Recomandari pentru Asigurare de viata

Urmeaza sa inchei un credit ipotecar Prima Casa la BRD iar eu voi fi titularul de credit. Asigurarea de viata este optionala iar ei au o oferta din partea BRD Asigurari de Viata (168 euro/an).
In acest moment caut ceea mai buna optiune pentru ca intr-o situatie nefericita familia mea sa ramana cu apartamentul iar creditul sa poata fi achitat din asigurare.
Am facut o vizita la cativa asiguratori (Aliantz, ING, Generali) si de departe oferta de la Generali e ceea mai convenabila (120 euro/an ptr. 15 ani ptr. o suma asigurata de 50.000).

Ce alti asiguratori seriosi recomandati? Argumentele suplimentare, sfaturi sau experiente traite si relatate sunt apreciate.
Multumesc!

 pixu, on 17th January 2012, 11:54, said:

daca este optionala, mai bine nu o faci. dai banii degeaba.

 xxl_cm, on 17th January 2012, 13:40, said:

De ce crezi asta?

 pixu, on 17th January 2012, 13:45, said:

NU te lua dupa inepti si inculti. Daca doamne fereste tu nu mai esti, familia ta ramane cu parintii daca mai traiesc, sau in cel mai rau caz pe strazi.
Recomandarea mea e sa iti faci asigurarea de viata la o alta companie fata de cea creditara (in general compania care ofera credite impune(desi o poti face oriunde) si o asigurare de viata in functie de ce vor ei), si sa fie exact la valoarea creditului, iar anual, in functie de evolutia creditului, sa iti maresti asa si asigurarea de viata. IN acest fel asigurarea de viata sa tina pasul cu cresterea sau nu a creditului.

Am intrat in posesia unor conditii generale ale unui astfel de asigurator si clauzele ce-mi ridica unele semne de intrebare suna cam asa:

5.1.Excluderi în caz de Deces:
Război civil, război, invazie declarată sau nu sau operațiuni asimilate războiului, acțiuni ale inamicilor străini, ostilități, revoltă, răscoală, răzmeriță, grevă, mișcări civile, rebeliune, revoluție, insurecție, acte de terorism, indiferent dacă persoana asigurată a fost o victimă sau un participant activ/colaborator la aceste evenimente;

    Nu vad cum pot sa evit eu situatii de razboi... In caz de razboi scapa cine poate... si daca esti ghinionist atunci e si familia ta... Deci, ei se spala pe maini si te executa silit daca nu mai poate duce familia ta rata.Totodata, conform conditiilor generale ale creditului la partea de forta majora din „Conditii generale – Prima Casa”.
   16. Forta majora
   16.1 Partile sunt exonerate de raspundere in caz de forta majora.
   16.2 Cazul de forta majora este orice eveniment imprevizibil, inevitabil si independent de vointa uneia dintre parti, care o impiedica in mod absolut sa isi indeplineasca total sau partial obligatiile contractuale
(ex.: calamitati naturale, razboi, indisponibilitatea retelei de comunicatie, intreruperi ale sistemului informatic).

Zborurile aeriene ale persoanei asigurate pe orice tip de aeronavă, cu excepția situațiilor în care aceasta este pasager plătitor de bilet al unei aeronave care operează pe baza unui program fix, deținută de o companie aeriană de transport de pasageri înregistrată, pe ruta sa prestabilită, sau dacă este transportată ca pacient sau rănit sau însoțitor sau steward pe o aeronavă ambulanță sau de salvare sau pe un elicopter;
    Inteleg ca totusi esti acoperit (polita e in viguoare) daca ai ghinionul sa fi intr-un avion care se prabuseste. Corect?
    Daca faci tu zboruri pe cont propriu... e riscul tau si e alta poveste.

Expunerea voluntară sau involuntară a corpului la energie nucleară sau rezultatul unei explozii, radiații sau orice alte consecințe în operațiuni de război sau militare sau în timp de pace;
Daca cineva da cu bomba… sau are loc un accident nuclear?  Se numeste ghinion daca familia nu poate platii rata.


Pareri, opinii?

 pixu, on 19th January 2012, 14:46, said:

De la incidentul din SUA cu turnurile, foarte multe companii au platit daune, dar si foarte multe companii au fost preluate de cele puternice pentru a putea plati evenimentele respective.
Si atunci au aparut clauzele de excludere pentru razboi, insurectie, etc...
Cand zbori cu o linie comerciala esti acoperit. Daca zbori cu un avion privat, nu.
Radiatiile , voluntare sau nu , nu intra in acoperirea politei. corect spus, ghinionul familiei. Dar oricum nu conteaza, ca o persoana expusa la o situatie de acest gen, nu ramane in viata mult timp. (rationalizarea data de companii).

Aceste excluderi sunt valabile la orice banca care ofera asigurari de viata la produsele LOR bancare.
Nu esti obligat sa iti faci asigurarea la banca. Daca ai deja o poti cesiona in favoarea bancii. Daca nu ai, ai dreptul sa iti alegi unde vrei sa ai asigurarea de viata.
Ofiterii de credite "spun/impun" obligativitatea asigurarii de viata pentru ca isi iau bani in plus de pe vanzare. Repet, nu e obligatorie, indiferent de ce spun ei.

 alexxxxyy, on 21st January 2012, 12:58, said:

Am inteles. Asta e...

 alexxxxyy, on 21st January 2012, 12:58, said:

Asa ma gandeam si eu. Mersi de confirmare!

 alexxxxyy, on 21st January 2012, 12:58, said:

Intr-adevar. Din fericire, eu am dat de o persoana care nu mi-a impus asa ceva.

Hai să te ajut cu câteva informații generale. În primul rând, e bine că tu conștientizezi nevoia unei asigurări de viață.
1. Alegerea tipului de asigurare. Trebuie să știi că pentru rezolvarea acestei probleme pot fi alese două tipuri de asigurări de viață: individuale și de grup (cum este cea de la bancă). N-o să-ți spună nimeni de la bancă, dar produsele de asigurare care se "lipesc" de un credit sunt din această ultimă categorie. Avantajul este că prețurile lor sunt mai mici decât cele individuale. Dezavantajul este că nu au flexibilitatea celor individuale.
Depinde cum gândești tu pe termen lung. Dacă dorești să fii acoperit doar pentru deces astfel încât familia să nu rămână fără apartament în cazul în care închei socotelile pe lumea asta înainte de plata completă a creditului, atunci soluția cea mai bună este acea asigurare de la bancă (asigurare de grup). Într-o astfel de situație nefericită, asiguratorul plătește băncii restul de bani pe care tu trebuia să-l plătești și gata. Familia nu primește absolut nimic.
Dacă tu faci o asigurare individuală, din suma asigurată stabilită de tine o parte este pentru acoperirea creditului și o parte este pentru familie acoperind cheltuielile măcar pentru o perioadă de 2-3 ani până se obișnuiește cu noua situație. Nu uita de cheltuielile de înmormântare (care, să de-a naiba-n ele, sunt din ce în ce mai mari), cheltuielile de succesiune (întreabă de curiozitate un notar cam cât ar costa pentru lucrurile de valoare ale tale: casă, terenuri, mașină, etc) și multele și măruntele parastase care se obișnuiesc pe la noi la români (sincer, mă îngrozesc când aud ce costuri sunt). Nu mai zic dacă la mijloc mai este și vreun copil.
Mai mult, pe o astfel de poliță îți poți atașa în funcție de nevoile, dorința și posibilitățile tale și alte clauze: de invaliditate, de spitalizare, de intervenție chirurgicală, de boli grave ca să zic din cele mai cunoscute.
Deci, această variantă este mai scumpă, dar dacă te gândești nu doar la bancă, ci și la familie și la tine, este cea mai bună soluție.
2. Cum alegi asiguratorul și, implicit, produsul lui? Analizezi polița atât din punct de vedere financiar (așa cum ai făcut-o din câte am tras concluzia), dar și din punctul de vedere al excluderilor (și aici ai început timid) și al servisării (mai greu). Factorul financiar nu este totul și asta nu e valabil doar în asigurări. Degeaba ai găsit o soluție ieftină undeva dacă atunci când îți frige buza asiguratorul te lasă cu ochii în soare. Deci, citește cu mare atenție condițiile contractuale generale (pentru contractul de bază) și cele specifice (în cazul în care adaugi clauze suplimentare pe un contract individual).
Trebuie să știi că marea majoritate a asiguratorilor au în condițiile generale 4 excluderi mari și late care sunt absolut normale:
a ) în caz de acțiune militară (complet este ce ai citat tu);
b ) în caz de accident nuclear și/sau chimic (cum a fost Cernobâlul sau Fukushima);
c ) în caz de sinucidere în primii 2 ani de contract;
d ) în cazul în care beneficiarul îl omoară pe asigurat (a văzut prea multe filme americane )
Sunt companii care au și alte excluderi pe lângă cele sus-amintite. În acest caz, trebuie să vezi dacă aceste excluderi suplimentare (care în mod normal ieftinesc polița) nu te deranjează.
3. Cesionarea poliței individuale. În cazul în care ai ales o astfel de variantă, trebuie să cesionezi polița. Cu alte cuvinte, îi ceri asiguratorului să treacă beneficiar banca pentru suma care trebuie acoperită cu creditul, iar pentru restul sumei treci beneficiar pe cine vrei tu (de regulă soția). Cu polița ajustată în acest fel te prezinți la bancă și continui procedurile specifice pentru finalizarea acțiunii.
Succes!
PS1 Eu am refuzat să plătesc asigurarea lor cesionând asigurarea de viață pe care o am deja la o altă companie de mai mulți ani.
PS2 Atenție mare la costurile "mărunte". Despre BRD se spune în mediul bancar că-ți iau bani și când respiri. Mie au vrut să-mi impună un comision pentru un cont bancar pe care nu l-am cerut dar m-am trezit cu el deschis. S-a rezolvat până la urmă, dar dacă nu eram atent o luam în freză.

Edited by senator, 23 January 2012 - 22:27.

 senator, on 23rd January 2012, 22:22, said:

Multumesc pentru lamuriri si timpul acordat.
Legat de faza cu clauzele a fost o faza amuzanta la un anumit asigurator... Tanti nu vroia sa-mi trimita pe email clauzele... si trebuia sa merg expres. Asta mi-a ridicat niste semne de intrebare si momentan stau in standby.
Legat de maruntisuri, ma vad nevoit sa confirm manevrele marunte ale majoritatii bancilor romanesti. Am primit la "pachet" cu aprobarea dosarului un card personalizat si niste costuri ceva mai mari decat pentru Mastercard-ul pe care-l aveam. Intr-un final... am cedat si am inchis Mastercard care imi expira in aprilie.

Apropo, daca ma decid la un anumit asigurator care-s pasii urmatori? Am inteles ca e nevoie de un chestionar medical sau chiar control...

Cu plăcere.

 pixu, on 24th January 2012, 11:17, said:

Clauzele le poți găsi pe portalul unora dintre asiguratori, le poți descărca și studia în tihnă atunci când îți permite timpul. Da, știu că mai sunt astfel de tanti și chiar de nenea.

 pixu, on 24th January 2012, 11:17, said:

Mare greșeală. Și, de ce ai acceptat?

 pixu, on 24th January 2012, 11:17, said:

În mod normal, nu. Dacă suma asigurată depășește un anumit nivel (specific pentru fiecare asigurator, funcție de reasiguratorul cu care au contract) atunci se poate pune problema unor analize medicale care ar trebui să fie gratuite (cel puțin la o companie). Le faci doar dacă ți se cere așa ceva.

Edited by senator, 24 January 2012 - 16:15.

 pixu, on 24th January 2012, 11:17, said:

Confirm si eu ceea ce spune senator.

Ca informatii suplimentare:
De stiut pe viitor ca sunt banci, care impun asigurarea de viata facuta tot cu ei. Ei motiveaza acest fapt prin prisma "pachetului". "Asa dam noi creditul, iar asigurarea este gratuita (si porcul zboara stiati ?)".
Desi impunerea cumpararii unei asigurari de viata de catre banca creditoare este interzisa prin lege, ei au gasit o... tehnicalitate prin care pot face ce am descris mai sus.

Asta inseamna o asigurare de viata ascunsa in comisioanele bancii de administrare a dosarului de credit, care in timp se ajunge la prime de plata care nu sunt in concordanta cu valoarea creditului.

Astazi am avut o clienta care nu dorea sa faca asigurarea de viata la banca creditoare (BT), ci la compania unde are si doua rente de studii pentru copiii ei.
BT i-a spus clar si simplu, orice alta asigurare de viata pentru acest credit este NULA. (am ramas masca. Nu e normal). Am facut "sapaturi" si am descoperit ca asa e politica bancii BT, asa este si la BCR. (am aflat direct de la sursele din conducere.)
PEntru ca femeia depindea de creditul respectiv, iar dosarul era in etapa finala, a cedat si a mers cu criteriile BT.


Mare mare grija sa nu cadeti in plasa dobanzilor mici la credite. (pentru ca va ustura la alte comisioane/asigurarea de casa/asigurarea de viata/ etc.)

Edited by alexxxxyy, 24 January 2012 - 21:46.

O experiențăde râsu-plânsu. Ca să știi la ce te-ai putea aștepta de la o bancă.

 senator, on 24th January 2012, 22:14, said:

Nu mi se pare ceva iesit din comun. TRaim in Romania. Conducerea este...asa cum este.
Foarte putini din top management al firmelor private stiu sa puna in aplicare o buna politica de recrutare a angajatilor.
Sa avem parte de profesionalism si calitatea serviciilor. Mari sperante deocamdata, inca nu renunt .

Iar ca experienta in domeniu, am observat ca cel mai bine este sa cauti pe cineva in care ai incredere ca totul va fi exact asa cum iti spune.
Sunati din prieteni in prieteni si ajungeti la o persoana care sa va ajute mai mult decat ar face-o o persoana din spatele unui birou/ghiseu.

SI cel mai important, conditii contractuale. Daca ele nu sunt de inteles, atunci nu semnati ori mergeti si puneti intrebari.

SPor si atentie maxima!

 senator, on 24th January 2012, 16:14, said:

Pentru ca am fost pus in fata faptului implinit cand eram in etapa finala a creditului (aprobat si trimis la fondul de garantare) iar costurile suplimentare sunt de 20 ron.  Sa se spele cu ei pe cap.... pe viitor voi schimba cardul.

Am remarcat ca daca o asigurare e cesionata in favoarea unei banci e mult mai ieftina (e firesc pentru ca cu trecerea timpului soldul scade).
Daca creditul e deja facut, care ar fi pasii necesar pentru a face aceasta cesiune / legatura asigurare credit?

 pixu, on 26th January 2012, 11:07, said:

Poate nu am înțeles eu prea bine la care anume te referi. Recitește ce am scris în prima intervenție. O asigurare individuală este mai scumpă pentru că o faci pe o anumită sumă care este mai mare sau egală cu suma de acoperit și rămâne constantă pe durata contractului. Avantajul ei este că, în caz de eveniment asigurat, primește și familia ceva.
Asigurarea de grup de la bancă este mai ieftină pentru că acoperă exact cât mai rămâne de plată din credit. Scade creditul, scade și suma de asigurat.
Dacă ai făcut deja creditul înseamnă că deja ai o asigurare de la bancă. Dacă ai o asigurare de viață individuală te duci la bancă și le spui că nu mai vrei s-o plătești pe-a lor și că vrei să cesionezi asigurarea ta de viață astfel încât să acopere suma din credit rămasă de plată. În urma acordului de principiu pe care ar trebui să ți-l dea, te duci la asigurator și faci fie o o cerere de modificare a beneficiarilor (treci banca cu suma necesara si restul pe cine vrei tu), fie o cerere de cesionare a asigurării (în mare e cam același lucru, dar nu intrăm în detalii). După ce asiguratorul a făcut modificările necesare, iei de la el polița pe care sunt trecuți noi beneficiari sau scrisoarea de cesiune și-i dai băncii o copie. Evident, după ce operează această modificare, banca trebuie să elimine acel cost al asigurării.
Dacă nu ai o asigurare de viață individuală atunci o faci și parcurgi pașii de mai sus.
Poate dacă-mi dai mai multe detalii prin PM te ajut cu mai multe informații.

Senator, multumesc pentru lamuririle suplimentare.
Creditul a fost incheiat dar nu am facut asigurarea caci era optionala si pentru ca am aflat tarziu de ce intrebari continea chestionarul medical fiind nevoit sa renunt la ea. Trebuia sa bifez un "DA" ptr. o operatie de ligamente incrucisate (accident schi) si ar fi implicat conform cosilierului de credit o intarziere de aprox. o saptamana pentru analiza iar vanzatorii se grabesc si ei.
Am decis sa fac asigurarea individual si in urmatoarele zile voi face un nou tur pe la asiguratori. Din cele spuse de tine mai sus si cele aflate de mine ma gandeam sa cesionez polita daca merita dpdv financiar. Altfel, prefer sa fie cesionata in favoarea familiei (sotie si copil).
La pret identic (cesionare in fav. bancii vs. fav. familie) as opta pentru polita in favoarea bancii doar daca as stii ca in cazul in care polita ar trebuii sa intre in vigoare, procesul birocratic ar fi mai usor si familia ar avea mai multa liniste (apartamentul ramanadu-i). Consilierul bancar spunea ca dupa parerea sa, polita ar trebuii sa aibe acelasi efect in ambele situatii. Numai ca traim in Romania... si de aceea am unele retineri.

 pixu, on 27th January 2012, 13:48, said:

Daca e sa continui sa faci asigurarea de viata pentru creditul cumparat, ai doua optiuni.

1. sa faci asigurarea de viata doar in caz de doamne fereste, iar banca sa primeasca valoarea politei facute la nivelul creditului. Daca inca esti la sfarsitul creditului, nu primesti nimic inapoi pe asigurarea de viata platita. O poti asemna cu "CASCO uman".

2. sa faci asigurarea de viata in caz de doamne fereste si de supravetuire. Asta inseamna ca daca nu mai esti tu, banca sa primeasca Suma asigurata si familia sa ramana cu apartamentul, iar in situatia in care totul este bine, sa iti primesti banii inapoi de pe asigurarea de viata platita.


Ca investitii facute, prima varianta e mai ieftina, dar nu mai primesti bani inapoi, iar a doua varianta este mai scumpa, dar primesti si bani inapoi.

Recomandarea mea este ca inainte sa dai un tur la asiguratori, verifica companiile in ultimul raportul facut de CSA (aici) tabelul 7 de la pagina 13 din raport.
Vezi care este situatia asiguratorilor dpdv a primelor incasate de la oameni ca sa iti faci o idee care e o companie aleasa de clienti in general.