Detalii despre carduld e credit

salut.
cum e fratilor cu cardul de credit si cu perioada de gratie?
si ca sa inteleg hai sa dau niste exemple concrete.
sa zicem cardul de credit raiffeisen standard care zice:
56 zile de gratie - adica daca eu imi cumpar ceva de 440 ron si ii pun la loc in 56 de zile, nu platesc absolut nimic in plus? dar daca pun dupa 56 zile ce se intampla?
suma minima de rambursat 5% dar nu mai putin de 10 lei - adica trebuie sa pun cate 5% pe luna respectiv 22ron din cei 430 ?
taxa anuala de administrare cont - adica iti opresc 40 ron pe an, asta am inteles-o
dobanda anuala calculata la sold debitor in cazul rambursarii partiale si pentru retragerile de numerar - dobanda 28%. ok, asta ce reprezinta mai exact? cand ti se aplica dobanda respectiva? daca faci ce?


mersi

Daca retragi numerar cu cardul de la bancomat sa zicem 100 de ron atunci dobanda de 28% inseamna ca trebuie sa pui la loc 128 de ron. Concluzia? Nu retrage de la bancomat. Fa doar plati la comercianti si returneaza-le integral in perioada de gratie ca sa nu platesti nimic in plus.

Editat de rickysyv, 01 noiembrie 2008 - 08:43.

 status, on Nov 1 2008, 01:34, said:

-da, nu platesti dobanda in primele 56 de zile. daca depasesti termenul, platesti dobanda(cea de la ultimul punct)
-da, asta inseamna. nu poti rambursa decat minim 10 lei sau 5% din imprumut.
-asta ai inteles-o
-daca nu pui banii la loc in primele 56 de zile, in ziua 57 incepi sa platesti dobanda la ei. daca scoti banii cash, platesti direct(alea 56 de zile sunt, de obicei, pt plati la comercianti).

 status, on Nov 1 2008, 01:34, said:

Daca intri in banii de pe card, indiferent cat vei lua de acolo va trebui sa mergi la banca in fiecare luna, macar cu 10 lei. Daca nu vei umbla la ei, nu vei avea de ce sa mergi la banca. Cardul nu te costa nimic atata vreme cat limita este intacta (cu exceptia taxei anuale de administrare, care se percepe la toate bancile pentru orice tip de cont... cu mici exceptii).

-ai un ciclu de tranzactionare de la 01.10.2008 pana la 01.11.2008. In functie de cat vei cheltui in acesta perioada, se va stabili cat va fi minimul de plata. Daca vei cheltui 1.000lei, va trebui sa duci la banca 2.33lei (dobanda rezultata din 28:12=2.33%/luna)+ 2.66lei (bani pe care banca te obliga sa ii pui inapoi pe card). Uite asa ai facut 50lei care inseamna 5% din ce ai cheltuit in luna octombrie.

-perioada de gratie este alta decat perioada de tranzactionare si anume:
daca perioada de tranzactionare este 01.10.2008-01.11.2008, cea de gratie este 01.10.2008-26.11.2008, PANA LA   56 ZILE DE GRATIE.
Daca vei cumpara ceva pe 01.10.2008, vei putea sa beneficiezi de toata perioada de gratie. Daca vei cumpara pe data de 30.10.2008, vei beneficia de 56-30=26 zile de gratie ramase. Asta pentru ca este imposibil sa creezi un sistem, care sa tina cont de fiecare pachet de tigari, pe care il cumperi de la market cu cardul si pentru care ar trebui sa se calculeze 56 zile de gratie.

Treaba aia cu minim 10 lei e simpla detot. Daca intr-o luna iti cumperi doar un pachet de tigari de 5 lei, bineinteles ca nu te vei duce la banca sa restitui 5% din 5lei... esti obligat sa depui minimum de 10 lei, bani care vor fi depusi in contul tau dupa ce s-a retinut dobanda.

Din cardul de credit NU SE FAC RETRAGERI DE NUMERAR, cu exceptia urgentelor. Si atunci suntem taxati cu 28%/an sau 2.33% luna din secunda doi (se mai adauga si comisioanele de retragere, care sunt destul de mari). Nu mai vorbim de perioada de gratie, de tranzactionare etc. Bineinteles ca si aici banca iti va solicita in fiecare luna un minim de plata de 5%, calculati exact cum spuneam eu mai sus.

Intotdeauna se va calcula minimum de plata, in functie de cat mai am de rambursat, din limita de credit.

Cardul de credit in general este foarte bun, insa trebuie sa il cunosti foarte bine. Banca iti ofera o portita mica, prin care tu poti beneficia de sume de bani total gratuit, insa trebuie sa fii foarte atent cu cheltuielile si datele de rambursare. Pentru cumparaturi acest instrument de plata este foarte bun. Pur si simplu nu mai exista nicaieri pe la banci, bani mai ieftini decat cei de pe cardul de credit...
Uite un exemplu:
Vreau sa imi cumpar un televizor in valoare de 2.000lei, dar nu am banii. Iau de pe card si incerc sa ii pun inapoi pe card cat mai repede...
Cumpar pe 01.10.2008 si am gratie pana pe 26.11.2008. Voi pune inapoi in aceasta perioada de aproape doua luni 1.000lei. La restul voi plati dobanda, 2.33%. Luna urmatoare mai reusesc sa pun 500lei pe card, iar in Ianuarie voi pune ultimii 500lei plus dobanda.
Cam complicat dar in final eu am folosit 2.000lei pentru aproape patru luni si am platit pentru asta dobanda de ceva mai mult de 50lei. Daca ti-as fi facut un credit numai la comisionul de analiza ai fi platit 5% din bani, adica 100lei. Fara sa mai discutam de dobanda care ar fi venit pe cel putin sase luni deoarece credite pe patru luni nu prea exista.

Ai mare grija, banii pe care ii depui in pus pe card, vor respecta legile acestuia.
Daca limita ta e de 2.000lei si tu vrei sa pleci undeva afara intr-o excursie si vei mai pune 2.000lei pe card, acesti bani vor trebui sa fie cheltuiti doar la cumparaturi. Daca ii vei retrage de la bancomat, vei plati dobanda la banii tai - mare atentie...

Daca aveti astfel de carduri prin portofele, informati-va de la call center sau din alte surse. Asta pentru ca fetele de din front office nu au nici timpul, nici rabdarea sau poate nici cunostintele necesare pentru a va face sa intelegeti exact cum functioneaza aceste instrumente de plata. Ele nu se gandesc decat sa isi faca target-ul care este destul de mare pe acest produs. Dupa mine doar 5% din populatie este pregatita sa foloseasca cum trebuie asa ceva.

Editat de floraur, 01 noiembrie 2008 - 19:50.

salut si mersi de raspunsuri.
hai sa vedem ce am inteles.
deci cardul de credit este pentru cumparaturi, nu pentru cashout-uri, asta e clar.
acum, daca eu cumpar de 2000 ron pe data de 01.10.2008 am perioada de gratie de pana la 56 de zile adica pana pe 26.11.2008.
ca sa nu platesc nicio dobanda, trebuie sa platesc dupa o luna de zile minim 5% care inseamna 100 ron.
deci daca eu la 01.11.2008 pun 100 ron si pe 23.11.2008 pun restul de 1900 ron, se considera ca am completat suma integral si nu mi se ia niciun comision?

alt exemplu:
cheltui 3000 ron pe data de 01.10.2008.
pana pe data de 26.11.2008 (56 zile de gratie) reusesc sa pun 1000 ron.
mai am de plata 2000 ron.
pe data de 01.12.2008 trebuie sa platesc minim 5% din 2000 ron, respectiv 100 ron + 2.33% dobanda pe luna (2000 ron x 2.33% = 46,60 ron), adica un total de 146,60 ron.
daca luna viitoare pe 03.01.2009 vreau sa mai platesc 900 ron din cei 1900 ron ramasi, va trebui sa platesc 900 ron + 2.33% dobanda pe luna (1900 ron x 2.33% = 44.27 ron), adica un total de 944,27 ron. ramanand sa mai platesc 1000 ron.

am inteles bine?
multumesc

 floraur, on Nov 1 2008, 19:42, said:

suna frumos si se creaza impresia ca banca te crediteaza permanent intr-un mod extrem de avantajos .

de fapt este o falsa impresie . doar pe durata primei perioade de gratie banca te crediteaza , atat si nimic mai mult . pe urma iti folosesti doar banii tai , pe care tocmai i-ai depus in banca pentru returnarea creditului folosit .

altfel spus , daca vei avea rabdare sa astepti trecerea perioadei de gratie si sa aduni banii pe care i-ai cheltui de pe card , si pe care este bine sa-i depui in banca pentru a evita dobanzile usturatoare , nu mai ai nevoie in vecii vecilor de nici un card de credit .

fiecare sa gandeasca cu propriul creier .

singurul avantaj aparent este acela ca pot lua acum  produse " la oferta " , mult mai ieftine , caz in care as face ceva economii . s-ar putea sa nu iasa insa bine calculele , dupa putin timp produsul meu s-ar putea sa aiba un pret mai mic in mod " natural " .

eu refuz categoric aceasta oferta inselatoare , mai ales ca vine din partea bancilor .

@arcond - fa-ma sa inteleg te rog. adica dupa ce cheltui niste bani si-i pui la loc, nu-i mai poti refolosii sau ce?

 status, on Nov 2 2008, 00:06, said:

Tu de ce ai link in semnatura?

 status, on Nov 2 2008, 00:06, said:

repet .

doar prima data esti creditat in mod real de banca .

dupa aceea cheltui de fapt banii tai , pe care tocmai i-ai depus in cont , pentru a returna acest prim credit . numai ca banca zice ca te crediteaza in continuare , vezi doamne ce generosi e ei , ce oferta de nerefuzat au , fara sa precizeze ca de fapt iti cheltui banii tai , dar cu niste riscuri pentru tine si avantaje pentru banca .

a ... daca perioada de gratie ar fi de un an sau mai mult , atunci da ... parca ar fi ceva .

ei sustin in acest fel vanzarile , tu esti un simplu pion care maresti profitul celor bogati ( bancheri , comercianti ) si nu capeti in final decat o iluzie si mult stres .

poate-i numai o parere , chiar nu rog pe nimeni sa fie de acord cu mine , mai ales ca sunt asa mari cozile la banci in aceste zile pentru achizitia de carduri de credit ....

 status, on Nov 1 2008, 22:41, said:

Da ai inteles corect, daca returnezi banii in termenul de gratie nu mai ai ce sa dai inapoi bancii.

 status, on Nov 1 2008, 22:41, said:

Aici nu e bine.
Daca nu vei plati cei 2.000 lei, vei plati in luna a XI-a 5%, dar calculul tau nu e bun, fiindca in acel 5% ai si dobanda si suma pe care o pui inapoi pe card. Asta inseamna ca vei plati doar 100lei nu 146,60lei

 status, on Nov 1 2008, 22:41, said:

Nu!
vei plati 900 + 5% din ce a mai ramas de platit. Tot timpul 5%, indiferent ce faci...

 arcond, on Nov 2 2008, 00:00, said:

Nu inteleg ce te face sa consumi creditul a doua oara?!
Ok, ai facut un card cu o limita de 5.000lei. Ti-ai atins scopul ai reusit sa ii returnezi bancii, de ce nu inchizi linia de credit si bineinteles cardul de credit?! Cu ce e vinovata banca daca tu decizi sa invarti banii aia la nesfarsit si te transformi in sclavul cardului?! Sau mai simplu, de ce nu pui cardul undeva pe sifonier pentru a-l refolosi in momente in care chiar ai nevoie de el?

Nu inteleg ce ai fi vrut, credit gratuit pentru un an? Dar tu ti-ai lasa banii la banca pentru un an, fara sa ceri dobanda la ei? Daca nu, de ce crezi ca trebuie sa vina o banca si sa faca acte de caritate de dragul romanilor?!
Daca ar exista un asemenea produs, s-ar gasi cineva sa spuna ca nu e bine doar pe un an, daca era pe 10 atunci ar fi contat...

Uite cum stau lucrurile:
Din toti clientii bancilor, doar 20% folosesc cardul asa cum am vorbit eu mai sus. Dintre acestia 80% raman in pana de bani si constienti apeleaza la sumele de pe card, stiind ca vor plati dobanzi de 28% dobanda... asta pentru perioade de timp, mai scurte sau mai lungi.
Raman doar foarte putini oameni, care reusesc sa foloseasca acest produs asa cum trebuie si pana la urma este dovedit ca se merita efortul, chiar daca se pierd niste bani la unii utilizatori. Nici pe acestia banca nu ii va ierta niciodata, intotdeauna va incerca sa le mareasca limita de credit pana cand suma rulata va fi mai mare decat poate rambursa utilizatorul in doua luni.
Cei mai multi (80%) sunt denumiti generic "tragatori" si dupa ce vor iesi din banca vor cauta cel mai apropiat bancomat, de unde vor scoate cat mai mult pot din acesta (apropo pentru acest card suma maxima ce se poate retrage intr-o luna poate fi pana la 60% din limita aprobata). Uite asa banca isi face plinul si isi permite sa piarda ici colo.

Ce vina are banca in afacerea asta, ca te tenteaza? Pai in viata sunt multe tentatii, nu ne obliga nimeni sa aruncam daca stim ca nu ne permitem...

Editat de floraur, 02 noiembrie 2008 - 01:33.

 floraur, on Nov 2 2008, 01:20, said:

de ce sa mai platesti 5%?

"suma minima de rambursat" inseamna ca nu poti plati mai putin de atat. daca cei 900 reprezinta mai mult de 5% din ce ai de platit, atunci nu-ti mai cere nimeni 5%

 floraur, on Nov 2 2008, 01:20, said:

eu ... aici am vrut sa bat mai mult .

vezi , si Caritasul a indus in mintea oamenilor ideea ca functioneaza dupa principiul " depui o suma de bani si dupa un interval de timp vei incasa o suma de opt ori mai mare . cu cat se inscriu mai multi , cu atat iti vei primi banii mai repede . "

in timp ce regula reala era : " indiferent cati oameni se inscriu in sistem , pentru ca unul sa castige trebuie ca sapte sa piarda ! "

acum intelegi ce am vrut sa zic ? prea multi se lasa inselati de iluzii anuntate frumos in reclame mincinoase , al caror substrat de cele mai multe ori nu il verifica asa cum trebuie .

daca banca nu ar dori sa profite de naivitatea clientilor , ori nu le-ar oferi posibilitatea sa scoata acei bani de pe card , ori i-ar pune sa semneze de 10 ori ca au inteles bine ce ii asteapta daca fac acel pas .

si asta ...  dupa ce primii posesori de card tocmai au procedat cum ai zis.

dar , ce sa-i faci ... " pe prost este imoral sa-l ierti " , cum bine zice o vorba care mi s-a parut ca are o mare doza de pragmatism .

asa ca , incercarea ta de a-i scoate pe bancheri ca fiind mai putin sarlatani ... nu tine !

incearca cu alte argumente , si ... mai vedem .

 arcond, on Nov 2 2008, 09:09, said:

Tu esti unul dintre acei oameni cu idei fixe si orice ti-as spune eu tie, tu tot aia vei gandi.
Daca vrei sa bagi Caritas-ul in orice fraza, poti... insa nu cred ca mai esti si credibil.
Nu prea mai are rost sa discutam prea mult in acesta directie, atata vreme cat tu pui pe acelasi plan Caritas-ul FNI-ul  si alte rahaturi cu bancile serioase.

Ce pot sa iti spun este faptul ca am pierdut chiar si o ora explicand cum functioneaza acest card, iar la final oamenii au dat iama in bancomat.
Spune-mi si mie, ce ar trebui sa faca bancile atunci cand un client cere acest card de credit?! Sa ii dea cumva un test de inteligenta sau sa ii faca un curs de vreo doua saptamani pentru o utilizare mai corecta a acestuia?

Faza e ca ar trebui sa va mai obisnuiti cu capitalismul. Cu lucrurile bune toata lumea se obisnuieste, insa cand e vorba de cele negative nu prea ne convin asa mult. In acest tip de economie nu sta nimeni sa iti apere curul. Daca esti atat de prost incat sa muncesti 12ore/zi pentru 500lei/luna, atunci nu ai decat. Si daca te mai arunci in gat la prima oferta bancara si o halesti fara sa o digeri, iar este vina ta.

M-am saturat de atatea pretentii protectioniste si de ura asta de clasa fata de bancheri. Sa fie clar fara banci nu se poate si oricine spune altceva, nu a inteles nimic in ultimii 20 de ani.

 _Smiley_, on Nov 2 2008, 07:53, said:

Ai dreptate, insa am considerat ca omul nostru doreste sa mai ramana dator doar cu 1.000lei. Daca acest lucru nu este important, intradevar poate duce la banca doar 900lei.

Editat de floraur, 02 noiembrie 2008 - 13:08.

 floraur, on Nov 2 2008, 13:06, said:

Hai sa-ti explic cum e faza cu cele expuse de tine .
E ca la pescuit .
Pescarul pune momeala in undita cu intentia vadita de a determina pestele sa creada ca un prieten devotat ii ofera o hrana gustoasa si apetisanta de care are mare trebuinta .
Pentru nimic in lume nu ar face ceva din care pestele sa inteleaga - " Pericol !!!  Este doar o momeala , intentia mea nu este sa te hranesc ci sa te prind si sa te pun cat mai repede pe gratarul incins , stii ce foame mi-e ? " .
Tu nu vrei sa faci diferenta intre forma si fond .
Strict formal , bancile sunt ok , ele  ofera un avantaj de care beneficiaza 20% din clienti , prin utilizarea ratioala a cardului de credit .
Bineinteles ca acum vei veni foarte repede si vei zice - " Vezi , vezi ca totul e fara repros ? "
Ei bine ... nu e!
Probelma de fond e ca tinta bancilor o reprezinta ceilalti  80% de utilizatori de card de credit , care , asa cum spui se reped la bancomat sa retraga numerar , verificand ulterior ca tocmai au utilizat CEL MAI SCUMP credit de pe piata . Asta ... daca-si folosesc creierul ... intr-un tarziu .
Ce sa faca bancile in acest caz ?
Simplu - sa nu permita retragerea de numerar la bancomate .
La modul cum ai pus problema , eu am o singura rugaminte . Cand pleci din fata calculatorului sa ne anunti .
Atat .

L.E. Eu stiu unde sa te gasesc , s-ar putea sa-ti aduc si o punga cu rame .

Pescarule care esti !  

Si inca ceva ... cu umorul ... nu stai prea bine .

Editat de arcond, 02 noiembrie 2008 - 13:35.

 arcond, on Nov 2 2008, 13:33, said:

Se preda la marketing in anul I.
Daca vrei povesti, iti spun eu cateva cu rechini...

 arcond, on Nov 2 2008, 13:33, said:

Daca glumesti, baga emoticons sa stiu si eu.
Nu am inteles faza cu calculatorul...

@floraur - pai daca platesc doar aia 900 ron inseamna ca am depus minim 5% dar nu vad unde e dobanda. mai uita-te o data peste ce am scris eu poate e bine totusi.

Eu chiar nu inteleg sistemul cardurilor de credit din Romania. Cardurile mele (israeliene) sunt asa: perioada de tranzactionare e de pe 10 ale lunii pana pe 10 ale lunii urmatoare. In timpul asta, folosesc cardul cum vreau (plati la comercianti, retragere de numerar). Pe 10 vine factura si se retrage automat din cont cat am de plata. E ca factura de telefon/apa/gaze/orice. Consumi si platesti cat ai consumat la un moment dat. Fara dobanzi, fara nimic. E chiar asa de dificil de implementat asa un sistem in Romania?

 status, on Nov 3 2008, 09:48, said:

Inca odata...
Banca te obliga sa platesti macar 5% din ce ai cheltuit intr-o luna. In acesti 5%  este si dobanda si suma pe care o inapoiezi bancii. Anume 2.33% dobanda +2.66% suma inapoiata bancii.
In acei 900 vei avea si dobanda adica 2.33% di 1000lei pe care ii mai ai in cont si la care platesti dobanda
900-2.33=897.67 sunt defapt banii care ii inapoiezi bancii...

 LoveDemon, on Nov 3 2008, 10:46, said:

La fel este si la noi, numai ca nu se retrage minimum de plata din cont ci exista aceasta obligatie de a depune macar 5% din ce ai cheltuit... in care se regaseste si dobanda.
Poate e mai bine cum e acolo, in saoamenii de la noi nu au o cultura bancara foarte buna si cred ca nu ar mai trece pe la banca cu lunile daca ar fi posibil asa ceva, mai apoi sa tipe in gura mare ca banca i-a inselat.

Editat de floraur, 03 noiembrie 2008 - 11:12.