Pensia Administrata Privat (Pilonul II) Si Pensia Facultativa (Pilonul III)

Pensia privată este un concept relativ nou în România. Multe persoane nu știu că pensia privată este o proprietate personală iar contul este individual. Totodată nu se cunosc suficient de bine drepturile și obligațiile care decurg prin participarea la acest sistem și nici beneficiile. Foarte mulți angajați, până în 35 de ani nu știu: că dacă nu îți alegi un fond de pensii private obligatorii în termenul prevăzut de lege – 4 luni de la angajarea la primul loc de muncă - ești repartizat în mod aleatoriu, care este fondul de pensii la care au fost repartizați și nici  faptul că au dreptul să fie informați periodic asupra situației contului lor.

În plus, mulți salariați nu cunosc condițiile în care își pot face o pensie facultativă și prin urmare nici beneficiile oferite de pensiile facultative. Nu conștientizează faptul că pot cere angajatorilor drept bonus pensii facultative, iar aceste contribuții sunt deductibile fiscal (nu se plateste impozitul de 16%) pentru fiecare.

Pensia privată reprezintă una dintre cele mai bune soluții care aduce, la vârsta de pensionare, recunoașterea și recompensarea corectă a efortului fiecărui angajat, iar CSSPP își propune să contribuie la ridicarea gradului de educație financiară și la popularizarea avantajelor pensiilor private prin organizarea proiectelor de informare a publicului larg și colaborarea în cadrul altor proiecte similare din afara instituției.


• 4 luni să-ți faci pensie privată obligatorie de la angajarea la primul loc de muncă.
• 400 euro deducere pe an la plata impozitului dacă îți faci pensie privată facultativă.
• Pensia privată se poate negocia cu angajatorul sub formă de bonus.
• Ai șanse mult mai mari să ai o bătrânețe decentă!



Voi ce stiti despre aceste pensii ?

Deducerea e de fapt 400+400 euro, deoarece angajatorul poate sa plateasca atat el ca angajator partea lui, cat si partea aferenta angajatului.

Din experienta mea si conversatiile mele pe aceasta tema cu diversi (da, lucrez in bransa) am descoperit, spre dezamagirea mea, cateva tendinte generalizate:

- Tinerii angajati in general nu isi cer drepturile (deducerea din brut), care nu l-ar costa pe angajator ceva in plus, dat fiind ca suma initiala tot aia e, insa nici nu vor sa plateasca din buzunar;

- Angajatorilor le e lene sa contabilizeze deducerea din profit inainte de impozitare (aferenta jumatatii lor de contributie), chiar daca banii aia oricum ii dau, deci nu ar fi vorba de cheltuieli suplimentare;

- Tinerii nu negociaza la angajare plata pensiei pilon III (care, in lipsa unei strategii coerente pe pilonul II, si a dezastrului in cascada din pilonul I, ramane cam singura chestie cat de cat vizibila) de catre angajator, drept bonus non-salarial; de cealalta parte, nici angajatorii nu ofera pensie full-coverage (400+400) drept 'zaharel' in oferta de post;

- Oamenii care lucreaza la gri (minim sau pe-aproape in contract, grosu-n plic) sunt foarte reticenti la idee, in ciuda faptului ca ei sunt marii perdanti cand vine vorba de pensia de stat (calculata prin CAS) si pilonul II (ca procent din CAS).



Apropo, alexxxxyy, citindu-ti mesajele din aria asta, am senzatia ca si tu esti 'bransat'.

Da, asa este, lucrez in bransa.

Dar motivul pentru care ma implic si e forumuri in legatura cu ce inseamna pensiile astazi in Romania, este din cauza faptului ca incepem sa ne aliniem si noi la standardele europene. Repet, incepem.


Conform recentului raport anual pe 2011 facut de CSSPP, percceptia oamenilor asupra ceea ce inseamna pensii private incepe sa fie mai clara. Bineinteles, mai sunt unele neajunsuri, printre care si cele pe care le=ai specificat.


In Romania, se prevede ca in urmatorii 5 ani lucrurile sa se schimbe in mult mai bine dpdv al pensiilor private.


Fiecare roman sau nu, care traieste in Romania, isi va dori o pensie facultativa pentru ca de la stat nu va mai primi ceva care sa ii permita sa traiasca.

Deocamdata, noi, cei din bransa, impreuna cu cei care au deja o pensie facultativa, purtam lupte grele de constientizare a celor care nu au si cred ca statul are grija de ei.


Doresc ca orice roman sa aibe o pensie facultativa.

alexxxxyy, on 19th January 2012, 22:47, said:

Problema este ca multi tineri se uita excesiv de mult in gura alor batrani, care si-au luat mega-tepe in anii '90, fie in varii caritas-uri, safi-uri, fni-uri si alte scheme dubioase, fie in banci gen turco-romana, columna, bancorex etc. Mesajul cu care sunt bombardati acesti tineri 24/7 din partea rudelor este: "maica, nu da banii la privat, ca ti-i fura", nerealizand eroarea logica a faptului ca nici statul nu s-a dovedit a fi administrator net superior (dupa mine, asta-i dovada de doublethink orwellian).

alexxxxyy, on 19th January 2012, 22:47, said:

Preferabil la Ai En Gi.

End-L-user, on 20th January 2012, 10:20, said:

Preferabil oriunde, numai sa iasa din mentalitateaa invechita si conservatoare a bunicilor si parintilor. Ei fac cea mai mare greseala ascultand de la alti care isi dau cu presupusul si nu se informeaza direct.

Acest motiv este datorat campaniei de informare asupra pensiilor private care nu prea se face in randul oamenilor si a lipsei de interes pentru viitorul lor.

Iar cei batrani au mentalitatea pe care o au si pe buna dreptate, datorita faptului ca prin anii '90 - 2000, statul PUTEA plati pensii pe la nivelul a 80% din ultimul venit.


ACUM in 2012 e la 40-45%. Si deja sunt inghetate pensiile. Plus ca statul stabileste valoare punctului de pensie, a numarului de puncte pe care il poate face un om intr-o viata, pluc etc etc. statul statul. etc..

Edited by alexxxxyy, 20 January 2012 - 12:11.

Voi glumiti?

dsl, on 20th January 2012, 12:47, said:

E realitatea.

Ma uit la ce scrieti voi si imi place, sunteti tineri si optimisti, plini de idealuri. Dar rupti amandoi de realitate, daca va uitati pe datele statistice cat plateste o familie de romani pe lucrurile elementare, cum ar fi de exemplu mancarea si cheltuielile de intetinere, o sa intelegeti ca dorinta voastra ca orice roman sa aibe o pensie facultativa e utopica. Sunt alarmante statisticile care arata ca sunt multi romani care traiesc sub pragul saraciei si puterea de cumparare e la pamant. Chiar si o familie cu venituri peste medie are dificultati in a-si permite o astfel de pensie, asadar va intreb pe voi astia mari specialisti in bransa voastra, cum propuneti voi unui roman oarecare sa-si faca o pensie facultativa, din moment ce lunar se duc jumate din bani pe chirie/rata si intretinere, la care se adauga mancare, transport, haine, etc, etc, etc. Cum, din moment ce abia ii mai raman banii de o cola la sfarsit de luna?

Un alt aspect care ma deranjeaza este increderea oarbe pe care voi credeti ca ar trebui sa o avem in aceste companii de asigurari. Un lucru subliniez: piata imatura din Romania si fac o paralela la sistemul bancar, care dupa cativa ani in care “duduia”, acum abia se taraste. Cum vor supravietui aceste companii inca 30 de ani de exemplu, atat cat este perioada activa de munca a acestor tineri care au aceste “mentalitati” de care mentionati?

dsl, on 20th January 2012, 13:46, said:

Exact ce spuneam anterior.


Ce a insemnat pentru unii sau ce putea insemna pentru voi sa ajungeti la pensie/pensionat pe caz de boala, exact in momentul crizei, si gandeste te ca mii de oameni au iesit la pensie in acea perioada.  Cum stateau lucrurile daca ei aveau ceva bani pusi deoparte? si nu traiau efectiv din mila statului?


Si mai este un aspect, pe care il poti vedea sau nu.
Toata lumea da bani, la diferiti furnizori, fie ca sunt de lumina sau de ziare. O multime de bani se duc pe lucruri mai putin importante, dar fara de care nu se poate trai in opinia unora: tigari, bauturi alcoolice, cafea de spargem, mers la mall, tigari iara s.a.m.d.
Toata lumea face credite sa isi cumpere o casa/apartament/masina/vacanta/altele in Romania (mi se pare cea mai mare aberatie sa investesti in betoane si cutii pe patru roti.) Numai in Romania este asa dezvoltat simtul proprietatii. Nu ca in tarile dezvoltate si civilizate unde fiecare traieste in chirie si conduce cu chirie(adica leasing). E MAI IEFTIN, iar daca nu ii convine a si plecat de acolo.

Ok, fie, cumperi betoane si caramizi. Iti spui in sinea ta, asta o fac pentru copii mei, sa aibe si ei unde sa stea. Hmm...si daca ei, copiii, au alte planuri ?... Tu vrei doar sa ii legi de tine, sa stea in casa cu tine?
Ai facut un credit, ai casa ACUM, dar esti sclav la banca. Ca doar ai sa muncesti pe cel putin 25 de ani. Si sa nu uitam, "Am casa acum!". dar alte lucruri mult mai importante nu sunt ?


In al doilea rand, un lucru il stim sigur in viata noastra. MURIM.
Copii care sunt nevoiti sa faca imprumuturi pentru a putea sa isi ingroape parintii. Intra in fel de fel de datorii pentru asta. Pe langa faptul ca au simtit o pierdere cumplita emotionala, mai trebuie sa sufere si din punct de vedere financiar.
Ce insemna pentru noi toti, ca stim ca ne va venit randul la un moment dat, sa incepem sa punem ceva deoparte pentru astfel de momente grele pentru cei care raman. Ca si ei au probleme lor. Nu e datoria lor sa aibe grija de noi dupa ce "plecam", ci a noastra.

SI uite asa, din faptul ca tot ce facem este pentru ACUM, ajungem sa traim din ce in ce mai greu, transferand povara asta financiara generatiei urmatoare. Acest lucru se intampla din '90.

INVATATI sa economisiti, pentru momentele care FOARTE probabil vor veni in viata fiecaruia dintre noi. Acestea sunt simple : murim mai repede decat ne dorim; "cel mai lung concediu"(pensia), sa depindem de altii ca sa traim (invaliditate).
Sunt lucruri NORMALE, care nu pot fi prevazute, fac parte din ciclul vietii si foarte putini sunt pregatiti dpdv financiar pentru ele.

Iar in ce priveste saracia Romaniei, e vina noastra pentru ca nu ne-am pregatit pentru neprevazut.

Ca sa stiti si voi, din orice venit trebuie economisit macar 10%.

Edited by alexxxxyy, 20 January 2012 - 16:12.

End-L-user, on 19th January 2012, 10:03, said:

End-L-user, on 19th January 2012, 10:03, said:

Mai sunt angajatori care nu fac deducerea?

End-L-user, on 19th January 2012, 10:03, said:

Din lipsa unei educații financiare corespunzătoare și din cauza aroganței. Ce înțelegi tu prin pensie full-coverage (400+400)? Din ăia 400+400 (€) de care spui tu doar 400 sunt ai angajatorului, iar ceilalți 400 sunt ai angajatului. Să precizăm, vorbim de suma anuală maximă deductibilă pentru fiecare din părți (că nu toată lumea știe).

End-L-user, on 19th January 2012, 10:03, said:

Sunt inconștienți. Trebuie aduși cu picioarele pe pământ. Dacă nu le spune nimeni, pe la 40 ani vor căuta singuri fondurile de pensii private.

End-L-user, on 20th January 2012, 10:20, said:

Soluția este relativ simplă: prezentați-le garanțiile sistemului de pensii private. Cel mai bun articol pe acest subiect este aici.

dsl, on 20th January 2012, 13:46, said:

Iaca, io-s mai bătrân, deja expirat pentru pensiile astea private, dar asta nu înseamnă că nu sunt convins de utilitatea acestora. Nu știu ce vârstă ai tu, dar aș vrea să te întreb: în locul unei cola și a altor prostii pe care le plătești lunar nu crezi că ar merge măcar 50 lei (deocamdată) pentru îmbunătățirea situației financiare a ta la bătrânețe? Fii sincer, câți bani ai economisit tu (nu neapărat pentru pensie) de când ai început să lucrezi și până în prezent? Ai făcut vreodată o socoteală să vezi câți bani îți scapă printre degete pe prostii? Ia fă o încercare. S-ar putea să ai o revelație.
Eu am fost în Olanda cu vreo 5 ani în urmă. Până atunci nu-i înghițeam de nici-o culoare pe "aroganții" ăștia (asta era percepția mea despre ei atunci). Dar în Olanda, cvasimajoritatea persoanelor active contribuie la un fond privat de pensii de la primul salariu. Și cam aceeași chestie este și-n Germania. Dar, așa cum am spus-o de multe ori, noi vrem să trăim ca-n Olanda/Germania, dar să ne comportăm ca-n România. Nu merge.

dsl, on 20th January 2012, 13:46, said:

Tu vorbești de asigurări și de bănci unde se discută de pensii private. Concentrează-te mai bine, clarifică-ți ideiile și după aceea pune întrebarea.
Ca să nu deviem de la subiect, garanțiile sistemului de pensii private este asigurat de mai mulți factori pe care poți să-i afli în articolul citat un pic mai sus. Companiile de pensii private vor supraviețui așa cum au supraviețuit și-n restul lumii. Și nu doar de 30 de ani...

Si pe langa garantiile sistemului de pensii private, pe site-ul pus la dispozitie de @senator mai sus, va puteti baza concret pe date si numere IN Romania.

Accesati rapoartele facute de CSSPP (comisia de supraveghere a pensiilor private) pe ultima perioada 2011, si clarificati-va informatiile despre "cum merg pensiile?" Veti fi surprinsi! Voi cei sceptici.


Daca voi reusiti sa va raspundeti la urmatoarele intrebari, atunci veti sti exact daca aveti nevoie de o forma de economisire (nu depozitul bancar, sau de pus la ciorap. Asta nu e economisire, ci pierdere de bani) pentru perioada de "cel mai lung concediu" din viata voastra.

1. Statul isi mai permite sa-mi plateasca pensia?
2. Ma descurc din pensia de stat?
3. Este importanta situatia pensionarii mele?
4. Am economisit indeajuns de multi bani cat sa fiu linistit la pensie?
5. Sunt pregatit financiar sa ma pensionez? (fie pe caz de boala sau nu).
6. Vreau sa fiu independent financiar?  (sa nu traiesc pe "spatele" copiilor)

senator, on 23rd January 2012, 23:12, said:

Eu altceva incerc sa subliniez, dar se pare ca iti scapa: momentan pensiile private nu sunt pentru romanul de rand, ci pentru cateva procente. Pensia privata, asigurarea de viata si altele asemenea se pot face cand ai ajuns la un anumit nivel de bunastare. Sa nu-mi spui ca olandezii pe care-i mentionezi mai sus sunt platiti cu un salariu egal cu cel din Romania.

Ei si daca tot intrebi, eu am putin peste 30 de ani si de ceva vreme impreuna cu prietena am facut un plan lunar de economisire. Suma stransa nu pot sa o zic, dar creste putin cate putin in fiecare luna. Crede-ma ca stiu exact cheltuielile lunare si am limitat la minim banii dati pe prostii, tinem o evidenta stricta, asa in stil nemtesc. Totusi, pentru mine o carte sau un bilet la film are prioritate mai mare decat o pensie privata. Si promit ca daca voi pleca si eu in Olanda, primul lucru pe lista va fi pensia.

senator, on 23rd January 2012, 23:12, said:

Poate imi scapa ceva, nu exista nicio legatura intre pensii private, banci si asigurari?

@ dsl

Ai in jur de 30 de ani, prioritate pentru tine sunt lucrurile de moment in defavoarea unei economisiri pe termen lung atunci cand vei avea nevoie.
O singura intrebare pentru tine:   Esti pregatit sa iesi la pensie astazi sau sa iti trimiti copii la facultatea pe care si-o doresc?



Companiile de asigurari sunt de sine statatoare. Companiile de pensii private de asemenea. Bancile de asemenea.

Dar tot ce exista in aceasta lume are legatura cu fiecare entitate. in fine

Ceea ce a spus senator a fost ca nu iti faci pensie privata la BCR(Banca), ci la BCR asigurari.

Nu iti faci pensie obligatorie la Ing Bank, ci la ING PENSII societatea de administrae a unui fond de pensii privat SA. Iti faci pensie facultativa (P3) la ING asigurari de viata SA.

S.a.m.d.

Una este un operator de calculator in spatele ghiseului de la banca, alta e un consultant care iti poate spune foarte multe despre pensii.


PS. pensiile private NU au nici o legatura cu asigurarile.

Edited by alexxxxyy, 25 January 2012 - 09:51.

dsl, on 25th January 2012, 08:54, said:

Nu-mi scapă. Ceea ce spui este punctul tău de vedere. Dar afirmația o fac pe baza experienței în acest domeniu. Prin 2007 am încheiat destule adeziuni, deși nu la nivelul la care mă așteptam. Mai mult trăgeam eu de ei. Dar, din ianuarie 2010 au început să curgă telefoanele. De ce oare? Pentru că pensia nu mai este așa de sigură precum era legenda. Sau, ca să parafrazez pe cineva, pensia publică este sigură (că este garantată existența ei prin lege), dar nu și cuantumul ei.
Și, în momentul în care nu doar unul din București cu salariul minim pe economie se interesează de pensia privată, dar și cel de la țară care muncește cu ziua, tu ce zici? Întradevăr, nu i-am făcut pensie celui din urmă pentru că nu-mi permite legea, dar tipei cu salariul minim i-am încheiat această adeziune (pe valoarea minimă). Și, ca ea mai sunt destui oameni. Nu neg că unii sunt oarecum reticenți la început, dar după ce primesc toate informațiile și fac o paralelă între avantajele/dezavantajele pensiei publice și cele ale pensiilor private, cam 90 și ceva la sută nu mai stau la discuție.
Toate formele acelea de economisire se fac nu neapărat de cei cu bani mulți (am discutat cu oameni grei, politicieni, oameni de afaceri care apar in publicatiile de specialitate. Nu pot da nume din motive de confidențialitate. Și nu vreau să risc vreo amendă de la CSA sau CSSPP pentru așa ceva), ci mai mult de oamenii de rând care constientizează cam care ar fi viitorul dacă se lasă pe mâna statului.
Tu, ca și alții, compari doar salariul din Olanda cu cel din România, nu și cheltuielile de acolo.

dsl, on 25th January 2012, 08:54, said:

Foarte frumos din partea ta. Dar trebuie să reții acest aspect pe care mulți îl neglijează. Ca să spui că pui ceva pentru pensia ta, trebuie să economisești într-o formă în care să nu ai acces până la vârsta pensionării. Orice altceva nu este pensie. Atâta timp cât poți interveni la un moment dat, chiar dacă pentru probleme serioase (nunta, botez, deces șa) aia nu mai este pensie. E un factor psihologic.
O pensie nu o faci că zice senator sau altcineva de pe forum sau aiurea. O faci abia atunci când conștientizezi tu. Dac-o faci de gura mea, mai târziu poate găsești niște motive aiurea să zici: da, mi-a făcut senator capu' calendar cu pensia lui și n-am mai scăpat de el. Când conștientizezi, o să strângi un pic din dinți, din ce vrei tu, începi cu o sumă mică, o mai mărești cu timpul dacă situația permite și uiți de această contribuție. Și te trezești că, la pensie, parcă e un pic mai bine.
Nu vreau nici să cad în păcatul unor colegi care spun că va fi numai lapte și miere dacă ai și pensia obligatorie, și cea facultativă, poate și o asigurare de viață. Dar, ca să parafrazez o expresie dintr-o reclamă, e un pic mai bine pentru dvs.

dsl, on 25th January 2012, 08:54, said:

Da, fac parte din domeniul mare financiar. Dar, în contextul prezentat de tine, nu prea avea legătură.

Edited by senator, 25 January 2012 - 22:54.

senator, on 25th January 2012, 22:52, said:

Este asa gresit ce ai scris ca nici nu stiu de unde sa incep.

http://www.numbeo.co...city2=Amsterdam

Ce parere ai?

dsl, on 26th January 2012, 18:17, said:

Pai dsl, daca recitesti ce a spus senator, tu prin site-ul respectivi confirmi exact ce a spus senator cu privire la salarii si cheltuieli.

Senator a spus ca si cheltuielile din olanda sunt aferente salariilor olandeze. La fel ca in bucuresti.
Au salarii mari in Olanda, dar si cheltuieli pe masura.
Asemeni in Bucuresti, asemeni in orice alt oras din provincie unde ca remunerare si costuri se alfa sub Bucuresti.

Hmm, deci un roman mediu cu 387.13 € salariu plateste o chieie medie de 209.64 € (mai mult de jumatate din salariu) si mai poate cumpara sa zicem 195 de kilograme de portocale. Un olandez mediu cu salariu de 6 ori mai mare, adica 2,325.63 € plateste o chirie de 1,014.29 € si mai poate cumpara 686 kilograme de portocale. Sau un roman poate cumpara pe luna 317 litri de benzina, un olandez 1409 litri. Chiar nu poti interpreta un amarat de tabel?