Jump to content

SUBIECTE NOI
« 1 / 5 »
RSS
Incalzire in pardoseala etapizata

Suprataxa card energie?!

Cum era nivelul de trai cam din a...

probleme cu ochelarii
 Impozite pe proprietati de anul v...

teava rezistenta panou apa calda

Acces in Curte din Drum National

Sub mobila de bucatarie si sub fr...
 Rezultat RMN

Numar circuite IPAT si prindere t...

Pareri brgimportchina.ro - teapa ...

Lucruri inaintea vremurilor lor
 Discuții despre TVR Sport HD.

Cost abonament clinica privata

Tremura toata, dar nu de la ro...

Renault Android
 

Asigurare de viata cu acumulare de capital vs Conturi economii vs Pensie privata

- - - - -
  • Please log in to reply
20 replies to this topic

#1
Matussalem

Matussalem

    New Member

  • Grup: Junior Members
  • Posts: 7
  • Înscris: 10.11.2017
Buna ziua ! Ma puteti ajuta va rog sa ma dumiresc care e cea mai buna alegere pentru batranetea mea ?
Am fost contactat de un broker de asigurari care mi-a propus asigurare de viata cu acumulare de capital ca fiind cea mai buna varianta pentru mine pentru ca la "maturitate" imi iau primele platite inapoi cu o dobanda care poate varia, dar sigur e mai mare de 3.5% si pe perioada asta sunt si asigurat. Un mare plus pe  care l-am inteles este ca nu se plateste impozit pe profit.
As vrea sa stiu pentru care produs ati optat voi pentru batranete si daca ati putea sa ma lamuriti intr-o problema.
Inteleg ca in afaceri e un echilibru intre risc si castig. La banca inteleg mecanismul. Eu le dau bani, ei ii imprumuta mai departe cu dobanda mai mare decat imi dau ei mie, ei isi asuma riscul sa nu plateasca creditorii, eu ca banca sa dea faliment etc. La asigurarea cu acumularea de capital mi s-a prezentat ca este garantat castigul, dar brokerul nu a stiut sa imi spuna exact. S-a limitat la a-mi spune ca cei care investesc stiu ce fac si mi-a aratat un tabel cu rezultate pe anii trecuti. Mi s-a parut suspecta explicatia si mirosea a schema piramidala. Deci:

Cum imi este asigurat principalul si beneficiul investitional pe partea de acumulare de capital?  De unde stiu ca nu iau mai putin decat totalul primelor platite ?

Care este varianta mai buna ? O asigurare de viata cu acumulare de capital sau o asigurare de viata standard + un alt instrument financiar ?

#2
radunic

radunic

    Senior Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 7,999
  • Înscris: 09.08.2005
Dacă ți se garantează prin contract dobînda de minim 3,5% semnează. Dar mă îndoiesc că va face așa ceva. N-am auzit de așa ceva pînă acum, indiferent de tipul de investiție. Rezultatele din trecut sînt complet irelevante.
Orice ai alege nu pune toate ouăle în același coș - fă un amestec de fonduri mutuale, depozite, saltea. Ce-ți convine ție dar diversifică investiția ca să împarți riscul.

Edited by radunic, 11 November 2017 - 18:25.


#3
l_dan

l_dan

    Senior Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 6,321
  • Înscris: 05.09.2006
E teapa, ca mai toate politele de acest fel. Nu este garantat nimic, in afara salariilor si bonusurilor managerilor! :)
Fa-ti asigurare de viata simpla, daca te intereseaza partea asta - si separat aduna/investeste bani pt batranete.

#4
modoran

modoran

    Senior Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 8,310
  • Înscris: 08.02.2011
Niciodata sa nu crezi ce spune brokerul, ala zice cum e mai bine pentru el, nu pentru tine. Treaba-i cam asa: o mare parte din suma lunara reprezinta asigurarea, bani ce nu-i mai vezi inapoi, iar o alta parte se acumuleaza, doar din partea asta "mica" primesti 3,5%. Dupa vreo 30 de ani de abia acumulezi cat ai depus, nici vorba sa si castigi ceva

#5
addysoftware

addysoftware

    Ecological Member :)

  • Grup: Moderators
  • Posts: 7,552
  • Înscris: 12.04.2007
Nu te puie dracu'!
In 10-15 ani o sa te dumiresti ca banii cu care ai "contribuit" s-au imputinat, pentru ca "comision de..." si "comision de..." etc. iar randamentele alea de pe hartie, "pesimist 2-4%", "standard 4-7%" si "optimist 6-9%" sunt de fapt sub cel "pesimist", si ca eventual ar trebui sa fie de... peste 15% pe an (!!!) doar ca sa acopere comisioanele.

 Matussalem, on 11 noiembrie 2017 - 17:56, said:

...
Cum imi este asigurat principalul si beneficiul investitional pe partea de acumulare de capital?  De unde stiu ca nu iau mai putin decat totalul primelor platite ?
....

Garantat iei mai putin. In conditiile actuale cand de 10 ani economia (atat cea globala cat si a Romaniei) sunt in declin, nu ai cum sa castigi. Nu vezi ca bancile ofera doar 1% de o gramada de ani, de la criza din 2008? In acest timp pretul sandvisului, al hartiei, al ..orice vezi prin magazine, a crescut cu mai mult de 50% din 2008 pana azi. Adica este inflatie, dar nimeni n-o recunoaste.

Admitand prin absurd ca iei cu 1-2% mai mult, la fel ai lua si la banca, si oricum iei sub inflatie.

#6
Taxon

Taxon

    Cârcotaș nesuferit

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 10,073
  • Înscris: 19.01.2004

 Matussalem, on 11 noiembrie 2017 - 17:56, said:

Buna ziua ! Ma puteti ajuta va rog sa ma dumiresc care e cea mai buna alegere pentru batranetea mea ?
Am fost contactat de un broker de asigurari care mi-a propus asigurare de viata cu acumulare de capital

e teapa, nu musca !!!
m-am pacalit si eu cu hotii de la ing, sa le fie de cap (ca sa nu injur mai porcos in public)

#7
jozefin

jozefin

    Member

  • Grup: Members
  • Posts: 741
  • Înscris: 24.10.2006
Cotizez la NN ( fostul Ing ) de 18 ani! Nici gand sa se inmulteasca banii dupa graficele lor, practic nu se acopera nici inflatia. Singurul avantaj este ca dupa niste ani, ai o rezerva pusa deoparte, la care poti apela in caz de urgenta, prin rascumparari partiale.

#8
reti

reti

    Member

  • Grup: Members
  • Posts: 254
  • Înscris: 29.07.2007
Mai degraba tii bnai la saltea ,asa cum au spus antevorbitorii e o mega teapa.Si eu am cotizat cand am vrut s agajez cu bani din acea pensie m-am ingrozit....asa ca e vax .Nici sa nu-i asculti ca te spala pe creier ....un fel de comis voiajori care iti vand pantofi din usa in usa.Nimeni nu s-a pricopsit cu bani tinuti in acele fonduri decta oameni care lucrau efectiv pentru Ing sau NN sua City ,etc.
Niste borfasi cu gulere albe.

#9
bobcj

bobcj

    Junior Member

  • Grup: Junior Members
  • Posts: 45
  • Înscris: 14.03.2015
Incerc sa iti detaliez in mare.
  Acuma depinde ce iti doresti, o asigurare de viata iti asigura protectie si economisire pe termen lung.Aceasta iti asigura riscul de supravietuire sau deces.Este unul dintre cele mai sigure forme de economii care asigura si protectie.( 100% sigura nu e nici ziua de maine) .Ceea ce este foarte important este sa itelegi foarte clar este mecanismul de functionare al acesteia ,ce iti comunica agentul de asigurari si el sa fie bine pregatit professional, in plus trebuie sa evaluezi mai multe variante.Suma pe care o achiti pentru acest risc o vei primi integral inapoi si cu un procent in plus doar daca ai ajuns la maturitatea ( sfarsitul perioadei de cotizare ). Altfel rascumpararea politei pe parcurs nu iti este benefica, asiguratorul se bazeaza pe cotizatie pe numarul de ni stabilit, daca ii retragi mai repede vei avea o penalizare care este cu atat mai mare cu cat data la care vrei sa ii retragi este mai apropiata de intrarea in valabilitate a politei si este tot mai mica odata cu apropierea datei de maturitate( sfarsit)) .Daca la ea iti adaugi si riscuri suplimentare ( ex:invaliditate permanenta sau temporara din accident, boli grave, spitalizare, etc) acesti bani se achita ca si la un casco, daca se produc riscurile vei fi despagubit, daca nu, nu mai recuperezi acesti bani.Am spus ca este prin cele mai sigure forme pentru ca aici banii se investesc in titluri de stat, obligatiuni municipale, etc.Ca sa tii pasul cu inflatia trebuie ca la aniversarea anuala sa iti cresti procentul cu procentul de crestere a inflatiei astfel ca banii tai sa valoreze tot cam atat.
Politele de viata au suma garantata ma maturitate doar conform conditiilor de mai sus ( acuma sunt de multe feluri societatile pe piata) , ca atare cele mai serioase ar trebui sa fie cele mai longevive pe piata.
Daca vrei o asigurare mixta in care sa iti fie investiti banii aici discutam de altceva iar aici in functie de cat esti dispus sa risti poti sa castigi sau sa pierzi, si aici poti sa iti investesti banii totala sau procentual in general in instrumente mai sigure gen titluri de stat dar fara a fi garantata suma  pe care o ai.
Conturile de economii au avantaje si dezavantaje, vezi evolutia pietei.
La o pensie privata ai avantajul unei sume la batranete economisiota pe care o poti imparti pentru un numar de ani dupa pensionare.
Dezavantaje si avantaje aici, fata de pensia de stat care o veti primi toata viata cat traiesti ( daca traiesti mult foarte bine daca traiesti putin banii cotizati sau dus) , pensia privata o primesti in limita soldului pe care il ai, daca o imparti pe urmatorii 15 ani dupa pensionare si traiesti mai mult de 15, dupa aceasta varsta nu mai primesti nimic, diferenta e ca , daca te duci mai repede mostenitorii pot primi soldul ramas.
Sper ca ai inteles in mare cum stau lucrurile, decizia trebuie sa o cantaresti bine adunand cat mai multe informatii.
Altfel fiecare iti gestioneaza banii cum doreste mai bine, diferenta este ca unii au ceva la batranete altii doar povestesc toata viata, important este sa faci ceva dupa o analiza foarte atenta si minutioasa, totusi iei o decizie pentru multi ani.

Bafta

Edited by bobcj, 13 November 2017 - 14:25.


#10
yndy

yndy

    Active Member

  • Grup: Members
  • Posts: 1,443
  • Înscris: 17.05.2010
Sunt doua produse aici, pentru nevoi diferite, asigurarea de viata si componenta de economisire.
Fiind oferite in cadrul unui singur contract, devin suficient de complicate ca sa risti sa nu mai intelegi nimic nici tu, nici brokerul.

Avantajul de a combina aceste doua produse este ca mascheaza profitul din investitie ca si despagubire si astfel il scuteste de impozitul pe venit.

Pentru a maximiza acest avantaj, componenta de asigurare trebuie sa fie cat mai mica.

Daca insa ai nevoie de ambele produse, asigurare si componenta de economisire, trebuie sa faci dinainte calculele privind ponderea fiecaruia in functie de nevoi si posibilitati.

Apoi trebuie sa ai grija la costuri. O asigurare de viata buna ar trebui sa coste 0.5%/an din suma asigurata dar evident de banii astia nu va functiona si ca pseudo-asigurare de sanatate, invaliditate, etc. Un cost de administrare al componentei de investitie nu ar trebui sa depaseasca 1%/an din suma gestionata dar nu iti ofera nimeni in Romania costul asta.

Randamentele garantate vin din experienta mea in doua feluri: ori iti ofera un randament garantat la costuri mari cu polita si cu administrarea banilor astfel incat de fapt le platesti pe alta parte randamentele garantate si nu castigi nimic, ori sunt niste produse cu castig limitat, gen, iti garantez investitia si costurile de adminsitrare sunt mici, dar castigul e limitat la 4% anual.

Ca sfat, depinde cat timp ai sa te ocupi de banii tai si de cat de disciplinat esti. Fara timp si fara disciplina, ia pensia privata pilonul III. Fara timp si cu disciplina, cont de economii sau fond mutual + asigurare de viata sau aceasta asigurare de viata cu acumulare de capital. Cu timp dar fara disciplina, asigurare de viata + cont economii sau fond mutual cu risc mic. Cu timp si disciplina, asigurare de viata si investitii la bursa.

Apropo, asigurarea de viata o faci pentru familie, nu pentru tine, deci merita facuta pentru cel care aduce mai multi bani in casa, sau de amandoi la sume mai mici daca sunt si copii de intretinut.

#11
Skyspy

Skyspy

    Member

  • Grup: Members
  • Posts: 937
  • Înscris: 02.09.2017

 Matussalem, on 11 noiembrie 2017 - 17:56, said:

,  De unde stiu ca nu iau mai putin decat totalul primelor platite ?


Nu trebuie sa stii ci sa ai certitudinea.Adica statul se imprumuta acum cu 12 miliarde anual sa plateasca pensii si salarii bugetare.Cum crezi ca va fi situatia peste 30 de ani.Gazul pe duca,petrolul pe duca,padurile taiate de unde crezi ca va mai avea Romania bani?Iti dau un sfat,schimba banii in valuta si aur si deschide un cont in cea mai apropiata tara cu apa calda(in speta Austria).Vei avea cel putin siguranta ca ce-ai bagat vei avea la nevoie peste ani.

#12
Matussalem

Matussalem

    New Member

  • Grup: Junior Members
  • Posts: 7
  • Înscris: 10.11.2017
In primul rand multumesc tuturor pentru raspunsuri !
Am revenit cu precizari. Am incheiat pana la urma asigurarea de viata cu acumulare de capital. Ca sa dau niste date exacte, prima anuala e fixa de 2000 Lei, perioada pe care am incheiat-o este 35 de ani, suma garantata la sfarsitul contractului este 83861 + beneficiul investitional ( care poate fi sau nu ). In caz de deces accidental sau invaliditate permanenta din accident se plateste de 3 ori suma garantata, iar la deces non-accidental se returneaza primele. Asta m-a interesat pe mine, daca as fi adaugat si deces natural as fi ajuns la o prima prea mare.
Brokerul mi-a explicat cum asiguratorul trebuie sa se reasigure la alti asiguratori si ca exista un fond de garantare si ca asigurarile de viata sunt 100% sigure. Mi-a spus ca exista mai multe tipuri de astfel de asigurari dintre care am retinut unit linked in care hotarasti tu intr-o anumita masura in ce investesti banii, dar exista posibilitatea sa ii pierzi pe toti si ca multi care zic ca e teapa spun din cauza ca li s-a vandut un produs despre care ei nu au inteles cum functioneaza si e vina agentului de asigurari. Eu am vrut ceva garantat.
Mi s-a parut un produs foarte bun. Nu stiu daca am voie sa dau numele firmei de brokeraj sau asiguratorului. Daca vrea cineva mai multe detalii ii pot da prin mesaj privat.

#13
farausername

farausername

    Senior Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 2,661
  • Înscris: 04.01.2017
Interesante imi par asigurarile de viata care acopera si costuri cu spitalizari, interventii chirurgicale, etc. In ziua de astazi fara asa ceva risti sa scoti mii de euro subit din buzunar. O banala operatie poate costa de la zero lei intr-un spital de stat (teoretic, caci practic...)pana la 2 mii de euro in privat, functie de pitici si preferinte fiecare alege....
Bolile si efectele lumii moderne sunt inca ignorate insa intr-un deceniu, maxim doua, vom asista la niste explozii din punct de vedere al imbolnavirilor ''subite'' care de fapt sunt niste realitati pe care multi le ignora sau nu le cunosc. Atunci sa vedeti colaps in sistemele sociale, asta cu asigurarile fiind unul dintre ele ce e drept.

Edited by farausername, 17 December 2017 - 15:42.


#14
radunic

radunic

    Senior Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 7,999
  • Înscris: 09.08.2005

 Matussalem, on 17 decembrie 2017 - 13:15, said:

prima anuala e fixa de 2000 Lei, perioada pe care am incheiat-o este 35 de ani, suma garantata la sfarsitul contractului este 83861 + beneficiul investitional ( care poate fi sau nu ).
Adică plătești 70.000 și primești 83.861 garantat. Diferența reprezintă 19,80% ceea ce duce la un randament anual de 0,56%. Dacă dobînda e compusă randamentul anual e și mai mic. Mi se pare foarte puțin chiar și ținînd seama de plata componentei de asigurare. În plus - puțină inflație te trece la negativ. Există clauze de renegociere, ce se întîmplă dacă vrei să întrerupi?

#15
Skyspy

Skyspy

    Member

  • Grup: Members
  • Posts: 937
  • Înscris: 02.09.2017

 Matussalem, on 17 decembrie 2017 - 13:15, said:

perioada pe care am incheiat-o este 35 de ani, suma garantata la sfarsitul contractului este 83861 + beneficiul investitional ,

Deci e garantat de broker si tu il crezi.Peste 35 de ani echivalentul in euro va fi de jumatate daca paritatea leului va sari la 7-8 in comparatie cu euro.Ala-ti baga verzi si uscate in cap sa semnezi contractu sa fi legat 35 de ani cu p...a de gard.Partea proasta e ca dupa ce-ti dai seama si vrei sa iesi inainte de termen vei pierde aproape toti banii.

#16
addysoftware

addysoftware

    Ecological Member :)

  • Grup: Moderators
  • Posts: 7,552
  • Înscris: 12.04.2007
Io sunt fericit ca am intrerupt contractul (in 2016) suficient de devreme, limitandu-mi astfel pierderea la o valoare rezonabila, si cum m-am retras din munca in aceeasi perioada, inlaturand o cheltuiala stupida, inutila.

In perioada respectiva lucram in strainatate cu un salariu consistent, si m-am gandit sa incerc si eu o "pensie unit-linked"; nu credeam ca o sa castig mare lucru, dar ma gandeam sa imi asigur familia si in acelasi timp nici nu credeam ca o sa pierd ceva.Mi-am zis ca probabil n-o sa castig 5-10% pe an (cifrele de pe hartia aia bagata sub nasul clientului de brokeri), dar macar un 2-3% tot va "iesi". Adica un pic mai bine ca la banci, imi ziceam eu.
Cat de tare ma inselam, se va vedea imediat.

Dupa vro 4 ani de "contributie"; in fiecare an am pierdut aproximativ 1000 lei din cei 4800 pe care-i depuneam anual.

Total prime: 21810 lei; evolutie bani bagati / recuperabili:

data    - platiti - total - recuperabili
11.2011 - 4800 - 4800 - x
11.2012 - 5100 - 9900 - x
11.2013 - 4800 - 14700 - 11901
11.2014 - 4800 - 20210 - 16457
11.2015 - 1600 - 21810 - 17654

In primul an nu am verificat suma recuperabila, asa ca am trecut-o cu x aici
Se poate vedea cum intre 2013 si 2015 diferenta intre banii DEPUSI si cei RECUPERABILI creste in loc sa scada; si creste CONSIDERABIL. Cu aproape 1000 lei anual.
In ultimul an am aranjat cu brokera o reducere f mare a primei (de la 4800 la 1600 lei), pentru a limita pierderea si pentru a vedea in acelasi timp daca exista vreo sansa ca fenomenul de scadere a sumelor sa fie totusi o chestie... de "variabilitate".
Nu a fost. Pierdere a fost si in acest an, limitata la 200 lei, limitare datorata sumei mici depuse.
Explicatie: la fiecare depunere, o suma enorma se duce in "comisionul obligatoriu" (nush cum il numesc ei dar acum nu mai conteaza); din ce ramane, o parte se duce pe asigurare si abia ce mai ramane se duce pe unitati linked.
Am rezilizt contractul si le-am urat...urari de bine.

De atunci mai scriu si eu pe net cateodata, incercand sa le deschid ochii altora.
Cine are urechi de auzit, sa auda.
Cine nu, caste punga.

#17
Matussalem

Matussalem

    New Member

  • Grup: Junior Members
  • Posts: 7
  • Înscris: 10.11.2017
Mi s-a prezentat si posibilitatea de a fi asigurat si in cazul aparitiei problemelor medicale. Am decis ca o asigurare de sanatate separata e o varianta mai buna.

80% din prima merge catre partea de acumulare, mai exact 1656, restul e plata componentei de asigurare. Am posibilitatea sa maresc primele pentru a acoperi inflatia. Deci am platit prima initiala si tot restul anului sunt asigurat. Daca vreau sa intrerup contractul in primii 3 ani nu iau nimic inapoi. Din anul 4 exista o suma asigurata redusa pe care o pot lua inapoi daca decid sa inchei contractul. Dar abia din anul 11 suma pe care o pot lua inapoi este mai mare decat totalul primelor platite, deci cu alte cuvinte daca vreau sa inchei contractul mai devreme de 10 ani, ies pe minus.
In comparatie cu ce ti se pare putin? Eu am calculat ca la 2000 de lei depusi in fiecare intr-un cont de economii la o dobanda de 0,5% pe an, ce am vazut ca se gaseste in piata la momentul actual, in 35 de ani suma stransa ar fi de 74662 lei ( posibil sa ma bata matematica ), din care se plateste impozit pe profit si pot exista si diferita comisioane.

Este garantat prin contract. Si din ce am inteles orice asigurare se plateste, fie de catre asigurator, fie de catre un reasigurator.

Da, e vina agentului de asigurare sau consultantului care nu a informat corect. Brokerul cu care am lucrat se plangea ca a fost o perioada in care cei e la ING faceau treburi din astea, ca aveau o politica prin care le plateau agentilor comisioane in avans, iar ei din disperare ca vor fi dati afara vindeau si promiteau orice. La unit-linked din ce am inteles, pe langa faptul ca trebuie sa te pricepi sa investesti si sa investesti in ceva profitabil, ai comisioane si cand vrei sa retragi unitatile dintr-o parte si sa le bagi altundeva. De asta am optat pentru ceva garantat.

Edited by Matussalem, 18 December 2017 - 13:51.


#18
addysoftware

addysoftware

    Ecological Member :)

  • Grup: Moderators
  • Posts: 7,552
  • Înscris: 12.04.2007
Eh, eu am scris ce mi s-a intamplat mie (si nu numai mie, caci am mai dat undeva de o pagina de blog povestind aceeasi chestiune, unde este un "carnat" de cateva sute de comentarii, majoritatea aprobatoare si cu istorii asemanatoare, dar printre ele sunt fireste si cateva ale unor agenti de asigurari care sustin sus si tare ca beneficiarii sunt prosti ca n-au stiut ce cumpara. Tipic.)

Ai facut-o, sa fii sanatos, stii cum se zice. E treaba ta. Noroc sa ai, si sa nu fie cum zicem "noi astilaltii".

btw, s-au desteptat si ei... auzi, 3 ani nu primesti nimic si-n al patrulea aproape nimic inapoi. Teribil. Ce pot sa mai zic??

Anunturi

Bun venit pe Forumul Softpedia!

0 user(s) are reading this topic

0 members, 0 guests, 0 anonymous users

Forumul Softpedia foloseste "cookies" pentru a imbunatati experienta utilizatorilor Accept
Pentru detalii si optiuni legate de cookies si datele personale, consultati Politica de utilizare cookies si Politica de confidentialitate