edited by OCM, 08 December 2019 - 12:48.

OCM, on 08 decembrie 2019 - 12:34, said:

1. Da, corect, este semnificativ mai avantajos să contribui cu suma maxim deductibilă. Sper că în viitor vor crește plafoanele de deductibilitate pentru a stimula economisirea pentru pensie prin pilonul III.

2. Da, vor continua taxele pe activul net, dar nu, nu rămâi pe zero pentru că fondurile vor continua să aibă un randament care este de așteptat să fie mai mare decât taxele anuale pe activul net.

Ca un exemplu practic aici, dintr-o zonă apropiată, am o poliță de asigurare cu componentă de economisire pentru fiecare copil și am ales să o "îngheț", adică să nu mai contribui nimic. De la un an la altul, valoarea de răscumpărare crește cu diferența între profit și comisioane, dar nu este rentabil să retrag banii înainte de majoratul copiilor pentru că am acel comision de rambursare anticipată. Dar suma crește.

Kres, on 08 decembrie 2019 - 05:36, said:

Softpedia mă trolează și mi-a pierdut mesajul pe care ți l-am adresat de 2 ori așa că o iau ca un semn că n-ar trbui să mai insist. E FALS tot ce ai scris. Randamentul anualizat este de 8% pe ultimii 10 ani, adică 215% randament total pe 10 ani, sunt niște termeni economici aici, care trebui înțeleși.

Am gasit acest text:
"sumele aferente contribuțiilor la pensia facultativă sunt scutite de la plata impozitului pe venitul din salarii de 10%, în limita a 400 de euro pe an (circa 150 lei / lună). Astfel, conform Codului Fiscal în vigoare, făcând plata contribuției prin intermediul angajatorului, este mai simplu să economisești niște bani pe care altfel i-ai fi plătit ca și impozit"
Sa inteleg ca daca imi fac pensie privata (pilon III) salariul meu nu o sa imi scada ca acei 150 lie/luna se ia din impozit pe salariu ? Este corecta afirmatia ?

 INFANTERIST, on 24 mai 2021 - 20:06, said:

E corect ca exista aceasta scutire. Calculul este dupa cum urmeaza:
Sa spunem ca ai un salariu brut de 3000 lei. Dupa contributii, taxe, etc iti ramane un salariu in mana de 1774 lei. Daca iti vei face pensie privata pilonul trei salariul tau in mana va fi 1639 lei, deci iti scade salariul cu numai 135 lei, dar tu depui 150 lei in contul de pensie privata, ai economisit 15 lei taxe (10%).

Pentru majoritatea oricum contribuie direct angajatorul, P2 n-a prins deloc nici la cei destul de educati, trebuia sa fie un gateway pentru a incepe contributii facultative, oricum 3.75% nu poate sa fie mare lucru, dar nici nu o sa fie mai mult decat daca maresc semnificativ CAS-ul.

Probabil oamenii se vor sesiza deabia cand o sa devina clar ca pensia de la stat e un lux de care doar boomerii se vor mai putea bucura.

 yndy, on 24 mai 2021 - 20:47, said:

Deci :
Salariul brut  3000
Reţineri angajat CAS 25% ...750
Asigurări de sănătate 10 % ....300
Deducere personală funcţie de bază ....195
Impozit pe salariu 10 % ....176
Salariul net ....1774

Pai de ce nu se scade din impozit toata suma de 150 ? Adica 176-150=26 care urmeaza sa fie platiti la stat . Eu asa inteleg ! Zice ca este deductibil aproximativ 150 lei pe luna.

De ce sa   fie deductibil doar 15 lei ? si nu 150 ? Inseamna ca afirmatia gasita de mine este eronata !

 INFANTERIST, on 29 mai 2021 - 21:12, said:

Nu e eronat, e doar o exprimare mai ciudata, spune acolo ca "sunt scutite de la plata impozitului pe venitul din salarii de 10%, în limita a 400 de euro pe an (circa 150 lei / lună)". Adica 150 lei sunt scutiti de plata impozitului de 10%, deci economisesti 15 lei.

 yndy, on 29 mai 2021 - 23:27, said:

multumesc
corect ......... explicatia este destul de ciudata si te duce in eroare

Poate sa ne furnizeze o privire de ansamblu asupra performantei acestui program cei care au avut ocazia sa cotizeze minim 5 ani la Pilonul 3? Sunt indecis în privința deschiderii unui astfel de cont și plata lunara a unei contribuții pentru următorii ~30 ani pana la pensionare.

E la fel ca la p2. Baga liniștit, orice ban băgat e bine băgat.

Da, si e pe "persoana fizica", pe CNP-ul tau, nu ca la Pilonul 1, care e la gramada, pentru pensionarii actuali, nu pentru tine!

iulyy4ever, on 11 ianuarie 2022 - 11:00, said:

Se poate genera performanta de pe site-ul fondului de pensii.
Eu am contribuit intre 2010 si 2018, la NN Activ primele unitati le-am luat la pretul de 14.29, iar ultimele la 22.27. Astazi valoarea unitatii este 26.79. Randamentul anualizat pentru primii bani a fost aproximativ 5.4% pe an in conditiile unei inflatii medii anuale de 3.14% pe parcursul perioadei. Randamentul anualizat pentru ultimii bani a fost de 6.3% anual in conditii unei inflatii medii anuale de 4.63% in acelasi interval de timp.
Comisionul administrare (platit din fiecare contributie) a scazut de la 3.95% la inceput, la 1.5% la final. Tot ce am calculat mai sus este la sumele contribuite, deci dupa comisioane.
Poti sa intrerupi oricand contributia.
Apropo, am contribuit numai suma deductibila fiscal, adica 220 la inceput (angajat + angajator) si 145 mai spre final, numai contributie angajat.