probleme la banca cu rambursarea anticipata

si mie la ramb anticipate faceam act aditional, cu articol unic in care zicea de durata creditului.
CHestia asta e normala, pt ca tu in contract ai o durata sa zicem de 240 de luni, iar daca tu ramb anticipat 5 luni, durata toatala va fi de 235 luni, iar o modificare a unui contrcat se face numai cu act aditional.

 relu_24, on 22 februarie 2017 - 15:30, said:

durata contractului nu inseamna costuri. costurile conform legii sunt dobanzile si comisioanele.
potrivit conventiei actul aditional se intocmeste numai cu ocazia modificarii costurilor
nu este specificat nimic despre rambursarea anticipata.

de ce ar trebui act aditional in care sa mentionam noua perioada de creditare, daca aceasta este rezultata ca urmare a cererii de rambursare intocmita potrivit dreptului clientului la rambursare anticipata si acceptata de banca in virtutea aceluiasi drept al clientului?

dupa parerea mea, cel putin pana in acest moment, este ca banca se prevaleaza de acest act aditional pentru a comite abuzuri.
in ce sens?
in sensul in care nu opereaza efectiv rambursarea anticipata pana la semnarea actului aditional, adica dincolo de data solicitarii rambursarii anticipate.
cum a fost si cazul meu, descris la inceputul topicului. am facut cererea pe data de 27.01.2017 si pana in data de 06.02.2017 inca nu imi trimisesera actul aditional pentru semnare, motivand ca este nevoie de timp pentru acest lucru.
care e rezultatul?
clientul este abuzat si plateste dobanzi nelegale pentru perioada scursa dintre data solicitarii si data semnarii efective a actului aditional care, chipurile, consfiinteste rambursarea anticipata.

referitor la dobanzile nelegale am explicat mai sus ce inseamna: sunt aplicate, pentru fiecare zi care se scurge, unui sold al creditului mai mare decat cel caruia ar fi trebuit sa i se aplice, urmare a operatiunii efective de rambursare anticipata.

 nedan64, on 22 februarie 2017 - 15:51, said:

Bancuri, tu citesti de acolo numai ce vrei tu. Dupa cum a spus si relu_24, orice modificare de termeni contractuali se face prin act aditional. Perioada de rambursare este termen contractual. Daca tu te duci si-ti schimbi numele legal, atunci inseamna ca banca nu are voie sa faca act aditional cu schimbarea numelui titularului pentru ca nu scrie la punctul care citesti tu?

 nedan64, on 22 februarie 2017 - 15:21, said:

Sfaraiala este ca banca "iti sugereaza" ca e mai convenabil asa cand de fapt nu este, cel mai ok este rambursarea cu scaderea sumei , nu
a termenului de rambursare , logic de altfel , suma care ramane de rambursat este mai mica, se recalculeaza dobanda si iti scad costurile cu creditul !
Ps: sunt cazuri in care costurile se micsoareaza pe durata contractului, depinde ce si cum negociezi !

Edited by farausername, 23 February 2017 - 10:31.

 StickyFingaz, on 23 februarie 2017 - 10:23, said:

ma bucur ca dezbatem fix acest subiect. ai fost inspirat ca ai ridicat problema perioadei totale de rambursare. iar despre bancuri!... pe topicul asta nu se spun bancuri!! eventual se spun  banci.

sunt putine banci care intocmesc la fiecare rambursare anticipata cu reducerea perioadei act aditional. eu stiu de veneto si reiffeisen. or mai fi si altele.
dar stiu sigur ca bcr, brd, idea si garanti - banci cu care am lucrat nu folosesc actul adtional in aceasta speta.

revenind la afirmatia ca "perioada de rambursare este termen contractual".
in opinia mea avem doua abordari:
- intelegere intre client si banca privind reducerea/cresterea perioadei de rambursare - sa zicem de la 30 de ani perioada totala de creditare, la 20 de ani perioada totala de creditare. iar in acest caz aceasta intelegere trebuie consfiintita printr-un act aditional, semn ca ambii parteneri au fost de acord;
- exercitarea dreptului legal al clientului de a rambursa anticipat - sens in care un client depune o suma oarecare care urmeaza a fi folosita pentru rambursarea anticipata, urmand ca determinarea perioadei totale de rambursare ramase sa fie determinata in urma unui calcul, care se regaseste detaliat in noul grafic de rambursare. cu alte cuvinte noua perioada de creditare nu survine ca urmare a unei intelegeri ci ca urmare a exercitarii unui drept. Iar in acest caz dovada necesara si suficienta dupa parerea mea este noul grafic de rambursare semnat de client de luare la cunostinta.

de altfel, pe noul grafic de rambursare pus la dispozitie de banca scrie ca:"Prezentul grafic de rambursare a fost calculat tinand cont de procentul de dobanda mai sus indicat si va
putea fi modificat in functie de anumiti factori (de ex.: data utilizirii efective a creditului; modificarea procentului de dobanda, respectiv modificarea indicelui de referinta sau a marjei prevazute in conventia de credit; valoarea totala utilizata din creditul acordat; efectuarea rambursarii partiale pe perioada derularii creditului). Toate aceste modificari vor actualiza in consecinta valoarea ratelor de credit si/sau a valorii dobanzii."
iata deci si mentiunea expresa pentru cazul rambursarii anticipate!

mai mult chiar decat atat, chiar de la semnarea contractului, banca este constienta ca perioada totala de creditare poate fi redusa ca urmare a exercitarii dreptului clientului de a rambursa anticipat - drept inalienabil pe care banca este obligata sa il respecte in mod imperativ - nicidecum sa isi dea acordul cu acest drept.
ca atare, , in cazul rambursrii anticipate, conduita partilor nu se schimba si drept urmare un act aditional este redundant si nu inseamna decat o suprareglementare intre parti.

drept urmare, in acest context, care ar mai fi rostul unui act aditional care in mod normal ar trebui sa statueze intelegerea intre parti??

 farausername, on 23 februarie 2017 - 10:30, said:

total eronat!

pentru client, cea mai avantajoasa forma de rambursare anticipata este cea cu reducerea perioadei, pentru ca valoarea totala a dobanzilor aplicate zilelor de creditare este mai mica, urmare a faptului ca se reduce numarul total al zilelor de creditare.
pentru mai multa exemplificare am sa citez explicatiile oferite pe un site de specialitate. politica sofpedia nu permite furnizarea linkului.

"Intrebare: In cazul rambursarii anticipate, care optiune este mai avantajoasa (pentru client): reducerea duratei creditului cu pastrarea valorii lunare sau reducerea valorii ratei lunare cu pastrarea duratei creditului?

Raspuns: Dupa ce s-a rambursat anticipat o parte din credit, este mai avantajos pentru client sa solicite reducerea duratei de rambursare, astfel incat rata lunara sa se mentina la acelasi nivel.
In acest fel, clientul va rambursa mai rapid intreg creditul si va suporta costuri mai mici cu dobanda.

De exemplu, sa luam cazul unui client care mai are o datorie de 52.000 euro fata de banca. La o rata a dobanzii de 10%, el ar avea o rata de 470 euro pe o perioada de 25 ani.
Daca ramburseaza anticipat 2.000 euro, soldul creditului scade la 50.000 euro. In consecinta, rata lunara s-ar reduce la 455 euro, daca nu se schimba perioada de rambursare. Suma totala ramasa de plata ar fi de peste 136.000 euro.

Daca insa alege sa plateasca in continuare rata de 470 euro, el va rambursa tot creditul in 22 ani. In acest timp, suma totala de plata va fi de 124.000 euro.

Deci va economisi 12.000 euro scurtand durata creditului. Suma economisita va creste in timp cu fiecare noua rambursare anticipata."

sper ca exemplul ales este suficient de sugestiv

 nedan64, on 23 februarie 2017 - 11:34, said:

Din nou spun, tu citesti de acolo doar ce vrei tu. Acolo scrie rambursare partiala pe perioada derularii creditului, adica perioada stabilita in contractul initial.
Nu spune nimeni ca banca trebuie sa-si dea acordul asupra rambursarii anticipate dupa cum spui tu, doar ca in mod normal modificarea termenilor contractuali se face printr-un act aditional.
Oricum, eu nu stiu de ce te deranjeaza sa semnezi un act aditional la contract in care zice ca perioada de derulare a creditului scade de la x la y luni, modificandu-se corespunzator graficul de rambursare, fara sa se modifice restul prevederilor contractuale. E o simpla modificare a contractului initial, si este atat interesul tau cat si al bancii ca aceasta schimbare sa apara negru pe alb undeva.

 nedan64, on 23 februarie 2017 - 11:34, said:

ce povestesti tu acolo e un adevar matematic universal, nu tine neaparat de rambursarea anticipata. matematic, intotdeauna e mai bine sa ai un credit pe perioada mai scurta.
dar daca te uiti un pic in jur, vei vedea ca lumea ia credit pe mai mult de o luna (care ar fi termenul cel mai avantajos ), din diverse cauze. unii nu se incadreaza la gradul maxim de indatorare, altii pur si simplu nu-si permit o rata lunara atat de mare.

 StickyFingaz, on 23 februarie 2017 - 12:58, said:

am descris in topic de ce ma deranjeaza. pe scurt, la prima rambursare a durat 2 saptamani sa semnam un asa zis act aditional iar la al doilea, mi-au trimis proiectul de act aditional la doua zile dupa data rambursarii. si inca nu l-am semnat pt ca deja le-am pus in vedere ca actul e ilegal.

in plus, iar acest lucru e si mai deranjant, proiectul de act aditional primit de la banca este insotit de un grafic de rambursare cu titlu "orientativ" cu cifre aproximative, urmand ca graficul final sa fie scos de banca dupa semnarea actului aditional. Te doare mintea!

adica dupa ce ca soliciti o suprareglementare contractuala, nici macar nu o faci cum trebuie: adica "fara intarziere" asa cum prevede legea si total transparent adica tot potrivit legii.
de ex. graficul orientativ de luna trecuta avea niste sume, iar sumele respective au  fost corectate in graficul final, fara insa a modifica valoarea totala a creditului.
deci o "joaca" cu cifrele care mi se pare cel putin suspecta!

de aia sustin inlaturarea actului aditional, redundant dupa parerea mea si am argumentat mai sus de ce.

Edited by nedan64, 23 February 2017 - 13:45.

 nedan64, on 23 februarie 2017 - 13:34, said:

Cum ti-am mai spus, nu se poate. Facand abstractie de cazul tau, este lucrul normal la orice contract.

Graficul de rambursare la contract de creditare cu dobanda variabila este intotdeuna grafic informativ. Daca m-as fi pus sa-mi scot graficul de plati pentru creditul meu in fiecare luna in ultimii 5 ani, cred ca as fi avut fara exagerare cel putin 10 grafice diferite, deoarece el se modifica la fiecare modificare a dobanzii de referinta.

Eu am un credit imobiliar la Alpha Bank, luat in 2007. Pana acum am facut cel putin 7-8 rambursari anticipate cu diverse sume mai mici sau mai mari.
Intotdeauna am primit PE LOC noul grafic de rambursare care reflecta noua perioada. Toata operatiunea dura maxim 20-30 minute. Recomand. Au fost foarte corecti tot timpul si nu am avut niciodata probleme.

StickyFingaz, din păcate bancurile le spui tu. Sunt foarte puține băncile care susțin necesitatea actului adițional în cazul rambursării anticipate și asta pentru că graficul de rambursare este anexă la contract, modificarea lui neafectând contractul.
În ce privește costul creditului, pe lângă diferența de dobândă deja demonstrată de nedan64, un credit mai are și alte costuri: asigurare suplimentară a imobilului, asigurare de viață, comisioane de administrare și eventual de risc, costuri pe care nu le mai suporti scăzând perioada. În 15 februarie am făcut o rambursate anticipată la Transilvania la un ipotecar și am scăzut perioada de creditare cu 6 ani și 6 luni. Nu s-a semnat act adițional.

 MembruAnonim, on 26 februarie 2017 - 08:01, said:

sustin ceea ce spui. azi am mai vorbit cu un jurist.
spunea acelasi lucru. adica noul grafic de rambursare este parte integranta la contract. drept urmare nu e necesar un act aditional.
in plus e total ilegal ceea ce imi cer cei de la banca, adica sa semnz un act aditional, in alb, fara un grafic de rambursare ca anexa. ilegalitatea consta in faptul ca nu ti se pune la indemana un document cu o informatie clara, de netagaduit, in justificarea continutului actului aditional.
adica se creeaza dubiul. iar dubiul inseamna ca solutia legislativa nu e cea corecta.
sper sa ma fi facut inteles.

Salut. Si eu am incercat sa fac o rambursare anticipata partiala cu scaderea duratei creditului la ING.
S-a facut rambursarea, a scazut durata creditului..DAR..mi-au dat sa semnez acest act aditional pentru contractul de la fondul de garantare.
Explicatia este ca durata de creditare (240 luni) a scazut si deci se modifica contractul. Bun..am inteles. Am semnat.
DAR..mi-au zis ca trebuie sa ma duc cu acest act aditional la Agentia de Cadastru si Intabulare ca sa depun actul si sa fac incheiere de intabulare si extras de carte funciara.
Mi se pare..ditai bataia de cap! Nici nu inteleg de ce trebuie sa iau din nou extrasul de carte funciara..

A mai patit cineva asa?

Nu prea vad motivul pentru care s-a solicitat depunerea actului si la cartea funciara.
In cartea funciara se inscrie contractul de ipoteca si sarcinile aferente pentru valoarea X (suma creditului), iar valabilitatea unei inscrieri in CF este de 15 ani.Perioada de creditare nu este relevanta pentru cartea funciara.Totodata, nici in cazul diminuarii sumei creditului nu se fac modificari la cartea funciara, ci doar in situatia in care s-ar majora suma creditului/ipotecii.
La OCPI se inscriu de regula actele aditionale la contractul de ipoteca, nu la contractul de credit.S-a semnat aditional si la ipoteca? Daca da, ce informatii s-au modificat mai exact?
Totodata, solicita bancii motivatia pentru solicitarea depunerii unui act la OCPI.Ce anume se urmareste prin aceasta solicitare?

Edited by TheGrudge, 01 March 2017 - 14:01.

 Cristina_I, on 01 martie 2017 - 13:35, said:

mi se pare incredibil! sa faci intabulare la rambursare anticipata!?! asta e scenariu de film sau realitate paralela?
insa, nu trebuie sa faci nimic doar pt. ca zice banca, ci doar ce scrie in contractul de credit sau in OUG 52/2016. (verifica totusi daca tipul tau de contract nu este prevazut la exceptiile din oug 52).

principiul este ca daca este prevazut se aplica intocmai si daca nu e prevazut nu e interzis.
altfel spus, daca nu este scris nicaieri ca asa trebuie sa faci, atunci e doar hartuire cu scop de descurajare, pt a te face sa renunti pe viitor la rambursare anticipata cu reducerea perioadei.
pentru ca asa cum am spus mai sus aceasta forma de rambursare este cea mai dezavantajoasa pt banca.

inchipuie-ti de pilda ce s-ar intampla cu fondurile bancii si vorbim de anumite provizioane de pilda, daca de ex. 30% din clientii bancii s-ar apuca sa faca astfel de rambursari.
pt cine nu e familiarizat, practic provizioanele constituie o rezerva stabilita pentru eventuale pierderi previzibile în viitor ce pot rezulta din activitatea curentă.

in plus, am prieteni si chiar colegi care au lucrat in trecut in dom. bancar si mi-au confirmat ca astfel de politici bancare: tracasare, dezinformare, inselatorie etc (ati vazut doar ce am descris eu pe acest topic) se aplica fara nicio rezerva astfel incat clientii sa renunte la rambursari de acest tip,
practic se aplica principiul la cine merge - merge la cine nu-nu.
si de regula la romani cam merge pt ca romanul de rand nu e specialist in finante.

in concluzie: cere explicatii privind legalitatea, dar nu vorbe ci inscrisuri. daca e cazul cere ajutor, vezi anpc, csalb sau pe net pe site-urile specializate financiare.
bafta! daca poti tine-ne la curent.

Salut!
Azi am fost la OCPI ca sa depun actul aditional la contractul de garantare.
Practic a trebuit sa inscriu acest act aditional in cartea funciara a imobilului si sa scot un alt extras de carte funciara pt informare spre a-l duce la banca.
Mi-a explicat d-ul de la OCPI ca asta este procedura legala, deoarece in cartea funciara este trecut si numarul contractului de garantare..prin urmare, orice modificare de contract, duce la o modificare a cartii funciare..
Nah..birocratie.
Si am mai platit si 60 de lei taxa.
Probabil ca la alte banci nu se procedeaza asa..dar la ING, totul pare complicat, poate ca sunt mai catolici decat papa.

Edited by Cristina_I, 03 March 2017 - 14:12.

salut
telenovela continua!

privind retinerea abuziva a dobanzii pe care am descris-o pe forum, am trimis o reclamatie la veneto din care va prezint in selectie:

"am atras atentia in mod repetat ca daca in termen de 24 de ore, nu se opereaza rambursarea, atunci incepand cu data de 28.01.2017 incep sa se acumuleze dobanzi ilegale aferente fiecarei zile scurse de la data cererii de rambursare si aplicate unui sold al creditului mai mare decat cel care ar fi rezultat dupa aplicarea rambursarii anticipate.
In sfarsit, operatiunea de scadere a soldului creditului cu suma rambursata anticipat, a fost executata, intr-un mod cu totul si cu totul arbitrar, abia in data de 06.02.2017, in conditiile in care actul aditional, graficul de rambursare precum si operatiunea respectiva trebuiau finalizate in cel mult 24 de ore, de la data cererii.
In acest context, va aduc in atentie ca desi reprezentantul bancii a fost sesizat despre abuzul in derulare, nu a intreprins absolut nicio masura pentru inlaturarea acestuia şi nici nu a prezentat, in consecinta, scuzele institutiei, firesti de altfel, pentru situatia creata. Aceasta situaţie m-a nemultumit profund si am putut constata cu surprindere dimensiunea reala a comportamentului lipsit de respect al bancii fata de mine, in calitate de client;"

am primit urmatorul raspuns, pe care vi-l prezint in selectie:

"ln   primul   rand,   in   baza  cererii   de   rambursare   anticipata,   cu   respectarea   obligatiei   de  a   avea  suma  depusa   in  cont,   se  face   rambursarea   solicitata   de  indata,   dar   nu  mai   tarziu   de   24  de  ore   de   la   momentul  depunerii   cererii.
ln   cazul   dumneavoastra,   dintr-o   eroare   operationala,    rambursarea   solicitata   a   fast   facuta   abia   in  06.02.2017.   Cu   toate  acestea,  dorim   sa   va  asiguram   ca   nu  ati   suferit   niciun   prejudiciu,   suma   acumulata   ca  urmare   a   rambursarii   intarziate,   reprezentand   dobanda   curenta   este   in   cuantum   de   12,85   RON,  fiind  returnata   in  contul   dumneavoastra,   conform   extrasului   de  cont   atasat.   Dorim   pe  aceasta  cale  sa   ne  cerem  scuze  pentru   disconfortul   creat,  si  dorim   sa  va  asiguram  ca  toate  departamentele   Bancii  conlucreaza   pentru   a  raspunde   solicitarilor   si  sesizarilor  dumnveavoastra   in  mod  favorabil."

un mic comentariu, privind seriozitatea bancii veneto:

desi legea impunea creditorului, adica bancii veneto in acest caz, să repare prejudiciul în termen de 15 zile de la constatarea acestuia, s-a dispus totusi repararea prejudiciului abia în data de 13.03.2017, deci la un interval de 35 de zile, faţă de data de 06.02.2017 - data producerii acestuia, deşi banca a fost permanent înştiinţata de producerea prejudiciului.
am sa revin si cu alte comentarii privind lipsa bunei credinte a bancii!

dupa cum spuneam telenovela continua si introduce un nou scenariu cu abuz la vedere fara nicio consideratie fata de drepturile consumatorilor

reamintesc f pe scurt speta: referitor la rambursarea anticipata veneto pretinde semnarea unui act aditional, desi in conventia de credit nu este prevazut nimic despre acest aspect.
pana aici nu ar parea nimic in neregula, desi este abuziv sa conditionezi o rambursare anticipata de semnarea unui act aditional, atata timp cat in conventia de credit nu ai prevazut nimic in acest sens..
insa procedura in sine de elaborare si semnare a actului aditional este profund nelegala, pentru ca:

1.  – mi se impune semnarea actului adiţional în baza unui grafic de rambursare cu caracter informativ (!) – lucru nemaiîntâlnit în practica bancară, urmând ca graficul de rambursare, altul si cu modificari, care ar trebui sa fie parte integranta a actului adiţional, să fie semnat abia ulterior;
2.  - modelul de act aditional pentru efectuarea rambursării anticipate este in fapt un copy-paste al convenţiei originale – pe o întindere inutilă de 8-9 pagini, desi pentru modificarea efectivă a perioadei contractului nu este necesar decât un articol. Reluarea inutilă a convenţiei de credit în conţinutul actului adiţional îmi creează clar  suspiciunea că se doreşte, în forma mascată, modificarea şi a altor prevederi ale convenţiei originale.
3.  – este impusă de bancă în afara prevederilor legale şi condiţionează, în mod abuziv, exercitarea dreptului INALIENABIL al consumatorului de rambursare anticipată cu reducerea perioadei;
4. – creează dubiu, prin cele expuse mai sus şi în acord cu principiile juridice, dubiul este interpretat în favoarea consumatorului, pe materia aflată în dezbatere.

va dati seama, ca daca prima oara am semnat totusi actul aditional chiar in conditiile descrise mai sus, pentru luna martie nu am mai semnat asemenea traznaie si, incepand chiar de azi banca a operat rambursarea anticipata cu reducerea ratei, producandu-mi in aceasta clipa un prejudiciu calculat de 3366 lei, provenit din dobanzile care se vor incasa ilegal tocmai pentru perioada care ar fi trebuit redusa - respectiv de 10 luni (300 zile).

efectiv sunt silit sa apelez la serviciile ANPC si ulterior la justitie, pentru recuperarea prejudiciului