Raiffeisen Banca pentru Locuinte

pui, on 01 octombrie 2013 - 20:22, said:

Mai vorbim peste 3-4 ani cand vei primi si restanta...

diabolik14, on 02 octombrie 2013 - 15:36, said:

Asta

Acesta este alt tip de produs, nu cred ca poti reusi sa obtii un credit cu 4.5% dobanda fixa.
Dar daca esti client fidel al bancii posibil sa poti obtine, dar va trebui sa discuti cu un Director General. Cineva care poate sa iti faca un favor si sa ti se faca un contract preferential.
Daca reusesti sa obtii acest lucru citeste cu atentie contractul care ti se propune cu toate clauzele si costurile.

diabolik14, on 02 octombrie 2013 - 14:58, said:

Nu ma refeream la obtinerea unui credit cu 4,5 % prin produsul Fonduri de investitii.
Ziceam ca economisirea banilor acolo sa fie o dovada ca poti plati ratele.
Separat de asta sa fac un contract de RBL, insa acolo sa depun lunar bani mai putini, iar dupa 18 luni sa accesez creditul cu 4,5%.

O fi posibil?

Da in acest caz se poate.

diabolik14, on 02 octombrie 2013 - 17:09, said:

Cred ca ar fi prima banca din Romania care sa permita garantarea unui credit cu detinerile la un fond de investitii .
Si cum se procedeaza ? Cesionez detinerile la fondul de investitii in favoarea bancii ?

Se referea la varianta cu contract RBL ca se poate.
Oricum mai verific dintr-o sursa, ca la presa

Pai pe tine ce te interesa ?
Nu obtinerea unui credit garantand cumva cu detinerile la fond ?
Binenteles, dupa ce termini perioda de economisire.

Aceasta intrebare despre garantarea cu detinerile la fond este una foarte buna si nu am mai intalnit-o.
Nu cunosc detalii in acest sens.
Ma informez si cand am un raspuns concret, am sa postez pe forum.

Edited by diabolik14, 02 October 2013 - 21:45.

ech, on 02 octombrie 2013 - 21:10, said:

Ba da, dar initial am inteles ca nu se poate.

Pe mine m-a invatat tata sa ma feresc in viata de camatari si de banci..."bancile sunt camatari legali".

danpet, on 04 octombrie 2013 - 13:26, said:

In fiecare zi noi platim rate catre alti "camatari" FMI, BNR. Toate datoriile, imprumuturile statului noi platitorii de taxe le platim.
Deci tatal tau s-a inselat . Oricat ai vrea de banca nu scapi.

Nu,tata nu s-a inselat,intr-adevar,mai sunt o gramada de alti hoti care ne fura banii...n-am vrut sa-i amintesc eu aici.
Am avut personal experienta cu RBL.Am depus din 2005 pana in 2010.Nu sunt un om bogat,asa ca am avut o rata de 80 de lei pe luna.Nu pot sa va dau acum date exacte (numerice),dar concluzia pe care am tras-o a fost ca,in mare,singurul castig pe care l-am avut a fost acea prima de la stat (stat=tot banii nostri).
Cand am facut contractul,am platit a doua zi tot ce trebuia platit,deschis conturi...
Apropo:depunerile le faceam la alta banca (Reifeisen),care vira ulterior la RBL,iar eu plateam lunar"intretinere de cont" la prima (alti bani dati de pomana).
Apoi:prima de la stat,a fost in primul an de 25% (conform promisiunilor),dar din al doilea an s-a redus la 15%,pana cand mi-am retras banii (dupa 5 ani).
La retragerea banilor depusi (corect,conform contractului)...mi s-a perceput o TAXA care mie mi s-a parut foarte mare,plus ca am primit banii dupa mai bine de o luna de cand am facut cererea.
Nu am facut niciun credit.Mi s-a propus sa prelungesc contractul...etc.Am zis "pas".

P.S. Fraza asta "Oricat ai vrea de banca nu scapi." suna ca o amenintare sumbra,care imi intareste convingerea de a ma feri cat pot de banci.
Am mai avut carduri (conturi) la ING si la BCR...Le-am lichidat repede,dupa ce mi-am dat seama ca daca nu bag mereu bani in cont,suma pe care eu stiam ca o am,scade cu repeziciune,fara ca eu sa fac nimic.

P.S2 Singurul card pe care-l am acum e la Transilvania,si il tin oarecum obligat,pentru salariu.

Edited by danpet, 05 October 2013 - 10:54.

diabolik14, on 02 octombrie 2013 - 09:17, said:

1. Comisionul de deschidere se percepe in avans (adica e o taxa care o platesc, si daca dupa aia vreau sa renunt, sunt bani pierduti) ?
Exemplu: suma contractata 40.000 ron. Comsion avans 40.000 x 1.2 = 480 ron platiti in avans. Corect ?
2. Spui ca RBL mai bun ca BPL.
Pai , la BPL comision deschidere 1%. La RBL 1.2%
La BPL comision anual 28 ron, la RBL 36 ron.
De unde vine atunci avantajul si superioritatea RBL ?
3. Spui " Dobanda acordata de catre banca se aplica la sold. Adica suma economisita+prima de stat. Mai exact randamentul de economisire este mai mare de 25%." .
Ce intelegi prin sold ?
BPL intelege prin sold depunerile noi, dintr-un an calendaristic.
Mai exact, daca ai depus 400 de lei intr-un an, prima de la stat este 100. Pt tot restul care il ai in cont, dobanda este 3%
Adica, daca ai in cont 1000 de lei din anii trecuti, statul iti da 25% doar pt cei 400 depusi in anul respectiv, nu pt sold-ul contului, 1400.
Adica 400x 25%=100 ron
Nu 1400x25% = 350 ron.
Corect, nu ?

diabolik14, on 02 octombrie 2013 - 09:31, said:

Din ce spui tu, rezulta clar ca randamentul este 5% pe an din prima anuala (1250:5=250, raportat la 5000 economisiti reprezinta fix 5% pe an).
La asta se mai adauga 3% dobanda anuala, minus comisioane.
Rezulta exact ceea ce a spus edihaller, adica un procent anual sub 8%. (nu neglija 1.2% luat in avans de banca, adica acel 5% teoretic este practic un 4.76 % anual)

Edited by Dornan, 05 October 2013 - 21:06.

Da comisionul de deschidere la RBL este 1.2% si comisionul de administrare de cont este 36 lei. Dar ambele comisioane sunt purtatoare de prima de stat. Adica recuperezi 25% din cost.
La BCR BpL comisionul de deschidere este 1% si comisionul de administrare este 28 lei. Dar numai comisionul de deschidere este purtator de dobanda.

Bun chiar daca tu spui ca e mai avantajos la BCR BpL, nu este. Comisioanele in cazul modificarii contractului la BCR BpL sunt mult mai mari.
De exemplu: In cazul in care doresti reziliere imediata a contractului la BCR BpL trebuie sa platesti un commission de 1% din suma contractata.
Adica daca ai un contract cu suma contractata de 30.000RON platesti un commission de reziliere de 300RON
La RBL comisionul de reziliere imediata este 1% din comisionul de deschidere.
Adica la un contract de 30.000 RON suma contractata platesti commission de reziliere de  36 RON.

In cazul creditarii BCR BpL percepe un commission lunar de 0.05% din suma contractata, adica la 100.000RON platesti lunar commission 50RON.
La RBL in cazul creditarii nu se percepe commission lunar ci doar unul annual de 36RON.


Un an calendaristic se calculeaza de la data semnarii contractului pana cand acesta implineste un an.

Adica daca tu semnezi in data de 07.10.2013 un contract de economisire-creditare dobanda de 3% se va aplica la ce ai cumulat pana la 07.10.2014. Daca prima de stat nu este virata in momentul virarii se va vira si dobanda aplicata la prima.
Anul urmator dobanda se aplica la ce ai cumulat in sold pana la 07.10.2015 ( Economiile din anul 2013, 2014 si 2015+ Prima de stat din 2013 si 2014).

. Randamentul unui astfel de cont de economisire privit din perspectiva unei banci comerciale este de 12-13%. Nu de 4-8 cum sustineti voi.
Asa cum i-am spus si lui edihaller.
Ai o suma mare de bani si vrei doar sa primesti dobanda la ei? Depunetii la o Banca Comerciala.
Vrei sa economisesti, sa strangi bani intr-un cont si sa primesti 25% prima de stat. Deschide-ti un contract de economisire creditare la o banca locativa.
Nu te obliga nimeni sa faci ceva anume.

danpet, on 05 octombrie 2013 - 10:48, said:

Prima de stat a fost la un moment dat 30% dupa care  a scazut la 15%. Din 2009 prima a ramas la 25%.
Nu noi modificam valoarea primei de stat ci Statul Roman.
In legatura cu costurile, nu stiu ce comisioane se percepeau atunci, stiu doar care este valoarea lor la momentul actual.

Asa cum I-am spus si lui edihaller.
Ai o suma mare de bani si vrei doar sa primesti dobanda la ei? Depunetii la o Banca Comerciala.

Vrei sa economisesti, sa strangi bani intr-un cont si sa primesti 25% prima de stat. Deschide-ti un contract de economisire creditare la o banca locativa.

Edited by diabolik14, 06 October 2013 - 15:58.

Mai este un topic legat de BCR .. in care s-a discutat mai mult ca aici doar ca au fost persoanele mult mai transante impotriva acestui produs.
Nu lucrez in banci, nu am lucrat si nici nu vreau sa lucrez intr-un mediu pus pe pacalit clienti pentru a-ti face targetul cu orice pret, in care colegii de serviciu vad in tine doar un concurent.

Parerea mea pe care mi-o mentin dupa circa 4 ani de economisire este urmatoarea:

Este un produs doar pentru cei care nu au nevoie timp de 5 ani de acei banuti si ii pot tine blocati (doar pentru acestia)
Poti depune si 200 ron anual dar poti sa depui si 4500 ron anual.. depinde de tine cat depui.
Daca iti deschizi un cont nou ar fi bine sa o faci cu suma minima contractata ( daca pe viitor statul hotaraste sa reduca prima atunci nu vei avea ce pierde ), din pacate multi sunt pacaliti aici si deschis pe o suma ipotetica foarte mare.

Eu am deschis cu suma maxima pentru primul an s-anume 4500 RON .. apoi an de an am marit suma contractata cu cat doream eu sa economisesc in acel an. De 2/3 ori banca mi-a oferit gratuit marirea sumei contractate fara sa le cer eu acest lucru. In plus am primit bonficatie pentru ca am adus inca un cont in sistem.

Acei 3% ii primesti de la banca lunar si in prezent se apropie de dobanzile la lei din piata. In trecut erau parca de forma.
Cei 250Euro de la stat vin dar vin cu intarziere, au venit unele transe chiar si cu intarziere de 2 ani.


BCR are o politica foarte urata, te intreaba la ghiseu daca vrei si apoi iti baga un consultant total nepregatit sa te abureasca.
RBL are o politica mai calma, comisioane mai mari si oameni la fel de nepregatiti care isi dau cu parerea aiurea si care la o intrebare mai pertinenta a ta trebuie sa sune la RBL central.

Per ansamblu sunt multumit dar clar nu se adreseaza multimii de oameni creduli. Daca aveti de gand sa deschideti un astfel de cont nu va lasati manipulati de persoane ca diabolika care arunca cu cifre si sume peste tot.
Un consultant financiar trebuie sa vina sa-ti prezinte si bune si rele si nu sa faca orice sa-si atinga targetul de vanzari (desi pentru el asta e scopul sa vand ca sa castige un salariu mai bun)

Patrick007, on 23 octombrie 2013 - 11:16, said:

Eu nu oblig pe nimeni sa faca nimic. Le spun de la inceput ce beneficii au, care sunt costurile iar decizia o iau clientii.
In ceea ce priveste consultantii slab pregatiti acestia sunt in general cei din sucursalele bancilor comerciale care au la randul lor target pe produsul BpL. Inca se incearca sa se gaseasca o solutie in cazul lor, pentru ca foarte multi oameni au fost pacaliti doar pentru ca ei sa isi atinga targetele.
Eu sunt consultant al RBL am fost la BpL nu mi-a placut politica de acolo. Eu nu sunt angajat al bancii, sunt doar un colaborator. Lucrez part-time in acest domeniu.
Am incercat intotdeauna sa imi informez clientii cu privire la toate aspectele contractului de economisire-creditare.
In cazul BCR BpL stiu ca se fac majorari de contract pentru ca se primeste comision din majorari.
Majorarile nu sunt obligatorii ci le sunt bagate pe gat clientilor. Majorarile trebuiesc facute doar in cazul in care clientul doreste sa contracteze un credit mai mare decat suma pe care o au pe contract, sau in cazul in care soldul economisit atinge suma contractata din contract sau tinde sa o depaseasca. In cazul in care soldul atinge suma contractata se considera ca acel contract si-a indeplinit planul de economisire si exista riscul ca prima de stat sa nu se mai vireze pentru ca nu mai are loc sa intre in sold.

Exemplu:
La un contract cu suma contractata de 15.000RON.
Sa presupunem ca dupa 3 ani de economisire soldul economisit+primele de stat si dobanda bancii atinge valoare de 15000RON.
In cazul in care se continua economisirea este necesara majorarea contractului pentru ca "valoarea pusculitei" sa se mareasca si sa aiba loc sa intre prima de stat. In caz contrar exisata riscul ca prima sa nu se mai vireze.

Eu nu incerc sa conving pe nimeni ca produsul RBL sau BpL este cel mai bun, ci doar incerc sa-i fac pe oameni sa constientizeze ca acest produs este unul bun in cazul in care se doreste sa se investeasca in domeniul locativ, sau vor sa puna un ban deoparte.
In ceea ce priveste banii blocati, BANII DVS NU SUNT BLOCATI! Pute-ti sa vii retrageti oricand, ideea este ca STATUL conditioneaza ca prima sa fie folosita in primele 60 de luni doar in domeniul locativ. Daca vreti sa beneficiati de Prima de stat inainte de 60 de luni trebuie sa veniti cu justificare cum ca ati folosit banii in domeniul locativ. Dupa 60 de luni nu mai trebuie sa veniti cu justificare si puteti folosi banii in orice alt domeniu.
Nu va conditioneaza nimeni sa va tineti banii blocati ci doar sunteti slab informati de catre agenti la fel de slab informati.
Perioada in care trebuie sa veniti cu justificare este de 6 luni la BCR BpL, si 2 ani la RBL. Se accepta facturi, bonuri etc. din care sa reiasa ca ati cumparat materiale de constructii, centrala termica etc.

In 2010 sau 2011 RBL a inregistrat o pierdere de ~500.000euro, deoarece majoritatea clientilor doreau doar sa economiseasca. Am citit un articol acum ceva timp pe internet parca al ziarului Gandul daca nu ma insel.
Foarte multi clienti ma intreaba ce castiga banca daca economisesc? Trebuie sa fie ceva, banca nu pierde niciodata!
In cazul economisirii banca pierde. Castigul bancii apare doar in cazul creditarii. (dar doar la bancile locative)
In cazul unui depozit la bancile comerciale castigul apare din anul 2, in anul 1 s-ar putea sa ai mai putin bani in cont decat suma depozitata din cauza a tot felul de comisioane.

Va ofer un articol in care se explica produsul RBL din perspectiva analistilor Fin.zoom :

Daca in anii anterori crizei erau accesate credite de consum pentru obtinerea avansului necesar achizitiei unei locuinte cu ajutorul unui credit ipotecar, in 2013 tot mai multi romani prefera sa evite indatorarea si sa se bazeze pe economiile proprii.
Chiar daca datele BNR arata un sold al depozitelor populatiei la un nivel ridicat comparativ cu anii 2007 - 2008, achizitia unei locuinte exclusiv cu banii economisiti este un obiectiv aproape imposibil de realizat pentru cei mai multi dintre noi, iar creditarea ramane astfel singura optiune.
Analistii spam.spam.ro va prezinta un produs finaniciar "inteligent", care ofera conditii de finantare foarte avantajoase pentru o locuinta proprie. Acesta imbina partea de economisire cu cea de creditare si beneficiaza in acelasi timp de un bonus din partea statului - contractul de economisire-creditare. Daca despre istoricul si functionarea acestui sistem au mai fost articole (click aici), in cadrul acestui material ne propunem sa calculam una dintre variantele oferite de Raiffeisen Banca pentru Locuinte, varianta la finalul careia totalul platit de o familie va fi mai mic decat suma totala utilizata.
Studiu de Caz
O familie cu trei membrii doreste achizitia unui imobil in valoare de 150.000 RON (putin peste 33.000 EUR) si poate sustine o plata lunara de 1.050 RON. Prima anuala oferita de stat este de 25% din sumele economisite in cadrul anului anterior, maxim 1.125 RON (250 EUR la un curs de schimb de 4,5 RON / 1 EUR).
Pentru a maximiza beneficiile oferite de stat, se vor incheia 3 contracte de economisire-creditare, cate unul pentru fiecare membru al familiei urmand ca, la finalul perioadei de economisire cele trei contracte sa fie conexate, iar familia sa obtina credit pentru diferenta dintre economiile acumulate si cei 150.000 RON necesari.

Datele Produsului
In perioada de economisire:
comision deschidere: 1,2% din suma contractata
comision administrare anual: 36 RON
dobanda economii: 1,5% capitalizata anual
prima de la stat: 25% maxim 250 EUR din sumele economisite in anul anterior (se aplica la valoarea sumelor depuse chiar daca acestea au fost diminuate de comisioane dupa depunere)
In perioada de creditare:
comision analiza dosar: 400 RON, perceput o singura data
comision administrare anual: 36 RON
avans minim necesar: 40% (adunat din economii)
dobanda credit: 4,50% fixa pe intreaga perioada
Etapa I - Economisirea
Prima etapa presupune economisirea lunara a sumei de 350 RON pentru fiecare dintre cele 3 contracte (1.050 RON / luna in total) timp de 61 de luni (5 ani si 1 luna).
In aceasta perioada pentru fiecare dintre cele 3 contracte vom avea:
depuneri: 21.350 RON
comisioane: 786 RON
prima de la stat + dobanda oferita de banca: 6.164,28 RON
rezultand un sold total economisit pentru fiecare dintre cele trei contracte de 26.728,28 RON. Acest lucru inseamna, ca, dupa cinci ani de economisire, familia va avea in cont 80.184,84 RON si va putea solicita conexarea celor 3 contracte.
Etapa II - Creditarea
In acest moment familia are in cont suma economisita de 80.185 lei si poate achizitiona locuinta in valoare de 150.000 lei.
Astfel ca, in pasul urmator, se poate solicita creditul locativ in valoare de 70,215.16 (diferenta intre valoarea apartamentului de 150.000 lei si 80.185 lei suma economisita + comisionul de analiza credit) cu dobanda fixa de doar 4,5%, familia urmand sa plateasca aceeasi suma de 1.050 RON / luna timp de alte inca 78 de luni (6 ani si 6 luni), in total 81.292,16 RON.
In final: 145 de mii de lei Platiti pentru 150 de mii Folositi
La finalul intregii perioade, adica dupa 11 ani si 7 luni, vom observa ca familia a depus in total 145.342,16 RON (21.350 RON x 3 contracte in perioada de economisire + 81.292,16 RON in perioada de creditare), dar a beneficiat de 150.000 RON pentru achizitia locuintei dupa cei cinci ani de economisire, un rezultat surprinzator.

Aspecte de Retinut
Creditele acordate prin intermediul Bancilor pentru Locuinte sunt destinate exclusiv investitiilor in scopuri locative (achizitie imobil, reamenjare, renovare, constructie etc.)
Contractele se pot semna numai pentru produse lei, iar dobanzile sunt fixe pe intreaga perioada (atat la economisire cat si la creditare).
Sunt produse care aduc beneficii pe termen lung, asa cum s-a demonstrat mai sus, iar contractarea unui produs si renuntarea la el (retragerea banilor) dupa o perioada scurta poate sa devina costisitoare.