Apartament nou prin prima casa... La ce banca sa apelez?

Salut!!

Stiu ca sunt numeroase discutii pe aceasta tema insa  va rog sa ma ajutati cu detalii referitor la banci cu care ati lucrat sau pentru care ati lucrat si de ce anume sa ma feresc si poate ma indrumati spre o banca serioasa.

Am fost la cateva banci BCR, BRD, UNICREDIT Tiriac si CEC insa nu am aplicat decat la BCR pentru ca abia intr-o luna fac 1 an vechime in campul muncii fara intrerupere. La cei de la BCR  dupa ce am facut actele, mi-au zis ca nu trec de scoring cum ca nu as avea nici o decoperire de cont si ca sa incerc sa imi fac un mic istoric de creditare, sa mai astept pana fac 1 an experienta. Aiurea.. de ce mai zic ca ofera credit celor cu 6 luni vechime?  Am fost la cei de la CEC si mi-au spus ca iei nu iau in considerare maririle de salariu mai mari de 20 % ... aici game over plus ca managerul m-a cam luat in ras cand i-am zis ca am 24 de ani.. spunea ca fondul de garantare nu o sa accepte in veci pe cineva asa tanar... dar ce, creditul nu este destinat tinerilor? sau care tineri? cei trecuti de 40 de ani? ) tot felul de angajati dubiosi pe la banci.

Peste o luna fac 1 an vechime si atunci pot sa aplic la majoritatea bancilor asadar va rog sa imi recomandati o  banca oarecum serioasa si eventual niste sfaturi ..dupa cum vad, la suprafata cam toate au acelasi sistem, insa daca stai sa  cercetezi adanc difera destul de mult. Sunt un pic in dubii cu dobanda variabila (robor + procentul bancii) Acest Robor, cat de tare poate oscila? ca totusi sunt 30 de ani si nu vreau sa ma trezesc ca peste cativa ani de la rata de 1000 ron trebuie sa platesc 2000 ron.
Desi este o situatie diferita , nu as vreau sa fiu in vreo situatie cum au fost cei care au facut credit in CHF.

Poate m-am lungit prea mult cu povestile asadar intrebarile mele sunt:

1. Catre ce banca sa ma orientez? avand in vedere ca am 24 ani, 1 an vechime fara intreruperi in campul muncii si fara sa fi luat vreodata credit. Nu stiu daca conteaza dar o sa apelez la o sucursala din Brasov.
2. Din cate am mai citit, creditul Prima casa este mai avantajos decat cel Ipotecar, nu?
3. Cat de tare poate oscila Roborul pe parcursul celor 30 de ani? Ce il opreste sa nu sara de la 2.5% la 20% ?
4. Referitor la creditare, e vreun avantaj/deazvantaj daca imi iau apartament nou?
5. Cum se calculeaza scorinul respectiv? de ce anume tine cont?

Multumesc anticipat celor care se deranjeaza sa raspunda!

offtopic: eu zic sa nu te arunci cu capul inainte... nu muncesti de nici macar un an... de unde stii ca nu o sa pierzi locul de munca?

esti casatorit? daca nu, mai bine stai in chirie un an, doi... ai abia 24 de ani...

Credit prima casa... ma faci sa rad...Credit pe 30 de ani?...
Peste 10 ani vei fi inglodat in datorii. Banca va fi proprietara pe casa ta iar tu vei plati cu varf si indesat si nu va fi de ajuns. Copii tai poate vor reusi sa plateasca bancii datoria.
Ia gandeste-te. Ai acum 24 de ani. Vei fi un sclav al sistemului bancar pentru 30 de ani. La ce varsta te vei putea bucura si tu de un concediu ca lumea? Stii ce se intampla daca nu achiti o luna rata?

Sfatul meu este sa uiti de credite la banca, mai ales pe o perioada asa lunga. Pune-ti ceva banuti deoparte, ia-ti un teren (nu in zona de fite), fa-ti o camera-doua unde poti trai onorabil, iar pe mai departe incearca sa te descurci.

PS. Fiul meu are aceeasi varsta cu tine, are un salariu de 4000 lei/luna si l-a mancat in cu.r sa faca acelasi lucru. Bine ca s-a linistit si ca i-a trecut de prima casa
PS 1 Stii cum e? Azi ai un venit de 6000 de lei/familie, maine este de 1200 lei. Ti-o spun din experienta proprie

Nu spune nimeni sa nu faci credit prima casa... Nici nu poti sa stai in chirie toata viata... Dar la 24 de ani chiar ai nevoie de propria ta casa?

Eu mi-am luat un credit prin prima casa in 2013.
15000 euro, pe 10 ani, la Reiffeisen .( am avut un avans considerabil pentru apartament ). - mie mi s-au parut cei mai buni ( toti sunt rai, evident ).
Nu stiu daca am fost sau nu printre ultimii cu credite prima casa in euro ( la vremea respectiva se auzea ca nu o sa mai fie credit prin prima casa decat in lei ).
Ce pot sa-ti spun, din experienta mea pana acum :
Rata e de 153 euro pe luna, ceea ce e f bine. - a crescut de la 152 la 153 intr-un an.. nesemnificativ
Durata e mica - ce e peste 15 ani, e prea mult, si nu se merita. - parerea mea.
Eu am posibilitatea sa platesc toata suma ramasa, fara comision. De ex, eu acum mai am de platit cam 13000 si ceva din credit si vreo 3000 din dobanda. Daca maine ma duc la banca cu 13000, imi achit creditul fara alte plati. - asta mi se pare f important.
Ideea mea e urmatoarea : daca nu ai bani sa-ti cumperi un apartament cu cash ( si.. tinerii .. nu prea au de unde )  si vrei sa fii independent, e important :
- sa-ti iei un credit pe o perioada cat mai redusa posibil ( sa nu ai incredere in banci.. si mai ales in robor ).
- sa ai posibilitatea sa platesti anticipat o suma mai mare, care sa-ti scada rata, fara comisioane
- sa ai un job cat de cat stabil, si cu posibilitati de promovare
- si nu in ultimul rand, sa te gandesti sa te insori .

 Ebenize, on 21 aprilie 2014 - 18:25, said:

Catre nici una. Dar, daca insisti, cheltuie niste bani cu acte etc etc. Macar apeleaza la un broker, poate iti va gasi o varianta, mai manipuleaza scoringul, cu ocazia asta intelegi si ce e.
Prima casa si ipotecarul sunt doua produse diferite iar oscilatia roborului nu o poate sti nici mama omida.
Cat despre tipul apartamentului, mai intai vezi daca si la ce suma te incadrezi, degeaba gasesti 10 case/apartamente daca primesti preaprobare financiara pentru 20000E.

Bani de avans ai? Stii ce cheltuieli presupune un astfel de dosar? Sau ai notar pe datorie?

Stai blând.

@Bucatarierosie
24 ani .. evident ca ar cam trebui sa fiu independent, doar nu o sa stau la mama fatalau pana la 30 de ani. Nu conteaza asta. Nu asta am intrebat, daca sunt potrivit sa ma mut sau nu. Apreciez raspunsul. Nici pe mine nu ma incanta sa ma indatorez dar asta este. La momentul actual nimic nu e stabil deci da pot ramane fara job si acum si la 30 de ani... riscuri..

@liviu_np
ai dreptate .. dar ori ca sunt dator bancii, ori ca sunt dator celui care ma tine in chirie, oricum ar fi ma zboara din casa, deci tot bani aruncati insa pierd avansul de 5%. Ah si partea rea ca ma pune pe lista neagra dar oricum nu ma mai imprumut daca se ajunge la executari.. sper sa nu .  Aici o garsoniera in zone bune ajunge la 160 -200 euro deci cam pe acolo bate rata la apartament.  Sa imi iau teren in afara orasului ma rupe la benzina si trebuie sa scot 500 de lei numai pentru drum acasa-munca. Plus ca daca nu am benzina .. ce fac? merg cu bicicleta .. nu merge ..m-am gandit si la varianta sa iau imobil in afara orasului care sunt cu -10 000 euro dar am facut calcule si nu imi place ce iese. Ms de raspuns

@Marchizul-de-Sade
Apreciez raspunsul, prefer sa am acum rata mai mica cat sunt la inceputul carierei, iar apoi ma gandesc sa rambursez, evident am sa tin cont sa nu fie precizat vreun comision de rambursare anticipata

@lelali
Da, am bani de avans si cheltuielile ulterioare. Iar salariu acopera pt ceea ce imi trebuie.


PS: Sunt constient ca bancile sunt "camatari" dar asa e peste tot in lume insa in tarile dezvoltate iti poti permite rata sau chiria fara probleme...  Partea de care mi-e teama e roborul, nu imi plac oscilatiile si mai ales in romania.  Ii cred in stare sa indatoreze populatia cu Prima CASA vreo 10 ani iar apoi sa dea o lovitura de raman toti in cort.

Edited by Ebenize, 21 April 2014 - 20:49.

Faci efortu asta cand esti casatorit... Stai in chirie pana atunci.

Inca ceva: daca tot vrei sa faci credit pe atatia ani, ia macar 2 camere. Diferenta de pret nu e mare fata de o garaoniera, care devine repece neincapatoare...

Edited by Bucatarierosie, 21 April 2014 - 21:21.

Da, pai spre 2 camere ma orientez.

                                             + uri
+ e bine ca ai visuri, ca iti faci planuri, ca vrei sa faci ceva, ca ai elan, ca te-ai gandit sa ai casa ta, ca esti tanar, ca ai serviciu
+ preturile sunt  jos, daca cauti mult, poate chiar gastesti o ocazie fabuloasa, pe cineva care lichideaza sau e disperat
+ ca ai avansul de 5%, ca exista programul Prima Casa

                                            - uri
- nu ai minte suficienta, nu esti suficient de responsabil, n-ai experienta, esti tanar, este criza
- 30 de ani e o perioada foarte mare, multe se pot intampla...
- serviciul nu e o chestie stabila, dar daca esti determinat si harnic iti vei gasi altul rapid
- ce faci cu apartamentul daca te muti in alta localitate cu serviciul, iubita, etc?
- ce faci cu dobanda variabila? ce faci cand se schimba moneda de la leu la euro? ce faci daca da banca faliment?
- daca nu mai poti plati, si nu te poate ajuta cineva, nu pierzi numai avansul si ratele platite. Mai pierzi si: plata proces, plata executor, plata avocat, plata comisioane bancare de tot felul, plata asigurare locuinta, plata asigurare de viata, plata diferente de curs si dobanda, plata impozite si taxe pentru casa. In acest caz, banca iti ia apartamentul, il scoate la licitatie; daca se vinde sub pretul de achizitie, diferenta ramasa pana la pretul initial de achizitie o platesti tu, plus dobanda aferenta, pana termini de achitat, indiferent in ce tara te muti.

Concluzia mea in cazul tau: Poate ar fi mai bine sa te mai gandesti pana faci pasul asta... E bine sa cumperi un lucru cand iti permiti si poti duce acea sarcina fara sa te sufoci sau sa devii sclav pe plantatie 30 de ani.
                                                Intependenta poate fi foarte placuta... dar costul ei poate fi imens... (Cand Congo Brazaville a cerut indepenta fata de belgieni, acestia le-au zis: Luati-o, si crapati!    Ce crezi ca s-a intamplat?...                )

- uri
- nu ai minte suficienta, nu esti suficient de responsabil, n-ai experienta, esti tanar, este criza

probabil ca ai dreptate aici

- 30 de ani e o perioada foarte mare, multe se pot intampla...

riscul acesta si-l asuma oricine face credit fie ca are 20 sau 50 de ani

- serviciul nu e o chestie stabila, dar daca esti determinat si harnic iti vei gasi altul rapid

pe vremurile acestea nu cred ca e om care sa aibe un job stabil fie el angajat si la microsoft

- ce faci cu apartamentul daca te muti in alta localitate cu serviciul, iubita, etc?

il bag in chirie la pret de garsoniera si mai scot din buzunar restul. Sunt destul de cautate chiriile aici in brasov pentru ca este un oras turistic, oras stundentesc si din cate am observat se cauta apartamentele noi

- ce faci cu dobanda variabila? ce faci cand se schimba moneda de la leu la euro? ce faci daca da banca faliment?

cu dobanda variabila e nasol ... dar si daca as avea salariu de 8000 de ron si rata ar sari de la 1000 la 2000 nu cred  ca mi-ar conveni sa platesc dobanda uriasa. Iar in aceste cazuri mentionate de tine probabil as refinanta urgent.

- daca nu mai poti plati, si nu te poate ajuta cineva, nu pierzi numai avansul si ratele platite. Mai pierzi si: plata proces, plata executor, plata avocat, plata comisioane bancare de tot felul, plata asigurare locuinta, plata asigurare de viata, plata diferente de curs si dobanda, plata impozite si taxe pentru casa. In acest caz, banca iti ia apartamentul, il scoate la licitatie; daca se vinde sub pretul de achizitie, diferenta ramasa pana la pretul initial de achizitie o platesti tu, plus dobanda aferenta, pana termini de achitat, indiferent in ce tara te muti.

da, asa e dar cu totii speram sa nu se ajunga acolo

De ce nu mai astepti un pic sa te casatoresti?

 Ebenize, on 21 aprilie 2014 - 18:25, said:

1. Oricare, toate sunt la fel de bune/rele.
2. Este mai avantajos, dobanda mai mica, avans mai mic. Apare comisionul catre fondul de garantare dar nu ai alte comisioane(gen comision de rambursare anticipata, comision de risc si ce alte comisioane mai poate nascoci mintea omeneasca).
3. Poate oscila oricat, limita inferioara este 0, limita superioara este cerul. A fost aproape 18% cu nici 6 ani in urma.
4. La credit nu. Iei o suma de bani, dai o suma de bani. Pe termen lung e mai bine daca iei apartament nou, ca o sa fie mai nou tot timpul decat unul mai vechi.
5. Scoringul tine cont de: varsta, istoric de creditare, vechime in munca, nivel studii, casatorit/necasatorit, ai sau nu alte proprietati, ai sau nu masina, numarul de copii, venit realizat in utlimul an, compania la care lucrezi, domeniul in care activezi, etc.


Nu ma pot abtine si iti voi da si eu un sfat: Fa tot ce crezi tu ca e bine sa faci, dar ia macar in considerare sa stai un an in chirie. Pana la urma ce ti-e 30 de ani, ce ti-e 31 de ani. Spun asta pentru ca vei avea o surpriza in ceea ce priveste cheltuielile. La 24 de ani ai inca timp sa pleci in alt oras/tara, in functie de domeniul in care activezi. Gandeste-te doar ca n-au trecut 25 de ani de cand te-ai nascut si nici 25 de ani de la revolutie, iar tu vrei sa faci un contract de imprumut pentru urmatorii 30 de ani. Nu e problema, vei putea plati, dar cand vei trage linie s-ar putea sa ajungi la concluzia ca poate puteai sa faci altceva cu banii respectivi.

Edited by Heto, 22 April 2014 - 10:03.

Nu ştiu să-ţi recomand vreo bancă, pentru că nu am achiziţionat prin prima casă.
Avantajul pe care-l văd eu la prima casă este doar avansul mai mic (şi ceva cheltuieli puţin mai mici la notar), dar un credit mai mare.

În schimb Alpha Bank are sau avea (dar nu ştiu dacă şi pentru prima casă -şi mi-e lene să caut acum) opţiunea contractuală să "îngheţi" dobânda de referinţă (probabil şi roborul) la x+2pp timp de cinci ani. Solicitarea "îngheţării" putând interveni oricând pe durata derulării creditului. Şi asta e un lucru foarte bun. La vremea când am contractat eu un credit nu oferea nimeni o asemenea opţiune.

Iar vizavi de vechime în muncă, toţi cer minim un an vechime totală şi minim x luni la ultimul loc de muncă.
Tu fiind proaspăt în câmpul muncii şi destul de tânăr, scoringul tău (care se face în funcţie de vârstă, vechime în muncă, studii, ocupaţie, locul de muncă, stare civilă, localitate şi probabil altele) este destul de mic acum.
Pe baza acestui scoring poţi primi credit sau nu. Şi dacă da, suma poate fi mai mică decât cea necesară pentru achiziţionarea unui imobil.

Cât despre durata creditului, eu întotdeauna am mers pe perioada maximă. Bineînţeles că şi aici există avantaje şi dezavantaje. Dezavantaj: suma finală de plată destul de ridicată. Avantaj: în cazul diminuării veniturilor, valoarea ratei este suportată mai uşor, suma fiind mai mică. Şi apoi, nu te opreşte nimeni să plăteşti în avans de câte ori poţi şi vrei.

Cât despre "nu-ţi lua locuinţă prin credit că n-o să ai concedii şi alte bulşituri" eu o consider o "lozincă" fără acoperire.

daca vei avea casa ta, vei babardi mai multe gagici!

bafta!

Eu cred ca dai dovada de mai multa minte si responsabilitate pt anii tai decat altii la 30 ani.
Sper doar ca stii ce vrei , nu degeaba se spune: ai grija ce doresti ca se poate realiza!
Referitor la banci eu recomand sa te interesezi pe un site financiar si sa studiezi ofertele de acolo inainte sa ajungi fizic intr-o banca(daca te prinde vreun consilier mai aburitor poti sa te alegi cu o idee fixa).
Fa o lista de plusuri si minusuri ale bancii.
Programul Prima casa e controlat si reglementat de Stat, de asta nu vor fi probleme de ilegalitati gen comisioane abuzive.
Cum a spus cineva pe aici, nici mama omida nu stie sa-ti zica ce va face dobanda in 10 ani. Poti alege dobanda fixa, cu riscul ca peste 5 ani aceasta sa scada si tu sa ai aceiasi rata. Poti alege dobanda variabila si atunci ea se calculeaza in functie de robor care e o variabila destul de transparenta .
Prima Casa este numai in lei.
Cauta la banci oferte care sa iti platesca evaluarea imobilului care e destul de scumpa.
Ia in calcul ca in afara de cei 5% avans ai 3  rate care se vor bloca in banca pana la inchieierea creditului, cand se restituie.
Ia in calcul actele notariale diverse, pana la cel de vanzare cumparare, se poate sa mai existe niste pretentii notariale ale Fondului (in genere sunt lucruri care se cer pt imobilele noi).
Ia in calcul cam 100 euro pentru certificatul energetic (desi e obligatia vanzatorului, multi cumparatori il platesc pt ca vanzatorul face nazuri).
Alta cheltuiala ar fi asigurarea imobilului, asigurarea obligatorie si falcutativa .
Asta e experienta mea cu Prima casa, eu am luat un ap in imobil nou si m-au costat actele notariale aproape o treime din tranzactia de vanzare cumparare. Deci foarte scump.
Bancile care se misca repede sunt bancile mari(din cauza experientei): BRD ,  BCR( eu nu recomand BCR din cauza unor repetate proble personale cu aceasta banca).
Bancile mai mici se misca mai greu dar pot avea oferte mai bune. De exemplu Banca Romaneasca si BT plateau anu trecut evaluarea imobiliara.
Iti urez succes!

 cristinica24, on 22 aprilie 2014 - 14:29, said:

Poate spre 3%.
Altfel nu ştiu ce ai calculat tu acolo.
Să zicem că tranzacţia imobiliară a fost de 60.000E, ori o treime înseamnă cam 20.000E. Ceea ce nu prea e plauzibil.

Edited by sfantu.dracu, 22 April 2014 - 15:08.