Credit prima casa + credit de nevoi personale (cu/fara ipoteca)

Salut,

Ma intereseaza care ar fi cea mai avantajoasa metoda de a obtine un credit suplimentar fata de cel "Prima casa" pentru a completa suma de 57.000 Euro cu inca ceva banuti (pretul apt-ului sare de cei 57.000). O varianta ar fi creditul de nevoi personale care sa fie transformat mai apoi (refinantat) intr-un credit cu ipoteca, dar in cazul achizitiei unei case prin intermediului programului "Prima casa", inteleg ca ipoteca de rang I ar reveni statului si atunci banca nu ar fi de acord cu acest tip de refinantare (ea avand ipoteca de rang II).

O varianta pe care as putea-o lua in considerare este aceea a unui credit cu garantie ipotecara din partea rudelor de gradul I (parinti), dar nu stiu daca banca ma accepta pe mine ca platitor de rata si pe taica-miu ca si garant cu casa lui (in conditiile in care el are salariul minim pe economie).

Merci!

daca n-ai macar banii de avans pt programul Prima casa (unde avansul e foarte mic), atunci probabil ca nu-ti permiti sa cumperi imobilul respectiv.

Poate nu m-am exprimat eu cum trebuie.Am banul de avans pt "Prima casa" (3000 Euro) si ceva peste.Ideea este ca apt-ul costa ceva mai mult de 60.000 Euro...

Edited by Silkk, 10 March 2011 - 17:06.

poate nu m-am exprimat nici eu bine. daca ajungi sa faci un credit ipotecar pt apartament si unul de nevoi personale pt avansul la primul credit, atunci nu iti permiti acea locuinta.
cauta una mai ieftina sau mai strange bani.

 Silkk, on 10th March 2011, 17:04, said:

Buddy. Dacă nu te califici pentru credit, dacă nu ai capacitatea să economisești, te rog, nu-ți pune ștreangu de ouă.

Economisește, ai răbdare, pune-ți în ordine cariera, după care înhamă-te la un credit funcție de posibilități.

Peste 2 ani, vei deschide iar un topic pe SP unde vei arunca cu rahat că banca te sugrumă, că banca e rea, că banca fură, că banca drege și face, că n-ai știut că crește euriboru, că CHF-ul e prea mare și tu ești om cinstit cu frică de D-zeu și n-ai nicio vină.

Economisește.  

si pina mai economisesti sunt sanse ca preturile la apartamente sa mai scada !

Baieti, nu stiu cum sa fie mai clar, dar eu chiar vroiam un sfat real de oferta de credit mai ieftina (sau eligibila macar).Ca sa fie mai clar pentru toata lumea (caci vad ca toti imi duceti grija ca ce o sa fac, sau ca n-am bani de avans si alte cele)etc., rectific:

- am posibilitatea finaciara (a se citi venit salarial lunar) sa realizez un imprumut ipotecar care sa acopere intregul cost al apt-ului pe care mi-l doresc, dar in naivitatea mea am ales varianta ca o parte majoritara din costul acestei locuinte sa o achit prin creditul "Prima casa", din cauza dobzanzii celei mai avantajoase (asta este, nu vreau sa imbogatesc bancile!).Altfel, pot oricand sa-mi sustin o rata la banca aferenta unui credit ipotecar la ING,BCR,BRD or whatever.

Dupa un calcul sumar, a reiesit ca e mai ieftin sa fac un credit de 57.000 prin "Prima casa" plus suplimentare de 20K prin credit de nevoi personale cu ipoteca, decat sa fac un ipotecar din start in valoare de 100K la orice banca gen ING sau BCR,Raiffeisen,etc.

Multumesc oricum pentru grija purtata fata de cariera si economii, e un sfat binevenit!

 Silkk, on 10th March 2011, 17:42, said:

Faptul că tu nu ai nici măcar 25% din valoarea imobilului pe care vrei să-l cumperi, înseamnă că nu te califici. Practic, tu vrei să creditezi aproape întreaga sumă, cu excepția acelui mizilic de 3000 euro.

Atunci când tu ai cash doar 3000 euro pt. că atât ai putut să strângi și vrei să cumperi ceva de 70.000 euro sau mai mult, înseamnă că ai o problemă.  

Creditul Prima Casă de 57.000 plus un credit de nevoi personale de 20.000 este mai scump într-un final decât un credit imobiliar clasic de 77.000

Mda, mi-era frica ca se va ajunge aici (si anume ca nu vedem padurea de copaci, dar suntem f buni la a emite supozitii).Ca spulber totusi misterul si supozitiile care nu pot da pace unora, mentionez ca am 25% din valoarea apt-ului (in afara de aia 3000 Euro), la care mai trebuie sa adaug creditul prima casa de 57.000 plus 20k...deci eu vreau sa creditez aproximativ 73-75% din suma prin 2 credite (unul prima casa+plus alt tip de credit-pe care se vede ca nu-l pot afla de aici)....


Se pare totusi ca problema e una de comprehensiune, sau de evitare cu buna stiinta a intrebarii initiale...

poti sa te uiti pe efin.ro au acolo un program care iti arata daca te incadrezi la credit.
cica iti spune daca ai sanse ca vreo banca sa iti dea credit. Credit Scoring se numeste parca
Goog luck!

 Silkk, on 10th March 2011, 16:36, said:

Daca vorbim de credit de nevoi personale cu ipoteca (se va pune ipoteca de rang I pe imobil) se poate ca ei sa gireze cu casa iar tu sa contractezi creditul.

Acum daca tu vei lua credit de nevoi personale cu ipoteca si doresti si credit "prima casa" va trebui sa te asiguri ca te vei incadra (vezi cat ar fi rata la creditul de nevoi personale si te duci sa iti faca scoringul pt prima casa, acolo vei vedea daca te mai incadrezi in cazul in care  se va tine cont de rata de la nevoi personale).

Eu iti recomand sa te gandesti bine inainte si sa te asiguri ca ai o rata/rate pe care o(le) vei putea achita si in cazul unui eveniment nedorit/neanticipat. Sa iei in considerare si costurile cu evaluarea, notarul, gajul pe conturi (o taxa la arhiva electronica), asigurarea locuintei/locuintelor.
In caz de neplata poti ajunge sa ramai/ramaneti fara imobilele aduse ca si garantii.

Edited by zerookool, 10 March 2011 - 18:53.

Merci de raspunsuri!

E evident ca pentru creditul de nevoi personale cu ipoteca se pune ipoteca de gradul I pe apt (si da, cunosc riscul neplatii:) ). Iar despre incadrarea ratei, nici nu trebuie sa-mi fac eu griji, caci isi face banca care (de exemplu in cazul ING) nu te accepta cu rate combinate (prima casa + nevoi personale) care sa depaseasca mai mult de 50% din venitul net lunar (deci posibilitatea sa "mor de foame" este nula, are grija banca de asta si legea ) Cossturile cu evaluare + notar + gaj (arhiva electronica) sumarizeaza in jur de 1200 Euro (avand in vedere noile grile aplicate de notari), deci nu astea sunt marea problema.

Ceea ce observ aici este ca lumea pune accent foarte mare pe posibilitatea incapacitatii mele de plata, dar va asigur ca nu asta e problema in cazul meu.Probabil multi s-au trezit cu salarii de 1500 RON si rate de 1200 RON (am auzit caz concret in sensul asta) si acum se simt datori sa-i avertizeze si pe ceilalti, ceea ce e laudabil, dar nu este cazul meu, va asigur (si nici banca nu-mi mai permite in 2011 sa ajung in cazul asta,cert)

Scuze, eu nu am vrut sa pun accentul pe riscul tau de neplata. (chiar nu am dorit sa se inteleaga acest lucru)


Am vazut multe cazuri in ultimii 2 ani, eu de aceea ti-am spus. Cand lucram in sistemul bancar am avut cazuri in care unii in 2008 (cand le spuneam sa ia in calcul si acest aspect de intra in incapacitate de plata a ratelor) imi ziceau ca ei nu vor avea probleme. Evident ca acel entuziasm, de la vederea banilor in cont, a disparut relativ repede. (a nu se intelege ca la toata lumea, la o mica parte doar)

Am precizat aspectul costurilor, deoarece sunt unii consilieri bancari care "uita" sa mentioneze acest aspect de la prima intalnire cu clientul.

Ca si o mica recomandare (daca imi permiti), daca cei de la banca au posibiliatea sa iti listeze un scadentar din simulator(si sa fie apropiat de unul real) sa le iei acasa.
Asa vei reusi sa faci o comparatie intre ele: fa o diferenta intre suma finala (pe care trebuie sa o inapoiezi) si suma acordata, astfel vei vedea care te va "costa" mai putin. Sa nu mergi doar pe varianta banca x are dobanda n%, iar banca y dobanda n+/-1%.

Succes.

Da, scadentarul este musai sa-l iau spre consultare, pentru ca am auzit ca anumite banci practica in primele luni (ani) ai creditului, moda platii dobanzii in prima faza, de-abia in partea a doua urmand plata ratelor efective (anuland astfel avantajul platii ratelor anticipate la inceput). Merci de sfat!

toate bancile fac asta

exista e tipuri de credite: cu rata fixa (cel mai raspandit) si cu rata variabila (nu stiu daca la noi mai exista asa ceva, intr-o perioada unele banci aveau si asta in portofoliu)
"rata fixa" inseamna ca pe toata durata rambursarii platesti aceeasi valoare (teoretic cel putin, daca nu se modifica ceva dobanzi sau comisioane). evident, asta inseamna ca la inceput rata o sa constea mai mult in dobanda si mai putin in principal, iar pe masura ce rambursarea avanseaza procentul se schimba.

Daca ai posibilitatea de avans de 25% de ce nu iti iei un credit imobiliar/ipotecar? Vezi ca sunt si alte banci pe care nu le-ai mentionat, poate nu te-ai interesat la ele, si care mai au costuri bune. Varianta ta e posibila, atata timp cat venitul iti permite, fara nicio problema, dar trebuie sa ai in vedere si minusurile pe care le are programul prima casa. Gandeste-te ca tu vrei sa iei un credit in euro cu un euribor foarte mic si o maraj fixa. In momentul in care vei dori sa refinantezi (vei ajunge la asta odata cu cresterea euriborului), o sa ai o problema destul de mare. Daca doresti informatii suplimentare, ti le dau cu placere pe pm, e-mail sau chiar aici. Lucrez in domeniu de 8 ani si stiu printre altele ca sunt multe lucruri care nu iti vor fi aduse la cunostinta de consilierul din banca, si nu neaparat din rea vointa.

 derbedea, on 13th March 2011, 17:50, said:

Nu iau direct un credit imobiliar dintr-un motiv foarte simplu: costurile lui, fata de Prima Casa + nevoi personale sunt mai mare decat ale unui singur credit ipotecar.Care sunt in viziunea ta minusurile programului Prima Casa mai exact?

Si de ce consideri ca voi dori sa refinantez un credit de nevoipersonale mai tarziu, in conditiile in care rata sa este extrem de sustenabila pt mine (chiar daca se dubleaza - ceea ce e virtual exclus - tot este ok) si ca o sa am o problema destul de mare?

Merci!

Tu spui ca nu te-ar deranja daca s-ar dubla rata, dar in acelasi timp te deranjeaza sa iei un credit ipotecar pentru ca e rata mai mare decat la un credit de prima casa? M-ai pierdut aici . Adica acum te deranjeaza o rata cu, sa zicem, 15% mai mare, dar apoi nu te va deranja una cu 100% mai mare?

Tocmai in ideea in care am inteles de la inceput ca vrei prima casa pentru rata mai mica, ti-am zis ca la un moment dat vei dori sa il refinantezi, cand ii va creste rata. Gandeste-te ca daca tu iei acum un credit cu euribor+4% marja fixa, care cumulate sunt 5% in prezent, intr-o perioada relativ scurta in care euribor va reveni la valorile dinainte de criza (hai sa zicem un 4%) tu vei avea o dobanda de 8% la prima casa, si pe langa asta vei mai avea si creditul de nevoi personale. Pentru ca 8% e destul de nesustenabil la un credit de achizitie (nu ma refer acum la tine, ci in general), dobanzile de pe piata vor fi cel mai probabil mai mici, si atunci vei dori sa refinantezi cu un 6-7% (diferenta se simte destul de bine la o suma asa de mare chiar si la un punct procentual).

Tot cu un credit prima casa nu se mai poate refinanta, pentru ca tu vei avea deja un imobil proprietate si ca sa il refinantezi printr-un credit imobiliar va trebui sa dai acel avans de, sa zice, 25% (exista momentan si mai mic, si mai mare, asa ca am zis o medie).

Un alt dezavantaj la prima casa e faptul ca timp de 5 ani nu poti instraina imobilul (daca peste 3 ani vei dori ceva mai mare? Sau casa in loc de apartament?). Poate nu vei dori sa il instrainezi dar ar fi bine ca decizia sa iti poata apartine.

Vezi ca atunci cand compari ratele sa nu uiti de comisionul de la fondul de garantare care este de 0.49% la sold pe an. Si, cum ziceam, s-ar putea sa gasesti o diferenta destul de minca la anumite banci intre o rata la un imobiliar si cumulul dintre cele 2 rate pe care urmeaza sa le ai tu.

Daca totusi doresti prima casa, sa te grabesti, pentru ca fondurile sunt pe sfarsite. Si sa incerci sa vorbesti cu proprietarul imobilului sa astepte pentru ca dureaza destul de mult. Ma rog, in general proprietarii stiu asta, deci nu cred ca este o problema. Ah, si sa nu uiti de certificatul energetic (obligatoriu clasa A, B sau C).

PS: Sa stii ca dublarea ratei nu e exclusa de loc. Daca iti faci un calcul cu 5% si unul cu 8% s-ar putea sa ai o surpriza. Si peste toate astea, daca dintr-un oarecare motiv tu intri in imposibilitate de plata, vei pierde si casa parintilor. (Sigur ca probabil esti stabil financiar, dar creditul fiind pe perioada lunga de timp, nepravazutul poate aparea). In acel caz nu te va deranja sa pierzi o casa care nu a fost niciodata a ta (poti sa te gandesti la rata ca la o chirie mai mare) decat ambele.

Edited by derbedea, 15 March 2011 - 16:11.