Credit prima casa - CEC BANK - modificare raport dobanda-datorie

Salutare! Am o situație similară cu un credit PC la BT, dobanda variabila, Robor 3M. M-ar interesa ce răspuns ai primit din partea băncii ref la modificarea principalului (a se citi diminuarea ratei principal credit) și aș vrea sa mă lămurească și pe mine cineva care este temeiul legal pentru ca banca să-mi micșoreze suma care merge catre plata principalului imprumutat, în condițiile în care graficul inițial de rambursare prevedea o rata principal de 299 lei, iar, în prezent, doar 199 lei merg către datoria principală?

Este din cauza cresterii ratei de dobanda. Daca robor/ircc cresc, automat partea de dobanda din rata creste si partea de principal scade. Puteti incerca sa faceti plati anticipate

E o formula in excel-pmt parca se numeste. Bagi toate datele: sold credit, durata, dobanda si vei vedea cat sunt rata, principalul si dobanda. Nu te fura nimeni si nu inventeaza nimeni formule noi. Este standard pentru toti in toata lumea asta.

+1
Salut, si eu sunt in aceeasi situatie. Am inceput creditul cu o scadere a ratei lunara de 285 plus dobanda. Acum, dupa 6 ani rata principala a scazut la 134 ron plus dobanzi si totalul de plata pe luna bineinteles ca s-a dublat fata de inceput. A primit cineva o explicatie de ce scade rata din principal? Cum afecteaza asta creditul? Multumesc celor care isi fac timp sa raspunda 🤗

Bineinteles. E din cauza ca ai dobanda variabila.

Fa mai multe simulari si vei vedea cum pt o suma anume si o dobanda mica , principalul din rata e un nr modic.


Pt aceeasi suma sau putin mai mica dar dobanda DUBLA, principalul scade f mult, dobanda creste si rata e mult mai mare.

https://www.expertul...te-credit/#down

the_blue_raven, on 08 martie 2023 - 21:57, said:

DAE 16,69 % !

demeuts, on 16 iunie 2022 - 10:51, said:

Salut

Explicatia e simpla: cand creste dobanda, banca face urmatorul calcul: vede cat mai ai de rambursat din principal (ce datorie mai ai) si care e scadenta creditului.

De exemplu: ai luat un credit de 500.000 ron pe 20 de ani, cu rate egale, dobanda 5%.
Lunar ai plati 3299.8 ron. In prima luna ai plati 1216,4 din principal si 2083,3 dobanda
Dupa 36 de luni, tot 3299.8 ron platesti lunar insa in luna 37, platesti 1389,6 din principal si 1910,2 dobanda.
Mai ai de plata 457.062 ron si inca 18 ani
Daca dobanda se modifica la 10% banca reface calculul ca si cum ai avea un credit de 457.062 ron pe 18 ani cu rate egale. De data asta calculul este:
Lunar platesti 4569,9 ron
In prima luna dupa refacarea calcului, vei plati 3808,9 dobanda si numai 761,1 principal.

Observam ca, desi dobanda s-a dublat, rata nu a crescut du dublul dobanzii. Noua rata = 4569,9. Vechea rata = 3299.8 ron. Ultima dobanda platita a fost 1910,2. In mod normal, daca s-ar fi dublat dobanda, rata ar fi trebuit sa fie 1910,2 + 3299.8- = 5200 ron. Dar ea este 4569,9.

Asta e marea problema a creditelor cu rate egale si dobanzi variabile. La orice modificare a dobanzii, banca va recalcula scandentarul pastrand ratele egale.

Deci la fiecare modificare in plus a dobanzii, rata va creste dar cu o valoare mai mica decat cresterea dobanzii. In schimb vei plati mai putin din principal.

Yoyo2022, on 10 octombrie 2022 - 09:40, said:

Salut

Temeiul legal este contractul de credit pe care l-ai semnat, in mod special cele doua clauze: rate lunare egale si dobanda variabila.

Vezi post-ul meu precendent. La fiecare crestere a dobanzii, banca recalculeaza creditul: cati bani mai ai de dat pe ce perioada si care e dobanda. In functie de valorile astea, rezulta o noua valoare a ratei lunare, insa pentru ca ai ales rate lunare egale, principalul va scadea pentru ca a crescut dobanda.

Daca s-ar pastra valoarea principalului, nu ar mai fi rate egale.

Poti oricand sa discuti cu banca sau sa refinantezi creditul si sa ceri rate descrescatoare. Acolo iti imparte datoria la numarul de luni si iti aplica dobanda la sold. Deci indiferent de valoarea dobanzii, tu vei plati in fiecare luna aceeasi valoarea din principal.

Am optat pentru rate descrescătoare, la sugestia unei angajate a băncii si rata totala a crescut cu 50%, dar plata din principal a ramas fixa, tot timpul.