Pilonul 3 sau asigurare unit-linked sau sfaturi pt ambele sau niciuna

Amandoua au termene lungi. primul te obliga, al doilea este pentru profitabilitate.

Din cate am inteles daca ai un salariu destul de mare, o parte din impozitul platit de angajator la stat il poate redirectiona catre pilonul 3. in ce procent consta acesta.
Nu prea am inteles comisionul oprit de banca de 4% pe an din total. Daca fac un calcul fictiv si cotizez o suma modica lunara  dupa 20 de ani de cotizare, comisionul de 4% pe an din totalul contului va fi egal cu suma depusa in anul respectiv, deci sa inteleg ca pe urmatorii 10 ani vor intra banii doar in banca si nu in contul meu.

Pe partea cealalalta asigurarile unit-linked periaode 10-20-30 ani. Pe mine nu ma intereseaza asigurarea de viata, dar sunt la pachet si din cate am inteles ai un beneficiu ca nu mai platesti impozit pe profit. Am gasit pe net multi nemultumiti tocmai din cauza ca nu si-au respectat contractul. Adica au semnat pe 10 ani, dupa 5 ani la 10.000 depusi  aveau in cont 13000 si cand au vrut sa scoata au putut scoate doar 6500 ca sa rezilieze contractul spunand ca este foarte pagubos.
Ce nu am inteles e ca toti te sfatuiesc ca pe primii 2 ani sa depui minimul posibil. Mie mi se pare mai logic sa depun in prima luna o suma mare gen 10.000 lei si pe urma sa cotizez cu 1000 lei pe luna. Altfel din ce faci profit. Cei care dau sfaturi spuneau ca in primii 2 ani sa nu depui mai mult de 100 lei pe luna adica 2400 lei in primi 2 ani.
Oricum am vazut ca si la asigurarile unit-linked platesti taxa de asigurare lunara, taxa lunara de administrare cont, si taxa de 5% pe an. deci daca pui o suma mica nu e normal ca iesi pe minus ?

La unit linked sa fie componenta de investitie cat mai mare si cea de viata cat mai mica, pentru profitabilitate.

overseas, on 04 octombrie 2016 - 10:20, said:

Pai asta era si scopul. Din ce mi s-a spus asigurarea de viata va avea o valoare de 13 lei pe luna, restul sumei intrand in componenta de investitii.
E mai profitabila in valuta ? Vad ca e prefarat USD fata de Euro.

Edited by adetcc, 04 October 2016 - 10:45.

La pilonul trei poti plati maxim 250 lei/luna ca sa fie deductibil pentru impozitul pe salariu. Astfel castigi automat cei 16% pe care altfel i-ai fi dat la stat. Trebuie sa ai si un salariu suficient de mare, nu stau sa caut acum dar pe scurt, daca iti permiti sa pui 250 deoparte, ai salariul suficient de mare. Vezi sa convingi si angajatorul sa cotizeze, ca de fapt 250/luna este 125 tu + 125 angajatorul. Daca nu vrea sa-ti cotizeze de buna voie, spune-i sa-ti faca calculul cu salariu mai mic cu 125 lei si sa cotizeze.

Comisioanele sunt cele care sunt, dar poti spune ca se acopera din profit si din economia de impozit pe salariu. Pe ultimul an cresterea de valoare a unitatii la NN a fost de 4,3% si 4,7% in functie de fond. Din cate stiu calculul e facut dupa ce se scad comisioanele de administrare, singurul comision care nu e inclus este cel de ~5% la fiecare depunere.

La contractele unit-linked intr-adevar scopul asigurarii de viata este sa faca profitul produsului neimpozabil, dar tu pui bani deja impozitati, fata de pensii unde esti scutit de impozit din start.

Din pacate asigurarea de viata din unit-linked este intotdeauna scumpa, pentru ca ei stiu ca nu pentru asigurare faci contractul, de facut cat mai mica si sa nu incluzi tot felul de optiuni suplimentare care iti sunt propuse. Si aici sunt tot felul de comisioane doar ca sunt mai putin transparente decat la pensii. Cei care se plang nu inteleg ca banii practic nu se pot scoate pana la expirarea contractului. Adica se pot scoate, dar cu niste penalizari foarte mari. De asemenea, componenta de asigurare de viata este un cost, deci daca e suficient de mare, te trezesti ca si in cel mai bun caz, primesti doar banii inapoi si un mic profit, dar "ai fost asigurat pe toata perioada".

Macar la pensii e clar, banii nu se pot scoate pana te pensionezi, decat daca mori sau in caz de invaliditate, etc, neinteresant.