Cumpărare apartament prin credite

Salut,

Situatia mea e cam asa, sunt de cativa ani in Bucuresti, m-am angajat aici in IT si pana acum am stat numai prin chirii. Din diverse motive ce au tinut de sanatatea mea nu am reusit sa strang o suma de bani pentru a acoperi un avans pentru un apartament. Acum stau in chirie intr-o garsoniera, iar pe plata chiriei + alte utilitati, ajung undeva la 1400 ron pe luna, dupa parerea mea dati degeaba. Am impartit in trecut apartamente cu alte persoane, dar niciodata nu a iesit ok, asa ca am preferat sa fac un efort financiar si sa ma mut singur.

Ma gandesc foarte serios sa imi iau un apartament sau o garsoniera prin banca, pentru ca cel putin pentru urmatorii ani o sa fiu in Bucuresti, apoi o pot inchiria. Presupunand ca prima casa nu o sa mai fie disponibila in 2017 sau dintr-un motiv anume nu o sa fiu eligibil, nu am cum sa strang acel avans pentru un credit ipotecar in urmatorii 2 ani. Din acest motiv ma gandesc sa imi iau un credit ipotecar cu un credit de nevoi persoanale ca si avans. Dupa calculele mele, ar trebui sa le pot duce pe amandoua, calculand la venitul actual, rata ar fi undeva la 50% din venitul lunar actual(calcul facut pentru 15 ani la valoarea de 60k euro) pentru primii 5 ani, urmand sa raman apoi doar cu creditul ipotecar.

Ma intereseaza sa stiu care ar fi riscurile posibile. Sunt pesimist de fel, asa ca ma intereseaza cel mai rau scenariu care se poate intampla. Daca peste un an de exemplu realizez ca numai pot platii rata, pot vinde acel apartament/ inchiriez ?
Ca ultima instanta, banca imi poate pune sechestru pe apartament si pierd apartamentul si toti banii dati pana in momentul ala, corect? Alte proprietati nu am pe numele meu.

Posibil sa fie si o idee proasta ceea ce as vrea sa fac, dar nici nu as vrea sa dau banii pe chirie, bani care ar putea sa imi fie mie de folos.

Mersi, accept orice sfat.

Un aparatament cu 3 camere gasesti incepand cu 30-40k in Bucuresti, depinde si de zona normal. Daca nu ma insel exista si credite ipotecare fara avans sau cu un avans scazut, pauzabil la 3-6-9 luni. Adica sa incepi sa platesti din el in 6 luni spre exemplu.

Scenariul rau este sa ramai fara venit si sa nu mai fi capabil sa platesti creditul, sau la fel cum ai spus si tu sa nu mai poti platii rata din diferite motive. De inchiriat ai voie normal, trebuie sa calculezi daca se ajunge chiria la suma ratei. De vandut la fel il poti vinde, dar vezi sa nu iesi pe minus.

In cazul in care tu nu ai posibilitatea achitarii atunci se va pune sechestru pe apartament, se vinde la licitatie pe un pret de rahat iar diferenta trebuie platita de tine. Daca nu reusesti ti se i-a din salariu pana la minimul de existenta plus ca ti se scade bonitatea bancara si pe viitor sa nu mai ai posibilitatea sa iei un credit.

Nu exista credite ipotecare fara avans, cel putin pentru persoana fizica. Daca stii tu vreunele, chiar as vrea un link catre o astfel de oferta.
Cel mai mic avans era ala de 5% de la prima casa.

@ intiator, vezi in ultima vreme nu se mai accepta grad de indatorare mai mare de 35%, asa ca nu stiu cum ti-ar iesi schema cu doua imprumuturi, poate doar sa le faci la banci diferite, in aceeasi perioada de timp.
La ING pe site de exemplu ai un calculator de credite + cu tot cu toate conditiile pe care trebuie sa le indeplinesti pentru finantare. Probabil ca si celelalte banci au asa ceva, mai uita-te si pe acolo.

Edited by AlexEn, 02 November 2016 - 12:51.

A mers în trecut varianta cu 2 credite cand erau evidenţiate doar creditele peste o anumită sumă - em am aplicat la ea în 2006 dar între timp se regăsesc evidenţiate absolut toate, inclusiv descoperirile de card. Dacă vei lua credit pentru avans vei diminua scoringul pentru creditul ipotecar.

cristik112 - De ce nu iti cumperi o garsoniera?
Prima casa nu se sfarseste in 2017 si pe 2016 nu ai mai avea timp, asta pe langa fondurile care s-au terminat...

Familia te ajuta cu ceva? Singura problema este sa ajungi sa nu mai platesti ratele, prima casa nu este inclusa in darea in plata si or sa te lase fara casa si cu rate... caz ca nu isi recupereaza suma din vanzarea imobilului.

Edited by PMN, 02 November 2016 - 13:17.

Nu am rude care au posibilitatea financiara sa ma ajute. M-am gandit si la o garsoniera, dar problema avansului ar fi aceeasi. Singura solutie momentan e sa astept pana in 2017, sa vad ce se intampla cu prima casa.

business11, on 02 noiembrie 2016 - 12:46, said:

3 camere 30-40k poate intr-o zona rau famata. Nu exista asa ceva in zone minim decente.

Sunt si la 20-30 de mii de euro prin ferentares.... doar ca sunt 3 camere la suprafata de 50 mp, ce este drept la 20 de mii de ieuro....

business11, on 02 noiembrie 2016 - 12:46, said:

Desigur, poate nu chiar cu 30-40k dar, cu 41-42k , n-ai cum sa nu gasesti. Poate nu chiar de 3 camere si cu siguranta, nu in Bucuresti. In rest, e corect .

Doar ca fapt divers, Banca Transilvania a scazut nivelul avansului cerut pentru creditele ipotecare in lei la pragul de 15%.
Daca tu crezi ca nu poti strange in decurs de cateva luni (maxim 1 an) un avans de minim 6000E (pentru o valoare de 40000E), cred ca poti cere o simulare.
Dar din putinul pe care-l stiu eu, creditele de nevoi personale sunt limitate cam la 10000 de lei. Peste suma asta va trebui sa aduci garantii.

Edited by sfantu.dracu, 02 November 2016 - 13:34.

Sunt si pe la 20 de mii de euro apartamente... zona este totul.
De ex. eu ma uitam la asta  https://www.olx.ro/o...html#de6bcb7f73
Olx moca

cristik112, on 02 noiembrie 2016 - 12:22, said:

Parerea mea e ca, atata vreme cat strangerea unui avans e o piedica REALA, situatia ta ramane cam asa, iar oameni intr-o situatia cam asa n-ar trebui neaparat sa se gandeasca la un ipotecar. Tot parerea mea e ca banii dati nu sunt 'degeaba' - sunt in schimbul unui, uhm, loc de stat? Si a unei intretineri? Si pt ca te pregatesc 'de ce urmeaza'?

Bani dati dobanda, mai ales la un apartament care poate valoreaza doar 70% din cat valora cand l-ai cumparat...eh-he, aia bani dati degeaba (cel putin asa justifica multi softpedisti p-aici, ca unii nu considera ideea de a-si plati inapoi imprumutul ca fiind ceva necesar). Asa, si ca sa-mi termin parerea mea: rezolva-ti problemele de sanatate, invata meserie si avanseaza in cariera. Un ITist care se cramponeaza de-un avans, in Bucuresti, s-ar putea sa nu mai fie ITist peste doi ani (ai vrut worst case scenario, da?), iar daca dintr-o chirie iti iei lucrurile si pleci bine-mersi intr-o chirie mai ieftina ori la parinti, dintr-un apartament ipotecat, pe care poate-l vinzi la doar 70% din pretu' de achizitie (pret la care tu oricum ai de platit 150%, ca deh, dobanzi si comisioane si taxe si impozite)...eh, macar ai legea darii in plata. Lege care, insa, te asigura ca ai nevoie de 15% pentru a-l cumpara si pentru care, la momentul asta, nu ai cale de scapare (poate doar nevoi personale pe numele altcuiva). Si, tot parerea mea, sper sa nu ai metoda de ocolit nici pe viitor, pentru ca fix povestile de genu' asta alimenteaza bulele de care, pare-se, se plang toti (inclusiv OP, probabil, analizand situatia-i dintr-un alt unghi).

Edited by Immortal, 02 November 2016 - 13:53.

prin Drumul Taberei preturile au scazut rau de tot de cand au distrus astia cu metroul zona, dar in cativa ani cand totul este gata zona o sa infloreasca din nou. Sa nu uitam ca infrastructura este excelenta, poluarea fonica minimala, iar posibilitatile de cumparaturi la orice pas.

Stiu blocuri noi ridicate unde cu 35-45k iti cumperi 3-4 camere, acum nu stiu ce calitate este dar iti garantez ca gasesti. Blocurile vechi se pastreaza la un 50-60k.

http://www.efin.ro/c...ecar_fara_avans

http://www.zf.ro/ban...cuinta-15896119

Edited by business11, 02 November 2016 - 14:04.

@initiator
din ce ai relatat pana acum, sa inteleg ca ai pe undeva la 3000 lei venit lunar in mana ?
pai si la banii astia mai stai in chirie ? ia-ti apartament sau garsoniera, depinde ce prinzi mai ieftin (eu as merge pe apartament pentru ca este mai versatil cand il inchiriezi, daca tot ai de gand sa faci asta pe viitor)
iar la partea cu avansu', din ce stiu eu, BT da credit de nevoi personale pana in 100.000 lei ~ 20k euro. la un apartament de 60k, poti acoperi avansul linistit si sa-ti mai ramana in caz de situatii neprevazute. in rest, achiti rata lunar si te doare-n basca.
si acum sincer, lucrezi in IT si pui in discutie faptul ca ai ramane fara venit ? ma faci sa rad

Dupa cum am zis sunt mai pesimist de fel ). Am un venit de 5000 lei net lunar(daca scad chiria si utilitati raman cu 3600). Ideea e ca daca vreau sa strang singur, intr-un an nu cred ca pot strange mai mult de 5000 euro. Insuficient pentru un avans, plus ca un an as platii si chirie. O sa astept ianuarie 2017 iar atunci voi incerca ori prima casa, ori un credit ipotecar cu avans prin credit de nevoie personale, am citit adineauri ca si la ing se poate face ceva de genu.
Mersi de pareri

De scazut, salariul nu o sa iti scada. Ca si bani necesari la cumparare, pentru ceva de 40k, ar fi: 6k avans, 2k acte si comisioane, macar 5k mobila. Deci vreo 13k de euro. Platind in acelasi timp si chirie, mai greu sa-i strangi. Daca esti un programator ok, vei avea intotdeauna plecatul in afara ca solutie de avarie, nu lua in calcul sa le dai casa inapoi decat daca scad semnificativ preturile, altfel nu are sens. Ca atare, in mod amuzant, tu personal nu risti nimic cumparand acum. Risti ce risca si unul cu salariul de 10.000 de lei, sa scada preturile.

Calculul pe care trebuie sa-l faci este daca dobanda la creditele de nevoi personale si cel ipotecar este mai mica decat chiria pe care o platesti acum. La un credit de nevoie personale de 13k de euro si pe urma la un ipotecar cu 15% avans, ratele combinate ar fi undeva la 1700 de lei pentru 5 ani, urmand ca dupa aceea sa se reduca la ~700. Economic vorbind, are mai mult sens sa cumperi acum, chiar si cu avansul din credit de nevoi personale, decat sa astepti sa strangi banii.

Worst case scenario: te îmbolnăvești și mai rău, pierzi locul de munca pentru ca nu dai randament , banca îți ia apartamentul și îl vinde la preț mai mic , tu ramai dator cu câteva zeci mii euro .
Dacă nu ești în stare sa economisești 6000 într-un an la salariul ala nu-ți lua nimic . Învață,dezvolta-te ,creste veniturile și apoi arunca-te pe credite .
Citește și ce se întâmplă cu rata când creste roborul ,și va creste , nu o sa stea la minimul asta la infinit.

Daca ai sa cauti un pic pe net, o sa gasesti o gramada de povesti asemanatoare cu a ta. Difera doar anul: 2008. In rest, majoritatea au probleme.

Pune mina si economiseste ceva, vezi ce iese. Gandeste-te bine daca vei ramane toata viata in Bucuresti - poate vrei sa pleci din tara. Gandeste-te ca te insori si nevestii nu o sa ii placa cartierul sau amplasarea.