Sfaturi pentru rambursare anticipata

Pentru cei care au credite pe termen lung si se gandesc sa ramburseze partial anticipat: cand rambursati anticipat, banca stinge ratele incepand de la ultimele rate, nu incepand de la ratele curente. Deci, daca aveti rata 1, 2........100 si platiti anticipat 10 rate, se vor stinge ratele cu nr 91-100. Asta inseamna ca, daca va folositi acum rezervele de cash sa platiti anticipat niste rate, iar peste 3 luni ramaneti fara job si fara cash, banca va va strange de gat.
Sfatul meu este urmatorul: tineti cash-ul in depozit la banca si platiti ratele normal. Daca veti avea ghinionul sa ramaneti someri, veti putea sa va platiti ratele la timp pentru o perioada si banca nu se va panica. Degeaba platiti acum in avans, daca faceti default peste 3 luni banca nu va va pasui nici cu 3 zile !
Singurul avantaj daca platiti anticipat este ca reduceti din dobanda platita bancii.

Salut,

Din ce stiu eu, cand rambursezi anticipat ai 2 variante:

1. diminuarea perioadei, este cazul prezentat de tine si este cat se poate de logic ca banca sa inceapa cu ultimele rate (in exemplul tau 91 - 100) - varianta mai avantajoasa pentru banca
2. diminuarea soldului ramas (eu as considera aceasta varianta ca fiind mult mai avantajoasa pentru client). La un calcul simplist daca platesti anticipat o parte din credit, la urmatoarea rata vei plati mai putin si, foarte important, ponderea principalului in totalul ratei va fi mai mare!!

Eu in locul tau as opta pentru varianta a2a.

 overseas, on Feb 25 2009, 10:41, said:

ti-a explicat deja antevorbitorul cum e cu reducerea perioadei.
acum te intreb, logic, tu cum ai vrea ? sa reduci perioada avand un gol de 3-4-x luni acum si sa reiei plata dupa ce se sting ratele platite anticipat ?

Nu sunt familiar cu varianta 2. Vrei sa spui ca se recalculeaza ratele, perioada ramanand aceeasi ? Nu zic ca nu se poate, dar ma indoiesc ca banca sa faca asta. Contractul e lege, daca ai varianta 2 in contract atunci se poate. Dar chiar daca banca iti aplica varianta 2, problema ramane: ai rate in continuare si, daca ramai fara cash, intri in executare silita.
Sigur, cine are cash garla acum poate sa ramburseze totul anticipat. Dar pentru salariatul de rand e bine sa pastreze un mic depozit pt plata ratelor in vremuri negre.

 spare-me, on Feb 25 2009, 11:10, said:

Sefu, eu am lucrat in 2 banci, deci nu pun intrebari aici, ci incerc sa ajut cu informatii. Nu e vorba ce vreau eu, problema este cu ce anume stie lumea despre relatia de credit cu banca. Acum e criza, bancile sunt panicate, iar eu dau un sfat personal despre cum sa gestioneze relatia cu banca in interes popriu. Sfatul este pentru amarasteni care traiesc din salariu.Acum e clar ?

Eu am un credit pe 10 ani de 70.000 Ron. Rata initiala a fost 1340 Ron/luna.
La fiecare 3 luni platesc anticipat echivalentul a 3 rate. In acest fel imi scade rata cu aprox 50 Ron/ 3 luni.
Acum am ajuns cu rata la 1235/luna. In acest mod cam in 4 ani mi-am propus sa termin acest credit, asta daca nu imi mai creste salariul deloc.
Eu zic ca cel mai avantajos este sa alegi rambursarea anticipata cu diminuarea soldului.

 scc1911, on Feb 25 2009, 11:58, said:

Daca vrei neaparat sa rambursezi anticipat, atunci varianta cu diminuarea ratei si mentinerea duratei creditului este mai avantajoasa, intr-adevar.
Dar daca firma unde lucrezi incepe sa scartaie (Doamne fereste, nu-ti doresc), mai bine urmezi sfatul meu si pastrezi depozitul cash in loc sa mai rambursezi anticipat. Daca vei avea zile negre, vei putea face fata platii ratelor scadente si banca va fi fericita. Daca nu, degeaba ai o istorie de rambursari anticipate, banca te va hingheri...

 overseas, on Feb 25 2009, 10:41, said:

Ai putea sa iei in calcul calea de mijloc: din surplusul pe care il ai, plateste 50% in avans la credit si pune 50% deoparte.

Acum totul depinde si de risc. Ce sanse ai sa ramai somer in urmatoarele cateva luni? In cat timp (estimativ) ti-ai gasi un nou job?
Eu cred ca banii de acum sunt mult mai valorosi decat banii din viitor. Adica ce cumpar acum cu 10k EUR, va costa mai mult peste x ani.
Sa ma contrazica cineva.

 uiranejeb, on Feb 25 2009, 12:12, said:

Sigur, calea de mijloc e buna pentru cine are cash mai mult. Dar daca esti proaspat somer si ai cash de 3-4 rate, nu te repezi sa achiti in avans.
Preturile vor scadea, asta e scenariul de criza. Deci cine va avea cash peste 6 luni va cumpara un frigider mai ieftin decat acum. La fel si la imobiliare.
Pe termen foarte lung, se poate ca puterea de cumparare sa scada, fie din cauza inflatiei (daca se tiparesc bani), fie pur si simplu pentru ca sistemul financiar va colapsa (asta e scenariul apocaliptic unde vor avea valoare armele, conservele si benzina).

 Atom2, on Feb 25 2009, 12:33, said:

Am specificat ca sfatul meu inseamna sa pierzi la dobanda, dar sa stai linistit vizavi de lichiditatea pentru plata ratelor. Sa zicem ca achiti in avans, castigi 100 de euro din reducerea dobanzii, dar peste 2 luni intri in executare silita... Ce mai faci cu reducerea aia de 100 de euro !?
Interesanta asigurarea de somaj, dar AIG nu mai inspira incredere si polita ar trebui sa fie scumpa. Oricum, merita verificata optiunea.

Overseas are dreptate.

Nu va repeziti sa platiti anticipat in vremuri tulburi.

Nu stiti ce va asteapta maine  

Edited by flaviand, 25 February 2009 - 12:49.

 flaviand, on Feb 25 2009, 12:48, said:

Ai sesizat corect nuanta mea.
Sfatul e pentru amarasteni fara mult cash si fara cultura financiara. Nu e un sfat sofisticat, ci de bun simt. Dar simt ca multi iau decizii gresite acum, din cauza panicii.
Detaliez: chiar daca vine mama crizelor, banca nu poate impune plata anticipata a creditelor. Cel mai rau lucru este sa mareasca dobanda. Daca nu puteti plati integral anticipat, atunci nu va epuizati economiile platind partial anticipat, astfel ajutati doar banca, nu si pe voi. Am prevazut ca bancile vor oferi conditii foarte bune pentru rambursare anticipata, scazand comisionul de penalizare. Inteleg ca acum se intampla chiar.
Vad oameni panicati (*) ca ar da faliment banca la care au credit. Stati linistit, executorii bancii vor trebui sa respecte contractul de credit. Sunteti la adapost cata vreme va achitati ratele. Capisci ?

 Atom2, on Feb 25 2009, 12:58, said:

Teoretic si filozofic ai dreptate, dar nu practic.
Scenariu:
- sunt IT-ist, am salariu de 1000 EURO pe luna si rata de 300 EURO, pe urmatorii 20 de ani
- firma mi-a redus deja salariul cu 20% (e la moda), deci acum am 800 EURO
- alte firme de IT au inchis portile
- am si eu 2000 de EURO adunati cu chiu cu vai
Faza 1:
- aud ca e criza, ma panichez, ma duc repede si platesc anticipat cei 2000 EURO la banca
- rata scade la 245 EURO pe luna (sa zicem)
- mai trec 2 luni si firma mea colapseaza
- mai am 500 de euro cash, dar imi trebuie pentru intretinere si mancare
- incep sa sun la rude, poate imi dau ei bani pt rata urmatoare
- rudele ma intreaba 'cand iti gasesti un nou job ?'
- eu... ma panichez mai tare

Faza 2:
- aud ca e criza, aleg cu criza banca la care sa tin cei 2000 de euro depozit
- banca ma suna sa-mi ofere rambursare anticipata cu comision 0, eu inteleg ca lichiditatile sunt importante si decid sa pastrez pe momebt cei 2000 de EURO, nu sa platesc anticipat
- firma mea scartaie, s-ar putea sa zbor din schema
- imi fac un calcul si-mi dau seama ca pot rezista fara job cam 4 luni in care sa-mi caut de munca si atunci nu-mi pasa ca puteame economisi 55 de euro la rata lunara
- sunt relaxat, nu cre nimic de la rude, iar acestea imi raspund la telefon caci nu le cer bani  

 overseas, on Feb 25 2009, 13:07, said:

Si ce te faci daca iti creste dobanda la credit sau cursul scapa de sub control?
Cu cat ai de dat mai putin la banca cu atat mai bine.

Edited by scc1911, 25 February 2009 - 13:18.

 scc1911, on Feb 25 2009, 13:17, said:

Problema dobanzii este comuna tuturor valutelor si am semnalat-o. Repet, sfatul meu este pentru cei care anticipeaza o situatie personala dezastruoasa si au nevoie de cateva luni de liniste cu banca sa-si caute job. Nu este pentru cei cu resurse cash care-si permit calcule de profitabilitate (ferice de ei, in curand vor putea sa-si negocieze cu banca rascumpararea creditului sub valoarea nominala).

Problema cursului o au cei cu credite in valuta, care au gresit pariul    Sfatul meu este valabil in special pentru acestia, cu mentiunea ca le ofera o scapare pe termen scurt. Cu ce ma ajuta ca imi asigur o rata mica pe termen lung, daca maine am 0 cash !?

Pentru finantisti si contabili, sfatul meu se bazeaza pe diferenta intre contul de profit si pierdere vs cash flow. Mai ales pe criza, traiesti din cash, te doare la basca daca peste 2 ani vei avea profit sau pierdere.

Edited by overseas, 25 February 2009 - 13:26.

Mai copii, chiar daca nu credeti ca e mai bine sa va pregatiti cu banii aia pentru colapsul care va urma, stati relax si nu faceti prostii.

Cat timp ai banul in mana, poti face orice cu el. Inclusiv plati anticipate peste cateva luni cand va mai lamuriti cum stau treburile.

Dar odata ce l-ai dat, e bun dat. Si doamne fereste sa ai apoi vreo urgenta.

Edited by flaviand, 25 February 2009 - 13:26.

Atunci, daca imi permiteti o concluzie cel mai corect scenariu ar fi urmatorul:
- calculezi cam cat ti-ar trebui sa iti gasesti un job in aceste vremuri tulburi: sa zicem intre 2 si 4 luni. Pastrezi 4 rate cash - eventual depozit la banca sa nu stea chiar degeaba.
- platesti anticipat cu ce iti mai ramane, daca iti mai ramane

Da, frate, e o solutie echlibrata.

Echilibrata e cuvantul cheie

A nu se traduce prin ideala...

 overseas, on Feb 25 2009, 13:07, said:

Ca să nu deschid un alt topic, mă agăț de afirmația de mai sus.
Va rog lămuriți-mă în următoarea problemă : am un credit de nevoi personale la RBS, mai am de plătit cam un an și jumătate. Dacă m-aș strădui puțin, probabil că aș putea să-l rambursez în câteva luni, dar aș rămâne fără nicio rezervă. În ultimul timp circulă tot felul de știri sinistre despre RBS - ce se întâmplă cu creditul meu dacă RBS România se închide, dă faliment, activele ei intră într-o "bancă rea" etc. ? Respectiv, ce ar trebui să fac eu ca să ies cât mai puțin șifonată din această situație ?

 Moaca, on Feb 26 2009, 11:10, said:

Cel mai sifonat ai iesi in cazul in care ai avea depozit la RBS, nu credit.
Nu te sfatuiesc sa platesti in avans, mai ales ca nu ai cash in exces.
Verifica-ti contractul de credit. Trebuie sa fie o clauza vizavi de cesionarea contractului de catre RBS (cedarea contractului catre alt creditor). Deci, daca RBS merge prost, va incerca sa vanda creditul tau altei banci, noua banca luand locul lui RBS, in principiu fara sa te afecteze. Daca RBS merge f. prost, va fi lichidata, iar executorul judecatoresc va incasa ratele tale (ca si pana acum) si le va distribui creditorilor bancii. Iar nu te afecteaza cu nimic.
Ce te poate afecta:
- vezi daca ai vreo clauza prin care banca are dreptul sa te oblige la rambursare anticipata, desi nu e uzual in cazul creditelor in rate
- noul creditor ar putea sa-ti mareasca dobanda - daca ai o formula clara gen ROBOR + 3% atunci esti acoperit, adica vei fi tratat ca si pana acum; dar daca scrie ceva de genul 'costul fondurilor atrase de banca', atunci noul creditor poate sa-ti mareasca dobanda, motivand ca are dificultati de finantare

Totusi, nu te panica, nu ar trebui sa te afecteze. Mai intreaba daca ai nevoie.