Diferenta sold credit fata de grafic de rambursare

wertyck, on 29 decembrie 2022 - 00:41, said:

Pai si daca dobanda are o tendinta ascendenta pe durata intregului credit automat principalul are o tendinta descendenta conform acestei logici. Dat fiind ca creditul are o limita de timp, cum se achita datoria daca P descreste si dobanda creste?

In cazul meu daca ar fi fost sa platesc P la valoarea de 125 de lei pe durata intregului credit, datorita roborului in continua crestere, imi trebuiau 120 de ani sa achit datoria ramasa. Dar nu am 120 de ani la dispozitie ci doar 23 ramasi, deci probabil as fi avut rate imense care erau formate doar din principal care nu a fost achitat cum trebuie din cauza ca au umblat la P.

Edited by liviooo, 29 December 2022 - 00:59.

Ce nu înțelegi tu e că la rate egale, ponderile între principal rambursat și dobândă plătită, se contrabalansează în timp, adică inițial principalul rambursat e mic și dobânda mare, ca valoare în ponderea unei rate lunare, ca apoi aceasta Să se contrabalanzeze, si să ajungă principalul rambursat mai mare și dobânda în valoarea absolută mai mică, din ponderea unei rate. Acest lucru se vede pe orice scadențar, dacă îl răsfoiești până la finalul perioadei de credit.

Edited by wertyck, 29 December 2022 - 00:59.

liviooo, on 29 decembrie 2022 - 00:47, said:

P se regleaza in timp, dar dupa alta dinamica/progresie.

Edited by pasilla, 29 December 2022 - 01:34.

pasilla, on 29 decembrie 2022 - 01:28, said:

Sigur ca se regleaza, datorita timpului, cand ma duc la ultima luna din scadentar creditul se stinge. Problema e ca dinamica va fi mai agresiva si plata lunara se va face mai la o valoare mult mai mare deoarece trebuie sa recupereze 'restantele' neplatite cum ar veni. In cazul meu pe 1 an de zile eu am 3500 de lei care n-au fost platiti din datorie(sold din scadentar initial vs sold curent) ce se va adauga celorlalti ani ramasi ce va duce la rate mai mari implicit dobanzi mai mari fiindca dobanda este calculata pe soldul ramas de platit. Apoi daca aceasta reglare a lui P va fi in continuare descrescatoare ratele urmatoare vor fi din ce in ce mai mari si dinamica tot mai agresiva. Daca se respecta P-ul din scadentarul initial, soldul ar fi fost platit la 'timp' cu valorile initiale si dinamica/progresia nu s-ar fi schimbat.

Dupa ce am stat si am rumegat problema in continuare si am facut niste simulari am inteles ce nu vedeam. Eu ma asteptam ca ei sa recalculeze dobanda in functie de robor si sa o adauge la principal. De fapt ce se intampla era ca se recalculeaza tot creditul de parca l-as fi luat pe tot acum cu dobanda curenta si adaugau principalul din scadentarul nou

Edited by liviooo, 29 December 2022 - 07:51.

rata fixa inseamna ca tu vei plati aceeasi suma in fiecare luna, in cazul in care dobanda ramane aceeasi.
pentru rate descrescatoare tu vei plati luna de luna mai putin, daca ai aceesi dobanda
vezi video-ul asta si vezi ce reusesti sa intelegi din el
https://www.digi24.r...u-egale-2026397
acum nu mai exista credite cu rate descrescatoare, puteai sa vezi mai usor care e diferenta

pe scurt, la creditul tau, cu rate fixe, la inceput dobanda e mult mai mare iar principal extrem de mic, iar spre finalul creditului se intampla exact invers, dobanda mica si principal mare

te-ai jucat pe simulatorul pe care ti l-am dat? se aproprie extrem de mult de simulatoarele bancilor

Edited by kopilu_198, 29 December 2022 - 09:16.

liviooo, on 29 decembrie 2022 - 02:00, said:

din pacate, asa este. in cazul unui astfel de credit, dublarea dobanzii (de exemplu) are drept rezultat plata unei dobanzi totale mai mult decat duble fata de valoarea initiala.

uite un exemplu, facut cu un calculator de rate gasit pe net: credit 50.000 pe 20 ani
- dobanda 10% => ai de rambursat 115.803, deci dobanda totala = 65.803
- dobanda 20% => ai de rambursat 203.859, deci dobanda totala = 153.859
daca rata dobanzii creste cu 100% (de la 10 la 20%), dobanda totala platita creste cu 133%

din cauza asta ratele cresc destul de mult la modificari relativ mici ale ratei dobanzii. si cu cat e perioada de rambursare mai mare, cu atat e mai nasol (la un credit pe 10 ani cu aceleasi valori ca mai sus, dobanda totala creste cu 125%)

liviooo, on 29 decembrie 2022 - 07:50, said:

Aceasta e explicația la problema ta: la fiecare schimbare de IRCC este ca și cum ai face o refinanțare.

Si eu am observat problema ta, dar pe invers.
Luasem credit când IRCCul era mare apoi a scăzut.
Ajunsesem sa am un principal mai mare și în câteva luni plătisem mai mult din sold (fata de desfășurătorul inițial)

Edited by amadeus79, 30 December 2022 - 09:20.

Nu aduc nici o informatie utila ci doar vreau sa ii multumesc lui wertyck pentru explicatiile foarte clare si pline de rabdare.

Raspunsul bancii:
"La fiecare resetare de dobanda se stabileste la valoarea soldului curent, valoarea nominala de dobanda pe baza procentului de rata de dobanda pentru luna respectiva, suma ce va influenta valoarea capitalului din cadrul unei rate lunare .Partea de capital din cadrul ratei nu este o valoarea fixa, ci se determina in functie de valoarea de dobanda nominala pentru scadenta respectiva."

Acuma ce sa zic, in contractul meu la articolele despre dobanda sau rambursare nu este specificata aceasta metoda de calcul. Nu am studii juridice pentru a diseca contractul sa vad daca este ceva abuziv sau nu. Paguba, daca ar exista, nu este mare sa justifice contractarea altor opinii specializate.

Edited by liviooo, 31 December 2022 - 00:17.

daddypuff, on 28 decembrie 2022 - 12:27, said:

ai verificat?

nu de alta, dar principalul total rămas de plată trebuie doar să scadă, indiferent dacă in Q4 2022 e în procent de 22% din rată și în Q1 2023 e doar 17% din rată.

liviooo, on 28 decembrie 2022 - 07:34, said:

Domle, graficul se schimba la fiecare 3 luni în funcție de robor/ircc dacă nu ai dobanda fixa și ai dobanda variabila.

daddypuff, on 31 decembrie 2022 - 11:57, said:

Exista o diferenta de 3500 lei din totalul ramas de platit din scadentarul initial(luna decembrie 2022 trebuia sa am 176811 lei sold ramas de platit) si ce imi afisa pe aplicatie, 180311 lei.

Din acest motiv am facut postarea pe forum si cerut lamuririle la banca. Ma asteptam sa fii avansat conform scadentarului intial nu sa recalculeze tot creditul la fiecare dobanda noua si implicit sa afecteze cat achitam eu din credit

amadeus79, on 30 decembrie 2022 - 09:18, said:

E bine de stiut ca merge si invers treaba. Oricum eu o sa imi achit creditul ca la dobanda actuala nu mai are sens. Cand l-am contractat plateam 500 si ceva dobanda si 300 principal, mi s-a parut ok si de inteles ca trebuie sa manance si gura lor ceva, plus ca am avut libertatea sa fac altceva cu banii. Acuma la 1550 dobanda si 160(in unele luni 125) principal n-are sens. Daca o sa mai iau vreodata vreun credit, o sa optez pentru unul care are dobanda fixa

Edited by liviooo, 01 January 2023 - 20:07.

Daca poti achita in avans, asta conteaza. Indiferent.. soldul TOTAL ar tb sa scada in fiecare luna. https://www.expertul...icipata-credit/

liviooo, on 01 ianuarie 2023 - 20:05, said:

Încurci complet datele problemei.

Te lămuresc incă o dată și sper c-o să înțelegi.

Scadențarul inițial e calculat pe perioada de 360 luni(dacă ai credit pe 30 de ani) în condițiile în care robor/ircc rămâne la fel pe toată perioada = dobândă fixă. Ei bine, cum tu ai ales dobândă variabilă (am făcut același lucru și eu), IRCC se schimbă trimestrial, astfel, și rata, tot trimestrial se schimbă. Astfel, dacă în luna octombrie 2022 ti s-a schimbat rata, atunci ți s-a emis un alt scadențar. Astfel, acum, în ianuarie 2023, ți se va schimba rata din nou, conform IRCC, deci alt scadențar. Nu te poți lua după scadențarul inițial, e nul, scrie și-n contract că scadențarele se revizuiesc odată cu publicarea BNR a indicelui de dobândă.

Acum, ce ți-am sugerat eu de două pagini încoace, că tu știi exact sumele, ia frumos contractul, vezi care era atunci suma împrumutată, descarcă extrasele și pune într-un excel sumele plătite în fiecare rată la rubrica: sold principal până acum și vezi dacă soldul rămas de plată este cel menționat de tine, de 180.311 lei.

După ce faci asta, spune-mi dacă mai ai diferență de 3500 lei. Sunt sigur că nu. Banca te rupe cu dobânzi dar nu îți fură din soldul rămas de plată principal.

Edited by daddypuff, 02 January 2023 - 13:22.

Și eu i-am explicat câteva pagini în urmă: La dobândă mare,banca are interesul să ai principalul cât mai mare, adică să-ți scadă cât mai puțin din el, pentru a putea încasa bani pe dobândă calculați la acel sold principal. Dar oricum "soldul principal" scade de la o lună la alta și nu poate crește. Doar că banca are interesul să ți scadă cât mai puțin lunar din acel sold.

liviooo, on 01 ianuarie 2023 - 20:05, said:

Creditul ar fi avansat conform scadentarului initial daca optai pentru rate inegale cu principal rambursat lunar fix, cum a zis @george_alexandru in raspunsul lui de pe prima pagina. In acel caz in fiecare luna rambursai aceeasi suma din credit, care nu se modifica pe durata creditului, dar ratele sunt descrescatoare - prima rata este cea mai mare, avand foarte multa dobanda (fiind calculata la intreg creditul), iar ultima rata este cea mai mica, avand dobanda aproape 0.

Tot s-ar fi recalculat periodic in functie de evolutia IRCC / ROBOR, dar se modifica doar dobanda din rata.