Pensie Privata Pilonul 3

Zic să întreb aici, și nu pe topicul Raiffeisen, în ideea că postarea va fi văzută de persoane care au experiență cu acest tip de pensie.
Firma la care lucrez colaborează cu 3 bănci, printre care și Raiffeisen. Astăzi, când colegele mele au optat pt. deschiderea unui cont la banca menționată mai devreme, le-a fost băgat pe gât și-un "abonament" la acest Pilon 3, care se va activa odată cu ale lor carduri. Se poate renunța la această pensie? Mulțumesc.

Edited by Cosmin_Andrei, 09 May 2023 - 16:51.

 Cosmin_Andrei, pe 09 mai 2023 - 16:50, a scris:

In primul rand, asta nu are legatura cu banca Raiffeisen ci cu angajatorul vostru.
In al doilea rand trebuie sa citeasca sau sa intrebe ce au primit pentru ca este posibil ca firma la care lucrati sa cotizeze din partea colegelor tale o suma fixa pentru pilonul 3 (cam 150 lei), care este deductibila fiscal pentru firma. In acest caz daca renunta la pensie, nu vor primi niciun ban in plus, doar vor renunta la un beneficiu oferit gratuit de firma.
Pe de alta parte, este posibil ca intr-adevar sa fi semnat sa cotizeze din salariu, o suma, poate tot cam 150 lei, cotizatie pe care pot intr-adevar sa o intrerupa si vor primi la salariu 90% din suma, pentru ca restul se va impozita.
In al treilea rand, este posibil ca firma sa ofere o combinatie de contributie a firmei si de contributie a salariatului, cu un total de aprox 300 lei. Daca colegele tale renunta la acest tip de facilitate, vor primi tot cam 135 lei in plus la salariu (90% din contributia lor).

Oricum ar fi situatia, colegele trebuie sa discute la Resurse Umane pentru ca de acolo se retin banii, nu are legatura cu Raiffeisen.

Si in ultimul rand, as vrea sa iti spun ca la firmele unde am lucrat eu, ma chinuiam cu Resursele Umane, doar ca sa ma lase sa contribui eu la pensia pilonul III, in niciun caz nu se punea problema sa contribuie firma la pensia mea. Deci posibil sa fiti niste norocosi acolo unde lucrati, dar uneori norocul si-l face omul cu mana lui si la fel poate e mai bine sa nu primiti bani neimpozabili in contul de pilonul III daca tot sunteti impotriva acestui concept.

Am de ales pensie privata la NN - intre Activ si Optim. Angajatorul pune si el egalul sumei depuse de mine max 100 lei insa.
Cateva intrebari:

1. Inteleg ca Optim este garantat sa recuperez banii depusi minus comision orice ar fi? Dar activ nu - acolo pot pierde tot?
2. Banii trebuie depusi 7 ani si jumatate, Daca eu pierd jobul in timpl acestor 7 ani sau nu mai vreau sa platesc ce se intampla cu contributia mea?
3. Cei care aveti depuneri de ceva ani 0 cum vi s-a parut? s-a meritat contributia?

4. Scutire de impozit - e ceva ce pot folosi eu sau doar angajatorul?

Edited by castoras, 10 May 2023 - 12:10.

1. Sper să nu greșesc, dar eu știu că la ambele fonduri ai garanția recuperării banilor minus comisioane.

2. Dacă nu ai 90 de contribuții nu vei putea primi pensie lunară ci vei primi banii toți o dată sau în rate. Pe de altă parte, încă nu este legislație privind pensia lunară deci și dacă ai cei 7ani jumătate, tot nu primești pensie ci banii în rate.

3. Mie mie se pare OK

4. Tu ai scutire pe suma contribuită de tine, firma are scutire pe suma contribuită de ea.

Initial ma gandeam sa contribui la o pensie facultativa   (pilonul 3). Am avut un soc cand am vazut ce comisioane percep astia:

Analiza comparativa fonduri de pensii facultative (Pilon III) 2020_10_16.pdf

Exista vreu argument pentru care ar fi mai bine sa contribui la pilonul 3 tinand cont de comisioane? Deducerea fiscala pe an de 400 de euro ajuta foarte putin.

Doar pentru deducerea fiscala merita si in consecinta merita doar o suma de 400 euro pe an, care este intr-adevar foarte putin, dar mai mult decat nimic.

Si eu zic ca e ok pentru suma de 400 euro pe an. Parca au dat o lege acum câteva luni și nu mai plătești comision de administrare decât dacă obțin ei ceva profit parca. Mie de câteva luni nu îmi mai ia comision, cred ca e valabil și pentru pilonul 2

Salutare,

Ce fond recomandati?

BCR si NN Optim am vazut ca sunt lideri detasati.


E recomandat sa ai pilonul 2 la unii si pilonul 3 la altii? Cu ,,banii in acelasi cos'' ...

Edited by ciprianned, 17 July 2023 - 23:00.

Problema cu orice recomandare e ca nimeni nu stie ce se intampla pe termen lung (30+ ani) cat se presupune ca vei contribui la aceste fonduri.

Eu si sotia avem pilonul 2 la banci diferite alese aleatoriu cand ne-am angajat la primul job si pilonul 3 la alte banci care le-am ales noi (intentionat diferite intre ele),

 ciprianned, pe 17 iulie 2023 - 22:59, a scris:

În opinia mea (nu este sfat financiar), toate sunt bune, cele mai mari sunt mai bune decat cele mai mici pentru ca ai un risc mai mic sa se vanda/desfiinteze.
Nu vad de ce sa tii banii din pilonul 2 diferit de pilonul 3, sumele investite sunt garantate, randamentele trebuie sa fie similare prin modul in care s-a facut legislatia. Si eu si sotia avem si pilonul 2 si pilonul 3 la acelasi fond.

din ce stiu fondurile pilonul 3 daca sunt in categoria fonduri cu risc ridicat nu sunt garantate, sunt doar 2 din ce stiu, unu de la NN(activ) si unul de la tiriac(vivace)

 Eagle Raider, pe 20 iulie 2023 - 14:12, a scris:

Scuze, doar cele de la Pilonul 2 au garantia sumelor (nete) platite. Aceasta nu exista la Pilonul 3. Dar prin legislatie, este foarte strict reglementat in ce pot investi si in ce proportii astfel incat riscul este destul de mic.

Dupa socotelile mele comisionul de administrare in pilonul 3 dupa toate retinerile (administrare, audit, depozitare si "pastrarea in siguranta") depaseste 2% pe an. In plus, nu ai nici un control la cum sunt administrati banii. Nu stiu daca merita peste suma de 400 de euro daca ai si matching. Are cineva experienta sa ne spuna ce randamente au NN Activ sau Optim dupa comisioana, comparativ cu un ETF? Doar curios. Merci.

Eu țin pilonul 3 doar pentru ca sunt niște bani de care nu ma pot atinge. De multe ori am avut nevoie de bani și ma gândeam "ce bine era sa pot avea banii ăștia". Cu siguranță banii aia îmi vor fi de un mare folos când o sa am 65 ani.

Randamentele sunt absolut hilare, din 2015 aproape 1-2% pe întreaga perioada era acum un an când l-am calculat (calculat suma depusa vs suma in cont). Daca luam pe bursa cred ca aveam minim 10-12% an de an.

Dar cum ziceam, sunt niste bani pe care o sa ii am când va fi nevoie.

 the_lion_king, pe 21 iulie 2023 - 07:09, a scris:

Nu stiu cat mai ai pana la 65, dar pe un orizont de timp de 30 de ani pierzi 45% din bani comparativ cu investitii in ETF doar din comisionul anual de 2%.
Asta fara sa mai socotesti ca pierzi probabil inca odata pe atat prin randamentul mult mai redus.

https://www.boglehea...ter_many_years?

Concluzia mea e ca daca vrei sa te bucuri de bani la 65 de ani e mult mai rentabil sa investesti aceeasi bani in low cost ETFs. Si probabil ca nu renteaza sa investesti in pilonul 3 mai mult de suma maxima pentru care iei reducere de impozit, si probabil ca nici aia nu merita daca nu iei matching de la angajator. Reducerea de impozit e de 10% din suma odata, comisionul de administrare de 2% anual e pentru toti anii in care ai banii acolo.

O fi asa, dar daca te folosesti de banii primiti de la stat gratuit , special alocati pentru Pilon 3(140 lei/ luna parca), e un castig mic, pe care nu il aveai altfel.

 yndy, pe 20 iulie 2023 - 16:27, a scris:

exista si la pilonul 3, dar la fondurile cu risc mediu, adica majoritatea, cu exceptia celor 2, care iti garanteaza sumele nete depuse

 wertyck, pe 21 iulie 2023 - 08:55, a scris:

Da, dar argumentul meu a fost ca statul iti da banii aia o singura pentru contributia lunara, dar NN iti ia comision de 2% pe an pentru toata suma contribuita (nu numai ce da statul) pentru toata viata Ideea e ca daca tii banii acolo 30 de ani, asa cum ar fi cazul, banii aia de la stat ii pierzi pe comisioane in cel mult 5 ani, si dupa aia platesti de la tine, aproape 50% din tot ce ai contribuit cumulat. Pe cand daca contribui la un low cost ETF ai comisioane minuscule si in mod sigur randament mai mare.