Pensie Privata Pilonul 3

eu am p3 la azt vivace, care conform asf are cel mai mare randament anualizat. am inceput din iunie 2021 cu depuneri de 300 lei. in 7 luni de depuneri am 2092.97 lei valoarea activului. Suma totala depusa 2100 lei, suma efectiv depusa dupa comisionul de 1,4% la fiecare depunere 2070.6 lei. Deci practic randamentul meu efectiv(neluand in calcul cei 10% deducere din impozit) este de aproximativ 1% in 7 luni si deci inca nu acopera comisionul. totusi nu inteleg de ce pe site-ul asf randamentul anualizat in luna decembrie 2021 pentru azt este de 6,64%. acest randament nu se refera la randamentul pe total an?

Descopăr ca eu am deschis acest topic în 2011. Câteva considerații de atunci, au trecut 10 ani.

1. Am cotizat și am crescut aproape anual suma. Nu m-am ținut chiar 100% de plan sa cresc suma cu 100 lei pe an dar am tot crescut-o. Azi e destul de mare și o sa cresc anual. Anul asta am pus 100 lei de ex.
2. Încă nu am reușit sa am pilonul 2 și pilonul 3 egale. Încă p2 e mai mare cu 40% decât p3. Nu îmi dau exact seama de ce... Cred ca ignor niște bonusuri ca suma din p3 lunara e mai mare ca aia din p2.
3. Nici nu îmi mai dau seama ca contribui. Pt ca mie îmi intra in cont o suma direct diminuata cu suma plătită.
4. La firma unde sunt am ales ca beneficiu sa îmi puna și ei 75 lei pe lângă ce pun eu ceea ce e mișto. O sa le zic sa mărească suma... Ca e cam mica.
5. Comisionul upfront la BCR e acum 2 lei. Mai au ei comisioane de administrare dar sunt la sold, mici.
6. Când m-am apucat eu de asta în 2011 și calculam sumele mi s-au părut asa mari... îmi făcusem un calculator și câteva simulări ce înseamnă să fie randament 5, 6,7% pe an. Mă uit acum la suma și deși nu e una accesibila mi se pare chiar Mica. Ca înseamnă 10 ani de inflație adevărată.

Ce am făcut între timp pe lângă astea e aici pe forum. Am cumpărat niște cloace. Câteva acolo... În 2011 când am deschis topicul aveam avera neta 0. Tocmai îmi făcuse banca reevaluarea la casa (aia de 3 ani) și ma bagase pe negativ bine. Eram pielea poolii.

10 ani mai târziu îmi dau seama ca e bine totuși sa contribui acolo. Probabil dacă băgăm banii pe bursa erau dublu acum DAR deși sunt un om disciplinat în momente de înghesuială financiara clar te duci pe bursa si te servești. Ceea ce e o prostie. Tot ce pot sa fac pe pilonul 3 e sa salivez la banii aia și sa ma uit cum trec anii și sa ma gândesc ca acum 10 ani 60 ani păreau asa departe pe când azi încep sa ii vad în bătaia ochilor. Mai sunt destui ani dar nu atât de mulți cât sa ma opresc acum.

Concluzia mea se menține. Trebuie puși în p3. Începeți cu puțin... 250-300 lei cat mai devreme în viata. Chiar la 24-25 ani. Și anual măriti suma si/sau când va creste salariul (ambele). Adică sper ca în viata asta va creste salariul. Și uitați de ei. Viata trece și sumele se aduna și 6% randament la 100.000 lei nu e la fel ca 6% la 20.000.

Bagati neapărat banii în altceva. Când am început topicul ma gândeam în cloace. Eu am făcut asta... Nu regret o secunda. Azi când ma uit în spate regret ca nu am apăsat mai bine pedala de accelerație. Bursa e mereu o optiune. Dar trebuie sa nu te atingi de banii aia. Luați și băgați 1000-2000 lunar și pentru nimic din lume nu va atingeți de ei. Eu asta eram sa fac și o sa o fac dar cred ca e o greșeală.

Revin sigur peste 10 ani pe topic ...

Edited by MembruAnonim, 16 January 2022 - 11:02.

Eagle Raider, on 15 ianuarie 2022 - 23:48, said:

Randamentul anualizat se face cel mai probabil comparand valoarea unitatii de fond din decembrie 2020 cu valoarea unitatii de fond din decembrie 2021. Daca a crescut in acest interval cu 6.64%, acesta este randamentul. Poate cresterea a avut in loc in prima parte a anului, inainte sa incepi tu sa investesti, nu este nimic liniar. Apoi trebuie sa tii cont ca tu ai investit 300 lei timp de 7 luni, 300 lei timp de 6 luni ... 300 lei timp de o luna. Nu poti sa ai aceasi crestere procentuala pe investitii facute in perioade diferite.
Asteapta mai mult timp si eventual compara valoarea unitatii din prima luna in care ai investit, cu cea de astazi.

bine calculul devine putin mai complex si ca urmare a datei in care este alimentat contul, poate am ghinionul ca in acea perioada, unitatea de fond sa aiba o valoare mai mare decat media lunara si atunci randamentul meu real sa fie mai mic decat media lunara

pentru a ne face o parere asupra castigului pe termen lung, exista o formula in excel: FV(rata dobanzii anuale, numar de ani, -valoarea contributiei anuale) sau se poate adapta si pentru calcul lunar pentru o capitalizare mai corecta, astfel: FV(rata dobanzii anuale/12, numar de luni, -valoarea contributiei lunare).

sa facem un calcul simplu si teoretic, luam in rata dobanzii de 10% cat este deducerea personala din impozit si presupunem ca randamentul fondului acopera cel putin celelalte costuri, contributii lunare de 150 lei si perioade de 10 ani, 20 ani, respectiv 30 de ani.

cazul 1 - cotizatie de 10 ani consecutiv, ne reiese un sold final de: 30719,71 lei(=fv(0,833%, 120, -150), contributie efectiva: 135 lei x 120 luni = 16200 lei, randament al portufoliului de 1,9 ori
cazul 2 - cotizatie de 20 de ani continuu, ne reiese un sold final de: 113846,25 lei, contributie efectiva: 135 lei x 360 luni = 32400 lei, randament al portufoliului de 3,51 ori
cazul 3 - cotizatie de 30 de ani continuu, ne reiese un sold final de: 338784,01 lei, contributie efectiva: 135 lei x 360 luni = 48600 lei, randament al portufoliului de 6,97 ori

astfel, aflam ca datorita capitalizarii dobanzii in 30 de ani se acumuleaza o suma frumusica, cu un randament de 7 ori suma investita care se poate accesa incepand cu varsta de 60 de ani si este disponibila mostenitorilor...

depune cat poti de mult si la 60 ani nu o sa iti para rau.
calculele astea sunt teoretice si la 60 ani o sa ai sigur nevoie de bani

scopul meu este sa investesc individual la randamente mai bune sper eu, la pilonul 3 investesc din 2 motive, deducerea de 10% din impozit in limita a 400 euro/an si pentru ca nu pot sa ridic banii pana la varsta de 60 de ani, ceea ce iti permite o oarecare siguranta la batranete
mai adaug ca si cotizatie, cei 135 lei lunar, 150 lei la anul, echivalentul unei mese in oras, ceea ce nu reprezinta un efort pentru mine si nici privarea de anumite dorinte

Edited by Eagle Raider, 17 January 2022 - 15:13.

Ma bate gândul să cotizez la pilonul 3. Primesc niste bonusuri la salariu și pot să-i iau cash cu impozit circa 40%, ori sa iau tichete de vacanță cu impozit 10%, sau să plătesc pensie privată cu impozit 0. O să mai întreb totuși că să fiu sigur.

Am de ales intre Nn, BCR și Allianz. Care considerați că ar fi mai convenabil? Ar fi util un simulator, dar nu am găsit ceva care să mă lămurească.
Mulțumesc.

Da o privire si aici.

http://www.expertulb...pensii-private/

Trebuie sa alegi pensie facultativa/privata si sa introduci datele tale.

Nu inseamna ca e "mafalda", dar ai cat de cat o imagine. Majoritatea fug la randament si nu se uita la costuri si suma acumulata.
Succes.

Edited by geluadi2000, 07 February 2022 - 10:03.

Ia BCR.
Are 2 lei la depunere indiferent de suma.
Pui 500 lei pe luna și comisionul e 0.4% pe depunere.
E decent.

La randamente toți sunt cam la fel.

Edited by MembruAnonim, 07 February 2022 - 18:56.

Pot sa depun maxim 150 pe luna. Probabil se poate și mai mult dar nu mai este neimpozabil. La suma asta, acei 2 lei devin 1.33%.

Salieri99, on 08 februarie 2022 - 08:36, said:

e o suma prea mica
pune 250 lei - si sotiei i-am pus asa... gandeste-te in 25 ani strangi vreo 200.000 lei. e cam putin (cu tot cu randamente)

Edited by MembruAnonim, 08 February 2022 - 09:33.

Nu știu dacă am înțeles bine, dar banii strânși, se vor primi la 60 de ani, integral, sau in tranșe, in 5 ani. Asta înseamnă că până la 65 de ani, când vom ieși la pensie, deja terminăm de primit pensia privata?

Poți alege tu, cum sa se împartă tranșele ei.

Salieri99, on 10 februarie 2022 - 21:27, said:

Nu există încă legislație clară despre plata banilor. Prin urmare, deocamdată sunt aceste două variante, plata integrală, sau plata în tranșe 5 ani. În mod ideal, ar trebui să apară o legislație care să permită să se transforme suma din Pilonul III într-o pensie viageră. Alternativ, ar trebui fie să se permită și perioade de 15-20 ani, fie să se permită să decidă beneficiarul câți bani să retragă în fiecare an. În caz de deces suma se transferă în contul de pensii al moștenitorului, sau se plătește acestuia, în funcție de situație.

Nu am incredere in sistemul asta de pensii facultative:

https://www.economic...uri_661508.html

Am vrut sa optez si eu acum 2-3 ani, dar m-am razgandit.

gabrolio, pe 22 aprilie 2023 - 09:19, a scris:

In articol nu vad sa fie mentionata suma cotizata in fiecare luna, dar presupun ca e acea suma care se deduce din baza impozabila (cam 400 euro/an). Mi se pare si normal ca la o suma mica, si suma finala sa fie relativ mica.

Idee e ca investitiile facute pentru pensii private nu ar trebui sa aiba un grad de risc foarte mare pt ca risti sa pierzi totul. La un grad de risc mediu/mic nu ai cum sa transformi sume gen 100lei/luna in 1000 lei/luna (consideram puterea de cumparare a 1000 lei actuali) la pensie.

Articolul acela este atat de prost scris incat nici nu am considerat ca merita sa comentez.

Edited by yndy, 05 May 2023 - 17:16.