Credit de nevoi personale - solutie

Salutare,

Am decis sa apelez la ajutorul vostru inainte de a contacta un broker de credite. Este prima mea postare desi sunt consumator de SP de peste 10 ani.

Situatia este urmatoarea :

- in iunie 2020 am decis sa aplic pentru un descoperit de card si un card de credit la banca X. Acesta a fost aprobat pentru 3x salariul de atunci pentru fiecare card, cumuland 6x salariul. Mentionez ca a fost prima mea interactiune cu un instrument de creditare.

- in urma pandemiei si a unor decizii indoielnice dpdv financiar, am reusit sa ating limita ambelor carduri, ramanand cu rate lunare pe care nu am putut sa le sustin, de asemenea din lipsa unei responsabilitatii financiare ( ex.: investitii iresponsabile in crypto si altele cheltuieli care nu erau necesare ). Sumele reprezentand ratele celor 2 carduri au fost platite luna de luna dupa care folosite din nou, suma totala de plata ramanand tot cea maxima, numai ca astfel am reusit sa evit penalitati sau raportari la Biroul de Credit.

La un moment dat, in luna mai a acestui an, am reusit performanta de a ma imprumuta la 3 INF-uri, sume mici care insumeaza putin peste salariul meu, dar care au dobanzi medii spre mari.

Acestea fiind spuse, am acumulat dobanzi pe care nu le pot sustine si am ajuns sa fiu in imposibilitate de plata a tuturor ratelor ( sumele pe care ar trebui sa le platesc lunar, luand in calcul si IFN-urile, depasesc 70% din venit ). As putea sa platesc pe rand din ele, dar ce decid sa aman va avea o penalizare si mai mare, deci suma de plata creste exponential.

In concluzie, am incercat sa ies din aceasta situatie facand o cerere pentru un credit de nevoi personale(refinantare) la banca la care incasez salariul, care sa acopere toate aceste datorii si sa raman cu o rata unica, care esalonata pe 5 ani nu mi-ar cauza mare disconfort. Din pacate, aceasta cerere mi-a fost refuzata politicos in momentul in care am ajuns la etapa verificarii la Biroul De Credite si la Centrala Riscului de Credit. Drept urmare, am decis sa interoghez scorul meu FICO si acesta este 600.


Sunt constient de greselile facute, nu le mai pot schimba. Accept orice sfaturi/pareri la subiect si care nu tin de deciziile luate deja. Cred ca sunt suficiente detaliile pentru a va face o idee, acum ramane intrebarea : Exista vreo solutie pentru a accesa un credit de nevoi personale in conditiile de fata sau o alternativa pentru a iesi din impas?

„Împrumuți” de la utilități timp de o lună, două?

Vinzi televizoarele, calculatoarele, telefoanele, ce o mai fi prin casă?

Ceri o creștere de salar?

Convingi pe Elon Musk să dea un pârț în direcția corectă ca să crească valoarea bitcon?

Nu pot sa cred ca banca la care ai cardurile ti-a refuzat refinantarea. Ia toate bancile la pas si solicita refinantare cat nu apari in biroul de credit ca rau platnic. Se pare ca deja figurezi cu credite neplatite la acele IFN-uri. Scorul FICO nu conteaza daca ai rate restante. Creditul de nevoi personale se face din timp, inainte sa devii un client de evitat de catre banci.

Iti mai iei inca un loc de munca si iti platesti creditele. Nici o banca nu o sa iti mai dea imprumut, poate doar camatarii.

Edited by baribalu, 22 June 2021 - 17:55.

bancile nu iti vor da nici un credit acum ca esti o persoana cu risc ridicat. singurii care iti vor da credite sunt IFN-urile cu dobanzi mari sau camatarii, dar pe ambii trebuie sa ii eviti.

ca solutii:
expui problema ta familiei si imprumuti de la ei
vinzi TOT ce ai crypto chiar daca iesi in pierdere. tu ai o problema mare cu IFN-urile care iti pot genera dobanzi mai mari decat pierderea pe crypto
vinzi din casa ce ai chestii mai de valoare: televizor, laptop, telefon
incerci sa gasesti un alt 2-lea job sau chestii suplimentare de facut: varuit/renovat apartamente, avut grija de copii sau de animale de companie, etc

din banii pe care ii obtii platesti intai creditele la IFN-uri ca alea au dobanzi mari si pot genera cele mai mari probleme daca ajungi la tribunal.
din ce iti mai ramane incerci sa inchizi macar cardul de credit, ca ala are dobanda mai mare decat un descoperit de cont.

apoi urmatoarele luni strangi din fund si pui cat mai multi bani deoparte din salariu sa platesti descoperitul de cont

Edited by rex, 22 June 2021 - 17:56.

In orice caz, ai nevoie sa te reorganizezi financiar, indiferent de solutie. Astea fiind spuse.
O solutie "rapida" este doar prin gasirea unei institutii financiare ( banca / ifn) care sa faca exact ce ai vrut tu, insa asta iti va creste per total suma ce o datorezi si posibil sa te puna intr'un fals sens de liniste, care sa te intoarca exact de unde ai plecat, doar ca avand si mai multe datorii.

Recomandarea mea este:
1. Analizeaza-ti cheltuielile lunare, vezi ce poti elimina, daca poti sa faci vreo reducere pe undeva.

Depinde daca cei 70% de plata sunt doar dobanzi sau ai acoperi si din capitalul de rambursat ?
Daca sunt doar dobanzi:
- ori trebuie sa reduci cheltuieli ( daca ai de unde )
- ori sa vinzi din asset-uri( vinzi telefonul mai scump si iti iei unul mai ieftin etc. )
astfel incat incet incet sa platesti din capitalul creditului cu dobanda cea mai mare, si poti plati din ce in ce mai mult din capital.

Daca nu sunt doar dobanazi cei 70% atunci:
Creditul cu dobanda cea mai mare trebuie platit primul.

Daca nu poti trai din acel 30%, atunci recomand sa discuti cu familia apropiata pentru ajutor ( platit inapoi pe o perioada mai lunga si cu dobanda mai mica decat la banca), EVITA cu orice pret imprumuturi de la camatari sau entitati similare etc. Mai degraba vinzi tu direct bunurile pe care le ai decat sa ti le vanda ei.


Recomand sa mentii cheltuielile peroanale  la 30% pana termini de achitat creditul.
Dupa ce le termini, daca poti, cheltuielile personale sa nu depaseasca 50 -60% din venit si iti faci un fond de rezerva de 3 - 4 salarii, tinut in conturi de economii sau depozite la banci.
Dupa ce ai ajuns aici, poti incepe sa investesti din cei 40- 50% economisiti lunar sa investesti cum consideri mai bine , insa diversifica investitiile all in crypto sau in ce este HOT acum exists riscul sa-ti evapore toata munca din nou.


Urmeaza o perioada grea, dar daca iti mentii cheltuielile la minim si inveti din experienta asta, o sa iesi cu bine!
Succes la economii!

Vezi ca fiecare aplicatie respinsa scade si mai mult scorul FICO

Poti ruga o ruda foarte apropriata sa faca un credit pe numele ei iar tu sa platesti rata
Cu banii luati lichidezi imediat toate datoriile, imbunatatesti scorul FICO si ... vezi mai departe dar, nu te mai indatora asa de mult

RS93, on 22 iunie 2021 - 16:07, said:

De la banci nu vei mai primi nimic, esti client cu risc ridicat. Si asa sunt patite cu credite neperformante cu duiumul, mai ales in pandemie.
Te imprumuti la rude.
Vinzi tot ce ai de valoare si stingi orice datorie o ai la IFN-uri.

Tu nu iti dai seama acum, insa situatia este destul de grava. Sa nu ajungi cumva sa te excute sa iti ia casa/puna poprire pe conturi, salariu etc.

RS93, on 22 iunie 2021 - 16:07, said:

Daca mai faci greseli de genul, o sa ajungi iar in situatia actuala. Tu in momentul de fata nu mai trebuie sa produci cheltuieli: tv, telefon, vacanta etc.

Edited by MembruAnonim, 22 June 2021 - 19:02.

RS93, on 22 iunie 2021 - 16:07, said:

Poti sa te rogi la Dumnezeu si Maica Domnului sa te ajute sa iesi din aceasta cumpana.

Quote

Poate dacă ar fi vorba de o urgență medicală sau credit pentru studiile copiilor, dar altfel ...

babaeti, rudele il cunosc dinaintea bancilor

initiator destul de rau ca inca nu ti-ai dat seama ca o datorie nu se plateste cu alta datorie, dupa cum vad eu problema esti pe cont propriu, greu sa gasesti pe cineva sa aibe incredere in tine, pune osul la munca si asta e, nu te da batut si nu te afunda mai tare

Edited by dan210, 22 June 2021 - 19:27.

YalFa, on 22 iunie 2021 - 19:16, said:

se roaga degeaba pt ca "dumnezeu ne da la toti dar nu ne baga pe card".
trebuie sa rezolve el problema, nu altii.

Eu as reduce cheltuielile, as face o lista cu ce nu e indispensabil și as vinde tot ce pot.
După care pe viitor as renunța la investiții riscante.

Despre ce suma totala vorbim ?

Care e suma care ar rezolva situatia?

Din ce spunea inițiatorul, rezultă parcă vreo 7 - 8 salarii.

Acu' depinde cat are el salariul.

Salut din nou,

Multumesc tuturor pentru raspunsuri!

Nu pot amana utilitatile, iar de vandut nu prea am ce vinde in afara de lucruri care sunt uzate sau care nu se cauta.

Salariul meu a crescut considerabil acum cateva luni dupa o stagnare de 2 ani, nu mai pot cere o alta marire in viitorul apropiat. Limitele de descoperit si credit sunt raportate la salariul vechi. Cat despre Crypto, am lichidat tot dupa spirala de pierderi.

Am aflat intre timp si cauza refuzului din partea bancii :

- IFN-urile nu pot fi refinantate deoarece au conditii proprii de rambursare(cu anumite exceptii), deci este imposibil sa fie aprobat un credit in conditiile in care gradul meu de indatorare depaseste 40% cum este maximul admis prin lege;

Ex.1 : Salariu actual 4000
rata descoperit 500
rata card credit 500

Deci gradul meu de indatorare chiar si cu ambele conturi maxed out era de 25% inainte de IFN-uri. Situatia curenta este urmatoarea :

Ex.2: Salariu actual 4000
rata descoperit 500
rata card credit 500
IFN pe 1 luna, 1000 cu tot cu dobanda, fara penalitati
IFN pe 1 luna, 1000 cu tot cu dobanda, fara penalitati
IFN pe 3 luni, 1800 (rata lunara 800) cu tot cu dobanda, fara penalitati

Deci ratele pe mai-iunie cumuleaza cam cat tot salariul la care se vor mai adauga niste penalitati calculate la zi (care ar incepe de vineri si in decurs de 1 luna aproape ar dubla sumele datorate la primele 2 IFN-uri).

- daca m-as fi dus direct la banca inainte sa apelez la aceste IFN-uri, aveam toate sansele sa obtin acel imprumut deoarece cu ratele la descoperit si la cardul de credit( chiar si maxed out ) ma incadram undeva la 25% grad de indatorare; Inteleg ca si IFN-urile contribuie pozitiv la scorul FICO daca ratele sunt platite la timp;

De un al doilea job nu prea am timp, am cochetat cu ceva Freelancing, dar fara rezultate banesti momentan. Am o bicicleta, dar decat sa o vand pe 200 de lei, mai bine iau in considerare Glovo, poate as putea sa imi rup 2-3 ore o data la 2 zile. Costurile de trai cred pot sa le reduc sub 30% pentru 1-2 luni.

Familia apropiata nu m-ar ajuta, cel mai probabil m-ar lasa sa ma descurc ca sa ma invat minte sa nu mai iau asemenea decizii, iar la prieteni sunt deja imprumutat sume mici care nu reprezinta urgente pentru ei.

Singura problema este ca am nevoie rapid sa acopar macar o parte din INF-uri ca sa evit acumularea de penalitati, iar pana la salariu mai sunt vreo 10 zile. Ar fi fost tare sa ma imprumut si la un al 4-lea IFN )) Interesant acest cerc vicios, se pare ca "Ignorance is not bliss" in acest caz.

O sa ascult sfaturile voastre: minimizat la maxim cheltuieli, cautat prin casa sa vad ce pot vinde, second job si mai ales INVATAT DIN ACEASTA EXPERIENTA. Este clar ca lipsa unei educatii financiare in combinatie cu o ignoranta crasa nu aduc nimic bun )

E timpul pentru cateva consecinte si sacrificii, multumesc din nou pentru sfaturi !

De la caz la caz, se poate ca si firma unde lucrezi sa te poata ajuta. Daca poti, initiaza o discutie cu seful direct / resurse umane / patron firma in care sa explici exact problemele de care te lovesti in momentul de fata.
Exista sansa ca firma sa te poata credita intr-o situatie exceptional de genul asta cu 2-3 salarii, pe care sa le platesti esalonat in urmatorii ani.
Dar ma repet, e doar o situatie punctuala si depinde foarte mult de genul de firma unde lucrezi. Spre exemplu, nu cred ca daca esti angajat la stat ai posibilitatea asta.