La inceput de drum cu prima casa

Salut,

Am rasfoit aproape toate topicurile de aici, iar diversitatea experientelor si parerilor sunt atat de mari incat daca mai continui sa citesc ...cred ca o iau razna.


Se da urmatoarea situatie: cuplu tanar, Bucuresti, vrem casa noastra, amandoi cu venituri constante (ea salariata, eu PFA - eu aduc aprox 75%-80% din venitul noii familii).

Initial ne-am gandit la o casa, insa oferta nu este tocmai atractiva, in sensul ca in Bucuresti casele sunt extrem de scumpe, iar cele decente ca pret sunt in niste zone mult prea proaste. Ar fi ramas varianta cu o casa luata undeva langa Bucuresti, preturile fiind ok, insa transportul este o problema + timpul pierdut pe drum + cam 90% din "ansamblurie rezidentiale" vazute de mine sunt puse extrem de prost, in mijlocul campului, unde parca esti uitat de lume.

Trecand peste asta, ne-am hotarat sa ramanem la varianta de a cumpara un apartament cu 3 camere in Bucuresti, in bloc nou. De gasit, am gasit, pretul fiind undeva la 80 000 EUR (este vorba de un bloc care urmeaza sa fie construit).


Acum, partea interesanta: creditul.
Initial, partenera zicea sa facem creditul pe 30 de ani, astfel incat sa ne fie usor sa platim (rata fiind undeva la 1300-1400 lei/luna). Ea adauga ca l-am termina mai repede, am strange bani pe langa si am rambursa anticipat.

Eu nu am fost de acord si inca nu sunt pentru ca:
- perioada pentru care te legi la cap este mult prea mare;
- dobanda este imensa, iar in primii 15 ani tu platesti dobanda cam 75-80% din rata. Prin urmare, chiar daca tu strangi bani si incepi sa faci rambursari anticipate peste 2-3-4 ani, in timpul ala tu arunci enorm de multi bani pe dobanda.


In schimb, varianta mea este sa:
- scurtam perioada, undeva la max 15 ani;
- dobanda totala va fi mult mai mica, iar inca de la inceput rata lunara va fi mult mai bine "proportionata", in sensul ca vom achita o suma consistenta din credit si mai putina dobanda (cam 40% dobanda + comisioane si 60% pentru principal);
- dezavantajul in situatia asta ar fi ca rata lunara ar ajunge la 2300-2400 lei.


Momentan nu dispunem de alte fonduri, insa:
- putem strange lejer in urmatorul an pana la 8000 - 9000 EUR (astfel incat sa avem bani de antecontract, avans, acte si ce-o mai trebui);
- eu am in desfasurare un contract de economisire - creditare la BCR BPL (inca-s la economisire, anul 3), care-mi va aduce prin 2017 vreo inca ~ 6000 EUR in mana + eventual 6000 EUR daca optez si pentru creditare.



In varianta mea, probabil ca vom ajunge pe luna la aproximativ 3000 lei/luna dati pe rata la banca + utilitati, adica o suma foarte mare, undeva aproape de cat castig eu lunar. Intreaga presiune va fi pusa pe mine, in sensul ca daca eu n-as mai reusi sa castig atat cat castig acum, consecintele ar fi catastrofale ...asta daca incep sa-mi fac gandurile rele.
Pe de alta parte, daca privesc situatia intr-o nota mai pozitiva, la mine exista posibilitatea sa castig mai multi bani (cu 30% mai mult), partenera are si ea perspective bune si in 1-2-3 ani se poate astepta la un salariu mult mai mare (poate chiar dublu). Totodata, amandoi avem parintii in Bucuresti, deci la o adica nu o sa facem "foamea".



Voi ce ati face, cum ati proceda?
Care este sfatul vostru pentru niste tineri pe punctul de a face un astfel de pas?
Le-as fi recunoscator celor care au trecut sau trec prin asa ceva, daca ar putea sa-si impartaseasca experienta.


Multumesc mult de tot!

Edited by MrDerpson, 02 December 2015 - 13:32.

chirie pentru 1-2-3 ani, pana cand se lamureste situatia.

eu as lua credit pe o perioada mai lunga
chiar daca dobanda e mare la inceput, confortul unei rate lunare mici este incomparabil mai bun in acesti ani de tinerete; adica raman bani de vacanta, concedii, plimbari, mobila, masina ...
o rata lunara prea mare te darama si psihic

proiectul prima casa se cam apropie de sfarsit. am inteles ca pe anul viitor (nu stiu exact luna) nu va mai fi. e o varianta buna in RO acest proiect deoarece aici in tara nu prea ai sanse sa strangi bani intr-o perioada rezonabila in care sa iti permiti sa cumperi o locuinta cu banii cash. cel mai bine e sa faceti credit pe o perioada cat mai scurta, pentru ca asa veti plati mult mai putina dobanda si o sa terminati ratele intr-un timp mult mai scurt. in cazul in care voi nu o sa mai aveti posibilitatea sa mai platiti ratele, ar fi cateva solutii: ori o dati spre inchiriere si chiriasii platesc rata, ori dupa 5 ani aveti posibilitatea sa o vindeti, ori... o dati bancii si ati scapat de rata. Ca si alternativa la acest proiect, ar mai fi proiectul CASA MEA, cauta detalii si despre ea.

Edited by debusy, 02 December 2015 - 13:52.

 _Smiley_, on 02 decembrie 2015 - 13:44, said:

Nu dorim sa dam banii pe chirie si sa mai asteptam foarte mult. Ceea ce ne trage in jos este salariul ei care este foarte mic in conditiile in care are 100 de mii de diplome si lucreaza intr-o companie foarte mare. O marire de salariu la locul ei actual de munca s-ar putea intampla daca ar trece pe un post superior, lucru pentru care exista sanse, dar nu stim cand se va intampla asta...

stai relax, daca va trece proiectul ala cu dat casa banii inapoi, prima casa nu va mai exista. sau va exista cu avans de 50%...
oricum anul asta nu mai gasesti fonduri nicaieri, pana se va vedea care sunt conditiile daca va mai exista prima casa la anul, nu are rost sa te stresezi.

 debusy, on 02 decembrie 2015 - 13:51, said:

Da, la asta ma gandesc si eu.
Chiar si in cel mai teribil caz, Doamne fereste, raman eu fara venituri, nu-mi gasesc rapid altceva - o bagam la inchiriat si o perioada ne mutam la parinti.

Pai tu crezi ca o sa gasesti chiriasi suficient de repede si sa iti mai si acopere toata rata?

 slai, on 02 decembrie 2015 - 13:57, said:

Daca nu mai merge cu acel proiect, luam credit ipotecar "clasic", asta n-ar fi o problema atat de mare.

Trebuie sa mai iei in calcul si fluctuatiile Robor. Acum e foarte mic dar nu se stie ce va fi peste 1-2-3 ani...

 MrDerpson, on 02 decembrie 2015 - 13:55, said:

Aici te contrazici cu ce ai scris in primul post in care spunei ca blocul urmeaza sa fie construit. Pana atunci ce faceti?
Lasand la o parte ce au zis colegii mai sus legat de disponibilitatea programului, intai asigura-te ca e serios dezvoltatorul, ca proiectul blocului e facut bine si ca se respecta (adancimea fundatiei, materialele de constructie etc).

 nonameshadow, on 02 decembrie 2015 - 14:01, said:

poate ca nu va acoperi toata rata, dar 3/4 eu zic ca da.

 nonameshadow, on 02 decembrie 2015 - 14:01, said:

Planul de "bataie" ar include si o suma stransa in prealabil pentru acoperirea ratelor pentru cel putin 6 luni.
Adica, in momentul in care am semna actele, noi sa avem in banca stransi cel putin 3000 EUR care sa acopere > 6 rate.

Deci, la "vremuri grele", am avea o mica rezerva cat sa nu se prabuseasca totul imediat. Timp in care sa am eu/ea timp sa cautam alt job/alte surse de venit etc.


Teoretic, pe foaie, unele lucruri suna bine insa e mai greu cand acestea chiar se intampla. Partenera a cautat mai bine de 1 an si a trecut prin n interviuri (avand 2 facultati, master etc) pana sa-si gaseasca acest job fascinant, cu un salariu care poate l-ar face invidios doar pe mosuletul care matura in fata blocului.


De aceea am cerut niste pareri ale unor oameni trecuti prin asta.


Varianta cu creditul pe 30 de ani ar fi cea mai usoara de suportat, dar daca privesti in ansamblu e horror cu dobanda. Te gandesti ca trec anii, poate ca nu reusesti sa mai faci rambursari anticipate pentru ca ii cheltui pe alte chestii (neexistand presiune), iar tu in realitate ai achitat maxim 1000-2000 EUR din aia 80000 EUR imprumutati.

 AlexEn, on 02 decembrie 2015 - 14:02, said:

Stam la parinti pana atunci, deci nu avem cheltuieli mari.
Ideea e ca nu mai vrem sa stam asa, vrem sa ne luam noi "viata in maini", sa incercam sa facem ceva prin fortele proprii. Ca o sa ne mai ajute cu o mancare, o curatenie ...alta e treaba, dar vrem sa fim la casa noastra, fie si luata prin credit.

Despre dezvoltator - bloc - apartament, aici avem noroc, cunoastem pe cineva serios, suntem 99.9% siguri ca totul e in regula. De aceea ne si grabim sa nu pierdem oportunitatea asta, ca stim care-i treaba cu majoritatea dezvoltatorilor. Chiar zilele astea ne interesam cum sa facem o rezervare cumva, pentru ca apartamentele din blocul nefinalizat deja au inceput sa se dea.

Edited by MrDerpson, 02 December 2015 - 14:17.

dacă se face un credit pe 30 de ani este preferabil să fie plătit în....30 de ani. altfel acea dobândă (procentuală) foarte bună se va dovedi a nu mai fi atât de atractivă deoarece primele rate achitate vin încărcate într-o pondere foarte mare de contravaloarea dobânzii. Practic acel DAE de 5 % (cu titlu de exemplu) se va transforma în DAE mai mare de 30% în urma unei plăți anticipate. mai bine ții banii la saltea și nu îi dai băncii.
Sfatul meu este să luați credit pe 19,5 ani (dacă vă permiteți expunerea, la peste 20 de ani dobânda crește puțin) sau pe 30 de ani. nu luați în calcul neapărat să achitați creditul cât mai repede pentru că aveți nevoie și de distracție și altele. la noi rata la apartament reprezintă undeva la 15% din veniturile noastre cumulate, și nu luăm în calcul să achităm mai repede. cu banii pe care îi strângem analizăm alte posibilități de investiții.
Sunt analist economic și asta este una dintre regulile de funcționare atât a economiilor moderne cât și a stabilității, orice credit contractat trebuie rambursat conform planului. nici mai repede nici mai târziu.

si cand te mai gandesti ca poate apare si un copil. iar tu daca vei avea rate pe 30 de ani, copilul va ajunge mare si tu in loc sa-l ajuti pe el (sa-l sustii la o facultate, sa-i faci nunta mai apoi) tu o sa-ti faci griji ca sa poti plati ratele la timp. asa, daca faci pe 15 ani, scapi mai repede. mai ales ca profitul tau e cu 30% mai mare decat rata calculata de voi eu zic ca o sa va descurcati, mai e si salariul sotiei de unde puteti strange de un concediu.

Fa un calcul si pentru o variatie a robor-ului de cel putin 6-7%. Si o sa vezi cum rata o sa creasca cu 40-50%. Ideea e sa faci cat mai multe calcule si sa gasiti varianta oprima ca si perioada pentru voi, dar sa iei in calcul cat mai multe scenarii posibile. Daca te uiti pe istoric Robor o sa vezi ca a avut si valori > 10%. Acum e la un minim de aprox 1.1 %

din cate stiu eu, rata pentru prima casa este fixa, nici nu scade, dar nici nu creste.

Nu e adevarat. Marja bancii e fixa dar dobanda se calculeaza insumand marja bancii si robor 3m, care e variabil.