Rambursare cu diminuare perioada - credit prima casa

Buna,

Am tot cautat un topic unde sa ma ajutati cu o problema si nu am gasit asa ca l-am creat pe acesta.
Urmeaza sa iau un credit Prima Casa la raiffeisen (dosarul este la Fond ) si am inteles ca la aceasta banca nu pot face rambursari cu diminuare perioada. A fost cineva in aceasta situatie?  A putut face rambursari?
Va rog mult sa imi raspundeti ca sa stiu ce sa fac.
Multumesc anticipat!

Cunosc 2 cazuri, in care s-a dorit rambursare anticipata.
S-a putut face diminuarea ratei,  dar suma platita anticipat se scadea din dobanda nu din datorie.
Se micsora rata si nu perioada pentru a marca banca dobanda integral.
Pentru client nu este nici un avantaj.
Poti rambursa anticipat datoria, doar integral si intro singura rata.
In concluzie ceea ce doresti nu se poate.
Sfatul meu cauta alta banca.

La ING se poate.  Poti plati anticipat absolut cat vrei, de acasa de la calculator. Iar rata se micsoreaza proportional cu cat platesti. Nu stiu la alte banci pentru ca nu am lucrat decat cu ING.

La BCR poti alege sa scada rata sau perioada de rambursare.

 bitiro, on 09 iunie 2017 - 21:01, said:

Nu te supara ca iti zic dar ceea ce afirmi aici e o mare prostie. Suma platita anticipat se scade din principal, NU din dobanda ... 100% sigur.

On topic: ideea e ca atunci cand faci o rambursare anticipata partiala, recalcularea sumei ramase de plata se poate face in doua moduri:
1) rambursare anticipata partiala cu scaderea perioadei - in acest caz rata lunara ramane aceeasi dar vei scapa de ultimele X rate (in functie de cat rambursezi anticipat iti poti calcula de cate rate scapi)
de exemplu: la o rata de 1300 de lei din care 800 de lei e principalul si 500 dobanda, daca rambursezi anticipat 8000 de lei vei scapa de 10 rate (automat vei scapa de dat 5000 de lei bancii in dobanzi)
2) rambursare anticipata partiala cu scaderea ratei - in acest caz ramai cu perioada stabilita initial cand ai luat creditul, dar platesti mai putin rata lunara
Varianta 2 e mai paguboasa pentru client si mai avantajoasa pentru banca.
Din pacate, Raiffeisen accepta doar varianta 2 pentru rambursari anticipate partiale (acesta e principalul motiv pentru care am luat credit PC de la Transilvania, nu Raiffeisen).

Adica in a doua varianta, suma platita anticipat se scade din dobanzi, nu din sold, dupa cum a spus si bitiro

Nu, tot din debit se scade. Spre exemplu daca aveai inca 5 de rate a cate 1500 lei din care 500 dobanzi si comisioane si 1000 datoria si platesti in avans 3000 lei ramai cu datorie doar 2000 la care se calculeaza dobanda, astfel rata devine aprovimativ 600 lei in loc de 1500.

 Nenea Zap, on 09 iunie 2017 - 23:20, said:

nu are sens - dobanda este conform contractului un procent din suma datorata. suma platita in avans se scade din principal. faci o plata in avans, se scade din sold, apoi se recalculeaza dobanda.

si eu am prima casa la raiffeissen si asa este, merge doar rambursare anticipata cu reducerea ratei, nu si a perioadei.

Eu am avut credit ipotecar acum mai multi ani, inainte de prima casa. L-am rambursat in 5 ani in loc de 10, dar de cate ori plateam anticipat, depuneam o cerere, si imi facea tanti o anexa la contract, cu un nou desfasurator din ala cu ratele.
Si, nu stiu cum e acum, dar, cand platesti anticipat in primii ani de credti, suma de plata scade considerabil, pentru ca, dau exemplul meu, aveam de plata o rata fixa de 250 de euro pe luna. Din suma aia 50 era imprumutul, si 200 dobanda. Raportul asta se schimba abia spre sfarsitul perioadei, de exemplu dupa vreo 8 ani de platit rate, devenea ceva gen 200 de euro imprumutul si doar 50 dobanda. Se vede si pe desfasuratorul ala.

 Nenea Zap, on 09 iunie 2017 - 23:20, said:

Nu nenea Zap, nu. In ambele variante, ceea ce rambursezi tu anticipat se scade din principal (banii pe care ii mai datorezi tu bancii excluzand dobanzile).
Uite, sa iti dau un exemplu de calcul facut rapid in Excel (nu sunt 100% precise sumele, dar iti poti face o idee):
- fie un credit pe 20 de ani, de 240.000 lei, luat cu o dobanda de ROBOR3M+2%, fie ROBOR 3M=0,9%. In acest caz ai avea o rata undeva la 1320 lei/luna.
- dupa un an de zile, ai disponibili 20.000 lei pentru o rambursare anticipata partiala; in anul respectiv tu ai dat bancii 1320x12=15840 lei, dar din astia rambursarea de principal a fost de doar ~8.990 lei (deci restul de 6.850 lei au fost dobanzi) => din cei 240.000 lei tu mai datorezi bancii 231.010 lei (excluzand dobanzile).
- rambursand 20.000 lei anticipat, din principalul ala de 231.010 lei se scad 20.000 si se ajunge la 211.010 lei datorie. Acum vine "impartirea pe variante":
1) faci cererea de rambursare anticipata cu scaderea perioadei de creditare; in acest caz tu reusesti sa scapi de aproximativ 2 ani de rate, ramanand in continuare cu rata de 1320 lei/luna
2) faci cererea de rambursare anticipata cu scaderea ratei lunare; in acest caz rata iti va scadea cu ~115 lei/luna si vei ramane cu o rata de 1205 lei/luna;
- in ambele cazuri se modifica ambele valori din graficul de rambursare (principal si dobanda): daca nu ai fi facut rambursarea anticipata, in luna 13 ai fi avut principal 760 si dobanda 560; daca alegi varianta 1 de rambursare valorile devin 810 principal si 510 dobanda, iar daca alegi varianta 2 valorile devin 710 principal si 500 dobanda (dupa cum vezi s-a redus si principalul si dobanda, deci nu ai dreptate cu afirmatia citata).

Nota: calculele sunt facute putin la repezeala si nu sunt 100% exacte; nu s-a tinut cont de posibila modificare ROBOR in anii de creditare (ceea ce se va intampla cu siguranta).

Atunci de ce dacă se scade din principal suma, în ambele cazuri, este mai avantajoasă prima varianta față de a doua?
Teoretic nu ar trebui să fie egale?
Nu mă pricep și de asta întreb.

Am sunat la rfz si se pare ca doar la produsul prima casa nu exista posibilitatea rambursarii creditului cu diminuare de perioada.
Pentru cei care au intrebat mai sus care varianta este mai profitabila pentru client va spun ca cea cu diminuare pentru ca nu mai platesti dobanda pe anii care se scad.

Credeti ca as putea sa refinantez creditului la alta banca dupa ce il iau? Practic sa il mut la alta banca?

Credeti ca as putea sa refinantez creditului la alta banca dupa ce il iau? Practic sa il mut la alta banca?

 Nenea Zap, on 10 iunie 2017 - 09:56, said:

Sa presupunem ca 2 persoane fac un împrumut de 100.000 k eur,  însă prima persoana face împrumutul pe 10 ani iar a 2-a pe 5 ani. Deși ambele persoane împrumută aceasi suma de bani prima va plăti mai mult în final pentru ca va plătii dobânzi 10 ani nu 5. Clar pana aici ? Asta e toată cheia

In momentul în care faci o rambursare anticipata se scade din sold ce ai plătit iar pentru restul sumei poți presupune ca se face un "credit nou". Poti sa pastrezi aceasi perioada, cu rata mai mica caz în care ești în cazul primei persoane din exemplul de  mai sus, sau micșorezi perioada păstrând aceasi rata caz în care ești în cazul persoanei 2 din exemplu.

Edited by Cornel, 10 June 2017 - 10:49.

 Nenea Zap, on 10 iunie 2017 - 09:56, said:

Sa zicem asa:
1) ulterior rambursarii tu ai ales sa pastrezi rata actuala tu in luna urmatoare ai o rata Z compusa din X (dobanda la suma datorata bancii) si Y rambursare principal.
1) ulterior rambursarii tu ai ales sa pastrezi perioada actuala (deci sa platesti rate mai mici) tu in luna urmatoare ai o rata Z compusa din X (dobanda la suma datorata bancii) si Y' rambursare principal.
X (dobanda) e aceeasi valoare in ambele variante, dar Y' e mai mic decat Y (deoarece tu ai rata mai mica). Din asta rezulta ca daca ai ales varianta 2 (cu scaderea ratei) tu rambursezi mai putin din principal, deci ramane o faramita mica de principal pe care lunile urmatoare (pana la stingerea creditului) tu platesti dobanda. Faramitele alea se aduna, si in consecinta tu pe durata creditului ajungi sa platesti mai mult, deci e varianta mai putin avantajoasa pentru tine.

Geo2306, on 10 iunie 2017 - 10:22, said:

Creditul prima casa nu se poate refinanta.

Dar oare nu este considerata clauza abuziva?fiecare om are dreptul sa ramburseze anticipat dupa bunul place sau nevoi

 LuvRaluK, on 09 iunie 2017 - 22:23, said:

Normal e cum spui tu dar RB nu este o banca ''normala'' cel putin la creditul prima casa.
Acolo este asa cum am spus eu. Si am mentionat ca stiu personal 2 cazuri.
In final au adunat bani si au platit imprumutul tot intro singura rata.
Cand stii ceva clar scrii, nu pe presupuneri si ce crezi ca este normal.
La noi va trece mult pana vom intra in normalitate si contractele vor avea tot textul scris cu acelasi font fara a mai fi nevoit sa te uiti cu lupa in notele de subsol.

Am 3 colegi de serviciu care au credite PC la Raiff (e banca cu care colaboreaza firma si a oferit anumite avantaje), si au facut rambursari anticipate partiale nu doar o data. Deci nu vorbesc din teorie, ci din ce imi spun altii + ce stiu eu.
LE: O sa incerc sa ii cer luni unuia din ei graficele dinainte si de dupa rambursare, ca sa poti vedea concret ce si cum.

Edited by LuvRaluK, 10 June 2017 - 18:15.