Pensie privata pilonul 3-ce alegem

E vorba de 400 euro/an pentru care nu platesti impozitele pe salariul brut, ce sunt destinati pentru Pilonul 3. Adica nu platescti la stat peste 160 euro/an... de ce sa nu ii folosesti pentru ceea ce au fost destinati, contributie la Pilonul 3 de Pensie.

Eu știam ca si fondurile de la pilonul 3 sunt garantate pentru sumele investite dacă se alege un fond cu risc moderat, doar la fondurile cu risc ridicat fondurile nu sunt deloc asigurate

wertyck, on 03 iunie 2023 - 10:21, said:

daca chiar esti serios sa investesti intr-un fond de pensii private, aia 400 euro/an sunt un "placebo" care nu o sa iti aduca o crestere considerabila la pensie la batranete. Ca sa se faca simtita o investititie pe termen lung, trebuie atat consistenta in investitii, dar si suma investita consistent sa fie una mai serioasa (400 euro/an NU este o invetitie serioasa).

Tu înțelegi că sunt niște bani pe care altfel nu-i poți lua de la stat, în cadrul salariului încasat de la angajator?
400 euro/an în 20 ani îți aduce 12-15000 euro la varsta de pensionare.
Eu am hotărât să nu mă lipsesc de ei.


Si dacă fondul nu ar avea profit, tot ai avea 8000 euro în mână, strânși grămadă, la vârsta pensionării.

wertyck, on 05 iunie 2023 - 15:28, said:

problema nu e ca nu e util, ci ca oamenii nu fac calcule si se asteapta ca acei bani sa faca "minuni". Daca presupunem ca cineva a strans 15000 euro intrun cont de pensii private si o speranta de viata de 15 ani dupa pensionare, asta ar insemna 1000 euro in plus/an la pensie adica 83 euro/luna in plus (care inseamna putin peste 400 lei in plus/luna).

Ajuta, dar daca vrei o viata la pensie relaxanta, acesti 400 lei nu sunt tocmai deajuns. Pentru o viata mai relaxata la batranete trebuie investite sume mai mari si cat mai diversificat (fonduri de pensii, actiuni. ETF-uri etc).

Corect, eu n-am spus că sunt de ajuns, ci este un vorba de un surplus la pensie, pe care îl poți încasa tot odată, nu doar lunar ca parte a pensiei.

wertyck, on 03 iunie 2023 - 10:21, said:

Am înțeles că pentru Pilonul 3 trebuie discutat la HR, dacă doresc sa contribui. Ce se întâmplă mai departe: îți deschid ei un cont unde contribui, îți iau banii direct din salariu sau îi pui tu unde ai contul deschis? Din moment ce ai inceput, ești obligat să virezi suma respectiva mereu sau doar când dorești?

Da, dar poți deschide tu și separat contract pentru pilonul 3. O discuție cu brokerul de asigurări te poate lămuri:

https://www.nn.ro/pe...sii-facultative

Soulstream, on 05 iunie 2023 - 15:16, said:

400 de euro/ an inseamnă aprox 160-170 lei/lună, sumă pe care o personal o consider suficientă pentru o investitie long term, 25-30 de ani.
As mentiona, cu toate că majoritatea stiu asta, că fondurile de pensii investesc banii tot pe bursa, de la active cu risc redus (titluri de stat, obligatiuni etc) pana la cele cu
risc ridicat (actiuni, ETF-uri).

Liviu95d, on 05 iunie 2023 - 22:47, said:

Vei semna initierea unei pensii pilonul 3 cu unul din fondurile de pensii. Poate iti pun cei de la HR la dispozitie formularul, sau il ceri tu direct de la fondul de pensii.
Da, banii iti sunt retinuti direct din salariu si trimisi catre fondul de pensii.
Nu ai nicio obligatie de a continua sa virezi suma respectiva, daca vrei sa intrerupi, vorbesti cu HR-ul, daca iti schimbi job-ul se intrerupe automat, cu exceptia situatiei cand vorbesti cu HR-ul de la noul job sa iti continue ei plata. Daca din orice motiv intrerupi o sa iti vina scrisori vreo doua luni ca nu ai facut plata, dar nu esti obligat sa o faci, poti sa ii ignori.
Cu cont la fondul de pensii poti vedea oricand suma din contul tau pilonul 3 (si pilonul 2) si primesti scrisoare o data pe an cu situatia soldurilor.

primuministru, on 06 iunie 2023 - 09:10, said:

Conteaza ce venituri si ce stil de viata planuiesti pt pensie. Suma aia investita anual e mica casa sa iti schimbe masiv stilul de viata la pensie. Daca o sa ai pensie mica (sa zicem 1000 lei in valoare actuala) suma aia o sa iti faca pensia putin mai mare, dar tot mica va fi. In schimb, daca ai pensie mai mare, suma aia e tot prea mica pt a se simti cu adevarat diferenta.

Daca ti se pare că 160-170lei/luna investitit pe termen lung sunt o suma mica, uite un calcul cu numai 100 lei/luna
https://m.rfi.ro/eco...0-si-50000-euro

articolul ala e o porcarie din doua motive:
-  perioada analizata este 1998-2022. IN 1998 100 lei (adica 1.000.000 lei vechi) era mai mare decat salariul minim brut pe tara. chiar si in 2008, salariul minim brut era 540 lei. Altfel zis, 100 de lei in acei primi ani ai perioadei mentionate era o suma mare. Plus ca in anul 2000, dobanda la titlurile de stat era de peste 40%.
- acea perioad a prins integrarea Romaniei in UE si NATO care a dat un impuls masiv economiei prin atragerea de investitii.

Hai sa luam un scenariu curent. Sa zicem ca investesti acum 20 euro/luna si presupunem o rata de crestere a investitiei de 5%/an. Am folosit https://www.calculat...calculator.html si rezultat ca in 30 de ani ajungi la suma "fabuloasa" de 16.300 euro. Daca presupunem ca cineva iese la pensie la 65 de ani si mai traieste inca 20 de ani, acea suma impartita la 20 de ani rezulta sub 1000 euro/an care nu o sa iti asigure un trai foarte bun; sigur o sa te ajute, dar daca ai pensie mica, si dupa suma asta tot mica o sa o ai.

Dar ai avantajul că poți să încasezi suma totală la pensionare. Nu să ți-o împarți neapărat în tranșe lunare.

@wertyck adevarat, dar atunci banii aia ar fi folositi probabil pt o urgenta (de obicei medicala). In alta situatie mi se pare ciudat sa ii scoti pe toti deodata.

Situatia nu poate fi analizata decat cu predictii matematice(care prin definitie sunt gresite) dar luand in calcul si factorul uman (personal).

Pentru Pilonul 3:
- Iti iau bani lunar automat din salariu si daca nu ai caracterul necesar sa nu cheltui - e mai bine asa.
- Nu platesti cei 10% dari la stat la suma cotizata in momentul viramentului.
- Nu ai stres de alegerea investitilor ( se ocupa administratorul)
- Scoti bani doar dupa 60 de ani ( sunt blocati cea ce pentru uni sunt un beneficiu - ca altfel cheltuie tot.)
- Riscul este minimal - bani sunt investiti majoritar in titluri de stat nu iti bati capul sa alegi tu actiuni/indici.

Impotriva Pilonului 3 ( ca si caz comparam cu investitia la bursa):

- Poti incerca strategii mai agresive dar cu posibilitatea unor randamente mai bune ( mai ales daca ai 20 ani + pana la pensie )
             (Recomandarea daca ai sub 40 ani ar fi sa te duci 100% pe actiuni)
- In cel mai prost caz cumperi indici bursieri (ex: S&P 500) si ai un randament in medie cu 2-5% mai mare decat Pilonul 3.
- Poti accesa bani cand vrei tu ( asta poate sa fie si negativa)
- In cele mai multe cazuri (depinde de broker) comisioanele sunt mai mici.
- Nu mai ai parte de deducerea de impozit pentru suma cotizata (platesti impozit pe venit la suma cotizata)
- Platesti 1% din toate tranzatiile care au profit ( la P3 o sa platesti 10% din profitul total la 60 ani + alte taxe) - E foarte greu cu tranzactii unice ( tu investesti nu faci bisnita cu actiuni) sa ajungi sa fii obligat sa platesti contributii sociale.

Ar mai fi si altele dar intelegi ideea.

Acum matematic - calculam pe suma de 33.3 euro ( aproximativ 400 euro /an ) deoarece daca nu ai parte de deducerea aia de impozit MAI ATRACTIV ESTE SA PUI BANI IN DEPOZITE BANCARE !!!! (TBI iti da dobanda azi de 7.6% brut - 6,84% net la depozit pe 5 ani. Pe 12 luni ai dobanda mai mare).

Aici va fi vorba de randamente - un randament mediu de 5% - atat te astepti de la Pilonul 3.

Daca pui 30 de ani in pilonul 3 cate 33.3 euro pe luna - la final ai aproape 27.000 Euro
Daca pui 30 de ani in S&P500 cate 30 euro pe luna - la final ai aproape  51.000 Euro
(30 deoarece scadem impozitul de 10% care va trebui platit si presupunem un randament de 9% care este un randament mediu mai mult decat fezabil.)
Daca pui 30 de ani in diverse actiuni cate 30 euro pe luna - la final ai aproape 167.000 Euro ( aici presupunem un randament de peste 15% care este optimist)

Acum ca sa cuplam totul iti pot da exemplul meu - ca sa ai o idee de actiune, sa stii ce decizi trebuie sa iei.

Scopul meu este sa pot trai din venituile investitilor fara sa trebuiasca sa vand aceste 'assets'.
(Mentionez ca la varsat de 26 de ani am plecat de la 0 - acum am 29)
Cu asta in minte am luat urmatoarele decizi:
- Am tras ca naiba - fara vacante,masini si chestii extravagante si am pus bani deoparte pe toata perioada asta.

- Cu suma de aproximativ 15.000 euro (+ credit 48.000 euro prima casa) am cumparat si mobilat un apartament in Bucuresti in 2022.
Ideea a fost sa il inchiriez, dar am sfarsit prin a ma muta eu in el ( la momentul acela plateam o chirie de 500 Ron la un apt de 3 camere stand cu alti doi colegi dar nu ne mai intelegeam).
Momentan rata e mai mica decat daca as fi inchiriat acelasi apartament cu dotari mai proaste in aceeasi zona - diferenta fiind de 30-40 euro.
Mentionez ca apartamentul conform imobiliare.ro ar valora acum aproximativ 80.000 euro (eu consider ca il pot vinde in 2-3 luni cu 75.000 euro doar daca las si mobila + electrocasnice dar nu vand deoarece chiria e mai mare cu 30 euro + eu platesc si din soldul creditului 30 euro lunar)

- Suma de 5.000 euro am depozitat-o la TBI pe 5 ani cand dobanda era de 9% net. - Peste aproximativ 4 ani voi retrage de la ei 7500 euro.

- Suma de 2.000 euro to depozit la TBI dar pe 12 luni la dobanda de 8% net.  Aproximativ 300 euro.

Unele din asseturi imi maresc veniturile altele imi miscoreaza cheltuielile.

Ca sa sumarizez - am reusit sa tranzactionez asseturi (cu 22.000 euro) echivalentul valori de azi de aproximativ 85.000 euro.

Per total randamentul total este de : assests 85k - 47k credite = 38.000 Euro

Randament de aproape 75% in 3 ani. Nu ma astept sa am aceeasi bafta pe viitor.

De asemenea testez diferite variante de finantare(creditare / arendare terenuri etc.) pentru o schema de investitie prin programul PNRR Prima Impadurire.

Dupa cum vezi - daca nu ai capital mare de investit sau timp mult de asteptat ai nevoie grav de levier  ca sa ajungi undeva.

Din ce am observat eu pana acum - singurul lucru de care trebuie sa iti pese este diferenta dintre venit si cheltuieli calculata anual sau lunar.

Daca prin actiunea ta suma respectiva creste ca urmare a scaderi cheltuielilor sau a cresteri veniturilor - baga mare.

Mai ales daca ai zis ca ai sub 30 de ani - nu prea ai ce pierde. Diferenta intre o pensie de 400 euro si un ajutor social de 200 Euro.... tot sarac si mort de foame esti. Eu am zis ca e pacat sa nu incerc.

Zici ca mai atractiv e sa pui banii in depozite bancare si te legi de dobanda de azi, uiti ca in urma cu cativa ani dobanzile la depozite erau sub 1%.

Slabe sanse ca pe urmatorii 30 de ani sa fie dobanzile la depozite tot de 6-9% ca in prezent

Foarte bun postul colegului @chiradr si bine argumentat.
Insa as veni cu niste completări.
In primul rand oamenii sunt diferiiti, avem toleranta la risc diferita, capital diferit, experienta diferita, nevoi cotidiene diferite. Nu toti au experienta, cunostiintele si mai ales curajul de a investi in asset-uri  high-risk (indici bursieri, actiuni sau ETF-uri), chiar dacă, tot conform calculelor, ar putea obtine un randament mai mare pe acelasi timeframe.

2.Conform legislației în vigoare, fondurilor de pensii private urmează o strategie generală conservatoare, investițiile acestora fiind realizate preponderent în obligațiuni suverane, dar și în companii listate pe piața de capital, care sunt transparente și care respectă guvernanța corporativă.(vezi structura de investiții) . Nota :
E un grafic mai vechi, in principiu nu s-a schimbat prea mult portofoliul
De asemenea, legea le interzice fondurilor de pensii private să investească banii participanților în active toxice sau periculoase.

3.Dacă un fond de pensii privat face investiții iresponsabile și ajunge să aibă timp de patru trimestre consecutiv o rată de rentabilitate mai mică decât media pieței, ASF îi retrage autorizația iar banii contribuabililor sunt mutați la un alt fond.

Edited by primuministru, 12 June 2023 - 10:05.