Modul de calcul pentru dobanda atunci cand faci rambursare anticipata a unui credit

Salut,  am facut un credit de nevoi personale pentru care am primit suma de 40.000 lei pentru o perioada de 5 ani urmand sa achit suma totala de 56.957.
Doresc sa achit acest credit anticipat in exact 2 ani insa modul de calcul al bancii mi se pare putin confuz.
Majoritatea creditelor de acest tip au un grafic de rambursare, iar intrebarea mea este:
Cum este calculata dobanda atunci cand vrei sa achiti creditul anticipat ?

In cazul meu banca spune ca imi ia dobanda pentru cei 2 ani (9.957 lei) iar pentru cei 3 (7000 lei). Nu inteleg modul de calcul avand in vedere ca dobanda este anuala, cei de la banca ba spun ca dobanda este fixa ba ca dobanda se calculeaza pentru perioada ramasa si nu pentru perioada in care am achitat.

In majoritatea creditelor de nevoi personale exista un grafic in care este mentionat faptul ca la inceput platesti intai dobanda, aceasta scazand in fiecare luna iar daca tu doresti sa achiti anticipat se va calcula ce mai ramane.

"cei de la banca ba spun ca dobanda este fixa ba ca dobanda se calculeaza pentru perioada ramasa si nu pentru perioada in care am achitat"
Cam asa e logic: se calculeaza in continuare dobanda pentru suma ramasa de platit dupa ce ai efectuat plata anticipata.
Pe site-ul de mai jos sunt explicate unele notiuni si reglementari in vigoare, plus un calculator ramnursare anticipata.
http://www.expertulb...icipata-credit/
...
L.E.
"Doresc sa achit acest credit anticipat in exact 2 ani"
De fapt tu vrei o recalculare a creditului, sa il platesti intr-o perioada mai scurta?

Edited by costeld69, 18 August 2020 - 17:03.

Don3, on 18 august 2020 - 16:17, said:

Chiar sunt curios cum arata un asa grafic!
Rata unui credit este formata din dobanda+principal. Sa zicem ca ai rata 500 lei. Tu la fiecare plata ai achitat dobanda 400 lei + 100 lei din principal(suma imprumutata). Deci dupa 10 luni, tu mai ai de plata 40.000 - 100x10. Adica 39.000 lei. Teoretic daca te duci cu 39.000 lei, iti poti inchide creditul! Practic, poate mai ai ceva clauze referitoare la rambursarea anticipata!

PS: Cazul meu PC, rata 1.000 lei este compusa din dobanda 650 lei si principal 350 lei. In 2 ani am platit 24.000 lei din care 15.600 dobanda si 8400 principal. Din 44.000e am achitat 1700e.

Edited by pustiu_22, 18 August 2020 - 16:57.

L.E. - continuare
Rambursarea anticipata este o plata in avans, alta decat rata lunara.
Citat din link-ul postat mai sus:
"In urma unei plati in avans, graficul de rambursare se va reface, iar soldul ramas de rambursat va fi reesalonat pe o perioada mai scurta sau pe aceeasi perioada."
...
Acelasi lucru explicat si aici:
In momentul in care clientii ramburseaza o parte din soldul creditului se va modifica si graficul de rambursare. In majoritatea cazurilor, clientii au doua posibilitati de alegere:
- mentin rata lunara la acelasi nivel, dar reduc perioada de rambursare;
- aleg sa mentina scadenta initiala a creditului, cu reducerea ratei lunare.

Edited by costeld69, 18 August 2020 - 17:17.

Tinand cont ca intotdeauna la inceput se plateste cel mai mult dobanda si nu principalul, daca platesti in primii doi ani este cel mai dezavantajos. Practic ai platit mai mult dobanda si tot ai mult din principal de dat.

jm2010, on 18 august 2020 - 17:27, said:

nu prea ai idee despre ce vorbesti.

dobanda se calculeaza in fiecare luna, referitor la suma ramasa de platit. diferenta intre dobanda si rata convenita initial se scade din principal.
deci plata anticitata e mai avantajoasa daca e facuta cat mai rapid.

@jm2010 ce vorbesti tu sunt mituri din perioada "de aur" a bancilor (acum 10-15 ani).
In absolut orice perioada in care rambursezi anticipat un credit, suma rambursata se scade DIN PRINCIPAL, adica din suma datorata bancii (fara dobanzi).
Dupa ce se scade din principal suma pe care o rambursezi, se regenereaza graficul de rambursare.
Cand rambursezi anticipat ai 2 optiuni: ramai cu aceeasi rata si scazi perioada creditului, sau ramai cu aceeasi perioada si atunci scazi valoarea ratei.
Pentru exemplificare, am creat un grafic de rambursare pe site-ul Raiff pentru un credit de 40.000 lei luat pe 5 ani (iese rata la 834,48 lei + 5 lei lunar comision de administrare) care poate fi vazut aici.
In prima luna ai 532,98 lei rambursare de principal si 301,50 lei dobanda.
In luna 12 ai 578,64 lei rambursare de principal si 255,85 lei dobanda.
Daca tu ai dori in prima luna sa rambursezi anticipat 3.282,89 lei (+328,29 lei comisionul de 1% la rambursare anticipata) pe langa rata normala (asta ar fi suma principalurilor din lunile 2-3-4-5-6-7), cu pastrarea valorii ratei, ai termina creditul cu 6 luni mai repede (si ai "castiga" 1723,97 lei pe care nu i-ai mai da bancii in dobanzi - dobanzile din lunile 2-3-4-5-6-7).

Later edit: cu cat rambursezi anticipat mai tarziu, cu atat mai mare va fi suma pe care trebuie sa o dai pentru a sterge X luni din credit, deoarece principalul creste si dobanda scade. Deci cel mai avantajos e sa rambursezi in primele 25-50% din lunile din contract (gen primii 2 ani la un credit pe 5 ani, primii 5-7 ani la un credit pe 20 de ani s.a.m.d.).

Cel mai bine este sa faci rambursarea anticipata cu scaderea perioadei, nu a ratei. ( la ING trebuie mers personal la banca, nu se poate direct din aplicatie, ca in cazul in care vrei sa scazi rata). Pentru ca doar prin scaderea perioadei tu dai mai putina dobanda inapoi la final cand tragi linie.

pustiu_22, on 18 august 2020 - 16:52, said:

Eu am un excel , arata ca in poza de mai jos. Acolo te poti juca cu dobanzile si sumele care mai raman de platit in functie de rambursarile anticipate pe care le faci.

Cat este dobanda anuala? In procente, please.
In fiecare luna de credit, dobanda ta in lei este de [Datorie] × [Dobanda%] /12
Daca platesti fix suma asta, in luna urmatoare vei avea aceeasi dobanda, fiindca vei avea aceeasi datorie.
Daca platesti X lei in plus, datoria ta scade cu X.
Reiei calculul in fiecare luna.


Bancii ii convine ca datoria ta sa ramana constanta, fiindca genereaza un venit constant.

In fiecare luna platesti o dobanda calculata in functie de suma cu care mai esti dator. In momentul in care injumatatesti suma cu care esti dator, si dobanda se injumatateste. Daca dupa 2 ani duci toata suma pe care o mai datorezi (fara dobanda), nu mai datorezi nici o dobanda. Asta daca nu ai alte clauze speciale pentru rambursare anticipata.

Cand platesti anticipat, toata suma pe care o platesti se scade din principal, nu din principal + dobanda. Deci cu cat platesti mai rapid anticipat, cu atat mai bine.

costeld69, on 18 august 2020 - 16:51, said:

Exact, vreau sa inchid creditul mai devreme, si asta in 2 ani.

Intreba cineva de graficul de rambursare, este acesta:
1. https://ibb.co/x5sxKgP
2. https://ibb.co/xS7nVBc

Eu am inteles la inceput, ca dobanda se calculeaza anual. De exemplu in cazul meu dobanda totala este de 16.957, iar eu credeam ca daca voi platii in 2 ani tot creditul aceasta dobanda va fi recalculata asa: 16.957 : 5 ani = 3.391 / an. Iar daca achit tot creditul in 2 ani, dobanda va fi de doar 6.782,8 lei + costuri de administrare si acei 1% taxa de rambursare anticipata.
Dar dupa calculul bancii dobanda pe care trebuie sa o platesc pentru acesti 2 ani este de 9.957 lei.


Nedumerirea mea este modul de calcul al dobanzii in situatia platii anticipate, in contract nu este prevazut nimic decat faptul ca trebuie sa platesc acel 1%. Daca dobanda este calculata conform graficului de calcul de ce se numeste dobanda anuala.

"Nedumerirea mea este modul de calcul al dobanzii in situatia platii anticipate"
Tocmai asta e, ca tu practic nu faci plata anticipata sa te duci sa returnezi o suma de bani,
tu vrei doar o recalculare a numarului de rate la creditul existent.
...
Depinde ce politica are banca in situatia ta.
Se vede din graficul postat de tine ca e vorba de BT.
Au pe site un simulator de credite. Probabil acum au dobanzi mai mici.

Don3, on 18 august 2020 - 18:27, said:

dobanzile sunt anuale ca sa le poti compara usor, dar se calculeaza in fiecare luna (dobanda lunara  = dobanda anuala / 12). sunt evidentiate foare clar in scadentar (a 3-a coloana) si nu, nu sunt repartizate uniform pe toata perioada ci variaza in functie de valoarea din ultima coloana (Sold lunar credit). singura constanta e valoarea ratei (compusa din dobanda + principal).

uite, sa zicem ca te duci maine si vrei sa achiti 10.000 lei anticipat. conform randului 22 soldul tau e de 28.351,59, deci dupa ce achiti 10.100 lei (cu tot cu 1% comision de rambursare anticipata) o sa mai ai de dat 18.351,59 . dobanda pe luna urmatoare o sa fie de ~230 lei (adica ~15% din 18.351,59, totul impartit la 12), in loc de 352 lei (cat e acum, conform randului 23). asta daca decizi sa pastrezi rata actuala si sa micsorezi perioada, pentru ca se poate si invers (sa pastrezi perioada si sa micsorezi rata).

LuvRaluK, on 18 august 2020 - 17:42, said:

In mare parte ai dreptate dar, din ce stiu eu,  la rambursarea anticipata dobanzile se taie de la finalul creditului spre inceput astfel ca scapa de dobanzile ptr ratele 50,49,48 etc ..nu ptr 2-3-..7 .  Suma rambursata se scade din principal dar iti daie dobanzile de la final spre inceput (dobanzi care evident sunt mai mici decat cele de la inceputul creditului )

Nu stii bine ...
Am facut pana acum mai multe rambursari anticipate partiale, la credite diferite, la banci diferite, si la toate s-a aplicat regula de care zic. Am creat grafice de rambursare din internet banking inainte si dupa rambursare si am putut vedea efectiv modificarile (asa cum le-am descris).

de fapt amandoi aveti dreptate, dar nu va dati seama ca sustineti (aproximativ) acelasi lucru

Edited by _Smiley_, 19 August 2020 - 21:21.

Pai nu prea, ca el zice ca dispar din credit dobanzile alea de 5-10-15 lei ...
Uite aici prima parte a unui grafic de rambursare la un credit de 40.000 lei/60 luni: https://ibb.co/DrNS0Hb
Daca dupa o luna dai rata normala + o rambursare anticipata de inca 6 principaluri (3.282,89 lei) cu reducerea perioadei, o sa ajungi sa ai echivalentul unui credit de 36184 lei pe 53 de luni (40.000 lei - 532,98 lei primul principal - 3282,89 lei principalurile date anticipat), la care ii poti vedea prima parte a graficului aici: https://ibb.co/3kPFJhT
Daca te uiti cu atentie o sa observi ca dobanda din luna 8 a graficului 1 e aceeasi cu dobanda din luna 1 a graficului 2, deci au "disparut" fix dobanzile pe lunile 2->7.
Mai clar de atat nu stiu cum sa explic.

LE: graficele complete pot fi create pe site-ul Raiff.

Edited by LuvRaluK, 20 August 2020 - 09:26.

Sincer sa fiu eu nu inteleg acest topic, de ce exista el?

Dobanda este pretul banilor. Ai 5 lei imprumutati, platesti dobanda la 5 lei. Vrei tu sa rambursezi 2 lei, foarte bine, platesti dobanda la 3 lei.

Si gata, ce rost are acest topic?