Am facut o rambursare partiala cu diminuarea perioadei!

Buna! Am facut recent o rambursare partiala anticipata la Banca Transilvania de 4000 lei si am ales sa mi se scada perioada de rambursare. Sunt in primii ani de credit ceea ce inseamna ca principalul e mic, dobanda e mare...mai exact urma in Ianuarie 2019 sa platesc 269 lei principalul plus aprox 500 lei dobanda. Platind cei 4000 lei mi-am scazut 20 luni din perioada totala de rambursare. Bun...dupa calculele mele, daca merg in jos pe vechiul grafic cu 20 luni ajung la un principal de 283 lei si dobanda de 486, deci creste principalul si scade dobanda, rata lunara ramanand aceeasi.
Nedumerirea mea este urmatoarea: dupa ce am primit noul grafic recalculat cu perioada diminuata (cele 20 luni), vad pe grafic ca incep in Ianuarie 2019 cu un principal de 209 lei si dobanda de 545 lei (rata lunara scazandu-se si ea cu vreo 15 lei fata de luna/lunile precedenta/e).
!!! Nu trebuia sa imi creasca principalul si sa scada dobanda? De ce la mine e exact invers? Mi-a scazut principalul si a crescut dobanda. Stiu ca ROBORUL joaca un rol important in dobanda, dar nu si in rata principala, nu? Mai ales dat faptul ca am ales diminuarea perioadei totale a creditului, nu micsorarea ratei lunare!! Pe mine nu ma deranjeaza acest lucru, ba din contra daca merg din nou cu aceeasi suma de bani scad cel putin tot atatea luni din credit ca la rambursarea precedenta. Dar in acelasi timp ma gandesc daca e ceva in neregula cu recalcularea creditului sau nu ma prind eu de logica lui.
P.S. Citeam tot aici pe site ca la orice tip de rambursare, lunara sau partiala anticipata, creste intotdeauna principalul si scade dobanda. (La Prima Casa)

Pe cei de la banca i-ai intrebat?

Dobanda se aplica la sold, tu diminuand soldul cu 4000 lei, la aceeasi valoare a ratei dobanzii ar fi trebuit sa ai o dobanda mai mica in luna ianuarie. Banuiala mea e ca tu ai un grafic de plati mai vechi unde rata pe ianuarie este calculata la o rata a dobanzii mai mica iar acum ti l-au actualizat, de unde si valoarea mai mare. Totusi, tu ar fi trebuit sa primesti graficul de plati actualizat lunar sau la 3 luni, in functie de indicele robor folosit.

Edited by george_alexandru, 18 December 2018 - 16:56.

 AncaMe, on 18 decembrie 2018 - 16:37, said:

Vezi ca la 3 luni sau la 6 luni, se face un "rollover" la ROBOR la 3luni.. E posibil sa fi "castigat" ceva bani in plus de dat la banca din cresterea ROBOR cu ceva zecimi.  Uita-te in contract si vezi ce scrie, cand se recalculeaza, cat era ultimul ROBOR la care s-a recalculat si cat e cel la care se face inchiderea de an.  Apar diferente si nu sunt in favoarea clientului, de regula, sunt in favoarea bancii.

E posibil sa ai un sold mai mic cu un ROBOR mai mare.

Ar mai fi o varianta...daca urmatoarea scadenta este chiar cea din ianuarie, atunci graficul de plati ti se modifica cu februarie. Exemplu, daca tu ai avut scadenta ieri, 17.12 iar azi te duci la banca sa platesti anticipat, rata de la urmatoarea scadenta, 17.01 nu va fi afectata, ci abia incepand cu cea din 17.02. Ia verifica si la februarie valorile principalului si ale dobanzii.

 AncaMe, on 18 decembrie 2018 - 16:37, said:

cred ca raspunsul la asta e aici:

 AncaMe, on 18 decembrie 2018 - 16:37, said:

cand rambrusezi o suma fixa, si diminuezi durata cu o perioada fixa, nu poati sa mai ai fix aceeasi rata. Ca sa ramana rata la fel, trebuai sa rambursezi o suma de genul 3.989,37 lei sau sa-ti diminueze durata cu 20,17 luni, de exemplu.

Am verificat. Creste principalul cu 1 lei. Va fi 210 lei.

 george_alexandru, on 18 decembrie 2018 - 17:03, said:

Uita-te in contract si vezi ce scrie, cand se recalculeaza, cat era ultimul ROBOR la care s-a recalculat si cat e cel la care se face inchiderea de an.  Apar diferente si nu sunt in favoarea clientului, de regula, sunt in favoarea bancii.

E posibil sa ai un sold mai mic cu un ROBOR mai mare.

Va trebui sa cer un nou grafic înseamnă prin Ianuarie-Februarie să verific dacă se schimbă ceva la grafic. Ideea e ca si daca e roborul diferit, de ce ar afecta principalul? Dobânda da, creste, normal..la robor mai mare decât la contractarea creditului.

Edited by AncaMe, 18 December 2018 - 17:58.

 AncaMe, on 18 decembrie 2018 - 17:55, said:

Nu-ti bate capul cu modificari de 1 leu la principal. Provin din recalculare, ca dau sumele cu virgula. Uita-te mai bine la dobanda sa intelegi de unde vine.

 george_alexandru, on 18 decembrie 2018 - 16:54, said:

Da, posibil sa fie diferente de calcul o data la 3 luni (pt ca asa am contractul pe robor calculat la 3M), doar ca nu ar trebui sa platesc acum mai mult din principal? La mine e mai putin acum, si inca cu o suma destul de considerabila. De la un principal ramas la 269 urmeaza acum sa platesc un principal de 209..plus dobanda. Nu trebuia sa creasca principalul? La 283 de exemplu in cazul meu.

Poti cere o explicatie la banca si sa revii cu raspuns aici , te rog? Chiar ma intereseaza explicatia bancii in legatura cu asta pentru ca si eu am credit prima casa si am facut cateva rambursari anticipate dar nu am dat atentie la aceste detalii pana acuma, m-a interesat doar sa imi scada perioada din credit cat mai mult, dar tocmai m-am uitat pe graficele mele si am comparat aceleasi luni din aceiasi ani si dupa fiecare plata anticipata principalul e mai mare si dobanda mai mica decat in graficul precedent deci mi se pare foarte ciudat ca ti-a scazut principalul si ca ti-a crescut dobanda dupa plata anticipata sau ca principalul sa cresca doar cu 1 leu :/

De ex: pe graficul precedent am :
in ian 2030 principalul de 957.02 si dobanda de 116.92 si dupa ce am facut o plata anticipata de 10 mii lei cu scaderea perioadei de creditare pe noul grafic am
in ian 2030 principalul de 1.037.44 si dobanda de   66.08

Edited by Winc, 19 December 2018 - 13:43.

 Winc, on 19 decembrie 2018 - 13:15, said:

Da, ma voi interesa la banca, de data asta voi merge cu graficul precedent ca sa poata compara si ei. Data trecuta cand am fost nu mi-au dat o explicatie chiar pe subiect..atat mi-au spus ca din cauza noului sold acum e normal sa apara modificari.
Voi reveni cu un raspuns.

Edited by AncaMe, 20 December 2018 - 14:40.

OP, rata pe februarie cum arata?  Cand se fac rambursari anticipate, prima luna nu prea respecta formula normala de calcul, dar depinde de banca.  Daca nu ai facut asta in ziua scadentei, cei 4000 lei trebuia sa fi fost compusi din principal + dobanda la zi + comisioane.

 ascee_ro, on 20 decembrie 2018 - 14:59, said:

Am facut plata anticipata putin inainte de scadenta, dar mi-a spus fata de la credite ca nu afecteaza cu nimic chestia asta in cazul in care bifez pe cererea de rambursare ca cei 4000 lei sa se scada din sold fara comisionele si dobanzile aferente lunii Decembrie. La cateva zile dupa rambursare am avut scadenta pe decembrie, si mi s-a retras aceeasi rata ca mai inainte. Pentru luna februarie nu sunt diferente majore fata de ianuarie, cum spuneam si mai sus, creste principalul cu 1 leu, scade dobanda cu 1 leu.
Inainte sa fac rambursarea am cerut un calcul estimativ de la banca ca sa vad cam cum va arata graficul, dar mi s-a spus ca nu pot face calcule estimative. Sunt foarte vagi in explicatii si detalii, dar au putut ca inainte sa imi fac creditul sa imi faca calcule peste calcule...estimative bineinteles.
La urmatoarea rambursare anticipata ma voi duce exact in ziua scadentei pt ca vreau sa vad daca si asta conteaza la calcularea noului grafic.

Edited by AncaMe, 21 December 2018 - 14:28.

 AncaMe, on 18 decembrie 2018 - 16:37, said:

Am încercat și eu varianta cu rambursarea parțială anticipată cu diminuarea perioadei de creditare (și menținerea ratei lunare), iar rezultatul a fost scăderea principalului, implicit reducerea perioadei de creditare, ceea ce mă face să cred că pot ajunge și la o valoare de 1 leu la principal. Și asta pentru că, analizând ratele din anii trecuți, constat că, începând cu a doua rată a creditului, suma de la principal tot scade. Din ce am înțeles de pe forum, explicația ar fi că atunci când dobânda crește, principalul scade (potrivit cărui principiu?). Totuși, înaintea plăților anticipate, graficul de rambursare inițial (anexa a contractului) stabilea un principal care a tot scăzut, fără vreo notificare în acest sens. Sunt curioasă dacă băncii i-a fost solicitat un punct de vedere cu privire la subiect.