Diferenta sold credit fata de grafic de rambursare

Principalul creste lunar dar la ce valoare ridicola are raportat la soldul ramas, cresterea este una foarte lenta in primii 10 ani.

Livio, intră in aplicatie/web browser, verifică plățile facute de la inceput pana acum, pune-le intr-un excel și vei vedea care e situatia.

 liviooo, on 28 decembrie 2022 - 07:34, said:

Graficul primit cand accesezi un credit are "valoare" doar pana la prima schimbare a indicelui dupa care se calculeaza graficul ... trebuie sa iti citesti contractul semnat. De exemplu in contractul meu (credit PC luat de la BT), scrie frumos asa: "Pe parcursul derularii creditului, nivelul dbanzii curente se poate schimba in functie de evolutia indicelui de referinta ROBOR la 3 luni. Dobanda va fi actualizata si modificata de catre finantator trimestrial, in functie de indicele monetar ROBOR la 3 luni, in vigoare in ultima zi a trimestrului anterior (31 martie, 30 iunie, 30 septembrie si 31 decembrie)."
Asta inseamna ca o data la 3 luni mi se recalculeaza creditul, iar rata creste/scade in functie de ROBOR 3M, si se modifica valoarea ratei, valoarea dobanzii si valoarea principalului ... ramane fixa doar perioada de creditare.
Cand ROBOR creste, dobanda creste, automat ponderea principalului dintr-o rata va scadea. Cand ROBOR scade, dobanda scade, si atunci ponderea principalului intr-o rata va creste.
Cu cat esti mai la "inceputul" creditului, cu atat mai tare vei resimti cresterea indicelui in functie de care e calculat creditul, si cu atat mai mica va fi valoarea din principal rambursata.

Edited by LuvRaluK, 28 December 2022 - 13:38.

 _Smiley_, on 28 decembrie 2022 - 12:02, said:

Am fost la banca. Am vb cu doamnele de acolo, nu au stiut sa imi explice. Am luat contractul cu ele si urmarit fiecare cuvintel si nu specifica nimic despre principal. Au incercat sa ma imbarlige cu dobanda ca am acolo formula de calcul in contract dar formula este pentru dobanda, nu este specificat nimic despre principal. Ulterior au incercat sa imi explice ca am avut rata mai mica datorita acestei greseli si ca altfel as fi platit cu 300 de lei mai mult. Cand am raspuns ca nu ma deranja sa platesc acei 300 de lei lunar au zis ca altii nu's asa norocosi ca mine. Neavand ce alte raspunsuri sa imi dea m-au rugat sa completez o sesizare sa o trimita mai departe catre colegii lor. Astept raspunsul acum

 LuvRaluK, on 28 decembrie 2022 - 13:37, said:

Dobanda sa modificat, rata totala a crescut, dar a scazut plata care o faceam eu pentru stingerea datoriei, acel principal sau capital sau sold cum este denumit in contracte. Acel articol din contract face referire strict la dobanda, ca doar componenta aceea se modifica in functie de robor si implicit se modifica si rata lunara ca creste dobanda

 Leo2006, on 28 decembrie 2022 - 12:20, said:

La mine a scazut de la 400 si ceva de lei la 125 de lei. Aici este buba. A scazut ce dadeam eu sa sting din datorie. Automat noua dobanda este calculata pe soldul ramas care scade extrem de putin pentru ca ei au umblat la partea de principal. Efectiv raman sclav pe viata la ei daca roborul ramane la aceeasi valoare si ar fi imposibil sa achit datoria la sf creditului ceea ce ma va forta sa fac o extensie a creditului/refinantare

Edited by liviooo, 28 December 2022 - 14:44.

Principalul (3) nu are cum sa ramana acelasi indiferent de variatia dobanzii, deoarece principalul e obtinut ca diferenta dintre rata lunara si dobanda datorata in luna curenta.
Rata lunara (1) se calculeaza cu formula RATA_TOTALA = (SOLD_CREDIT * DOBANDA_LUNARA) / [1 - (1 + DOBANDA_LUNARA)^(-NUMAR_LUNI_CREDIT)]
iar dobanda lunara (2) DOBANDA_LUNA_CURENTA = SOLD_CREDIT * DOBANDA_LUNARA.

(3) = (1) - (2).

@liviooo : daca durata creditului nu s-a modificat, atunci ar trebui sa observi in scadentar o crestere mai accentuata a partii de principal din ratele viitoare, astfel incat sa ajungi pe zero la finalul creditului.


@LuvRaluK : teoretic poate ramane acelasi, pentru ca ambele valori de care depinde (rata lunara si dobanda in luna curenta) se modifica atunci cand creste/scade rata dobanzii.

Edited by _Smiley_, 28 December 2022 - 14:57.

Nu prea se poate, decat daca "schimbi" una din regulile jocului: daca lasi principalul fix acelasi din scadentarul initial, va trebui sau sa scazi durata creditului, sau sa nu respecti formula pentru calcului ratei lunare.

la 128k lei, perrioada ramasa 17 ani, cu o dobanda de 6.89 am urmatoarele valori:
rata 1069, din care 734 dobanda iar 335 principal

la valoarea de 3.91 a dobanzii, cea mai mica pentru mine, am avut o rata de 860 lei, din care 416 dobanda si 434 principal

la valoarea de 8.83, cat o sa imi ajunga dobanda peste vreo 6 luni, o sa am o rata de 1212, din care 940 dobanda, iar 372 principal

uite diferente, in functie de valoarea dobanzii

Revin cu noi informatii pe masura ce le primesc de la banca. Nu voi abandona aceasta postare pana nu se lamureste problema

 kopilu_198, on 28 decembrie 2022 - 15:33, said:

Ai o formula in contractul de credit unde specifica cum se modifica principalul in functie de dobanda?

 _Smiley_, on 28 decembrie 2022 - 14:55, said:

Am platit anticipat o mare parte din credit ieri asa ca nu am acces la vechiul scadentar. Singurul grafic care il am este cel nou care nu ajuta discutiei, si cel initial de la inceputul creditului. Pe noul scadentar ajung la 0 pana la final. Probabil si pe cel vechi ajungeam la 0 ca altfel le-ar fi generat erori, problema e ca ei imi ajusteaza principalul cand le e mai bine si mai profitabil lor, adica cand roborul e sus nu imi scade mai nimic din sold, calculeaza dobabda pe soldul care nu scade si eu ies in pierdere.

Daca in graficul de rambursare nu exista nici o constanta gen, principalul nu se modifica dupa cum bate vantul, atunci tot graficul de rambursare este degeaba. Daca ar fi pastrat 125 de lei principalul pana la finalul creditului, as fi avut nevoie de 1440 de luni sa achit creditul adica 120 de ani ca sa sting datoria

Edited by liviooo, 28 December 2022 - 22:25.

 liviooo, on 28 decembrie 2022 - 22:12, said:

Eu apreciez ca asa ai hotarat.

 daddypuff, on 28 decembrie 2022 - 12:27, said:

Pot genera din aplicatie extras de cont pentru toata perioada, macar pe partea asta sunt ok. Din aprilie 2022 pana acuma mi sa modificat masiv pricipalul, a scazut de la 400 de lei pana la 125. Variaza uneori de la luna la luna, alteori cand se modifica roborul la 3 luni.

Când te referi la principal te referi la soldul care îl ai de restituit pentru a stinge întreg creditul? Dobânda se calculează pe baza acestui principal.
Sau te referi la partea de "principal' din rata lunară, pe care o plătești tu, care are o pondere mai mică în cazul în care dobânda e mai mare decât era înainte? Că e normal să fie mai mică, pentru că banca aplică dobândă mai mare, caută să ți consume mai puțin din principal ca să încaseze mai mult din dobânda aplicată acelui principal.

 pasilla, on 28 decembrie 2022 - 22:17, said:

Apreciez aprecierea. Sunt luat si peste picior, mi se dau unele explicatii care nu se pupa cu situatia. Asa ca continui sa sap pana ma lamuresc si poate intradevar sunt prost cum considera cativa prin comentarii si o sa-mi asum asa ceva daca ma conving ca gresesc eu cu ceva. Ar fi fost mai usor sa postez actele dar din dorinta de a-mi pastra anonimitatea nu o sa o fac. Am incercat sa explicat cat de bine am putut, cativa au inteles problema, altii continua sa zica ca eu gresesc.

Ti se dau explicatii asa cum intelege fiecare. Ar trebui sa fii bucuros ca te bucuri de  atatea opinii.
In lipsa detaliilor concrete, nu ai cum sa primesti altceva.
Eu cred ca toata lumea este interesata sa te ajute si mai ales sa afle ce ai facut.

 wertyck, on 28 decembrie 2022 - 22:34, said:

Principalul din rata, care il platesc lunar catre scaderea datoriei totale. Ala crestea progresiv dar in cazul meu a scazut de la 400 de lei la 125 de lei ceea ce genereaza dobanzi si mai mari

Dar e perfect normal pentru rate egale,  principalul are ponderea mai mică din totalul ratei, dacă dobânda este mai mare...

E dezavantajos pentru tine, dar asta te face să stingi cât mai repede poți, anticipat, din soldul principalului...

 wertyck, on 28 decembrie 2022 - 23:00, said:

Ma repet dar nam de ales

Citez din contractul de credit :"Imprumutatul va rambursa creditul in 360 de rate egale, lunare, incluzand credit si dobanda, conform graficului de rambursare". Ei cand se refera la 'conform graficului de rambursare' se refera la partea P din rata curge conform graficului, soldul ramas de platit curge conform graficului. Rata lunara si dobanda sunt variabile dar celelalte doua componente P si soldul ramas sunt conform graficului, sau cel putin ar trebui sa fie.

Ei au umblat la partea de principal. Automat rambursarea a fost afectata si au incalcat contractul. Rata lunara se modifica doar in 2 conditii: 1. Creste dobanda. 2. Achit anticipat. Dar, cand se refera la rata lunara se refera la R = P + D. Ei umbland la P au incalcat contractul deoarece rambursarea nu se mai efectueaza cum a fost inteles. In contract ei au voie si este specificat ca pot modifica doar D si acela in functie de robor si au atasat o formula care nu include nici o referire la P. Eu nu am rate fixe, deci mie rata mia crescut ca urmare a dobanzii crescute.

Ceea ce trebuia sa fie R1=P + D1 unde R1 si D1 sunt noua rata si respectiv noua dobanda. La mine este R1 = P1 + D1 unde, P1 < P chiar daca R1>R si D1>D. Rambursarea soldului total ar fi trebuit sa ramana la fel conform graficului initial.


Deci eu ar fi trebuit sa platesc P cum era stabilit initial, la care se adauga dobanda in functie de robor si rezulta noua rata. Eu efectiv as fi avut dobanda calculata pe suma de 176811 lei cum era soldul pe luna decembrie 2022 calculat in graficul initial. Dar ei au umblat la P si cum soldul total nu a scazut, imi calcula dobanda pe soldul de 180311 lei. Eu as fi platit fericit P cum era trecut initial daca ma notificau ca mi sa scazut, si acel P s-a mentinut constant pe o durata de 5 ani, problema survenind acuma in ultimul an de zile.

Acuma urmeaza o situatie ipotetica in care creste robor si implicit dobanda in continuare, P va continua sa scada dupa ce formule nestiute folosesc ei. Se ajunge la o situatie absurda unde raman cu o suma foarte mare de datorat in ultimii ani care va genera rate imense ce nu pot fi platite ceea ce le ofera lor oportunitatea sa ma execute silit sau sa ma faca sa refinantez creditul pe alti 30 de ani.

Daca respectau partea P din graficul initial, aceasta situatie este inexistenta. Da sunt la risc sa platesc niste rate imense, deoarece creste dobanda, dar macar stiu ca achit din datorie in fiecare luna.

Exemplu. Rata noiembrie R = 398 lei + 1100 lei = 1498 lei

Rata decembrie robor crescut R1 = 399 lei + 1400 lei = 1799 lei

Dar ei au facut asa rata decembrie R1 = 125 lei + 1674 lei = 1799 in loc sa fie 2073 lei. Cica mi-au facut mie un favor ca am ochi frumosi dupa spusele doamnelor de la banca. Sumele de mai sus sunt orientative pentru exemplificare, nu am la indemana cifrele reale.

Pe parcursul unui an intreg din soldul total ar fi fost achitata o bucata mai mare ceea ce ar fi generat dobanzi mai mici pentru mine. Acuma ei nu miau trecut in contract nici un tabel sau formula in care sa imi explice mie cum variaza P-ul asta in functie de dobanda.

Edited by liviooo, 29 December 2022 - 00:35.

Rate egale,  nu înseamnă aceeași valoare absolută a unei rate și nici aceeași valoare a părții din principal plătită în acea lună. Dacă dobânda a crescut, planul de rambursare se recalculează, și ai alte rate egale, În valoare absolută mai mari, decât cele anterioare. Deci și partea din principal și dobândă diferă de cele anterioare. Dobânda fiind mai mare, ponderea ei în rată este mai mare și astfel scade ponderea principalului care se plătește lunar, față de planul de rambursare anterior cu dobândă mai mică.

Edited by wertyck, 29 December 2022 - 00:42.