Calcul rate fixe/descrescatoare

Salutare
Poate ma lamureste si pe mine careva.
Cum se calculeaza ratele fixe, stiu (cu functiile PMT si IPMT din excel) ( evident ca sunt si alte metode, dar stiu o metoda si mi-ajunge   )
Dar stie careva cum se pot calcula ratele descrescatoare? Eventual sa-mi dea numele functiei ( in excel ar fi excelent pt mine   ) daca exista, ca mai citesc eu pe acolo pana pricep cum se face. Sau macar vreo formula ceva  
Multumesc

 pointiv, on Apr 10 2009, 11:50, said:

Nu e mai simplu sa imi spui mie ce vrei si sa iti fac eu calculul?

Apreciez ca vrei sa ma ajuti la calcule, dar eu vreau sa stiu cum se face calculul, nu cat este pentru o anumita suma
Ma intereseaza cum se calculeaza, adica formula. Nu am nici un credit, vreau doar sa stiu ( sa invat cum se calculeaza   )
Ai vre-un program care calculeaza rate descrescatoare?  Si daca da, cum se numeste si cum pot sa-l fac si eu rost?
multzam

la rate descrescatoare nu stiu daca exista o formula dedicata in excel, pentru ca se calculeaza foarte simplu.

ex:
-ai imprumutat suma de 120.000 euro, pe 10 ani, cu dobanda 12% pe an
-rata consta din capital+dobanda
-capitalul este constant si se obtine impartind suma imprumutata la numarul de rate (10 ani = 120 luni, deci lunar rambursezi cpital = 120.000 euro/120 = 1000 euro)
-dobanda se calculeaza la suma care mai e de rambursat. 12% pe an inseamna 1% pe luna, deci in fiecare luna platesti 1% din ce a mai ramas

asta inseamna asa:
-luna 1 = 1000 (capital) + 1% din 120.000 = 1000+1200 = 2200
-luna 2 = 1000 (capital) + 1% din 119.000 (ai dat deja 1000 inapoi, mai ai 119.000) = 1000 + 1190 = 2190
-luna 3 = 1000 (capital) + 1% din 118.000 = 2180
.
.
.
.
luna 119 = 1000 (capital) + 1% din 2000 = 1020
luna 120 = 1000 (capital) + 1% din 1000 = 1010



daca vrei o formula matematica, o poti deduce usor. rata X consta din: capitalul + dobanda pe rata * (total imprumut - X * capital), unde capitalul = total imprumut / numar total de rate, iar dobanda pe rata se calculeaza din dobanda anuala  si numarul de rate dintr-un an (de obicei 12)

deci dupa cate intleg, dobanda se imparte la nr de luni din an. Mi se pare ciudat.
1. Deci daca ar fi 18%, dobanda  in fiecare luna ar fi 1,5% x soldul ramas
2. Ceva la sfarsit ma nedumereste. Cum " de obicei 12 rate" pe an? Sunt si 13 sau 11?  
3. Presupun ca daca se plateste anticipat, e la fel ca la celalalt tip de rate. Corect?

dobanda se imparte la numarul de rate din an, nu la numarul de luni.
motivul e simplu: dobanda afisata este anuala. la fiecare rata, tu platesti capitalul + dobanda corespunzatoare perioadei din rata.
in general, se platesc 12 rate pe an, deci cate o rata pe luna. dar exista si imprumuturi la care platesti o data la 3 luni, de exemplu. in cazul asta, sunt 4 rate pe an.

daca e sa fii strict, dobanda pentru o rata ar trebui sa fie: rest de plata * dobanda anuala * ((numarul de zile din perioada)/365 zile )  . pentru a usura calculele, majoritatea imprumuturilor sunt lunare(1 rata = 1 luna) si se folosesc 360 de zile/an si 30 zile/luna, deci dobanda lunara = rest de plata *  dobanda anuala * (30/360) = rest de plata * dobanda anuala /12


in cazul platii anticipate, pur si simplu se scade suma platita din ce mai trebuie dat inapoi si se refac calculele pt perioada ramasa
de exemplu, in cazul de mai sus, sa spunem ca in luna 2 platesti 5.190 euro (adica rata de 2.190  si rambursezi anticipat 3.000 euro). tu ai platit deja 5.000 din capital (1000 in prima luna, 1000 in a 2-a luna si 3000 anticipat), deci mai ai de platit 115.000 euro in 118 luni. deci din luna a 3-a, capitalul rambursat lunar este de 975 euro (115.000 / 118 ), iar dobanda este tot de 1% din ce mai ai de platit. luna a 3-a ar trebui sa platesti 975 euro (capital) + 1% din 115.000 = 975 + 1150 = 2125

multe banci ofera diverse posibilitati de modificare a creditului la rambursarea anticipata. exemplul de mai sus e pt pastrarea numarului de rate (caz in care scade rata lunara). de obicei se ofera si posibilitatea pastrarii valorii ratei lunare, modificandu-se numarul de rate (adica rambursezi lunar tot cate 1000 de euro capital, dar in loc de 118 luni o sa platesti doar 115).

excelent. Multzam

O sa incerc sa fac un "template" in excel, ca poate mai am vreun prieten nevoias care vrea sa se puna "sclav la banca" si sa pot sa-i spun ce-l asteapta.

tiiiiiiiii..........interesant
Am facut o simulare...care bineinteles ar fi valabila daca ar fi totul suspendat si nu s-ar mari/micsora nimic  


sa-mi spuneti daca este corect>
100.000 ron , 10% dobanda, 25 ani....ca sa fie mai rotunda treaba  

rate fixe -> 908,7 ron/luna --> dobanda totala in 25 ani --> dobanda totala platita la banca 172.620,22 ron
rate variabile --> incep cu 1166,66 ron/luna.....dupa 8 ani ajung la 908 ron/luna ...si scade in continuare etc --> dar total dobanda platita la banca 125.416,67 ron

E drept ca la inceput efortul e mai mare, dar pe total, cel care face imprumut da dobanda la banca cam cu 1/4 mai putin
E BINE DE STIUT  
Daca gresesc, sa ma corecteze careva

probabil ca nu gresesti.

diferenta vine din faptul ca la rate fixe initial capitalul restituit este foarte mic, iar dobanda foarte mare.

 pointiv, on Apr 10 2009, 17:12, said:

Da e bine...
Esti baiat destept.

 floraur, on Apr 10 2009, 17:51, said:

Cine ma poate ajuta cu un calcul pentru pt un credit cu rata variabila si dobanda fixa? (Caut formula sau metoda de calcul pe google de cateva ore si nu am gasit mai nimic.)

ce nu-ti place la algoritmul din postul 4? da cu prea multe virgule?