Jump to content

SUBIECTE NOI
« 1 / 5 »
RSS
Routere detinute in trecut si in ...

Teii din fața casei

E-Mail in serie prin Excel si Out...

Modul alimentare rulou/jaluzea ex...
 Recuperare fișiere dupa form...

Aplicatii stress test RAM

Asigurare auto hibrid

Asus B550M - PC-ul nu porneste di...
 Tzanca Uraganu - Inconjurat de Fe...

explicatie montaj breadboard

3 Doors Down - Kryptonite

Semnalizati cand virati pe un dru...
 Succesiune - mostenire apartament...

Donez Siofor de 1000mg ( diabet t...

Izolatie intre parter si etaj

Hranirea pasarilor din orase -pro...
 

Ce nu stii despre contractul tau de tip unit-linked / investitional ?

- - - - -
  • This topic is locked This topic is locked
95 replies to this topic

#1
alexxxxyy

alexxxxyy

    Junior Member

  • Grup: Members
  • Posts: 215
  • Înscris: 12.01.2012
Asa cum spune si subiectul postului, am sa incerc sa va raspund la intrebarile voastre legate de felul in care functioneaza astfel de contracte.

Sunt specialist pe astfel de contracte dintr-o companie de top, asa ca va raspund la intrebarile voastre.

Edited by alexxxxyy, 04 September 2012 - 16:10.


#2
overseas

overseas

    Guru Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 38,018
  • Înscris: 09.01.2007
Da-ne randamentul pe ultimii ani per unit, pe diverse categorii de risc - net de orice comisioane, la valoare de rascumparare.

#3
alexxxxyy

alexxxxyy

    Junior Member

  • Grup: Members
  • Posts: 215
  • Înscris: 12.01.2012

View Postalexxxxyy, on 04 septembrie 2012 - 16:04, said:

Asa cum spune si subiectul postului, am sa incerc sa va raspund la intrebarile voastre legate de felul in care functioneaza astfel de contracte.

Sunt specialist pe astfel de contracte dintr-o companie de top, asa ca va raspund la intrebarile voastre.

Cu mare placere te ajut sa le alfi si singur pentru ca sunt extrem de multe informatii.

In functie de compania la care ai ales sa iti faci asigurarea si in functie de programul de investiii, vei gasi pe site-ul lor randamentele cerute.

Daca doresti, poti spune unde ai sau ai avut, si iti spun ce randamente ai avut si cat au fost banii tai si cat profit.

Edited by alexxxxyy, 04 September 2012 - 16:49.


#4
overseas

overseas

    Guru Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 38,018
  • Înscris: 09.01.2007
Nu conteaza, da-ne un exemplu. La nivele de risc identice diferenta nu poate fi atat de mare.
Nefiind vorba de depozite bancare, cum sunt garantate aceste investitii pentru populatie ?

#5
alexxxxyy

alexxxxyy

    Junior Member

  • Grup: Members
  • Posts: 215
  • Înscris: 12.01.2012
La aceleasi grade de risc diferentele variaza, iar aceastea conteaza foarte mult avand in vedere perioada mare a unui astfel de contract. De aceea iti spun ca in functie de companie acestea variaza. Spre exemplu poti intra aicisi gasesti un tabel cu toate randamentele programelor de investitie a companiei respective, chiar de la lansarea acestora. Sunt programe cu randamente de peste 1.600%, chiar si la aceeasi companie, pot fi randamente negative de gen -27% chiar de la lansare. Aiciiar poti gasi randamentele programelor de investitii a companiei respective.   Deci pe site-ul companiilor pot fi gasite astfel de grafice sau tabele cu evolutia fondurilor.


Legat de garantarea investitiilor pentru populatie nu stiu din ce punct de vederea ai intrebat, asa ca am sa iti raspund din mai multe perspective.

1. Aicisunt informatii clare legate de fondul de garantare in cazul insolvabilitatii unei companii.
2. In cazuri de forta majora(ex. prabusirea turnurilor, cutremure masive, etc), orice companie este reasigurata de catre una sau mai multe institutii financiare (mult mai mari) pentru a o sustine.
3. Legat de investitiile din programele de investitii, castigurile/randamentele/pierderile sunt asumate de catre client la semnarea conditiilor contractuale.
3.1. Sunt programe de investitii cu grad foarte scazut (cauta programele de investitii in obligatiuni, unde randamentele sunt de regula mult mai bune ca a depozitelor bancare)
3.2. Sunt programe de investitii cu grad mediu de risc (ceva gen 2 in 1, cum ar fi un un program spre exemplu, cu 50% obligatiuni, 50% actiuni...si alte raporturi de acest gen)
3.3. Programe de investitii cu grad ridicat de risc, care merg 100% in actiuni.  
  3.3.1. Legat de programele de investitii in actiuni, aici depinde foarte mult de plasamentul acestora in functie de politica companiei de asigurari (pentru ca acestea pot fi actiuni locale, regionale sau globale, fiecare cu gradul de risc aferent).

Se intelege foarte usor afirmatia "Ouale in mai multe cosuri", insemnand o diversificare a portofoliului de investitii.

Ca exemplu concret, iti pot spune ca un client modest de al meu a platit timp de 12 ani, semestrial.
Prime platite  : 10.975,11 RON
Prime suplimentare: 800 RON
Valoare de rascumparare (banii care ii ia inapoi in caz de intrerupere/reziliere contract ): 14.103,59 RON
Valoarea contului la zi:  15.395,90 RON
2 programe de investitii :  20% din banii pe care ii plateste merg intr-un program de obligatiuni.
restul de 80% merg intr-un program mixt (75% obligatiuni, 25%actiuni regionale (Romania,Cehia, Polonia, Ungaria))



Alt exemplu de contract mai "tanar" cum este contractul meu personal, care nu are nici macar un an, fac aniversarea politei in decembrie. Plata anuala.
Prima anuala de 1.868,21 RON
Prime suplimentare : 2.500 RON
Valoarea de rascumpare :2.560,40 RON ( aici, in primii doi ani de polita este posibila rascumpararea doar din primele suplimentare)
Valoare cont: 4.558,72 RON in 5 programe de investitii (le-as scrie aici, dar sunt multe de explicat)
  
Dupa cum vezi, daca stai si analizezi,  lucrurile difera de la politica investitionala proprie si a companie respective si aversiunea fata de risc.



Daca nu ti-am raspuns intrebarii, te rog sa reformulezi.

Edited by alexxxxyy, 04 September 2012 - 19:26.


#6
overseas

overseas

    Guru Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 38,018
  • Înscris: 09.01.2007
Deci randamentul brut e de 5-6% la bonduri de stat (teoretic fara risc) sau la mixt 25 (sa zicem tot grad scazut de risc). Ceea ce nu se vede e comisionul de rascumparare + alte costuri.
Randament mic comparativ cu rata la depozite bancare.

Iar informatia despre fondul de garantare CSA nu e deloc clara. Clara va fi cand vor da raportul dintre suma fondului de garantare si activele garantate. Eu pariez pe un raport de 0.5%.

#7
alexxxxyy

alexxxxyy

    Junior Member

  • Grup: Members
  • Posts: 215
  • Înscris: 12.01.2012

View Postoverseas, on 04 septembrie 2012 - 19:29, said:

Deci randamentul brut e de 5-6% la bonduri de stat (teoretic fara risc) sau la mixt 25 (sa zicem tot grad scazut de risc). Ceea ce nu se vede e comisionul de rascumparare + alte costuri.
Randament mic comparativ cu rata la depozite bancare.

Iar informatia despre fondul de garantare CSA nu e deloc clara. Clara va fi cand vor da raportul dintre suma fondului de garantare si activele garantate. Eu pariez pe un raport de 0.5%.


Daca te referi la randamentul obligatiunilor in ultimul an, da ai dreptate, este de 6,25%, de notat ca acesta este randamentul NET, care revine programului, respectiv clientului.
Daca ne uitam putin mai in urma, si anume de la lansarea programului BOND, randamentul programului este de 1403,83%. Si asta doar in 14 ani.
La programul Mixt 25, randamentul de la lansarea programului este de peste 1600%.
Acest informatii sunt publice, le gasesti pe siteurile companiilor.

Dobanda bancara medie astazi , in 04.09.2012 este de 4,84% la depozitele nou deschise. si de 5.34% la cele deschise de anul trecut.  Aici gasesti informatiile de la BNR.
Plus ca veniturile din aceste dobanzi sunt impozitate cu 16%. Deci mai scade 16 procente + eventualele comisioane de administrare (daca e cazul) si asa ai profitul tau.
Randamentele din programele de investitii nu sunt purtatoare de impozit. Adica statul nu iti ia 16%. Lucru mare.

Legat de alte costuri...  Sumele pe care le-am prezentat in cazurile de mai sus sunt NETE. Au fost deja date jos cheltuielile initiale de contract si de administrare.
Daca e sa vorbim de costuri, acestea sunt specificate in conditiile contractuale care se semneaza, sunt semi transparente. Spun asta pentru ca depinde de felul in care sunt intelese de consultant si apoi transmise catre client.
. Cum bine te gandesti, variaza de la companie la companie.

Nu inteleg ce intelegi tu prin comisionul de rascumparare, pentru ca acest tip de comision de refera la situatia in care doresti sa rascumperi o parte din banii platiti, iar acest comision depinde de la companie la companie, In exemplele de mai sus este de 1% din suma rascumparata.

Referitor la ceea ce ai spus despre fondul de garantare, chiar nu conteaza cat procent inseamna. Daca stai sa te gandesti, cu siguranta ai capacitatea sa iti dai seama de ce. Daca nu, da un semn si iti spun eu cu mare placere.

Edited by alexxxxyy, 04 September 2012 - 20:25.


#8
overseas

overseas

    Guru Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 38,018
  • Înscris: 09.01.2007
Explica-mi de ce nici o companie de asigurari nu spune clar clientilor ca fondul de garantare e fix pix ? Ar fi rau pentru vanzari ? Iar daca nu e necesar, de ce incearca CSA sa ne convinga ca exista unul ? Mai era o intrebare dar nu mi-o amintesc... a da, in general de ce firmele de asigurari se cred reprezentanti ai zeilor pe pamant ?

#9
alexxxxyy

alexxxxyy

    Junior Member

  • Grup: Members
  • Posts: 215
  • Înscris: 12.01.2012

View Postoverseas, on 04 septembrie 2012 - 20:08, said:

Explica-mi de ce nici o companie de asigurari nu spune clar clientilor ca fondul de garantare e fix pix ? Ar fi rau pentru vanzari ? Iar daca nu e necesar, de ce incearca CSA sa ne convinga ca exista unul ? Mai era o intrebare dar nu mi-o amintesc... a da, in general de ce firmele de asigurari se cred reprezentanti ai zeilor pe pamant ?


Din punctul meu de vedere, nu sunt eu cel in masura care sa iti ofere raspunsuri in asa masura in cat ele sa justifice toate problemele percepute de fiecare.

Eu iti pot oferi informatii strict profesionale, pe date concrete, dupa legi cand e cazul si informatii oficiale despre on-topic.
Faptul ca eu cred in viabilitatea si seriozitatea produselor oferite de astfel de companii, este strict o alegere personala, care in acest moment se pliaza pe credintele, convingerile mele si experienta avuta cu astfel de instrumente.

Cum se raporteaza altii, la acelasi subiect, e alegerea lor.

Daca am inteles corect, ai o problema personala vizavi de domeniul asigurarilor. Nu iti doresc decat sa gasesti raspunsurile pe care le cauti.
Daca imi sta in putere sa ti le furnizez, am sa o fac. Daca nu, iti urez mult succes in cautarea raspunsurilor la forumuri mai inalte.

Asa ca voi raspunde in continuare intrebarilor legate de tipul de contract investitional.

Edited by alexxxxyy, 04 September 2012 - 20:35.


#10
overseas

overseas

    Guru Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 38,018
  • Înscris: 09.01.2007

View Postalexxxxyy, on 04 septembrie 2012 - 20:03, said:

Referitor la ceea ce ai spus despre fondul de garantare, chiar nu conteaza cat procent inseamna.

Am inteles, din legile alea cu care tu dormi sub perna rezulta ca fondul de garantare cvasi-inexistent are doar scop de marketing, dar esti rusinos si nu poti spune asta in public.
Noi nu putem decat sa ne bucuram ca tu crezi in mod plenar in produsele pe care le vinzi. Putem doar sa ne intristam ca nu intelegi ca noi nu traim din aceste produse, deci nu avem de ce sa le divinizam.
Totusi se mai intampla in cursul vremii, de la facerea lumii pan-acum ca unii din noi astia de pe forum chiar sa fi vandut unit-linked si chiar sa fi lucrat la diverse multinationale. Si chiar sa stim ca trebuie minim 5 ani ca sa vezi un castig minim la rascumparare.

Edited by overseas, 04 September 2012 - 20:53.


#11
alexxxxyy

alexxxxyy

    Junior Member

  • Grup: Members
  • Posts: 215
  • Înscris: 12.01.2012

View Postoverseas, on 04 septembrie 2012 - 20:52, said:

Am inteles, din legile alea cu care tu dormi sub perna rezulta ca fondul de garantare cvasi-inexistent are doar scop de marketing, dar esti rusinos si nu poti spune asta in public.
Noi nu putem decat sa ne bucuram ca tu crezi in mod plenar in produsele pe care le vinzi. Putem doar sa ne intristam ca nu intelegi ca noi nu traim din aceste produse, deci nu avem de ce sa le divinizam.
Totusi se mai intampla in cursul vremii, de la facerea lumii pan-acum ca unii din noi astia de pe forum chiar sa fi vandut unit-linked si chiar sa fi lucrat la diverse multinationale. Si chiar sa stim ca trebuie minim 5 ani ca sa vezi un castig minim la rascumparare.

Cred ca raspunsurile mele  au fost profesionale, nu am incercat sa starnesc polemici.
Desi ti-am perceput frustarea personala de la primele mesaje, ti-am acordat respectul propriei tale pareri si al adevarului personal.

In schimb, reminescentele frustarilor tale vizavi de astfel de instrumente te-au adus in punctul de a ma jigni in mod personal (nu dorm cu legile sub perna), ba mai mult de atat, din pacate ai devenit "zeul" si purtatorul de cuvant al mai multora cu care eu nu nici macar nu am discutat ( nu stiu cine sunt " noi astia").

Am dat curs acestui topic in dorinta de a schimba pareri, de a comunica, insa din pacate, unii vad in actul comunicarii o modalitate de a domina, jigni, de a isi proiecta frustrari si tipare comportamentale limitative.

Nu stiu si nu ma pronunt cu privire la profesionalismul si experienta ta vizavi de produsele unit-linked,din pacate, esti captivul propriilor pareri.
Acuzi pe unii, ca isi asuma protectia intregului univers, cand de fapt te auto proclami, atotstiutorul ( "de la facerea lumii pan-acum ... "). Daca complexul tau de inferioritate s-a compensat puternic printr-o astfel de discutie si ti-ai capatat autoritatea care iti lipseste, te felicit pentru victorie.

P.S. Poti avea valoare de rascumparare si in primul an. Atat timp cat este din primele suplimentare (revino asupra exemplelor date mai sus).

#12
overseas

overseas

    Guru Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 38,018
  • Înscris: 09.01.2007
Da-ne 10 exemple de clienti de ai tai imbogatiti din unit linked. Sau esti ca firmele care vand materiale de constructii cu garantie 15 ani iar firma e infiintata anul trecut, deci track record 0.

Si mai da-ne un comparativ intre randamentul de la firma ta si cele mai bune dobanzi bancare din perioada respectiva.
Ziceai ca ne dai cifre si informatii, cand colo aflam (soc !) ca tu chiar crezi in produsele pe care le vinzi Posted Image

Edited by overseas, 05 September 2012 - 10:18.


#13
alexxxxyy

alexxxxyy

    Junior Member

  • Grup: Members
  • Posts: 215
  • Înscris: 12.01.2012

View Postoverseas, on 05 septembrie 2012 - 10:11, said:

Da-ne 10 exemple de clienti de ai tai imbogatiti din unit linked. Sau esti ca firmele care vand materiale de constructii cu garantie 15 ani iar firma e infiintata anul trecut, deci track record 0.

Si mai da-ne un comparativ intre randamentul de la firma ta si cele mai bune dobanzi bancare din perioada respectiva.
Ziceai ca ne dai cifre si informatii, cand colo aflam (soc !) ca tu chiar crezi in produsele pe care le vinzi Posted Image

Ti-am postat informatiile cerute, vezi link-ul cu randamentele bancare de la BNR; randamentele la programele de investitii le gasesti la siteurile companiilor de asigurari. Daca te intereseaza sa faci tabele comparative, nu te opresc.

Vizavi de imbogatirea prin asigurari, asa ceva nu exista si nu va fi nicioadata.
In prezent, asigurarile de viata sunt instrumente  financiare mult mai rentabile pe termen mediu si lung, decat depozitele bancare, in ceea ce privesc economiile pentru "zile negre".   Nu ma crede pe mine, poti cerceta foare usor si tu.

Asigurarile de viata sunt facute din doua mari motive : din frica si apoi din iubire. Iar asta pentru a proteja pe cei dragi sau pe sine.
Frica de a pati ceva, si sa nu existe posibilitatea financiara de a acoperi problema.
Din iubirea pentru cei dragi, ca daca spre exemplu o persoana este singura aducatoare de venit intr-o familie, iar aceasta pateste ceva, cu siguranta este mai linistit stiind ca le lasa ceva bani pentru o perioada de timp sa se descurce si sa nu ii impovareze si mai mult.

Cu siguranta cunosti persoane din anturajul tau, imediat apropiate sau nu, care au murit de cancer.
Toata lumea stie astfel de cazuri. In unele cazuri exista rezolvare, in unele nu.   Dar in cazurile in care exista rezolvare, aceasta necesita si bani multi, iar unii au asigurare, altii nu. Cu siguranta au sanse mai multe, cei care isi pot permite tratamentul.

Nu toata lumea are nevoie de asigurari de viata.

Dupa cum vezi, putini oameni isi fac asigurari pentru a se imbogati, iar daca acesta este motivul, trebuie sa le spun ca au mult de investit si in alte instrumente.
  Vrei sa te imbogatesti, deschideti firma proprie si munceste pentru tine sau punand pe altii sa munceasca pentru tine.

Si legat de ceea ce cred eu, cred ca pot alege in ce sa cred. Asa cum o faci si tu, sa nu crezi. Iar eu sunt impacat cu asta.
As putea sa iti dau exemple de nume si numere de telefon pentru clienti multumiti, dar as incalca niste clauze de confidentialitate.

Si nu in ultimul rand, ofer informatii si cifre, atunci cand cineva doreste sa afle informatii despre cum functioneaza o polita investitionala.
Cum merg cheltuielile, ce inseamna unituri, daca este bine sau nu sa mergi cu inflatia, ce programe sa aleaga s.a. care de regula nu sunt prea bine stiute in randul clientilor.

#14
overseas

overseas

    Guru Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 38,018
  • Înscris: 09.01.2007
Zice ca ne da prevederi legale, "cifre si informatii" dupa care vine cu texte de marketing rasuflat despre "frica si iubire" !
Mda, ne-am clarificat aici.

#15
alexxxxyy

alexxxxyy

    Junior Member

  • Grup: Members
  • Posts: 215
  • Înscris: 12.01.2012

View Postoverseas, on 05 septembrie 2012 - 17:43, said:

Zice ca ne da prevederi legale, "cifre si informatii" dupa care vine cu texte de marketing rasuflat despre "frica si iubire" !
Mda, ne-am clarificat aici.

Se pare ca am fost mult prea subtil pentru capacitatea ta intelectuala sau pentru orice fel de abilitate pe care tu crezi ca le ai.

Tu esti chiar cu mari probleme, te invit sa recitesti titlul topicului. Nu ai pus o singura intrebare legata despre cum functioneaza un astfel de contract.

Ti-am raspuns respectuos, concret, am impartasit ideile mele despre domeniu, chir daca era offtopic, iar tu continui cu frustrarile tale.

Nu iti doresc decat sa primesti in viata ta, exact ceea ce oferi.


Poate unii chiar sunt interesati de anumite informatii, nu sa ramana ignoranti precum unii (si aici se stie cine) :).  Asa ca, ori ramai on-topic, ori iti vezi de alte treburi.

#16
lion06lion

lion06lion

    Member

  • Grup: Members
  • Posts: 249
  • Înscris: 14.04.2008

View Postalexxxxyy, on 04 septembrie 2012 - 20:03, said:

.
Randamentele din programele de investitii nu sunt purtatoare de impozit. Adica statul nu iti ia 16%. Lucru mare.


Cu ce difera investitiile de aici cu un fond de investitii de la vreo banca?  Nu de alta dar daca ma duc la o banca si imi depun banii intr-un cont de investitii si retrag din profit trebuie sa merg la fisc sa platesc un impozit  anual .

Edited by lion06lion, 06 September 2012 - 08:12.


#17
relu_24

relu_24

    Active Member

  • Grup: Members
  • Posts: 1,774
  • Înscris: 23.09.2005

View Postlion06lion, on 06 septembrie 2012 - 08:10, said:

Cu ce difera investitiile de aici cu un fond de investitii de la vreo banca?  Nu de alta dar daca ma duc la o banca si imi depun banii intr-un cont de investitii si retrag din profit trebuie sa merg la fisc sa platesc un impozit  anual .
marea diferenta este componenta de asigurare si de aici rezulta avantaje si dezavantaje, principalele sunt:
Avantaje:
1. daca dai coltu in perioada asigurata primesti suma asigurata (SA) chiar daca tu ai platit mult mai putin pana atunci sau valoarea contului daca este mai mare decat SA
2. poti sa te protejezi de invaliditate, adica firma plateste ea primele in caz ca devii invalid pe parcursul delurarii contractului. (aici e de studiat contractul sa vezi ce inseamna invaliditate pt. firma)
3. fiind vorba de asigurare, banii nu sunt impozitatii

dezavantaje:
1. firma intaii isi trage bani pt. asigurarea de viata asa ca ce platesti in primii ani (1-2) nu se regasesc in contul tau. din aceasta cauza contractul trebuie facut pe durata mare. poti sa te astepti la profit doar dupa 7-10 ani.
2. orice optiune in plus gen. asigurare de invaliditate, asigurare medicala sunt costuri anuale care se scad din valoare primelor ce se duc in contul tau. exemplu: plata anuala 1000 ron - cauza de invaliditate 200 ron = 800 ron transformatii in unitati de fond care se duc in contul tau

#18
alexxxxyy

alexxxxyy

    Junior Member

  • Grup: Members
  • Posts: 215
  • Înscris: 12.01.2012

View Postlion06lion, on 06 septembrie 2012 - 08:10, said:

Cu ce difera investitiile de aici cu un fond de investitii de la vreo banca?  Nu de alta dar daca ma duc la o banca si imi depun banii intr-un cont de investitii si retrag din profit trebuie sa merg la fisc sa platesc un impozit  anual .

Intrebare extraordinara.

Si ai perfecta dreptate. Orice tip de investitiie, orice tip de venit pe care il ai , status ia impozitul de 16%. CU exceptia veniturilor din asigurari de viata. vezi aicilegea 32/2000 articolul 43, alin 1, lit b.

Anunturi

Chirurgia endoscopică a hipofizei Chirurgia endoscopică a hipofizei

"Standardul de aur" în chirurgia hipofizară îl reprezintă endoscopia transnazală transsfenoidală.

Echipa NeuroHope este antrenată în unul din cele mai mari centre de chirurgie a hipofizei din Europa, Spitalul Foch din Paris, centrul în care a fost introdus pentru prima dată endoscopul în chirurgia transnazală a hipofizei, de către neurochirurgul francez Guiot. Pe lângă tumorile cu origine hipofizară, prin tehnicile endoscopice transnazale pot fi abordate numeroase alte patologii neurochirurgicale.

www.neurohope.ro

0 user(s) are reading this topic

0 members, 0 guests, 0 anonymous users

Forumul Softpedia foloseste "cookies" pentru a imbunatati experienta utilizatorilor Accept
Pentru detalii si optiuni legate de cookies si datele personale, consultati Politica de utilizare cookies si Politica de confidentialitate