Ce nu stii despre contractul tau de tip unit-linked / investitional ?

 relu_24, on 06 septembrie 2012 - 08:35, said:

Imi pare rau relu, dar informatiile tale sunt putin incomplete.

Indiferent daca esti de acord sau nu, eu voi completa ceea ce ai spus, acolo unde ai gresit.
Si nu este vorba de avantaje si dezavantaje, ci diferente. Sunt nspe companii de asigurari, toate produsele oferite au diferente intre ele, chiar daca fac aceleasi lucruri.
Nu mi-o lua in nume de rau, dar trebuie sa spunem lucrurilor asa cum sunt.

La 1.
Ai dreptate in privinta numai a unor tipuri de asigurari care functioneaza exact asa cum ai spus. Acestea nu prea mai exista spre vanzare pe piata.  (gen Activ de la ING)
Dar sunt si noile tipuri de polite, unde, in cazul unui deces, beneficiarii desemnati de persoana asigurata primesc atat suma asigurata, cat si valoarea contului.

La 2.
Ceea ce spui tu acolo se refera la o clauza "Scutire de plata a primelor". Asta ce inseamna?  
Ca in conditiile in care tu esti intr-o incapacitate de munca pe o perioada x ( starea ta de munca si perioada de incapacitate este declarata de catre Comisia de Evaluare A Persoanelor Adulte cu Handicap) compania si-a luat oblgiatia de a iti plati contractul pe aceasta perioada x.
Sunt 2 categorii de invaliditati : a.   din accident : gradul 1, 2, 3 (in ordinea gravitatii, deci 3 sunt cele mai :usoare")
b.   din boala : gradul 1, 2, 3
De notat este ca o astfel de clauza, in functie de companie, poate exclude unul sau mai multe grade de invaliditate din acoperire.

La 3.
Corect, conform legii 32/2000, art 43.


La al doilea 1.
Daca ai sa citesti conditiile contractuale a unei astfel de asigurari, vei constata ca:
In primul an de contract, se cumpara unituri INITIALE pe contract. Adica, toti banii pe care tu ii platesti intr-un an, se duc in aceste unituri initiale (pot fi denumite si altfel in functie de companie).
Aceste unituri initiale, sunt ale companiei. Ele vor fi folosite la calcularea cheltuielilor pe contract.

Sa iti dau un exemplu:
Si aici ne referim doar la contractul de baza (Adica nu se ia in calcul alte optiuni si clauze suplimentare pe contract).
Sa spunem ca o persoana inceput un contract de 1000 de lei pe an.
DIn acesti 1000 de lei se cumpara unituri initiale, in programul de investitii ales, la un pret de cumparare al unitului, sa zicem 10 lei/unit.
Asta inseamna 100 unitati.
Din aceste 100 unitati se calculeaza cheltuielile initiale pe contract in fiecare an.
In modul urmator: exista un procent de cheltuieli initiale (poate varia intre 3,5% si 7%, din cate contracte am vazut eu pana acum la diferite companii), vom lua 5% cheltuieli ainitiale anuale.
Se calculeaza 5% din 100 unituri initiale. Asta inseamna 5 unituri.
Se inmultesc acestea cu pretul de vanzare al unitului (de regula exista o diferenta intre pretul de vanzare si cumparare, aceasta poate fi intre 3 - 5% sau mai mult, ca la schimbul valutar) sa zicem ca exista o diferenta de pret de 4%.
5 unituri * pretul de vanzare de 9,6 lei/ unit = 48 de lei/ anul 2012.
   Urmeaza anul 2013.
Au ramas 95 de unituri initiale. Se iau iar, 5% din aceste 95 unituri= 4,75 unituri. x pretul de vanzare al unitului din anul 2013 = cheltuiala pe anul 2013.
s.a.m.d.

Incepand cu al doilea an de contract, banii care intra pe contract, vor cumpara  numai unitati de acumulare. Pe aceste unituri tu esti proprietar. Asta inseamna ca le si poti rascumpara, daca iti permite tipul de produs.
E gresita conceptia ca poti avea profit doar dupa 7-10.  Si am sa iti spun de ce.

Daca ai fi stiut de cum functioneaza un astfel de contract,ai fi platit MINIM in primul an de contract, iar incepand cu anii urmatori poti sa maresti suma de plata (Dar nu prin optiunea anula de adaptare la inflatie sau mai stiu eu ce ) si sa investesti si suplimentar o x suma de bani la 3-4 ani, poti vedea profit extrem de rapid. Bineinteles, si in functie de programele de investitii. Risc mic, castig mic, siguranta banilor. Si reciproca, risc mare, castig mare, volatitilitatea banilor.

TOTUL depinde de primul an de contract. Aici sunt calculate cheltuielile pe toata perioada contractului. Dupa ce se termina contractul, vei primi si aceste unituri initiale inapoi. Si cred ca am dat exemplu contractul meu personal. poti vedea detalii mai sus. dar am sa le repostez, impreuna si cu cheltuiele avute pe contract pana in prezent.


La al doilea 2.
Ai dreptate in privinta vechilor tipuri de contracte de asigurare, unde toate beneficiile unui contract erau sub o singura suma.
Dar acum, daca incerci sa investesti intr-o astfel de polita, vei stii leu cu leu, cati bani se duc pe optiunile suplimentare si cati bani se duc pe economii. In acest moment ele sunt separate. Au traseul lor individual.

Edited by alexxxxyy, 06 September 2012 - 09:29.

buna
iti dau cazul meu concret:
program ing academica, pentru copil, in lei, 19 ani....suma asigurata 54.000 lei, prima de scutire 32 lei la trimiestru... program de investitii mixt25....
. dupa exact 5 ani (2007 - 2012) azi am fost la ing si am urmatoarele rezultate:

1. total sume depuse: 14.800 lei
2. daca rascumpar polita iau pe ea 12.000 lei
3. valoare la zi a uniturilor 13.300 lei...
uitati-va pe aceste cifre si spuneti-mi ca cei de la ing ca trebuia sa cotizez mai mult (daca cotizam de 10 ori mai mult si ma retrageam azi pierdeam de 10 ori mai mult  )) gandire desteapta la ei... bun, se vad rezultatele nu dupa 5 ani, ci dupa 10... chiar rezi asta? avand inca o asgurare de viata ajunsa deja in anul 15, nu m-a mai interesat componenta de protectie si am zis sa optez doar pe componenta de investitie... deci am scazut suma asigurata n caz de decs la 250 lei (nesimnificativ)....
bun, sa zicem ca toti banii se duc in UL si primiesc de toti banii unituri.nu se mai duce nimic pe componenta de protectie....
mixt 25 a avut un randament in lei de 11% intrun an, un an excelent de altfel dupa cum recunosc cei de la ing
peste rata inflatiei zic ei... dar cu pixul in mana le-am aratat ca , cheltuielile de adinistrare ale politei depasesc 10% din sumele depuse... deci s-a dus profitul... basca daca mai scad si valorile uniturilor te-ai belit de tot....
CONCLUZIA: vrei sa fii protejat? asigurare de viata standard
                      vrei investitii? bani la banca lunar in euro.... se aduna mai mult in 10-20 de ani, nu esti afectat de inflatie, nu esti afectat de bursa, depozitele sunt garantate. etc.... hai sa o lasam mai moale cu caracteristica de profit al unei asigurari, nu ai cum sa faci profit dintr-o polita de asigurare. mai ales in Romania unde lucram in lei... poate in euro sau in usd e alta treaba, dar in lei e deja pierdere masiva...
daca vrei sa fii proteja te duci frumos si faci asigurare de viata, rezerva matematica, investitii sigure de 5-6 % randament anual, actualizare cu inflatia sau polita in valuta....
respect,
dan
va ofer toate cifrele legate de polita si va arat ca nici in 10 ani nu se scot randamente.... daca ne referim strict la lei da, dar euro in 2007 era 3,1 iar acum este 4,4... deja investitional am mai putini bani nu ma zic de pierderwa pe devalorizare...
daca aceste programe ar fi in valuta ar fi altceva, dar asa....

Programul Ing academica este un produs traditional care nu acceseaza programe de investitii.
Detaliile pe care le-ai dat tu, par a fi despre programul Debut 18.

In primul rand felicitari pentru decizia luata.  Da-ti voie sa iti aduci aminte de ce ai cumparat polita respectiva.

Suma asigurata de 54.000 de lei inseamna o suma frumoasa. Daca tu ai fi disparut din aceasta lume, beneficiarul ar fi incasat suma respectiva, iar compania de asigurari plateste contractul pana la sfarsitul duratei de 19 ani.
Copilul va avea bani pentru un start mai bun in viata. Cu sau fara tine.  
Nu te gandi ca nu ti se poate intampla ceva, ci gandeste te ca e posibil sa patesti ceva.  Cei iubiti se vor descurca fara tine ?
Nu stiu, posibil sa se descurce. Dar tine minte ca avem o singura sansa in aceasta viata sa facem lucrurile bune din timp, atunci cand chiar putem schimba ceva.

Legat de :
1. Totalul primelor platite. Aici sunt incluse si primele care sunt destinate componentei de protectie, bani care nu se capitalizeaza.
Contractul este impartit in doua componente :
* Protectie ( in cazul decesul se ofera suma asigurata si se preia platile pe toata perioada ramasa). Asta costa bani care nu se capitalizeaza.
   - pot fi asigurari suplimentare (scutire de plata, asigurari de sanatate, asigurari de accidente, asigurari de boli grave, etc), Bani care nu se capitalizeaza.
* Economii/investitii. Doar banii de pe aceasta parte produc alti bani.
In functie de aversiunea ta fata de risc, poti opta pentru investitii cu grad ridicat de risc(piata de capital) sau grad scazut de risc (instrumente cu venit fix:depozite, titluri de stat, certificate de trezorerie).
Poti oricand sa iti modifici programul de risc.


2. Ca in orice contract, exista penalitati si cheltuieli datorate in cazul nerespectarii unui contract. Ti-ai asumat niste obligatii, iar in cazul unei rezilieri, este necesar sa iti asumi si consecintele respective.

3. Valoarea contului tau este de 13.300 lei. Eu ti-as explica aceasta suma conform conditiilor contractuale:
Diferenta de pret vanzare/cumparare = 5%.
Administrare lunara de 2 Euro
Cheltuieli initiale anuale deduse in fiecare an= 5%

Total prime platite de tine 14.800 lei.

14.800 * 0.95 - costul de administrare - costul asigurarii de viata - costul asigurarilor suplimentare(daca ai) - cheltuieli initiale anuale = bani depusi de tine. Vei observa ca valoarea contului tau e mai mare decat ce bani au intrat in cont.
Suna direct la Bucuresti la numarul 0219464, dati numarul de contract si cere cele de mai sus. Cu mana ta, iti vei demonstra "profitul" realizat pe polita ta.

4. " Sa te retragi" nu este folosit in contextul potrivit. Mai corect : REZILIEZI o polita /  pierzi asigurarea/ pierzi protectia pe care o oferi familiei tale/ Rascumperi polita. Nu ai cum sa te retragi pentru ca nu ai intrat in nimic. AI cumparat un serviciu/produs.

5. Daca plateai de 10 ori mai mult, erai de 20 de ori mai castigat. Costurile de administrare sunt aceleasi si pentru contracte cu sume mici, precum al tau, dar si pentru contracte cu sume mari. Banii multi produc mai mult, decat banii putini... Poate iti vei da sansa sa vezi asta.

6. Daca pe contractul de 15 ani aveai o suma asigurata care sa iti acopere nevoia de crestere a copilului, de intretinere a sotiei si de plata a studiilor copilului, pentru situatia in care nu ai mai fi, atunci da, poti renunta la partea de protectie de pe contractul Debut 18, de 54.000 lei.  In caz contrar, gandeste-te sa iti pui din nou suma.

7. Cheltuielile de administrare sunt de 2 euro pe luna. Din care jumatate ii primesti inapoi la sfarsitul contractului. Atat. O cotatie de referinta pentru perioada 2007-2012 pentru euro a fost in jur de 3.75 lei/ euro. 2 euro*60 de luni*3.75lei = aproape 500 de lei in 5 ani.

8. Concluzia: "Vrei sa fii protejat? asigurare de viata standard"
Adica o asigurare de viata "pura" doar cu componenta de protectie. Foarte bine. Asta daca ti-ai prous ca al tau copil sa studieze cu banii pe care ii ia dupa ce ai murit.
Dar daca traiesti, nu primesti nimic inapoi. Vei avea posibilitatea sa ii oferi ce merita, daca nu pui bani deoparte?

"Vrei investitii ? atunci banii in banca...etc..etc..."
Sa stii ca sunt de acord cu banii in banca, e bine sa avem mai multe variante de economisire.
Insa daca obiectivul tau e ca al tau copil sa aiba bani de studii.... spune-mi tu ce va pune banca in locul tau in cazul in care tu nu mai esti si planurile s-au incurcat ? Zero lei.

Pana la urma despre ce vorbim ?

Depozitul este un instrument pe termen scurt, iar asigurarea de viata instrument pe termen mediu si lung.

9." Fa economii in euro". Chiar recomand asta. Atunci cand dispui de cel putin 10.000 de euro. Dobanzile sunt extrem de mici, iar din dobanda castigata dai impozit pe venit de 16%, cheltuieli de administrare si etc.

10. Economiile pe termen lung facute in depozite, reprezinta cea mai putin inteleapta decizie de economisire.
Depozite la banci sunt pentru siguranta banilor. Nu pentru investitii. Nu pentru protectia la inflatie. Nu pentru protectia la cresterea preturilor.
Pentru tot ceea ce exista din asigurari, NU SE IMPOZITEAZA. Nici macar castigurile de pe UL-uri.

11. Nu exista investiii sigure.

12. Iti pot demonstra ca in 10 ani vei avea o suma frumoas. Iti pot demonstra si chiar in acesti 5 ani. O poti face si tu, atat timp cat ai informatiile necesare la indemana.

13. Un exercitiu simplu. Sa spunem ca in 2007 ai cumparat euro de toti banii pe care i-ai pus in polita. 14.800/3.1. Asta inseamna 4.774 Euro. Dupa 5 ani ai 21.000 lei.
21.000-14.800=6200 /5 ani / 12 luni = 103 lei lunar. profit.
Nu am tinut cont de inflatie. de cresterea preturilor. de plata impozitului pe dobanda, de cheltuielile de administrare, de interferentele investitionale si emotionale, de elemente pe care nu le poti controla. Doar un calcul brut si simplu.

14. Mergi pe ING cu incredere si fa evaluari, cel putin anuale a politei tale. SI ai nevoie de o apreciere corecta a profilului tau de risc si a comportamentului tau investitional.

15. Produsele de asigurari la noi sunt bune. Profesionalismul/cunostintele agentilor/consultantilor lasa de dorit.

Edited by alexxxxyy, 17 January 2013 - 23:20.

Buna
In primul rand doresc sa te felicit pentru rabdarea de a scrie cele de mai sus si pentru faptul ca esti foarte bine pregatit.
Dupa cum am mai mentionat, sau nu?, detin deja o asigurare de viata de 15 ani, acolo e varianta cu economisire pe titluri de stat, sigure, etc.... exista profit, nu prea mare, dar deh, conteaza componenta de protectie nu?
Aceasta polita Debut18 am facut-o in scop investitional.... Am terminat finante-asigurari acum 15 ani, am vandut si eu parca prin vremurile studentiei polite de viata, nu sub forma de unit-link, si tin minte si acum cum le desenam la clienti acela grafice cu cresteri expnentiale, mai ceva ca la Caritas...
Din pacate, pe aceste produse unit-link am primit o palma destul de puternica in sensul ca am incheiat polita exact ianinte de criza, iar in perioada 2007-2009 aceste unituri au fost la pamant.... ok, si-au revenit, dar nu s-a meritat investitia sub forma acestei polite... plus ca dispun si eu si parintii mei si socrii de o situatie financiara buna, nu excelenta sau de nivel mediu dar buna, cu alte cuvinte cu 10000 euro sau fara in caz de deces e tot aia, copilul va fi protejat extrem de bine si nu va duce lipsa de nimic....
Am pus si eu mana pe pix si am ajuns la concluzia ca nu are rost sa ma mai tin legat in continuare de aceste unit-link... depind de bursa, au scaderi, etc.
Plus ca faptul care ma enerveaza cel mai mult este ca aceste polite nu se pot incheia in euro, ma sgaraie pe creier faptul ca din evolutia lor anuala si din diferenta de 5% nu acopar variatia de curs valutar (mai putin anul asta raportat la anul trecut).
Daca toti acesti 14.800 lei (in euro sa zicem) i-as fi despus la banca, fara dobanda, nesemnificativa, in euro, 700-800 euro pe an si in plus imi faceam o polita de asigurare de viata in euro gen casco la masini, sa tnem cont si de protectie, ieseam mult mai bine cu banii dupa 5 ani... cu pixul pe hartie calculat.
Plus ca eu am o investitie sigura in euro cu 10% profit anual: CREDITUL IPOTECAR.
Nu stiu de ce nu m-am gandit pana acum: de ce sa tin banii in unit-linkuri care pot scadea cand pot face rambursari anticipate la creditul ipotecar, unde am mai facut asta si stiu date concrete:
- la fiecare 1000 euro rambursati anticipat (fara comision suplimentar de rambursare anticipata, am scapat de el) rata scade cu 10 euro/luna, practic 120 euro/an
Am avut credit ipotecar de 40.000 euro, am rams cu 10.000, de la 400 rata am ramas cu 100 rata lunara, mereu am facut rambursari anticipate, ultima oara de 20.000 euro si a scazut rata lunara cu 200 euro, dci mai bine investiti banii nu se poate )
Deci decat sa pun banii la ing in aceste mixt, enquiri si altele, ma duc cu ei si fac rambursare anticipata si ca sa fiu protejat inchei o asigurae de vita in euro gen casco masini: prima mica dar fara economisire si daca nu se produce decesul nu vezi niciun ban inapoi, exact ca la casco la masini. Cred ca si ING are produse de acest gen, recunosc ca nu cunosc costul lor.

.

Nu pot decat sa iti spun ca esti un tip inteligent, pragmatic si responsabil. De aceea sunt sigur ca vei analiza ceea ce vei citi in continuare.

Cum banii de pe mixt au componenta de risc plasata in actiuni (mai exact in Polonia, Cehia, Austria, Ungaria si Romania, doar atat), poti transfera toate aceste unituri in programul Bond, fara plasamente in actiuni, ci doar in obligatiuni.
Cu siguranta stii ca obligatiunile ofera randamente mult mai bune decat depozitele. Fie ele in euro sau nu.

DE asemenea, daca ai terminat finante asigurari, de ce nu ai beneficiat de oportunitatea pe care a prezentat-o criza?
Puteai avea ceva extraordinar in contul copilului.


Un lucru pe care ti-l pot spune: Castigurile, randamentele, dobanzile, cresterile din asigurari, NU SUNT IMPOZABILE cu 16%. Vezi legea 32/2000.

Ai facut finante - asigurari, insa din cele descrise de tine, aceste cunostinte ale tale nu se transpun intr-un portofoliu de investitii diversificat de pe polita de asigurare Debut18. De ce?

Stii foarte bine ca si randamente "deh"/"mici"/"sigure" iti vor acoperi rata inflatiei, deprecierea preturilor, precum si constanta salariilor.
Asta inseamna ca banii pe care i-ai avut acum 5 ani, vor avea puterea de cumparare de astazi. Mare lucru.

In legatura cu creditul ipotecar, sunt de acord cu tine... Asta daca resusesti sa ii folosesti cu cap si sa ai noroc cu sanatatea si viata ta!

Insa in legatura cu partea de asigurare, tot ce iti pot spune e sa te mai gandesti....

P.S. Calculele facute acasa difera de cele facute cu ajutorul unui specialist.(indiferent de ce profesie).

Hahaha, buna intrebarea cu diversificarea portofoliului, etc....
Lucrezi in asigurari nu? personal mie mi-ar fi sila, scuza expresia sa mai fac asta.... vad ca si acum prezinti situatii cu cresteri spre infinit, niciodata scaderi, totul e frumos, dupa 20 de ani devii miliardar, milioanar, cresteri exponentiale, exact asa cum mi-a prezentat oferta si in 2007 dna de la ING.... din cauza asta nu mi-ar placea sa mai lucrez, pentru ca as minti oamenii, prietenii, nu ca i-as minti ca nu ar fi cresteri, ci ca nu ar fi cresterile din oferta... doar aceste polite la faci la cunostinte nu? nu iei omu de pe strada si ii facci polita debut18...app, dna de la ING a plecat de mult de acolo, in 5 ani am inteles ca la mine s-au schimbat 4 consultanti.
Crede-ma ca timp de 5 ani am uitat de polita asta, se retrageau automat din card sumele trimestriale, aveam setat asta, abia in decembrie s-a golit cardul si mi-a venit instiintare de neplata a politei... wtf? ce polita? care e treaba cu ea? ia sa vedem... si am vazut )
Am schimbat domeniul de activitate, domeniu ce presupune relatie stransa cu clientii, de aceea am peste 1500 clienti fideli intr-un orasel mic, pentru ca oamenii ma cunosc de om serios, niciodata nu le-am spus ca primesc de banii dati 2 pahare de apa cand eu stiu sigur ca primesc unul (exemplu pur teoretic) sau niciunul....
Dar revenind la polita, apreciez increderea pe care o acorzi acestor produse, dar eu m-am convins, bifez pierderea de 1000 euro in 5 ani (jumate s-au dus pe protectie) si o reziliez, am deja o asiurare de viata cam de aceeasi dimensiune, nu are rost sa fac improvizatii cu banii.... am datorii in euro? pastrez banii in euro, rambursari anticipate, etc, e mult mai convenabil.
Inca odata iti multumesc pentru rabdarea de a-mi raspunde si pentru profesionalismul raspunsurilor.
Toate cele bune

Respect

Faci presupuneri in privinta felului in care eu imi desfasor activitatea. Iar ceea ce scrii tu pe acolo, intradevar, se intampla, insa nu si la mine.

Pregatirea pe care ai vazut-o spune ceva si in abordarea si prezentarea informatiilor clare, reale si concise asa cum sunt definite ele in conditiile contractuale.

Iar ma intorc la cunostintele tale in domeniul finantelor si asigurarilor... din punctul meu de vedere poti completa aceste cunostinte prin cateva lecturi despre investitii in general.
Si apoi ai sa vezi de ce pe termen lung, de regula, sunt avantajoase expunerile pe risc. Bine inteles, cu riscul aferent care apartine participantului.

"Nu risti, nu castigi".

De curiozitate, domeniul tau ce presupune ?

Edited by alexxxxyy, 19 January 2013 - 10:44.

 efesneamt, on 18 ianuarie 2013 - 17:11, said:

Nu stiu daca ai reziliat polita sau nu, dar din cate stiu eu, se poate "ingheta" polita fara sa ceri banii inapoi, alexxxxyy o sa ne spuna probabil termenul corect, dar nu mai trebuie sa dai bani suplimentari si sumele raman acolo pana la termenul contractual cand nu vei mai avea penalitati de reziliere.

Am trecut printr-o experienta similara si asta mi se pare cea mai buna solutie in cazul in care vrei sa renunti la polita. Oricum ai spus ca nu ai neaparata nevoie de banii aceia.

Salut yndy,

Sunt 2 situatii aici:

1.
Intradevar, ai dreptate in ceea ce priveste suspendarea platilor (intre 6 luni si 12 luni), dar asta se intampla doar pentru produsele traditionale, gen asigurari mixte de viata sau rente de studii.
In conditiile in care se alege aceasta optiune de suspendare (policy holiday), aceasta incepe din momentul in care nu ai achitat polita.  Oarecum retroactiv.
Iar dupa ce se termina aceasta perioada, se recalculeaza sumele asigurate la ceea ce s-a platit efectiv, minus perioada in care nu s-a platit.

Pentru reintrarea in contract, va exista o reevaluare medicala (e posibil ca starea de sanatate sa se fi schimbat, iar intoarcerea in contract sa fie...diferita. In caz contrar, va continua asa cum a ramas.)

Nu exista penalitati de intarziere (gen comisioane sau alti bani de platit in plus peste standard).
In momentul in care polita nu este platita, atunci nu functioneaza asigurarea (doamne fereste sa patesti ceva cand nu functioneaza asigurarea)



2. Efectiv sa nu se mai plateasca nici un ban pana la maturitatea contractului. Banii ramasi pe contract vor merge mai departe, contractul transformandu-se automat intr-un contract cu prima unica.
Sa spunem ca cineva a platit 5 ani, are o valoare de rascumparare (aceasta valoare reprezinta suma banilor de pe componenta de economisire/contractul de baza din care se scade primul an de contract) de 6000 lei.
Aceasta suma de 6000 va ramane pe contract. Clientul nu face rascumpararea totala, adica isi lasa banii la companie.
Clientul ramane insa asigurat pana la sfarsitul contractului, iar daca va pati ceva, va functiona asigurarea, iar familia va primi indemnizatia de asigurare, bineinteles, recalculata la noii bani platiti.

Edited by alexxxxyy, 28 January 2013 - 20:48.

Alex, tu nu vezi că apar salve de întrebări retorice? Oamenii respectivi nu vor răspuns la ele, ci vor/speră doar să încerce să-şi justifice neputinţa de a înţelege şi de a-şi acoperi propriile erori.

 alexxxxyy, on 28 ianuarie 2013 - 20:47, said:

Da, ma refeream la aceasta varianta. Evident nu este cea mai convenabila din perspectiva societatii de asigurari, pentru ca aparent pierde un client platitor si nu este convenabila nici pentru clientul dezamagit ca nu-si ia nici un ban inapoi cand s-a razgandit, dar este pe de alta parte o varianta corecta pentru ambele parti si care evita transformarea clientului dezamagit intr-o persoana care nu va mai avea niciodata incredere in produsele de asigurari si consultantii de asigurari.

Din pacate este o varianta putin cunoscuta si uzitata.

Alex, vad ca esti priceput asa ca te rog lamureste-me si pe mine.
Acum aproape 2 ani am semnat o cerere de asigurare de viata tip unit-linked la Generali. Drept urmare, dupa analizarea si acceptarea ei, am primit cupoane de plata conform intelegerii, in valoare de 300 de lei trimestrial (1200/an), si voi mai primi inca vreo 28 de ani. (Perioada contractului este de 30 de ani). Ce nu am inteles este ce anume voi primi la sfarsitul contractului, in cazul in care voi ajunge acolo. Suma asigurata, suma colectata actualizata cu indicii de profit/pierdere ai fondului sau ambele?
Nu am primit inca polita, cum fac sa o vad?

Până îţi dă Alex un răspuns, îţi voi da şi eu unul.
În primul rând, pe baza cererii de asigurare ar fi trebuit să primeşti poliţa de asigurare unde sunt prevăzute toate componentele acesteia. Adică, suma asigurată în caz de deces şi eventual în alte cauze dacă există şi clauze ataşate acesteia. Cel cu care ai semnat acea cerere ar fi trebuit să-ţi dea o mapă în care, pe lângă cele două documente de mai sus, ar fi trebuit să mai fie condiţiile contractuale şi cupoanele de plată. Dintre toate acestea înţeleg că-ţi lipseşte poliţa de asigurare. Posibil şi condiţiile contractuale.
În al doilea rând, o asigurare de tip unit linked este un plan financiar care are două componente: una de protecţie (obligatorie, altfel nu s-ar numi poliţă de asigurare de viaţă şi nu ar fi autorizată de către CSA) şi una de investiţie (asta o denumeşte unit linked).
În general, componenta de protecţie este garantată, cea de investiţie nu este garantată. Nu ştiu ce variantă ai ales tu când ai încheiat un astfel de contract.
Pe de altă parte, mai ales în perioade d-astea turbulente din punct de vedere financiar, un astfel de contract presupune o legătură strânsă cu consultantul ca să ştii ce măsuri să iei în anuminte momente. Faptul că tu de doi ani nu ai luat legătura cu acesta mă pune pe gânduri.
De pe urma acestui contract tu poţi obţine următoarele:
- în cazul unui eveniment asigurat acoperit de poliţa de asigurare vei primi suma asigurată prevăzută;
- în cazul în care ai ajuns la final de contract vei primi valoarea contului.
Pentru că un astfel de plan financiar este mai complex vin cu câteva precizări (pe care în mod normal consultantul ar fi trebuit să ţi le aducă la cunoştinţă).
Să zicem (nu ştiu dacă aşa este şi în realitate) că din cei 300 lei pe care-i plăteşti trimestrial 250 lei este costul asigurării de bază şi restul de 50 este costul unei/unor clauze. Banii care se duc în clauze nu se capitalizează. Este ca la Casco: se întâmplă evenimentul, compania te despăgubeşte cu suma asigurată prevăzută pentru fiecare clauză în parte. Nu se întâmplă nimic, compania nu te despăgubeşte cu nimic.
Din cei 250 lei prevăzuţi pentru produsul de bază o mică parte (de cele mai multe ori) se duc în protecţia în caz de deces din orice cauză (sau, în unele cazuri, deces din accident), iar cea mai mare parte este alocată componentei de investiţie. Să luăm ca exemplu 10 lei pentru protecţia în caz de deces şi 240 lei pentru investiţie.
Din aceşti ultimi bani se cumpără unităţi de investiţie la preţul zilei în care are loc acest lucru. Să zicem că tu ai ales să investeşti în programul Confident unde preţul de cumpărare azi este de 18,1689 lei. Asta înseamnă că s-au cumpărat 13,2093 unităţi de investiţie. Totuşi, când se calculează valoarea contului la un anumit moment dat se ţine cont de preţul de vânzare. De regulă, la cele mai multe companii diferenţa dintre cele două preţuri (care se numeşte taxă de administrare a programului de investiţii) este de 5% şi, în unele cazuri, 4%. Dacă vrei să vezi cât este valoarea contului tău acum înmulţeşti numărul de unităţi de investiţie cu preţul de vânzare. În exemplul dat, asta ar însemna 17,2604 lei x 13,2093 UI = 227,9987 lei.
Este o explicaţie sumară pentru că mai sunt şi alte costuri despre care sper să-ţi fi vorbit consultantul: taxă (lunară) de administrare a poliţei (2-5€ funcţie de companie), costul asigurării de viaţă (am luat eu ca exemplu 10 lei) şi cheltuieli iniţiale (se retrag anual, de regulă 5% din numărul unităţilor iniţiale).
Mă opresc aici şi sper să nu te fi pierdut în amănunte.

Edited by senator, 19 February 2013 - 08:23.

alexxy voi astia care vindeti sunteti foarte draguti atunci cind incercati sa racolati fraieri. Totul e minunat, prezentati exemple, pliante frumos colorate, acum interveniti chiar si pe forumuri. Realitatea dura apare atunci cind se face rascumpararea. Cind tragi linie te intrebi de ce dracu m-am incurcat cu astia? Pt ca sincer, in realitate, clientul cistiga foarte putin, dupa foarte multi ani, insa cei care vind o duc bine pe prostia clientilor. Norocul vostru ca mama fraierilor inca e foarte fertila.

 blackcat, on 19 februarie 2013 - 09:09, said:

Eu sunt unul din cei care vând (printre altele) şi aşa ceva, dar NICIODATĂ nu am gândit şi nu am tratat clientul ca pe un fraier. Nu exclud să fie şi astfel de specimene, dar nici nu sunt de acord cu generalizarea.

 blackcat, on 19 februarie 2013 - 09:09, said:

Intervenim pe forumuri în limita timpului disponibil din dorinţa de a limpezi anumite lucruri care fie sunt neclare, fie nu sunt cunoscute deloc. Nu este o obligaţie profesională (ba chiar anumite companii sunt contra acestor demersuri) şi nici nu se fac racolări prin această metodă.

 blackcat, on 19 februarie 2013 - 09:09, said:

În primul rând, asigurarea nu este o afacere. Dacă te-ai gândit la aşa ceva sau, mai rău, dacă ţi-a spus vreun consultant acest lucru, înseamnă că eşti într-o mare eroare. Asigurarea este o protecţie. Şi când închei un astfel de contract, o faci ca să fii protejat până la finalul contractului.
Dacă acel contract are şi o componentă de economisire (cu sume asigurate garantate), sau o componentă de investiţie (unit linked, negarantate) atunci trebuie să ştii câţi bani se duc efectiv în aşa ceva şi care este rezultatul acestei forme alese. Din experienţa personală (atunci când am preluat clienţi de la colegi de-ai mei) pot să spun că cei mai mulţi au avut nemulţumiri (oarecum similare cu a ta) deoarece nu au primit toate informaţiile de care au avut nevoie la semnarea contractului.
Răscumpărarea este o situaţie excepţională. Starea normală este ducerea contractului la bun sfârşit, adică finalizarea lui la termenul stabilit prin contract. În primul caz, este cu atât mai penalizant cu cât rezilierea se face mai devreme de momentul semnării contractului. În orice domeniu există penalizări dacă nu se respectă termenii contractuali, deci nu văd care-i problema. Compania îşi asumă riscuri mari (mai ales la începutul contractului), deci şi penalizarea trebuie să fie cotrespunzătoare în cazul în care contractul nu mai este respectat.
Altfel stau lucrurile în cazul în care contractul a fost dus la bun sfârşit.
Apropo, ţie îţi plac mai mult caisele verzi sau cele coapte?

 blackcat, on 19 februarie 2013 - 09:09, said:

În domeniul acesta, dacă se reziliază un contract are de pierdut şi clientul dar şi consultantul. Deci, un consultant corect propune clientului soluţii corecte ca să nu se ajungă în astfel de situaţii. Cel puţin eu aşa gândesc.

Edited by senator, 19 February 2013 - 09:25.

 ciocanaru, on 19 februarie 2013 - 02:51, said:

Un raspuns mai complet decat ti-a dat senator, nu as putea sa-ti mai dau.
Asa cum spune si el, consultantul te poate lamuri cel mai bine (speram).

Pot reda cu alte cuvinte, pentru intarirea ideii.
Asigurarea de viata unit linked (sau tip de produs investitional) are doua parti : Protectie (asigurarea in caz de deces din orice cauza) si Investitiile (care acceseaza programe de investii, NEGARANTATE).
In functie de nivelul celor doua componente, se platesc anumiti bani.
Cei de pe protectie sunt asemeni unui abonament la internet (platesti chiar daca nu ai nevoie sau nu folosesti internetul), iar la sfarsitul contractului nu primesti nimic inapoi.
Ca la orice contract, se pot atasa clauze suplimentare care acopera riscuri specifice (invaliditate, operatii, boli grave, spitalizare etc). Bineinteles, se comporta la fel ca niste abonamente. Sau Casco.
Cei de pe Investitii sunt asa cum a descris @senator. (treaba cu uniturile).

La sfarsitul contractului ar trebui (depinde de companie) sa ai diverse optiuni :
* sa continui contractul (asta daca iti permite starea de sanatate).
* sa nu mai platesti, dar sa lasi banii acolo cu acces atunci cand vrei tu.
* sa iei banii toti odata.
* sa cumperi anuitati (goagal va ajuta rapid aici ca e de vorbit)

Pentru a primi polita, eu as recomanda doua cai de actiune:
1. RECLAMATIE SCRISA la CSA si la compania la care ai polita.
Cu tarie iti recomand asta si tuturor persoanelor care sunt in situatii nemultumitoare vizavi de aceste aspecte administrative.
2. Sa suni direct la sediul central din Bucuresti pentru a afla orice detaliu.

 blackcat, on 19 februarie 2013 - 09:09, said:

Daca ai avut discutii pe marginea acestui subiect (asigurare de viata) si din cate vad (presupun), persoana cu care ai vorbit ti-a VANDUT un produs, care acum nu te multumeste.
Te inteleg perfect pentru ca am consiliat multe persoane in situatia ta, insa acestea isi schimba perspectiva (daca sunt dispuse) daca asculta cum stau treburile.

Aceasta situatie se intampla destul de des, din pacate, in vinzarile de asigurari de viata.
Clientul cumpara (uneori nu prea stie ce anume) pe moment pentru ca ii place ce vede/simte ,
bine inteles uneori este informat complet, alteori comportamentul de vanzare este unul neprofesionist.(adica "vanzatorul" imbraca produsul cu hainele cele mai "frumoase" ).


Precum in orice domeniu, sunt specialisti, profesionisti adevarati (care ofera un serivciu/produs)), iar eu, personal, numesc pe ceilalti... restul.
Noroc sa ai sa nimeresti o astfel de persoana (profesionistul), pentru ca el nu iti vinde, ci vrei sa CUMPERI tu.
Iar clientul care cumpara si cu siguranta stie ce cumpara (datorita specialistului si serviciului pe care acesta il ofera), va fi multumit.

Vizavi de extinderea discutiilor pe forumuri, este asa cum spune si @senator, din curtoazie profesionala si din cauza faptului urmator:
Sunt putin specialisti in bransa. Insa daca nici acestia nu incurajeaza si catre colegii lor de industrie, un comportament profesionist si etic, atunci tot noi vom fi (si suntem) bagati la un loc gramada cu toata lumea. Unde tot noi suferim.

Cum a spus si @senator catre @ciocanaru, legatura dintre client si consultant trebuie sa fie una putina apropiere si de incredere. Parerea mea e ca daca asta nu exista, atunci slabe sanse pentru o situatie win-win.

Repet, in fiecare domeniu sunt profesionisti, dar sunt si restul (de regula majoritatea).

Uneori incercam sa ne aparam meseria pe care o iubim. De asta suntem pe forumuri. (pot vorbi doar in numele lui senator si al meu), credem in ceea ce putem face pentru vietile persoanelor pe care le intalnim.
Iar daca nu le intalnim, macar sa aiba acces si la alte informatii/pareri obiective prin informatii care nu se pierd (adica pe forumuri).

Edited by alexxxxyy, 22 February 2013 - 01:58.

ma bag si aici:
de ce comisioanele sunt in euro (mesajul 31 al lui senator),
si restul e in lei?
adica se foloseste euro strict in favoarea bancii?

Senator sau alexmultidexsi2dey, sunteti familiari cu polita Regal de la ing?

 "BandiT", on 30 aprilie 2013 - 13:31, said:

Cu privire la comisioane... sunt proceduri interne de calcul pentru fiecare companie. Sunt companii care ofera polite in Euro, altele in Lei....

Spre exemplu, la ING exista un cost lunar de administrare de 2 euro, ,dar care se plateste din valoarea contului( care este in lei). Se va lua echivalentul a 2 euro.

Iti pot raspunde la absolut tot ce te intereseaza cu privire la polita numita "Regal".

Edited by alexxxxyy, 30 April 2013 - 13:47.