Credit avantajos

 MihaiwwwA, on 16 septembrie 2022 - 12:05, said:

1. BCE a inceput sa creasca dobanzile de referinta tarziu dar agresiv => creste si Euribor.
Acum E6M este 1,74%, acum 1 luna era 0,87%.
Ca si comparatie, BNR a marit Robor3M in perioada 1 Feb - 1 Aug, apoi s-a mentinut acolo la 7,9x%, aproape 8%.
Se previzioneaza ca (pana) in primavara '23, BCE sa majoreze dobanzile de referinta - sa ajunga la 2 - 2.5% => euribor 6m ar ajunge pe la 3% - 3,3%.
Asta asa pt a face calculele pe viitor, sa nu te ia prin surprindere.

2. Atentie, la CEC, au 3,0% marja fixa + E6M, dar si un comision lunar de 0,04% (la sold). Ceea ce inseamna 0,04% x 12 (luni) = 0,48% pe an.
Deci e ca si cum ar avea marja fixa 3,48%.

Astfel iese mai avantajos la Patria Bank: marja fixa 3,3% (+ E6M) iar comision 5E fix / luna.

Si mai exista o banca TechVenturesBank (noua in dezvoltare) care ofera la credit in Euro cu marja fixa 3,5% + E3M si fara comision lunar.
Un avantaj e ca euribor 3M este mai mic decat euribor 6M (fiind pe perioada mai scurta) - acum E3M este 1,07% (vs E6M 1,74%) - deci avantaj intre 0,4 - 0,7% (daca va uitati in valorile ultimei luni).
Astfel, oferta TechVenturesBank - chiar daca are marja fixa o idee mai sus, se contrabalanseaza cu faptul ca E3M care este mai mic cu 0,4-0,7% fata de E6M si ca nu au comision lunar - este mai buna.

Azi am văzut Ircc 5.18%, iar Robor 4.74%. O scădere cu aproape 1% in 3 zile. Sunt valorile la zi, nu la 3 luni, dar observ o scădere spectaculoasa într-un timp scurt. Asta ar însemna ca de la vara viitoare ratele ar începe iar sa scadă. Eu tocmai am făcut o rezervare cu dobânda fixa in primii 5 ani, dar am timp sa ma hotărăsc dacă rămân așa sau aleg dobânda variabila.

Mai sunt periodic scaderi din acestea scurte.
Pe grafic se vad:
 Screenshot_2022-09-23_21-25-37.png   22.64K   17 downloads
(ref https://www.cursbnr.ro/robor )
Pana nu scade robor3m-ul consistent, nici O/N nu scade si deci nici ircc.
Dar, se pare BNR a luat-o din timp cu cresterile si de 2 luni incoace a ramas asa robor3m undeva sub 8%. Ne-am obisnuit deja. Speram sa nu mai creasca...
Dar celelalte banci centrale (Europa, SUA) inca cresc... Faptul ca in jurul nostru cresc dobanzile de referinta, in continuu, posibil sa genereze si la noi alta crestere de dob de ref. -> robor3m -> ircc.
Multi analisti se asteapta ca pe la mijlocul anului viitor sa se atinga apogeul, sau platou. Dar nu se cunoaste inca amploarea. Dupa care sa scada incet...

Si apropo de amploare, un exemplu la Euribor:
- ce agale a crescut in celelalte 2 perioade si cu ce amploare creste acum
 Screenshot_2022-09-23_21-42-30.png   39.01K   19 downloads
(Ref https://www.euribor-...-rate-6-months/ )

Eu nu am înțeles exact de ce robor la 3 luni sau un an e 8, dacă cel O/N a fost maxim 6.5. Cum se calculează fata de ircc? Ca la ircc am văzut ca se iau valorile zilnice și la 3 luni se face media cu ele.

Media, nu e medie aritmetică, ci o medie ponderată.

Din ceea ce am observat:
- Robor3M este cel care este fixat de BNR (pe baza a ce dicteaaza 10 banci selectate) - acesta pare sa conteze, si impacteaza urmatorii indecsi.
- Robor O/N - este rata zilnica care e de asteptat sa fie mai mica decat robor 3 luni; il urmeaza ca si trend pe robor3M, dar e mai mic.
- ircc zilnic seamana izbitor cu robor O/N

In concluzie: Robor nu e medie, e fixat pur si simplu.
Iar ircc zilnic este rezultatul decalat al modificarii de robor3m dar mai mic. Dupa care apoi se face media pe 3 luni si se aplica dupa alte 3 luni.

 cristipatty, on 23 septembrie 2022 - 20:46, said:

Si uite cum vine: inca un +0,5% (?) la dobanda de referinta (https://www.economic...sti_615994.html)

Oups. Pana la urma BNR a crescut dobanda de referinta cu +0.75%, a ajuns acum la 6,25%.
(ref https://www.zf.ro/ba...ntuale-21217120 ).
Astfel, ne putem astepta la o noua crestere a Robor3M, si la Robor O/n si la IRCC in perioada urmatoare.
Deja IRCC aplicabil de la 1 Ianuarie 2023 este calculat la 5,71%, parerea mea e ca in continuare de la 1 Aprilie sa ne asteptam la un IRCC de 6,5-7%.

Pai deja a zis ca o sa mai fie o creștere pana la finalul anului, adică se apropie de 7. In cazul asta nu-i imposibil ca ircc sa treacă de 7% la vara viitoare. Și eu chiar ma gândeam sa iau dobânda variabila ca mai mult de 6 luni nu prind dobânzile mari, dar posibil sa nu fie așa.

Urat. Timpuri tulburi.

Eu trebuie sa fac un credit ipotecar, nu stiu cum sa-l mai fac in ron cu dobanda fixa, sau in Euro cu dobanda variabila...
Mai am de asteptat actele pt casa, inca vreo 1 luna 2.

Momentan, la lei, inca este oferta la BRD cu 6,49% fixa 3 sau 5 ani. Si nu cred ca o sa mai tina mult oferta. La variabil deja avem 2,25% marja fixa + 4,06% ircc => 6,31% . Stiind deja ca urmatorul IRCC cu aplicare de la 1 Ianuarie va fi 5.71% s-ar duce dobanda variabila la 7,96% de la anul, chiar si mai mult din 1 Aprilie dupa cum se tot previzioneaza...

Pe de alta parte, la Euro, marjele variaza 3,3%-3,5% iar Euriborul (6M) a crescut si el... acum este 1,73% -> deci dobanda 5.03%-5.25 care este buna momentan, dar la anul si la nivel de UE se previzioneaza in continuu cresteri de dobanzi, automat si euribor, deci un 2,5% - 3%, poate chiar 4% nu este exclus pt Euribor 6M la anul... ceea ce ar duce dobanda (variabila) pe la 6,5% - 7,5% la Euro... tot mai bine ca la RON (variabil).

Astfel, a inceput sa-mi faca cu ochiul dobanda fixa pe 3 sau 5 ani. Sa vedem cat va mai tine oferta actuala de 6,49% la BRD.

Pai dacă mai trebuie sa aștepți maxim 2 luni fa de acum rezervare pentru credit și după ai timp 3 luni sa găsești locuința. In timpul asta îți păstrezi dobânda de acum. Partea rea la brd e ca după 3 ani dobânda e ircc+3.2% parca. Cam mult fata de BCR unde poți avea 2.25 marja băncii. Sau iei la brd și după 3 ani faci refinanțare.

M-au prostit ăștia de la BCR cu refinanțarea, simulare in aplicație, în unitate... mi-a scăzut scorul de la 573 la 526.

Am deja gradul de îndatorare 40%, dar teoretic după refinanțare ar trebui să fie mai mic. Știți la care bancă aș putea apela? Care acceptă gradul de 40%?

Scorul nu prea mai contează, dacă îți convin condițiile BCR și banca îți oferă creditul..

Nu m-am exprimat bine ) nici la BCR nu îmi pot da!

O oferta interesanta: la Alpha bank, credit in Euro cu dobanda fixa 5 ani de 4,70% .

Quote

ref https://www.alphaban...using-achizitie .
Singura problema este ca la credit in Euro, au grad indatorare de 20% chiar daca am veniturile in Euro. Dar de altfel, mi se pare o super afacere in aceste vremuri.

Edited by cristipatty, 13 October 2022 - 15:30.

Si gata, de pe 17 Oct la Alpha bank s-au crescut dobanzile - oferta de mai sus la credit in Euro cu dobanda fixa 5 ani de 4,7% acum a devenit 5,7% .

Si am mai gasit o oferta buna: la Libra la dobanda variabila marja fixa 2,75% + Euribor 3M (care acum e 1,54%) => 4,29% (fara alte comisioane).

_______
PS: Creste si Euriborul.... intr-o veselie:

Edited by cristipatty, 22 October 2022 - 16:01.