Pensie Privata Pilonul 3

wizardofoz, on 22 aprilie 2015 - 02:48, said:

Asa este... costurile 401(k)-ului sunt acoperite de angajator, iar fondurile oferite au - IN GENERAL - taxe pe care le consider rezonabile - eu platesc aprox 0,35% din active pe an.

Iar in cazul meu, compania imi adauga 5% din salariu cu conditia ca eu sa contribui minim 7%; peste cativa ani voi ajunge sa imi ofere 7% in loc 5% (cum se spune pe aici, "100% match on the first 7%").

Sunt absolut convins ca exista companii (in general mici) care ofera in 401k-uri fonduri cu costuri mai mari, dar de la un nivel in sus orice firma serioasa evita astfel de lucruri

Da oricum probabil nu o sa junga la "iti luam 5% la inceput si apoi 2% pe an". Asta ar fi privita ca un jaf, ca o bataie de joc, ca o tzeapa teribila.

Edited by wizardofoz, 24 April 2015 - 07:02.

e o mare diferenta intre ce ofera Pilonul 2 + Pilonul 3 in ro si ce e in state
in state ce contribui aia e... aia stragi

aici exista
pilonul 1 = obligatoriu: tu dai din brutul tau 10,5% si mai da firma 15,8% = total 26,3%
pilonul 2 = din cei 10,5% statul vireaza intr-un fond ADMINISTRAT privat pana la 6% (adica s-a plecat de la ... parca 2% si creste anual cu 0,5% pana se ajunge la 6% in 2016 - acum e 5,5%)
pilonul 3 = pui cat vrei tu, max 15% din brut parca (sau net) si statul iti mai da o deductibilitate de 400 pe an. adica iti mai da cam 35-40 lei pe luna cand am calculat eu... comisionul cum am zis e 4%, daca pui pana la 900 lei, acoperi comisiounul lunar de depunere cu deductibilitatea de la stat, deci nu pierzi nimic - poti considera comisionul 0!

la final vei avea 3 pensii: de la cele 3 piloane!
sa prespunem ca toata viata ta tu ai salariu mediu pe economie: sa zicem ca azi e 1800 lei net; punctul de pensie e ~40% din net = adica azi ai iesi la pensie cu 720 lei
daca ai avut de 4 ori salariu mediu pe economie (sa zicem, greu e adevarat) pensia e 2880

in state tu depui 5% din ce ai tu, din banii tai - ce deductibilitate primesti? marile comisioane platite de firma de fapt sunt niste maruntish pe langa ce platesc firmele aici pentru pensii (aici si in europa in general).
macar in Europa actuala daca ai contribuit (pilonul 1) statul cumva se obliga sa-ti dea pensie... evident sistemul actual e nesustenabil dar momentan asta e

in sua daca TU nu contribui o iei in mana big time, acolo exista ideea: work till you drop, nu aici

MembruAnonim, on 24 aprilie 2015 - 09:02, said:

Sa presupunem ca 80% din populatia activa castiga 800-1000 lei pe luna.Sa presupunem ca are 400 lei pensie din care-s plateste utilitatile si traieste din aerul inspirat bogat in vitamine.Voi nu realizati ca piloanele astea nu sant valabile pentru 80% din populatie care traieste de pe o zi pe alta.Plus ca e o mue cu m mare pe care au pregatit-o institutiile financiare inca din anii 90.Asta s-a vazut acum cand a venit samadasul pentru contractele incheiate acum 20-25 de ani si in care clientii au luat exact cat au depus sau mai putin.Voi chiar credeti ca bancile si societatile de asigurare lucreaza in folosul vostru?

populatia care castiga intre 800-1000 lei in viata activa isi merita soarta, asa direct spus
pentru ca jumatate din ei castiga mai mult, dar prefara sa faca o bara-bara cu patronul sa nu plateasca taxe la stat si ia jumate pe hartie si jumate in mana

Edited by MembruAnonim, 24 April 2015 - 10:54.

MembruAnonim, on 24 aprilie 2015 - 09:02, said:

Fara suparare, dar nivelul de necunoastere despre situatia din SUA este absolut incredibil… si am pretentia ca pot spune asta, nu numai ca lucrez aici de 9 ani (si sunt de 13 aici), dar si pentru ca sunt pasionat de finante/ investitii etc.

Sa o luam pe rand:

1. Pensia obligatorie (de stat) – socant, halucinant etc! Exista si aici si se numeste "social security" (6,2% contributia firmei, 6,2% a angajatului)! Deci nu, nu o iei in mana big time daca nu contribui separat la o pensie privata. Pensia minima este undeva pe la $8-900/ luna, pensia medie bate spre $1200. Sistemul este regresiv, in sensul ca un angajat care a castigat mare parte din viata de 3-4x salariul minim nu ia pensie de 3-4x mai mare decat cineva cu salariul minim (ia mai mult, dar doar cu cateva sute de $ pe luna). In cazul nostru (sot-sotie), in $ de azi, venitul din pensia de stat va fi probabil pe la $2500/ luna. Atata vreme cat restul veniturilor nu depasesc o anumita suma (chiar nu stiu exact cat… 20-30k/ an, ceva de genul), acesti bani nu sunt taxabili.

2. Pensia privata (prin angajator) – 401k pentru mine (numita asa dupa articolul din legea care a infiintat astfel de fonduri), 403b (aceeasi logica a numelui) pentru sotie – care lucreaza pentru un non-profit. Limita maxima a contributiilor noastre este $18.000/an/persoana si acesti bani nu sunt taxati (vor fi taxati la retragere la pensie, cand veniturile totale fiind mai mici, si rata impozitelor este mai mica). Asta apropo de deductibilitate. Pe langa asta, se mai adauga contributiile companiilor.

3. Pensia privata (in afara angajatorului) – cineva a mentionat mai sus IRA (Individual Retirement Account) – unde ai 2 optiuni: contribui cu $ deja taxati, dar apoi contributiile si castigurile nu mai sunt taxate niciodata sau contribui pe principiul 401k ($ netaxati acum, dar taxati la retragere). Limita per persoana per an este parca $6k

4. Pensia privata DIN PARTEA ANGAJATORULUI – oferita de unele companii, de altele nu. Compania sotiei o ofera (in plus fata de acel 403b) si va fi (estimare foarte conservatoare) probabil pe la $1.000/ luna (in $ actuali). Compania mea a oferit asa ceva in trecut,dar nu o mai ofera si deci nu ma calific.

Si inca ceva, pentru a pune lucrurile in perspectiva… imi aduc aminte un articol din Ziarul Financiar (parca) de acum 1-2 ani despre (din nou, parca) pilonul 3 si valoarea medie a unui cont de pensie – care era (asta era titlul) echivalentul unei vacante in Grecia, cam 400 si ceva de euro (asta dupa x ani de cand se infiintasera, nu mai tin minte exact cati). La momentul respectiv, noi (sot + sotie) contribuiam suma respectiva in mai putin de 2 saptamani. Asta fara vreun efort deosebit, dar fiind foarte responsabili cu banii – contributiile la fondurile de pensii (si alte investitii pe care le avem) sunt transferate automat din salariu, practic toate cresterile din salariu din ultimii ani le-am investit (in loc sa le cheltuim), sunt atent la comisioane (5% front-loading si 2% comisioane anuale ca cele mentionate mai sus sunt de domeniul SF-ului) etc etc.

In momentul de fata, am reusit, dupa ceva ani de cresteri de cateva % pe an, sa contribuim amandoi suma maxima la fondurile prin angajator ($18k x 2), Usor nu este neaparat (nu avem BMW-uri… si nici dorinta de a avea vreodata unul), nici casa de revista, dar avem o viata comfortabila, ne putem creste copilul in conditii decente, astfel incat sa nu ii lipseasca nimic din ce are cu adevarat nevoie, sa aiba conditii pentru a deveni un adult de care sa fim mandri, putem sa ne economisim pentru zile mai putin fericite (nu numai peste xx ani, ca nu stii cand se intampla ceva), sa donam si sa ii ajutam pe cei mai putin norocosi decat noi etc etc

Si sa avem optiunea (nu in mod obligatoriu, dar sa putem daca vrem neaparat sau daca este nevoie) sa putem renunta la joburi cu cel putin 5-10 ani inainte de varsta de pensionare (ca nici aici nu e usor de gasit un job rezonabil dupa 50-55 de ani, de exemplu).

Pe scurt (ma rog, pe lung, ca am scris mai mult decat vroiam initial), SUA nu este raiul pe pamant… dar de aici si pana la "oh my God, daca nu strangi bani de capul tau mori de foame si dormi sub poduri la batranete, in timp ce in Romania este nemaipomenit" este un drum luuuuuung de tot)

P.S. Articolul cu pricina din ZF:
http://www.zf.ro/zf-...grecia-10875629

Peste 5,8 milioane de români au strâns în medie 1.861 lei (421 euro) după cinci ani de contribuţii obligatorii la fondurile de pensii private, suma fiind suficientă deocam­dată pentru a cumpăra o vacanţă în Grecia.

Edited by greieras, 24 April 2015 - 16:49.

Eu stiam (recunosc din info primite fara a ma informa ca nu ma intereseaza) ca la tine 2+3 de la tine sunt optionale iar chiar si 1 se poate renunta - si multe companii nu-l ofera. De ex stiu ca walmart nu mai da nici un pension plan de ceva ani! Corect ori ba?

Edited by MembruAnonim, 24 April 2015 - 19:43.

MembruAnonim, on 24 aprilie 2015 - 09:02, said:

Gresesti domle.
Toate tarile decente pe lumea asta au un sistem social + un sistem privat. Sistemul social insmena ca daca ai salariu mare primesti cacamaca comparativ cu ce ai contribuit pentru ca il imparti cu toata lumea.

In USA exista Social Security si exista IRA/401k/pension plan etc de suplimentare.
SS o sa fie foarte mica (sa zicem chiar 0 daca ai alte venituri la pensiei) la vremea cind ies eu la pensie, e mica si acum. Numai ca milioane de oameni supravaietuiesc din ea, mai ales ca copiii au plecat si casa e platita.

Numai ca e o chestie cu sistemul de pensii din Romania (cel putin pilonul 1 ): cind o sa iesi tu la pensie (prespunind ca nu ai mai mult de 40 de ani) o sa fie mort in papusoi! Nu o sa iei nici un ban de acolo (adica o sa iei, dar de 2 opiini si un kil de cartofi). Problema e universala dar in Romania e inca mai rau din cauza problemelor demografice majore.
Asa ca singura sansa e pilonul 3. De aia e foarte important sa ai comsioane mici si costuri mici.

Eu stiu exact cat o sa iau pensie de la stat, de aia am si deschis acest topic si am deschis un pilonul 3 si imi pregatesc eu un sistem privat de pensie in plus

Si sincer fie vorba intre noi,ma doare-n cot ce e in sua cu pensiile ca nu e treaba mea, dar daca tot ati deschis discutia e interesant sa aflam.

Deci in sua TOATA lumea are social security? Eu stiu ca nu, tre sa te inscrii sa iei pensie de acolo, eu asa stiu. Si firma tre sa plateasca si tu sa platesti din banii tai. Corect ori ba? Ca sa clarificam asta.
Restul 401k si restul stiam de ele dar sunt ca un fel de pilonul3 la noi. Dai bani ai, unele firme pun si ele, altele nu, etc etc

Edited by MembruAnonim, 24 April 2015 - 20:17.

MembruAnonim, on 24 aprilie 2015 - 20:16, said:

Social Security = sistemul de pensii de stat. Deci da, toti angajatii si toate firmele participa - este OBLIGATORIU, NU este optional, deci nu trebuie sa te inscrii, contributia ta (6,2%) + a angajatorului (idem) sunt retinute automat. Daca lucrezi in nume propriu (freelancer etc- practic PFA, daca inteleg eu bine ce inseamna PFA), tu platesti ambele contributii, respectiv 6,2% + 6,2%
.
Si, facand o paranteza, nu se practica salariul minim "pe cartea de munca" si restul pe sub mana, ca sa se minimizeze cheltuiala (dar si pensia viitoare).

Am citit acum ca walmart nu participa ! Ci doar 401k si ei fac match panal la 6% din ce pui tu! Mint astia pe net?

Observ ca in state sistemul e foarte"generos" comparativ cu cel Canadian cel putin, unde pensile de stat sunt limitate drastic, adica nu poti lua mai mult de vreo 900 de la stat chiar daca ai avut salarii de milioane, toata viata. E drept ca nici n-ai platit mai mult de o suma maxima anuala (acum vreo 1800 pe an). Practic esti obligat sa pui la pensia private.

Ideea este ca daca ai avut salariu mare, n-aveai decat sa te ingrijesti singur, statul da si el cat poate, astfel incat sa nu ajunga cu fundul gol, sa trebuiasca sa se imprumute, etc. In sine este un lucru intelept care protejeaza sistemul.

Pensile in Ro sunt foarte diferentiate, pe motivul ca s-ar fi contribuit mai mult la sistem, de unde dreptul de a primi mai mult, strict proportional. Asta ar fi sa zicem la depuneri bancare individuale, dar practic sistemul de pensii este unul colectiv, cu functie sociala, oricum ceea ce se primeste dupa pensie nu va fi niciodata egal cu ce s-a depus, ci mai mare sau mai mic.

Cred ca o limitare a cat se poate depune pentru pensia "de stat", corelat cu o limitare a cat se poate lua la pensie ar fi un factor de a se elimina discrepantele uriase intre pensii existente acum (alea "nesimtite" de ex), un motiv pentru a face cetatenii mai responsabili in timpul vietii privitor la economiile pentru pensii, ar asigura mai multe fonduri pentru investitii scapate de controlul (bunul plac) la statului, usurand in parte presiunea pe sistemul de stat.

Cu toate astea, dat fiind situatia actuala a sist de pensii de stat romanesc, e mai probabil sa se aplice doar partea a doua a ideii de mai sus, si anume doar plafonarea pensiei, nu si a contributiei....

MembruAnonim, on 24 aprilie 2015 - 20:26, said:

Te rog sa postezi aici linkul catre site-ul unde spune ca Walmart NU plateste social security contributions.

Chiar nu intelegi ca NU este optional? Nici o companie nu mentioneaza asta explicit pe site-ul lor, este de la sine inteles, nimeni nu simte nevoia sa spuna "apropo, respectam legea si platim SS contributions", de vreme ce toata lumea o face.

Workers and employers pay for Social Security. Workers pay 6.2 percent of their earnings up to a cap, which is $113,700 a year in 2013. (The cap on taxable earnings usually rises each year with average wages.) Employers pay a matching amount for a combined contribution of 12.4 percent of earnings. Self-employed persons pay both the employee and employer share for a total 12.4 percent.

Ok. Deci exista... habar nu aveam sincer. Nu ma interesa si stiu pe cineva care a lucrat in sua (proabil la negru) si care mi-a xis ca nu are pensie. Acum e in canads
Cum nu e topicul acesta puteti sa va faceti alt subiect unde sa dezbateți ce ofera alte state.

In ro, din 2011 s-a limitat contributia la pensie la 5 salarii medii, practic nu poti avea mai mult de 5 puncte.
In ziua aia m-am documentat si eu despre pensii si mi-am facut P3. Cu deductibilitate aia am decis cat sa contribui... n-am reudit sa-mi conving firma. Poate pot pe astia de la noua divizie...

Quote

2,3,4 sint toate optionale cum e si pilonul 3.
Pesnion plan oferit de companii era o chestie acum zeci d eani. Gindeste-te ca lucrau toata viata la combinatul siderurgic si combinatul iti dadea o pensie PESTE cea de la stat din impozit si CAS. Nu mai sint la moda, in primul rind ca postul pe viata nu mai e la moda, in al doilea rind ca cresterea duratei de viata a inceput sa-i usture la buzunar.

MembruAnonim, on 24 aprilie 2015 - 20:16, said:

Nu, nu stii, Iti spun eu cit: ZERO .
O sa fie banal sa traga o lege prin care o sa-ti taie pensia daca ai pilonul 3 semnificativ (asta e foarte probabil si in USA si in Europa).
O sa fie banala sa mentina numerele dar sa le dilueze prin inflatie de 2--3-5 ori.

N-o da fie chair 0 absolut,  dar calculasem eu cam cat  tre sa fie ... parcă vee 40%-50% din puterea actuala ca sa echilibreze balanța

Adică dacă acum e sa zicem 740 lei, peste 20 ani o sa fie 2500 sa zicem dar la puterea de cumpărare de 350 acum.
Nu cred sa le taie, în ro studiile aste sunt bătaie de joc: sistemul se poate echilibra ușor,  și dacă te vei uita pe date pana în 2008 era echilibrat.

dar valoare pensiei va fi la jumate :-((

De aia eu mă uit spre p3

Pai 350 e aproximativ 0. Iti acopera macar gazul?
Problema e aceeasi peste tot, nici eu nu-mi fac vise ca o sa iau social security care sa reprezinte bani semnificativi in vest. Ar putea fi insa bani mai importanti intr-o tara mai low cost.

Quote

La cum vad eu lucrurile, din cauza demografiei o sa fie din ce in ce mai multi batrini si din ce in ce mai putini tineri. Impozitele o sa creasca pe tineri ca sa plateasca pensiile la batrini. In momentul ala o sa fie un stimulent in plus sa plece din Romania sau sa munceasca la negru/gri. Si atunci chiar nu o sa mai fie nimic de impozitat.
In 2008 era echilibrat pentru ca abia intrasem in UE (a mai urmat un exod) si pentru ca nu imntrasera in piine inca prima generatie de dupa libertatea avortului si a prezervativului. Toate noile generatii care au inceput munca dupa 2008 (1990+18) au fost mult mai putine numeric.

Quote

E exact la fel si aici.

Edited by wizardofoz, 24 April 2015 - 22:19.

MembruAnonim, on 24 aprilie 2015 - 10:53, said:

Extraordinar,te-ai pricopsit si tu la vreo corporatie cu 6-700€ pe luna si acum ii dispretuiesti pe ceilalti care nu au noroc.Intr-o tara ajunsa in pragul ruinii crezi ca va mai functiona ceva pe termen lung?Daca n-a functionat in tarile cu apa calda va functiona in romanica peste 20 de ani.Ha,ma faci sa rad.Chiar crezi ca vei primi mai mult decat ai depus in cont? chiar iti trebuie o baioneta intre coaste in fiecare luna timp de 20 de ani ca sa economisesti la batranete?