Cand este bine sa se faca rambursarea anticipata pentru un credit ipotecar/credit prima casa?

 overseas, on 22 septembrie 2020 - 13:43, said:

Nu ma intereseaza si nu fac "afaceri" cu statul. Eu nu inteleg care e problema daca rambursez anticipat? DAE se aplica la suma totala ramasa. Daca platesc in avans, scade automat si dobanda pentru ca se recalculeaza la o suma totala mai mica plus creste principalul. Nu mi se pare absolut nimic eronat matematic financiar. Fa niste simulari aici si vei intelege: https://www.expertul...ticipata-credit .

@Bucifon: minim o rata trebuie platita (pe langa cea lunara).

Edited by SPX808, 22 September 2020 - 15:31.

 SPX808, on 22 septembrie 2020 - 15:29, said:

Dobanda aia neplatita prin scaderea duratei si scaderea principalului bate la fund chiar si randamente pe bursa.
Asa ca nu te lua dupa prostiile din postul de mai sus.
In fiecare luna/scadenta trecuta, platesti dobanda lunara la tot principalul ramas de returnat (+asigurare viata in unele cazuri)

Edited by radu103, 22 September 2020 - 15:36.

Eu (cred) ca inteleg destul de bine aceste aspecte. Poate se lamureste si colegul de "peste mari" .

SPX808, în cazul tău, mergi și fă plata anticipată imediat ce s-a tras rata. În ziua scadenței sau a doua zi.

Exercițiu imaginar.
Ai rata de 900 lei, din care 600 este dobânda.
Asta înseamnă 600lei:30(zile interval între scadenței)=20lei/zi dobândă.
Dacă plătești cu o zi înainte de scadență, din suma plătită în avans se va scădea dobânda până în acea zi, urmând ca a doua zi să plătești o nouă rată (dezavantaj tu), deoarece e ziua de scadență.
Dacă plătești anticipat imediat ce s-a retras/ai depus rata, toată suma se scade din principal (avantaj tu).

Scăzând principalul, scade automat dobânda totală de plată pe toată durata creditului. Nu te împiedică de cifrele puse pe hârtie (indiferent că sunt sume de bani ce reprezintă dobânda sau număr mare de ani). Dacă tu ai un plan bine pus la punct de reducere a principalului în anii ăștia cu dobândă fixă, nu contează dacă o faci cu reducerea ratei sau cu scăderea perioadei de creditare.
Eu am preferat să încep cu reducerea ratei și când suma era mai mică decât coșul de cumpărături săptămânale am trecut la reducerea perioadei de creditare.

Toti specialistii spun ca ideal e sa scazi perioada / numarul de rate ramase cand faci rambursari anticipate. Pentru ca dobanda finala de rambursat va fi mai mica, ceea ce e perfect adevarat.

Totusi, eu am ales sa scad valoarea lunara a ratei din 2 motive:

1. m-a interesat sa platesc lunar cat mai putin - daca la un moment dat imi scad veniturile nu ma ajuta ca mi-au scazut ceva luni / ani de rata pentru un credit ipotecar facut pe 10 / 20 / 30 ani, dar ma ajuta ca platesc lunar o rata mai mica
2. platesc mai putin lunar, deci pot pune deoparte mai multi bani in caz ca voi avea nevoie sau sa maresc urmatoarea valoare a rambursarii anticipate

Cu alte cuvinte, m-am bazat pe principiul prudentei.

 macsfx, on 22 septembrie 2020 - 19:53, said:

Prudent este si sa mentii rata actuala, sa scazi durata si daca chiar ai probleme sa refinantezi.
Se presupune ca poti duce rata si esti obisnuit cu ea

Edited by radu103, 22 September 2020 - 21:19.

 radu103, on 22 septembrie 2020 - 14:37, said:

Depinde de contract. De deplasat nu e problema

 rinser, on 22 septembrie 2020 - 22:28, said:

Prin contract ar trebui sa fie posibile ambele metode. N-am auzit pana acum de lipsa vreuneia

@radu103: Din pacate cei de la BCR te cam obliga sa faci un drum pe la ei. Nici inteleptul George nu stie de astea.

@sfantu.dracu: dupa 3 cruci si 2 matanii (tot timpul ma amuza numele tau), iti multumesc pentru raspuns. Asta cautam cumva sa inteleg. Ca daca platesc a doua zi dupa scandeta nu ma arde asa tare la dobanda (pentru ca se calculeaza doar o zi de dobanda). Multumesc tuturor de raspunsuri. Sunteti niste dragalasi  

Dacă vorbim de un credit prin prima casă cum am și eu, părea mea este că cea mai mare greșeală este să faci o rambursare oricând ar fi ea făcută .
Ai putea obține cu ușurință peste 5% profit pe an făcând orice altceva cu banii respectivi și prin a face asta este și mai sigur fiindcă ai avea o sumă mai mare disponibilă în cazuri de urgență (pierzi serviciu sau altceva..)

 JoyM, on 23 septembrie 2020 - 14:19, said:

Calculeaza ca nu e greu. Ai 10k euro
Dai inapoi rezulta scazi costul total (prin scaderea perioadei) cu 6k euro (castig 60%)
Nu dai inapoi si faci tu investitii, daca faci 10% pe an e bine.
Care varianta e mai profitabila pe termen lung ?

Daca ai credit, doar in ultimii 3 ani cand platesti mult din principal nu are sens sa dai inapoi altfel cea mai buna investitie pe termen lung este sa scapi de credit !

Nu stiu cum e la alte banci si la alte credite dar:
@overseas - esti total eronat.

Eu tot platesc anticipat la fiecare 2-3 luni, cate 10 rate din credit cu scaderea perioadei.

La inceput proportia intre credit si dobanda din rata era cred 1% credit - 99% dobanda.
La final proportia intre credit si dobanda din rata lunara va fi invers, 99% credit si 1% dobanda.

De fiecare data cand platesc in avans, platesc ratele ce urmeaza, nu cele de la coada. Asa ca daca as avea urmatoarele 3 rate:

Credit / Dobanda / Rata Totala
100 / 900 / 1000
110 / 890 / 1000
120 / 880 / 1000

Iar eu ma duc si platesc 330 RON avans, voi plati 3 RATE in avans, stergand efectiv 2670 RON de dobanda (900 + 890 + 880) pe care nu mai sunt nevoit sa o platesc, iar creditul meu este acum mai scurt cu 3 luni, ramanand aceleasi rate per total de 1000 RON.

Dupa ce-ai trecut de jumatatea creditului, bineinteles, raportul se schimba, si nu mai este asa de motivant sa platesti in avans cand ai 900 RON credit si 100 RON dobanda din rata de 1000 RON.

O fi altfel la alte banci sau la alte credite dar m-as mira.

Stiu ca e vechi topicul dar mai vad si altii si se iau dupa prostia spusa mai devreme si in loc sa se duca cat mai repede sa rambursese anticipat scapand de dobanzile imense, stau cu banii la ciorap sau ii dau pe prostii cand ar putea elimina mii sau zeci de mii de euro dobanda.

lex131:  Normal o rambursare anticipata ar insemna ca cele 10 rate platite odata sa reprezinte rata actuala plus cele 9 rate sa se scada automat doar din Principal(sold de restituit la acel moment), la care se calculeaza ratele tale. Adica sa iti scada 9x1000= 9000 lei din soldul ramas de plata.... altfel tu platesti aceeasi bani la banca, cu toate dobanzile calculate de ei in desfasuratorul initial, doar ca mai repede... Asa castiga banca de 2 ori: primeste toata dobanda calculata pe cei 20-30 de ani si o incaseaza mai repede.
Daca banca iti scadea acei 9000 lei din soldul ramas de plata, s-ar fi calculat un alt scadentar, cu o suma de plata totala mai mica decat acei 1000 lei lunar sau cu o perioada mai mica de creditare ramasa.

Edited by wertyck, 09 August 2021 - 07:37.

 rinser, on 22 septembrie 2020 - 12:52, said:

DAAAA. RAMBURSAREA ANTICIPATA REDUCE PRINCIPALUL. CA SI CONSECINTA SE PLATESTE MAI PUTINA DOBANDA PER TOTAL PANA LA SFARSIT.

 wertyck, on 09 august 2021 - 07:37, said:

Mai bine taci daca habar n-ai. Esti pe langa total. Habar n-ai pe ce lume traiesti cu buletinul in mana

Edited by radu103, 09 August 2021 - 09:07.

Ca tot ziceam in septembrie de "George", ei bine, de ceva timp, cei de la BCR au implementat posibilitatea de a returna anticipat direct din aplicatie. Nu am incercat inca, dar mi se pare fain ca scutesti acel drum la banca,

 wertyck, on 09 august 2021 - 07:37, said:

lol, citește cu voce tare ce ai scris

wertyck, on 09 august 2021 - 07:37, said:

Doamne ce tâmpenii ai scris aici. Nu are nicio legătură cu realitatea. Ori ești rau/rea intenționat ori ești foarte dus cu pluta. In momentul cand faci o plata anticipată iti scade din principal , la noul principal rămas se recalculează dobânda pe perioada rămasă, care evident daca ai ales cu reducerea perioadei,este mai mică sau ai rata mai mică daca ai ales cu reducerea ratei. Cel mai bun moment sa faci plata anticipată este in primii ani, unde ai randament si 300%, depinde de Dae.

Edited by adrianparis, 15 January 2022 - 02:37.

Eu cred a te înșeli. Am depus banii in plus fata de rata datorata și banca a considerat rambursare, când am solicitat rambursarea anticipată, pentru suma depusă, doar suma rămasă, după ce au scăzut rata lunara datorata. Adică dacă rata era 1000 lei și eu am depus 10000 lei, au procesat rata datorata de 1000 lei și au considerat rambursare anticipata doar pe diferența de 9000 lei.

Edited by wertyck, 15 January 2022 - 12:07.