Ajutor credit ipotecar

Bună seara, urmeaza sa accesez un credit ipotecar si as avea nevoie de ajutorul vostru in a pregati câteva intrebari pt cei de la banca.
Fiind prima data cand fac orice fel de credit nu vreau sa fac multe greseli deoarece vor costa o gramada de bani.

Creditul o sa fie pe o perioada de 25 de ani dobanda fixa(in strainatate exista astfel de perioade) cu o dobanda de 4.3% in euro. La ce altceva sa fiu atent? Ce sa intreb?

1. Daca pot plati anticipat si care sunt costurile?
2. Asigurare pentru credit in caz de deces, boala, somaj?

Ce altceva? Va mulțumesc pentru ajutorul de mii de euro acordat. O seara placuta.

Nu prea ai ce sa intrebi, sa soliciti scadentarul si cam atat, orice ceredit suporta rambursare anticipata si toate creditele sunt asigurate si platesti lunar asigurarea.
Bancile sunt bine puse la punct din punct de vedere juridic.

Pai vezi ce zic regulile despre plata anticipata din tara in care vrei sa faci credit. Ca toate tarile au reguli diferite.

Asigurarea de deces este obligatorie, daca nu ai deja una pe care sa o cesionezi in favoarea bancii, gen de la job, atunci trebuie sa faci una.

În primul rand sa fii atent la DAE (dobânda anuala efectiva) pe lângă dobânda băncii pot fi multe comisioane diferite de la o banca la alta(administrare cont, asigurare, evaluare, analiza dosar, etc).
Apoi sa alegi o banca care nu are comision de rambursare anticipata.
Dacă contează vezi și ce banca cere avans mai mic.

Ce tara ?

In Ro nu exista comisioane pentru platile anticipate. Ma gandesc ca nici prin restul Uniunii e la fel, da' mai bine intrebi.

Ba da, exista. Stiu pe cineva in Belgia care plateste comision de reinvestire de 1% din suma rambursata anticipat. Asa zice legislatia bancara de acolo.

Edited by murdar, 15 February 2024 - 08:52.

Salut

Cel mai bun sfat, mai ales daca asta este primul tau credit, este sa discuti cu un mortgage broker din tara respectiva. Pe langa faptul ca iti poate raspunde la acest tip de intrebari, te va ajuta sa gasesti si cea mai buna oferta si in plus te poate sprijini in procesul de aplicare pentru credit.

Alternativ ai putea posta pe aria dedicata diasporei din tara respectiva, dand mai multe detalii.

In Romania de exemplu nu intrebi cat e comisionul de rambursare anticipata la credite ipotecare, pentru ca nu exista asa ceva. In Europa de Vest lucrurile sunt diferite si in fapt sunt putine contracte care permit plata anticipata fara penalitati sau alte conditii (numar de plati, suma maxima/minima, etc). Apoi sunt numeroase tipuri de contracte de ipoteca, fiecare cu conditiile lui.

nu e cam mult? 4,3% in euro? eu am 4,1% in lei, dobanda euro la ipotecar ar trebui sa fie sub 2%

flt, pe 15 februarie 2024 - 09:18, a scris:

https://www.euribor-...rate-12-months/
Euribor e aproape 3,7%. Mai trebuie sa castige si banca ceva.

Doar ca pe 25 de ani dobanda de 4,3% ramane fixa si e cam mult pentru client , daca valoarea Euribor va scadea peste 1-2 ani (acum 2-3 ani era in jur de 0 sau chiar negativa).

@flt, se pare ca nu ai observat inflatia monedei euro din ultimele luni...

Clientul ar trebui sa aiba o clauza de rambursare anticipara fara comision, pentru ca peste 4-5 ani sa poata refinanta de la alta banca cu dobanda mai mica, daca euribor scade.

Edited by wertyck, 15 February 2024 - 09:50.

Va mulțumesc pentru sfaturi. Aici atat e dobanda fixa pe termen 20 de ani, dar acum e oferta pe 25 de ani cu aceasi dobada si costuri 0 de aprobare. Pentru returnare anticipata in prima parte a creditului e 1% pana la ultimu an de credit, si in ultimul an daca achiti anticipat e 0,5% din suma achitata.

Ce ma interesează pe mine e daca sunt asigurari de boala/somaj in caz ca se intampla astfel de evenimente si nu mai ai mijloace temporare de a achita?

Desi creditele cu dobanda fixa sunt pe 2-25 de ani, am ales a 2-a varianta deoarece desi platesti mai mult timp, rata e mai mica si in caz de orice probleme, mai ușor faci rost de o suma ma mica.
Creditul reprezinta suma veniturilor mele pe o perioada de 4,5-5ani astfel ca plata anticipata o sa fie mai mult ca sigura de asta am zis sa întreb persoane care au credite ce altceva trebuie sa întreb pt a fii cat se poate de pregatit?

Imi cer scuze pentru duble post, dar nu vreau sa mai deschid un alt topic si am o idee si as vrea sa va întreb pe voi daca, ceea ce am calculat eu ar fii corect.

Sa plecam de la premisa ca avem nevoie de ~90.000e costul proprietatii si un avans minim de 20%, credit ipotecar 25 de ani - rata aproximativa 460euro fixa pe toata perioada.

Si ma gândeam daca ar fii mai profitabila următoarea schema. Din cei 90.000e, avansul e 18.000, la care se i-a un credit de nevoie personale de 40.000e(~6% dobanda) pe 9-10ani si o rata de 400-450e/luna si diferenta ramaasa in credit ipotecar, adica aproximativ 30.000e la o rata de aproximativ 160e? Astfel discutam de o rata de aproximativ 600e cu vreo 150e mai mare in primi 10 ani decât un credit ipotecar, dar castigul ar fii ca, practic iei riscul ipotecii asupra imobolului tau, deoarece e o suma foarte mica pe care oricum o poti plati. Iar in privinta unui credit de nevoie personale in caz de neplata, risti penalizari, dobânzi, biroul de credite etc, dar in cazul unui credit ipotecar risti sa pierzi imobilul daca nu achiti toate cele 300rate.

Stiu ca e mai riscant in primii ani, dar fix de asta mi-a venit ideea pt ca acuma suntem mai tineri si un astfel de risc nu e chiar extrem si cumva protejezi imobilul de probleme viitoare care pot aparea din cauza lipsei de lichiditate.

Ce parere aveti?

Adica sa ai si nevoi personale si ipotecar ?

hustyus, on 16 februarie 2024 - 17:46, said:

1. Casa nu e a ta pana nu platesti ultima rata.
2. Daca nu platesti creditul paralel, intri in executare silita. Se executa tot ce ai, daca nu ai nimic de executat, ti se pune poprire pe salariu si pe toate veniturile viitoare.

Daca duci creditul cu casa la final si inca esti dator la executori, se executa casa in secunda in care devii proprietar.

 hustyus, pe 16 februarie 2024 - 17:46, a scris:

E o variantă viabilă de împrumut, doar să fii și eligibil pentru ratele respective, pentru că venitul tău mediu pe ultimul an trebuie să îți permită să nu depășești grad de îndatorare de 30% sau maxim 40% atunci când cumulezi toate ratele celor două credite, și ale altora(card de credit, etc).

Eu în 2007 am făcut altceva: am apelat viitoarea Credit Europe Bank și am luat un credit de nevoi personale de 20% din suma de care aveam nevoie pentru avansul de 25% și 75% din valoarea apartamentului tot de la aceeași bancă, în cadrul aceluiași contract de creditare, deci practic și avansul și restul creditului aveau aceeași dobândă și pe intreaga perioada cu creditul ipotecar, 25 de ani.
E adevărat că a trebuit să aduc pentru câteva săptămâni avansul de 25%, Pentru că așa era procedura cu avansul minim, dar în momentul în care mi s-a aprobat creditul, eu am primit de fapt 95% din valoarea apartamentului.

Edited by wertyck, 16 February 2024 - 20:38.

Interesant. S-a apreciat in valoare acel apartament ?

Vin cu cateva clarificari: gradul de îndatorare imi permite sa fac o astfel de inginerie deoarece pot avea o datorie de pana la 700e,deci nu gradul de indatorare ar fii problema, ci daca nu e un risc prea mare pt 10 ani. Pt ca matematic mi se pare ca face sens, deoarece dupa cei 8-10 ani cand termini creditul de nevoie personale, ramai cu inca 15 ani de rata aprope minim pentru imobil. In condițiile economice in care daca ai dobanda fixa, suma rămasa e aproape mâncata de inflatie.

Intrebare suplimentara. Avansul e de 15-20% din valoarea imobilului, ce se intampla daca 80% ramas din imobil este evaluat la peste pretul de vanzare cerut acum de proprietar? Practic poti împrumuta toata suma necesara?

Edited by hustyus, 16 February 2024 - 22:24.

Nu, pentru că acel contract de vanzare cumpărare e legat de creditul ipotecar si implică declararea prețului întreg la care se calculează avansul și diferența care se acoperă cu acel credit ipotecar.