Bancile care dau credit altor cetateni

Este trist faptul ca, la 3 decenii dupa revenirea la o economie capitalista, in Romania inca nu este inteles mecanismul de intermediere financiara.
In esenta, bancile utilizeaza fonduri proprii (banii actionarilor) + fonduri atrase (de la persoane fizice/juridice, alte institutii financiare etc.) pe care le plaseaza in principal sub forma de credite si depozite.
Evident, dobanzile pasive (cele platite deponentilor) sunt mai mici decat cele active (aferente fructificarilor).
Reglementarile actuale (BNR + ECB + EBA + IFRS + altele) impun bancilor tot felul de limite, incadrarea in anumite praguri si respectarea unor standarde de raportare (e vorba de aspecte legate de lichiditate, solvabilitate, benzi de scadenta, RMO, IFRS9, Basel III, MIFID II, COREP, FINREP etc.) - aici sunt lucruri complicate, nu intru in amanunte, atrag doar atentia ca indivizii aia cu salarii mari se ocupa cu chestiuni de acest fel, nu sunt cei pe care ii intalnim la ghiseu.
Esentiala este increderea : deponentii au incredere in banci ca isi vor putea retrage sumele + dobanda (repet, discutam principial, nu despre cat de mare/mic e procentul de dobanda, cat sunt comisioanele etc.), iar bancile au incredere ca vor recupera creditele acordate.
Cei care apeleaza la credite o fac din doua motive principale :
* dorinta de a obtine rapid ceva (un bun, o excursie, o casa etc.) = a nu astepta pana cand va fi disponibila suma necesara prin acumulare
* oportunitate (estimez ca ce vreau eu va fi mai scump mai tarziu, am sansa de a da o "lovitura" etc.).
Cat de mare poate fi un credit (caz particular pentru o PF) ? Depinde de produs (exista o limita max. prevazuta in reglementarile interne ale bancii, aprobate de BNR) si de capacitatea de rambursare a clientului.
Cineva amintea de un credit de nevoi personale de EUR 105 mii; nu e nimic neobisnuit aici, poate fi pe 25 de ani, ceea ce ar insemna o rata lunara de vreo EUR 700, perfect sustenabila pentru un venit corespunzator de sa zicem EUR 1.500/luna (sunt zeci de mii de persoane care au salarii mai mari de atat + alte zeci de mii care au alte venituri din alte surse mai mari de atat - aici e un aspect important, ar trebui intotdeauna sa ne referim la venituri, nu la salarii).
"Sarac", "bogat" sunt termeni relativi; eu sunt simultan "bogat" fata de o persoana care abia isi duce traiul si sarac fata de o alta persoana care isi cumpara un yacht, un jet privat sau investeste in obiecte de arta de mare valoare. E important sa ducem un trai decent si mai ales variat, sa rezonam la o piesa muzicala, sa citim, sa descoperim opere de arta, sa facem sport, sa ne ingrijim sanatatea etc. Bogatia nu e neaparat un obiectiv grozav si oricum nu trebuie sa ne limitam la aspecte financiare.

Edited by sdrc, 18 January 2019 - 14:02.

Omul sta acasa,pe banii parintilor.
Cu ceva trebuie sa-si ocupe timpul

Quote

Refuzi sa imi dai exemple concrete despre oameni saraci, care au facut astfel de credite uriase. Sa imi arati si dovezi care nu pot fi contestate. Asa din gura si eu pot sa spun ca am facut credit de 200 de k de coco, Gura rea, inimă rea.

Edited by hwplanet, 18 January 2019 - 13:59.

hwplanet, on 18 ianuarie 2019 - 12:35, said:

Nu spun bancherii asta, poate ai citit tu prin cartile de desenat.

Mecanismul se numeste rezerva fractionara, dupa cum s-a mai zis.

tehnics, on 18 ianuarie 2019 - 13:11, said:

haha, inteleg ironia si recomand reportajul '' In premiera. Datori pe viata. '' In rest nu am mare lucru de spus pe subiect doar ca un imprumut bancar facut legal la o banca este reglementat de asa natura incat cel care se imprumuta sa fie oarecum protejat, se mai poate reesalona, refinanta, in schimb la un IFN sau la un camatar este foarte riscant

[ https://www.youtube-nocookie.com/embed/8U7okK0a9Cc?feature=oembed - Pentru incarcare in pagina (embed) Click aici ]

hwplanet, on 18 ianuarie 2019 - 13:56, said:

Cum pana mea sa-ti dau EU exempla mha fratuca ?
Sint EU cumva banca ?
Nu, nu sint, iti spun eu, sa te linistesti.
TU tot dai exemple, dar, ca de obicei, NEGATIVE.
Adica: daca TU stii 10 oameni care au credit de 1000 de lei, pentru TINE este clar ca NU exista oameni care au credit de 100.000 d lei.
Eh, nu e asa. Rationamentul logic nu functioneaza asa. Si nici cel statistic.

Si, te tine cineva sa spui din gura ca ai credit de 200.000 de heuroi ?!
Crezi ca ne palim, crezi ca o sa lesine femeile cind or auzi ?!

Quote

Pai atunci de ce dai exemple, daca nici tu nu stii astfel de persoane care au facut imprumut de 100.000 de lei. (Si era vorba de 100.000 de E - adica undeva la 450.000 de lei) Aici trebuie sa stii sigur, nu merge sa dam cu presupusul. De ce toti saracii la ora actuala nu au facut imprumut de 100 de mii de credit, si sunt la fel de saraci, si au ramas la fel de saraci, cum au fost si in prima lor zi de munca. Eu daca eram in locul lor faceam imediat credit. Ramane doar la stadiul de ceva fictiv atunci, ceva imaginar, cum cineva ar face un astfel de credit, nu se aplica pentru cei saraci, intelegem? Rationamentul se aplica tot pentru ala care are, si ala care are, nu are nevoie sa faca credit, pentru ca are. Cineva care nu are si este sarac, nu-i da nimeni credit, pentru ca nu are si nu are de unde sa returneze creditul.

Edited by hwplanet, 18 January 2019 - 14:15.

hwplanet, on 18 ianuarie 2019 - 13:56, said:

Nu prea se poate, din cauza garanţiilor necesare. Dacă ai, nu mai eşti sărac.
Doar indivizi gen Ilie Alexandru sau ăia de pe la Dacia Felix de pe vremuri mai luau credite cu garanţii fictive.

Nu te pune nimeni sa nu imprumuti bani la altii. Doar ca se numeste camatarie si e ilegala. Ca sa imprumute legal, oamenii se asociaza si deschid companii. Companii care se numesc (surpiza!) banci sau IFN... Explicatii ca pentru copii de clasa I.

Bancile, cu banii din depozite, fie depun si ele la randul lor acei bani in depozite la banci mari, fie investesc in ceva, fie imprumuta alti oameni. De aceea, rata de dobanda la creditare e in corelatie si cu rata de dobanda la imprumuturi.

hwplanet, on 18 ianuarie 2019 - 12:35, said:

Pai asta se si intampla, bancile doar usureaza mecanismul asta. Bineinteles ca nu gratis dar nu asta-i problema.

Dacă nu ar fi băncile şi plăţile între persoane fizice sau juridice ar fi mai dificilă. Mecanismul conturilor facilitează tranzacţiile (şi urmărirea lor).

Edited by mihaicozac, 18 January 2019 - 14:18.

sdrc, on 18 ianuarie 2019 - 13:53, said:

Ar fi si culmea.

sdrc, on 18 ianuarie 2019 - 13:53, said:

Nu doar, uneori esti constrans.

De exemplu daca ai o firma si concurenta face o investitie mare intr-o linie de productie care mareste productivitatea si reduce cheltuielile, ai de ales intre a inchide sau a te moderniza. Si daca nu ai capitalul necesar, te indebitezi.

hwplanet, on 18 ianuarie 2019 - 12:35, said:

Stai c-ai descoperit ca apa e uda

Tu ai imprumutat cu bani vreodata un necunoscut?
Daca nu, hai la lectie.
Vino si cu €1,000 si ti=i dau in 2 ani inapoi

mi-am adus aminte de bancul ala:

"- facem o afacere?
- ce afacere?
- eu iti dau m...e  si tu o vinzi!"

hwplanet, on 18 ianuarie 2019 - 12:35, said:

Exact. Dupa doctrina asta se ghideaza si alde Valcov si Teodorovici cand emit bonuri de tezaur cu 4.5% dobanda.  De cat sa imprumutam de la banci, nu e mai bine sa imprumutam direct de la populatie? Macar la populatie, ce le dam azi ca dobanda, le putem lua maine ca impozit, crescand taxele.

Edited by rosix, 18 January 2019 - 14:22.

hwplanet, on 18 ianuarie 2019 - 14:05, said:

N-am dat exemplu.
Am spus ca sint sigur ca exista persoane fizice cu credit de 100.000 sau mai mult. EURO. Am scris CLAR EURO.
Adica, ar fi imposibil sa nu existe.
Altfel nu ar exista oferta la banci, nu ?!
Altfel, s-ar inchide bancile, nu ?!
Si uite, un coleg mai sus a spus ca el are credit de peste 100.00 euro.
Happy now ?!

Probleme tale nu sint doar cu bancile.
Ci si cu societatea in general, cu saracii, cu angajatii, cu toate la un loc.
Adica ai multe frustrari acumulate, corect ?!
Eu te las pe capul colegilor, sa-i mai enervezi si pe ei nitel.
Bafta si vezi sa nu-ti plezneasca vreo vena la creer

rosix, on 18 ianuarie 2019 - 14:22, said:

Chestia asta e un fel de a lua de la saraci si a da la bogati. Fiindca taxe iei de la toti (inclusiv saraci) dar dobanda la titluri platesti doar bogatilor (cei care le-au cumparat) dar na, nu poate fi totul just. Atata doar ca ca saracii nu se tavalesc pe jos pt asta cum fac unii cand e vorba de pensiile sociale.

Paz, on 18 ianuarie 2019 - 14:33, said:

De la saraci nu se iau taxe, sunt scutiti de taxe. Saracii incaseaza bani de la stat, nu platesc bani la stat.