Diferenta sold credit fata de grafic de rambursare

Buna ziua,

Am observat ieri in aplicatia de la raiffeisen bank ca la creditul prima casa, accesat in 2015, am 1550 de lei dobanda si doar 150 de lei plata credit. Fapt ceea ce ma revoltat si mi-am adus aminte ca la inceputul creditului, cand rata era vreo 900 de lei, plateam vreo 350 catre principal. Mi sa parut dubios si rascolind prin acte am gasit graficul de rambursare primit cand am accesat creditul. Am sesizat ca exista o eroare in aplicatie, conform graficului trebuia sa se scada 398 lei nu doar 150 lei. La soldul total ramas de achitat exista o neconcordanta de aproximativ 3500 de lei fata de ce imi arata aplicatia ca mai am sa le dau. In aplicatie scrie ca mai am de achitat 180311 lei iar pe graficul primit de la banca, la luna decembrie 2022 trebuia sa am soldul 176.811. Inca nu am ajuns la o sucursala sa lamuresc problema, dar va sugerez sa va verificati hartiile nu doar ce scrie in aplicatie

Edited by liviooo, 27 December 2022 - 15:51.

Probabil ca s-a recalculat totul din cauza cresterii dobanzii. In situatii de genul asta merg din ce in ce mai putini bani la principal, majoritatea se duc in dobanda.
Ar trebui sa citesti cu atentie contractul.

Când optezi pentru rate egale, de fiecare dată când dobânda creste, principalul pe care îl rambursezi scade (valabil și opusul). Se întâmplă asta deoarece dobânda se calculează la soldul creditului iar asta e singura cale prin care ți se poate păstra rata egală. Dacă nu ar face asta și ar păstra principalul fix, ai avea niște rate inițiale uriașe. De fapt, de câțiva ani BNR obligă băncile să ofere și cu principal fix, însă nu optează nimeni din cauza ratelor inițiale care sunt prea mari. Pentru cine își permite însă, e mai avantajos.

Edited by george_alexandru, 27 December 2022 - 16:13.

Da, dar ai casa ta, nu arunci banii pe fereastra platind chirie.

 pasilla, on 27 decembrie 2022 - 16:02, said:

Pai dobanda a crescut datorita roborului si e de inteles dar ceea ce e aberant este ca a scazut principalul. Principalul conform graficului era crescator. O sa citesc contractul dar fiind un contract prima casa mie greu sa cred ca aveau alte clauze decat cele aprobate de MF

 george_alexandru, on 27 decembrie 2022 - 16:12, said:

Principalul este crescator nu este fix. Dobanda descrescatoare dar variabila conform robor. Faptul ca a crescut roborul si implicit rata lunara nu ar trebui sa imi afecteze principalul.

Practic ce vreau sa zic e ca indiferent de cat ar creste/scadea roborul si implicit dobabda, soldul total ramas de achitat ar trebui sa ramana conform graficului. La mine nu a ramas soldul conform graficului, ci exista o diferenta de 3500 de lei fata de ce am pe hartie vs ce este in aplicatie.

Mentionez ca nu am optat in pandemie sa aman plata ratelor

Edited by liviooo, 27 December 2022 - 16:27.

 liviooo, on 27 decembrie 2022 - 16:24, said:

Ba da, pentru că tu ai vrut rate egale. Dacă dobânda creste, ceva trebuie să scadă pentru a-ți păstra ratele ramase egale. O să vezi efectul invers când scade roborul (sau ircc dacă nu ești pe Robor)

Trebuia să optezi pentru rate inegale (adică principal fix), doar că cel mai probabil nu ți-ai fi permis.

Edited by george_alexandru, 27 December 2022 - 16:29.

 george_alexandru, on 27 decembrie 2022 - 16:26, said:

Nu am rate egale. Am avut la inceputul creditului 900 si ceva de lei, acuma 1750 datorita roborului. Au fluctuat ratele conform robor.

Edited by liviooo, 27 December 2022 - 16:28.

Ba ai rate egale, ia aruncă un ochi pe graficul de rambursare atașat contractului de credit, nu ai ratele egale?

Uite aici dacă vrei să aprofundezi:

https://credere.ro/c...descrescatoare/

Sau poți căuta pe google rate egale vs rate inegale (sau descrescătoare).

Edited by george_alexandru, 27 December 2022 - 16:32.

 george_alexandru, on 27 decembrie 2022 - 16:30, said:

Imi cer scuze aveti dreptate, ratele sunt egale in grafic. Eu ma uitam la principal/dobanda fiind invers proportionale. Ma gandeam ca rata este egala datorita roborului la care au fost calculate in momentul in care a fost generat graficul.

Pai daca tot a crescut dobanda, si implicit rata lunara, nu inteleg de ce a scazut principalul, in loc sa platesc 1900 de lei si sa achit principalul conform graficului banca a optat sa imi scada principalul si nu are logica. Eu nu am facut solicitari in acest sens, si nici nu am semnat acte aditionale. Lucru care ma dezavantajat deoarece dobanda este calculata pe soldul ramas


Citez din contractul de credit :"Imprumutatul va rambursa creditul in 360 de rate egale, lunare, incluzand credit si dobanda, conform graficului de rambursare. Valoarea ratelor se poate modifica automat ca urmare a variatiilor ratei dobanzii curente." Nu este specificat nimic despre modificarea principalului

Edited by liviooo, 27 December 2022 - 16:45.

 george_alexandru, on 27 decembrie 2022 - 16:12, said:

nu-i asa
modificarea ratei dobanzii duce la modificarea intregii rate, nu doar a portiunii reprezentata de dobanda. "rate egale" inseamna ca ratele viitoare (din momentul modificarii/stabilirii dobanzii) vor fi toate egale, nu ca vei avea fix aceeasi rata de la inceput pana la sfarsit, in conditiile in care dobanzile pot fi variabile.

daca ai fi cum spui tu, n-ai mai putea plati creditul, pentru ca n-ai reusi sa acoperi principalul in numarul de luni stabilite in contract.

Ca ratele sa rămână egale, dacă creste dobanda, cineva trebuie sa scadă. Ghici, ciupercă, cine?

Nu mai vrei rate egale și vrei sa plătești principal fix? Te duci la banca, îți schimba creditul, vei avea principal fix, dar dobânda foarte mare la prima rata care va scădea lunar, spre zero la ultima rata. Sau faci plăti anticipate.

 liviooo, on 27 decembrie 2022 - 15:49, said:

1) Din 2015 cand ai luat creditul si pana acum, rata ti s-a recalculat de vreo 4 ori pe an, deci de vreo 25-30 de ori. E cel putin ciudat ca tu ai observat doar acum.
2) In momentul in care se calculeaza rata unui credit, in primul rand se calculeaza dobanda, care e procent din principalul datorat. Procentul ala fluctueaza, in functie de ROBOR (sau EURIBOR, IRCC sau ce s-a folosit cand ai luat creditul).
Daca ai Excel, poti sa te joci un pic cu functia PMT, ca sa vezi ce mult se modifica valoarea principalului si a dobanzii cand se modifica ROBOR (sau EURIBOR, IRCC, samd).
3) "rata" e suma totala pe care o platesti intr-o luna, si e formata din dobanda la soldul ramas (principal) + parte din principal care se ramburseaza. Banca zice clar ca se poate modifica "valoarea ratelor" => se modifica suma totala pe care o dai intr-o luna.

 slai, on 27 decembrie 2022 - 17:38, said:

Sunt rate egale nu rate fixe. Daca ar fi fost ratele fixe la o anumita suma atunci dvs a-ti avea dreptate, n-ar avea cum sa creasca dobanda fara sa scada principalul, ceva trebuia sa cedeze in acel calcul. In cazul meu ratele pe dealungul a 7 ani au scazut si crescut in functie de robor, deci dobanda a crescut, a crescut si rata, principalul a mers conform graficului de rambursare. Dobanda a scazut, a scazut si rata, principalul nu sa modificat. Datorita diferentei mici intre ce am pe aplicatie si ce am pe hartie tind sa cred ca o eroare s-a produs in ultimii 2 ani altfel diferentele ar fi fost mai mari

 LuvRaluK, on 27 decembrie 2022 - 18:49, said:

Sincer nu mi-am batut capul cu acest credit datorita ratei mici pe care am avut de platit lunar. Pana acum 2 ani nu am avut rata mai mare de 1100 lei. Chiria ar fi fost in jur de 1600-1700 de lei pentru un apartament echivalent asa ca ma simteam comfortabil cu suma care o plateam si dat fiind credit tip Prima casa reglementat de Ministerul finantelor mam simtit destul de increzator ca nu's asa nebuni cei de la raiffeisen sa puna clauze aiurea/calcule aiurea in contracte cu garantare de la stat. In plus banca isi lua banii lunar asa ca singura mea grija era sa fie bani acolo nu sa disec ce contine rata

Nu contest ca banca mareste rata in functie de robor, dar ei trebuie sa umble la partea de dobanda, nu la partea de principal. Partea de principal trebuie sa curga conform graficului de rambursare, deoarece dobanda datorata este calculata pe principal. Cum ar fi fost sa imi bage 3 lei principal si 1713 lei dobanda si sa ma tina asa 20 de ani? Sau sa imi ajusteze principalul cand le-ar fi lor mai bine cu roborul, sau cand au nevoie de bani. E absurd

Edited by liviooo, 27 December 2022 - 19:15.

 liviooo, on 27 decembrie 2022 - 19:07, said:

Sa nu te miri daca se va intampla. Eu sper sa nu se ajunga in asemenea conditii economice.

 liviooo, on 27 decembrie 2022 - 19:07, said:

Banca respectă condițiile contractuale. Poți cere o ofertă să te mute pe rate de principal egale si scapi de problema asta.

ce faceti voi acum se numeste "dubla masura"
numarul de rate e la fel de "conditie contractuala" ca si "rate egale". dar voi considerati ca una din aceste prevederi contractuale (adica "rate egale") trebuie respectata neaparat (deci cresterea dobanzii trebuie sa duca la scaderea principalului), pe cand cealalta este cumva optionala (scaderea principalului din rata ar duce automat la marirea numarului de rate).


@liviooo trebuie sa se duca la banca si sa lamureasca problema. nu e ok ca partea de principal din rata sa scada in timp in cazul unui credit cu rate egale (ar trebui sa fie pe dos, principalul sa creasca).

Eu nu înțeleg de ce unii refuzați să înțelegeți cum funcționează creditele. Sunt destule surse de informare pe internet care explică ce s-a întâmplat cu creditul colegului nostru (link-ul pe care l-am pus mai sus explică destul de bine) . La facultățile cu profil economic se studiază în primul an.

Edited by george_alexandru, 27 December 2022 - 19:37.

 _Smiley_, on 27 decembrie 2022 - 19:29, said:

Multumesc de clarificari. Asta intentionam sa fac dar trebuie sa ma invoiesc de la munca sa scap mai devreme, banca are programul pana la 17:30 si nam reusit sa ajung astazi la timp. Am facut aceasta postare sa ridic un semnal de alarma, poate ar mai fi si alti oameni in aceeasi situatie si nu realizeaza