Pensie privata pilonul 3-ce alegem

Salutare! Probabil a mai fost pusă întrebarea asta pe aici de cate ori, însă o să o mai fac și eu din nou cu scuzele de rigoare.

Am 28 de ani și vreau sa investesc o sumă de bani in pilonul 3. Ideea e că nu știu exact in ce anume să investesc. Care banca ori societate ar fi mai sigura pentru momentul pensionarii mele, adică peste 25-30 de ani? M ar interesa una care sa fie cat mai sigura in primul rand și în al doilea rând, să primesc un randament cat mai bun.

Nu o sa incep cu o suma mare, undeva la 200 lei pe lună, pentru inceput iar de la anul voi incepe să măresc ușor ușor. As vrea să știu, cam care e randamentul anul, vorbind în procente, de ce anume ar trebui să țin cont și alte sfaturi pe care le mai aveți.

Pe langa asta, as dori sa incep să cumpăr și pe bursă niște acțiune, atât în țară cât și în afara și voiam să vă întreb care e platforma pe care o recomanandati, cea mai safe.
Spre exemplu, am văzut că în România pot investi în BVB direct, e mai ok aici sau sa mă îndrept către TradeVille? As dori sa investesc pe o perioadă de minim 15-20 de ani desi ar fi util ca platformele de investit să mai existe și atunci ). Realist vorbind, credeți că se poate obține un profit real de 10% pe an? Mă refer aici la investiții în firme mari, in SP500, ori în România la tot ce tine de hidroelectrica, transgaz și altele care teoretic nu pot pica atât de ușor. Pe bursa doresc sa incep tot cu 200 lei lunar, urmând să cresc la fel ca la Pilonul 3 de pensii.

Vă mulțumesc anticipat pt răspunsuri și îmi cer scuze pentru eventualele greșeli!

Edited by Liviu95d, 26 May 2023 - 23:13.

 Liviu95d, on 26 mai 2023 - 23:13, said:

Cand nu este criza, da.
Doar ca vine criza si te trezesti cu -30% intr-un an sau mai rau de atat.
Deocamdata suntem in ape tulburi din 2020, nu stiu ce se va intampla, am auzit ca Germania va intra in recesiune. Vom vedea.

Ca investitii, poate iti plac fondurile de investitii de la banci.
Din Romania cel mai ok mi se pare ETF bet, de la TradeVille.
S&P500, iar o investitie buna, ca si CocaCola, Unilever si Nestle. Astea sunt niste companii care au fost foarte satbile in criza, cu exceptia SP.

Daca ai posibilitatea sa strangi destui banuti, cea mai buna investitie mi se pare un apartament/garsoniera intr-un oras cu universitati pe care sa o inchiriezi.

Edited by Valy_User, 26 May 2023 - 23:25.

 Valy_User, on 26 mai 2023 - 23:19, said:

Are vreo relevanță dacă vine acum criza? Mă gândesc că atâta timp cât nu vreau sa scot banii acum, nu văd care ar fi problema, din contra poate scad mult preturile și apuc sa iau la un preț mai bun ...sau mai mare, cine știe dar mă gândesc că în 20 de ani tot voi fi pe profit, teoretic, mai ales că aș dori să iau la firme mari care e greu de crezut că nu vor mai exista atât de rapid, zic.

Sincer, asta cu apartamentul e o idee buna, deși mulți am citit că condamna ideea asta, că un apartament îți aduce un randament mai mic decât o investiție bună în bursa, in fine. Cert e că la banii pe care ii am acum, nu îmi permit să iau nici scaunele și o masa, dar tot apartamentul ). De asta zic că mai ok ar fi bursa + pilonul 3, momentan.

 Liviu95d, on 26 mai 2023 - 23:31, said:

Pentru mine are. Nu vreau sa pierd intr-un an cat mi-a crescut o companie in 5. Sau mai rau sa ma trezesc cu ea in faliment. ETF-urile sunt destul de sigure gen SP, pentru ca inglobeaza cele mai mari companii de pe bursa, si este imposibil sa pice toate. Sunt cea mai buna optiune pentru un incepator.
Atunci vezi adevarata valoare a unei companii, modul in care se comporta preturile actiunilor in criza.

Apreciez initiativa dvs. Putini constientizeaza momentul pensionarii. Iar in maxim 20 de ani ma astept la un colaps al sistemului de pensii, dar nu multa lume constientizeaza acest lucuru.
In criza o sa vedeti ca cele mai valoroase lucruri sunt cele fizice, palpabile. In special tot ceea ce este eficient. Cum a fost acum doi ani, toata lumea a vrut sa scape de masinile mari fiindca era 9,22lei/l motorina. Iar valoarea masinilor practice si economice a crescut. La fel si cu casele mari, care s-au vandut la preturi mici.

Edited by Valy_User, 26 May 2023 - 23:42.

Cresterile unitatilor de fond au avut o stagnare in ultimii 2 ani. Cel putin la AZT, unitatea de fond a inceput sa creasca de la nivelul de acum 2 ani. Deci nimic grav pentru un pilon de pensii.In ultimul an "recuperarea" a fost "brutala" de 10%.  Avantajul aici e ca panica nu te poate face sa iei decizii gresite. Pe termen lung sunt o investitie mai buna decat sa stea banii degeaba la banca.

Edited by Leo2006, 26 May 2023 - 23:50.

 Leo2006, on 26 mai 2023 - 23:47, said:

Am vazut ceva statistica din tarile UE, iar majoritatea economiilor oamenilor erau tinute in fonduri de investitii.
La noi, pe ultimele locuri, banii tinuti la murat.

https://www.aztpensi...oyer/site_pevoi
 Screenshot_27.png   40.88K   32 downloads

Edited by Leo2006, 26 May 2023 - 23:55.

In lei poate. Dar profit brut, inainte de scaderea comisioanelor.

Pe termen mediu și lung, dacă menții ritmul plăților, este o variantă propice pentru supliment la pensie. Pensiile private, în Românica, sunt mai protejate dpdv legal decât surorile din alte țări, mai ales occidentale. Asta cu condiția să nu le treacă prin cap idioților de la guvernare să se atingă de ele din lipsă de bani.

NN/ING este cea mai bună soluție. Succes!

 Valy_User, on 26 mai 2023 - 23:19, said:

Recesiunea a venit deja in Germania ( doua trimestre consecutive in scadere ).
Investitii se pot face si in  terenuri.
Fondurile de investitii, de pensii etc. pot da faliment. Randamentul nu este garantat.

Eu am si pot spune ca nu merita. Va spun sa trageti singuri concluziile - ca nu e secret de stat.
Cotizez lunar 160 lei - cei drept ii plateste compania - ca eu unul nu imi faceam.
Dupa 5 ani jumate sa cotizat 10560 lei.
Am in cont 11115 chiar am verificat.
Deci o crestere de cca 650 lei.
Daca ii puneam banii asti in depozite bancare simple aveam mai mult. Si DA, sunt constient ca ii puneam treptat dar tot aveam mai mult. Si va dovedesc.
Numai dupa 160 lei tinuti in banca 66 de luni la numai 5% aveam 39.6 lei - am scazut si impozitul de 10% pe dobanzi
Ori eu am facut 66 de contributii.  
Numai de pe contributiile in primul an luam cca 450 lei dobanzi. Si poti obtine mai mult de 5%. Eu as fi scos poate peste 2000 lei.  Plus as fi avut banii la indemana nu la 60 de ani.
Astia in 66 de luni mi-au adus 650 lei.
No, merita?

 AztecWarrior, on 27 mai 2023 - 18:42, said:

Da, am înțeles ce zici ideea e că eu voiam oarecum sa diversific, să nu pun totul doar pe bursă să zicem. Cu crypto sunt așa și așa, am doar două monezi (Egold, să nu se înțeleagă că am vreo 2 btc, Doamne ajuta), bursa e clar cea mai buna idee de investit TREPTAT iar pensia privata era un plus. Gandindu mă la faptul că am 28 de ani, că deja acum sunt probleme cu pensiile și banii pt ele (nu doar in Romania, vedeți probleme inclusiv în Franța și tare îmi e că vor apărea și în alte state puternice) caut sa îmi fac și eu niste venituri pt că sincer nu cred că voi putea munci (și sincer nici nu vreau) până la sfârșitul vieții.

Bursa mi se pare cea mai viabilă însă și aici pot apărea probleme mai ales în atatia ani. De pus banii la ciorap nici numai vorbim, indiferent de valută tot se depreciază deci la final voi ieși pe minus. Mă amuză unii pe aici care mă sfătuiesc să îmi iau apartamente ori pământ în condițiile în care eu am zis că am maxim 400 lei buget de investit lunar. Ce apartament îmi iau de banii ăștia sau pământ? )

Întrebarea rămâne valabilă: ce platforma recomandați pentru a incepe sa investești atât în România cât și în afara? Aveți vreun sfat ce se putea lua pentru inceput?

Egold mi-a sunat a teapa de cand a aparut. Mi se pare absurd ca sa se promoveze cryptomoneda. Si s-a promovat la greu.
Pentru mine exista doar Bitcoin si atat. In cel mai rau caz Ethereum. Restul nu ma intereseaza.

Pentru un inceput in bursa, ETF-uri si companii mari si stabile cu vechime si istoric indelungat.

Ca si companii romanesti Hidroelectrica mi se pare o optiune foarte inteleapta daca o sa o bage. Mai ales daca vor incepe sa construiasca instalatii de stocare a energiei, si sigur o sa faca asta pentru ca nu au incotro.
In Nuclearelectrica nu am incredere, au crescut mult actiunile din cauza unor anunturi ca se vor face investitiile lu' peste prajit, dupa ce o sa vada oamenii ca nu s-a fcut nimic o sa scada. Oricum ecologistii nu vor sa auda de nuclear si asta este trendul. Mai ales ca o sa intre peste cativa ani reactoarele alea in reabilitare, si cred eu ca sunt foarte mari sanse ca sa nu mai reporneasca.

Despre piloanele de pensii din Romania, nu stiu ce sa zic, pentru ca nu vreau sa par conspirationist. Dar am asa un feeling ca in momentul in care vor incepe sa intre in plata multe pensii, peste 15-20 de ani de exemplu, o sa dispara unele subit asa de pe piata, pe modelul asiguratorilor RCA. Dar nu vreau sa cobesc, om trai si om vedea.

Edited by Valy_User, 27 May 2023 - 23:27.

Liviu95d, on 26 mai 2023 - 23:13, said:

Pentru pilonul 3, statul roman scuteste de impozit depunerea unei sume de 400 euro anual, deci cam 160 lei pe luna. Poti lua in considerare sa folosesti la maxim aceasta facilitate, dar sa nu pui mai mult, mai ales daca vrei sa investesti si direct pe bursa.

Atentie, sa fie o pensie reala pilonul 3, am auzit in trecut agenti de asigurari, spunand ca vand o pensie "pilonul 3", dar de fapt era un produs de asigurare investitie, cu comisioane mult mai mari si fara deducere de la stat. Eu am la NN (https://www.nn.ro/pensii), dar sunt in total 10 fonduri, regulile pentru fondurile de investiii sunt atat de stricte incat cam toate au randament similar. Cele mai mari sunt cele de la NN, BCR si Allianz.

Nu stiu daca esti angajat sau activezi ca persoana fizica autorizata, dar daca esti angajat, sumele pentru pensia pilonul 3 trebuie sa iti fie oprite direct din salariu, trebuie sa vorbesti la resurse umane la firma unde lucrezi, ei sunt obligati sa iti satisfaca cererea, dar stiu ca unele firme refuza verbal cu diverse pretexte (nu vor sa se complice). Daca esti PFA, platesti tu direct si deduci din impozit la final de an.

Quote

Faci o confuzie comuna, faptul ca poti investi direct in BVB nu inseamna ca investesti in actiunile cotate ci in compania Bursa Romana de Valori. Oricum iti trebuie un broker. Tradeville sunt buni pentru Romania si pentru sume mici. Pentru investitii in strainatate Tradeville are comisioane mult peste brokerii internationali, dar are si niste avantaje, oricum nu consider ca merita sa investesti international daca nu investesti 1000 euro pe tranzactie.

Nu prea pot raspunde la intrebarea daca e realist sa obtii 10% net anual, dar cred ca este un obiectiv bun pe care sa ti-l propui. Si obiectivul meu pentru investitii pe bursa este 10% anual, in anii de crestere, in anii mai grei ca cei care tocmai am trecut, am obiectiv mai mic, de 0-5% anual.

Trebuie sa te gandesti daca vrei sa investesti in actiuni individuale sau intr-un indice/ETF, sunt avantaje de diversificare la ETF, dar cel din Romania are cheltuieli de administrare destul de mari, cele din strainatate sunt mai eficiente, dar vei avea problema sumei si comisioanelor borkerului. Poate ai putea incepe cu cateva investitii in firme romanesti prin Tradeville si apoi decizi ce e de facut mai departe.

AztecWarrior, on 27 mai 2023 - 18:42, said:

* Dobanzile pana acum 12 luni au fost de aproximativ 2% anual, doar recent au crescut la 5%. Cum ai fi putut tu obtine 5% si mai mult inainte de august 2022? O sa vezi ca in acest an o sa iti creasca semnificativ suma, ma astept sa fie peste 5%.
* Daca ai cotizat (de fapt firma) 10560, atunci daca iti dadea tie banii, iti dadea 9504, pentru ca 1056 erau impozit, deci castigul tau real este de 1056+650 = 1706 lei (cam 18%)
* Pentru ca s-a cotizat treptat durata medie de investitie este jumatate din durata reala (cea mai veche depunere are 5 ani, cea mai noua 0 luni, pe medie 2 ani si jumatate). Imparti 18% la 2 ani si jumtate si iti da 7.2%. De fapt este 6.8% cu dobanda compusa, hai sa spunem 7% sa fie simplu. Deci ai primit 7% anual, care este peste calculul pe care l-ai facut tu si care este de fapt valabil doar in ultimele 12 luni.

Eu zic ca merita.

Edited by yndy, 28 May 2023 - 18:14.

Și eu zic că merită pilonul 3. Eu am la NN.

AztecWarrior, on 27 mai 2023 - 18:42, said:

Pentru a pune banii astia in depozite bancare trebuie intai sa-i incasezi, deci ar fi impozitati dinainte sa-ti ajunga in portofel.
In loc de 160 Lei in P3, tu ai fi depus 144 Lei la banca, in timp ce 16 Lei ti i-ar fi retinut statul ca impozit.

AztecWarrior, on 27 mai 2023 - 18:42, said:

Merita daca te limitezi la contributii de 160 Lei/luna.

Valy_User, on 26 mai 2023 - 23:19, said:

Nu-i cam mare comisionul de administrare?

Cea mai proasta varianta e. (fondurile mutuale la banca la fel )

Banii nu sunt garantati de stat ca la depozite sau pilonul 1 si 2.
Nu poti sa ii retragi decat la varsta de pensionare
Randamente mici, comisioane mari
Te obliga sa cotizezi nu stiu cat ani...


Prefer clasicele ETFuri.

the_blue_raven, on 31 mai 2023 - 21:51, said:

Si eu si sotia cotizam la fonduri de pensie private (fiecare la alt fond) doar pt diversificare. In rest si noi investim in ETF-uri.