Inginerie Financiară

Salutare,
Azi se pare că am mai multe idei ca de obicei.
Așadar am plecat de la ideea care am expus-o pe topicul de CEC prin care să folosesc un card de credit (și să plătesc suma în 24 rate) să alimentez un card de la Libra și cu suma aceea să achit creditul ipotecar,
Dar din ce am aflat deocamdată, nu se poate.

Dar am primit o altă idee. Mai năstrușnică.
Cardul de credit nu permite să refinanțezi credite ipotecare dar permite la cele de consum.
Așadar ingineria financiară:
Pasul 1. Să fac un credit de consum de valoarea creditului ipotecar,
Pasul 2. Achit creditul ipotecar și rămân doar cu cel de consum.
Pasul 3. Refinanțez creditul de consum cu cardul de credit.
Pasul 4. Plătesc refinanțarea în 24 rate egale.
Precizări:  
Valoarea creditului ipotecar (cu dobândă variabilă) este undeva la 60k lei,
Valoarea maximă a cardului de credit e 60k lei. Nu are alte costuri decât 4 lei pe lună comision de administare.
În momentul de față limita cardului de credit este 15k. Ar trebui deci să văd dacă-mi pot maximiza limita cardului.
Conform persoanei care mi-a dat ideea, procesul este posibil să dureze mai multe săptămâni astfel încât să plătesc suplimentar.

Moon_Fire, on 24 ianuarie 2023 - 10:22, said:

Am facut faza asta cu BRD...credit in 24 rate, portat banii la ING. In trei transe lunare am luat banii (pentru ca aveau cei de la ING o limita). Prima oara a mers usor, a doua si a treia ne-am tiganit, dar dupa ce le-am dat cu contractul in cap au acceptat.

Trebuie vazut ce scrie in contractul pentru cardul de credit. In cel cu BRD scria ca merge la orice comerciant care accepta plata cu cardul. Dupa niste discutii stupide cu aia de la call center, cum ca ING e banca, nu comerciant (lol), a mers. Dar au zis ca vor schimba pe viitor.

Au trecut multi ani de atunci, tind sa cred ca bancile s-au invatat minte, dar nu strica sa verifici.

Edited by george_alexandru, 24 January 2023 - 10:40.

george_alexandru, on 24 ianuarie 2023 - 10:40, said:

Am uitat să precizez că aș face toate tranzacțiile în interiorul aceleiași bănci.
Din câte mi s-a explicat, este fezabilă toată acțiunea asta.

Care-i castigul?
La un credit ramas de aceeasi valoare, rata zilnica e de, hai 14 lei, de dragul calculului. Daca achit creditul intr-un an, dobanda ar fi de ~5000 de lei (poate chiar mai mica pe masura ce scade suma de rambursat). Alternativa ar fi sa ma imprumut la rude suma ramasa si sa le dau inapoi (fara dobanda) dar asta ar insemna sa-mi asum lunar sa dau o anumita suma fata de acum, cand dau doar rata obligatorie si restul cat am disponibil sau chef. Nu stiu cum e la tine dar la mine, raportul intre "trebuie sa dau x inapoi" si pierderea aia e supraunitara si, implicit, nedorita.

Daca iti ia 2 ani sa achiti 60k, poate nu merita toata agitatia.

Avantajul e că ia niște bani fără dobândă cu care achită anticipat o parte din credit ce are dobândă. Câștigul e dobânda aferentă acelei sume plătite anticipat.

Edited by george_alexandru, 24 January 2023 - 11:08.

sorin147, on 24 ianuarie 2023 - 11:03, said:

Mai am de platit 5.5 ani la credit si dobanda totala daca ramane ROBOR la acelasi nivel, 17k lei.
Deci câștig reducerea cu 60% a timpului de returnare a creditului, 17k ipotetici în dobânzi cu o rată aproximativ dublă.

Dai 17k doar daca returnezi banii in 5.5 ani, daca ii dai in 2, chiar fara toata ingineria, suma este mai mica.
Acum, rata ar fi de cam 1200, fata de 2500, Problema e ca acum esti obligat sa dai doar 1200, restul pana la 2500 ii poti da la intretinere, vacanta, bautura sau chiar creditul asta. Dupa toata schema, vei fi obligat sa dai 2500, atlfel se nasoleste treaba.
Tu stii cel mai bine cum te organizezi dar stii de recomandarea de a avea niste bani disponibili pentru situatii neprevazute, pe cand tu vrei sa blochezi niste bani in rata.

Iei bani cu dobândă zero, ii pui în titluri de stat pe 3 ani cu 8% dobândă anuală -> profit

Iti da banca 60k credit avand deja rata la imobiliar?

pe care

Edited by Sef-chenko, 24 January 2023 - 11:48.

Dacă te încadrezi la gradul de îndatorare, iti dă cu siguranță.

Eu aveam așa atunci:

110k euro credit
23k euro leasing

Apoi creditul respectiv. Erau ratele cumulate pe la 5000 lei.

Sef-chenko, on 24 ianuarie 2023 - 11:45, said:

Iti dă dacă ai venituri suficient de mari și/sau gradul de îndatorare suficient de mic.

sorin147, on 24 ianuarie 2023 - 11:41, said:

Am suficiente venituri să pot economisi pe lângă acea sumă de 2500. Nu merg la limita superioară cu ea.
Anterior am rambursat 40k în 2 tranșe din economii. Așa am ajuns să rad 6.5 ani și 60k dobânzi dintr-o mișcare.
Trăgând linia ajung ca în final să îmi înjumătățesc durata creditului și a dobânzii plătite. Asta ținând cont că mare parte a timpului, dobânda a fost mai mică decât principalul.

Inginerie financiara sau optimizare fiscala
Ai nevoie de:
- 1 card de debit Orange Money și
- 1 card de debit Garanti 0.15% cashback sau 1 card de credit Garanti 0.3% cashbac
Se retrag banii de pe cardul de Garanti pe Orange.
Eu plimb câte 15 mii lei ca nu am mai mult. La fiecare mutare obțin 22.5 lei. Ca în foto

Eu nu înțeleg ce câștigă băncile din faza asta?

Mama, dar de unde valul asta de Velocity banking?.....ca puhaie internetul vad.

Ce influenkeri de garsoniera mai gasiti? Are vreunul CFA? Tu vrei sa faci Velocity banking la 10% dobanda? Smecheria merge in America si a fost inventata la 1-2% dobanda. Intelegi de risk/reward ai aici? Ca la prima buseala ti-ai ratat viitorul economic la dobanzile curente din Romania?

Apoi plata creditului anticipat dupa jumatatea lui nu mai rentabila. Plata creditului anticipat in perioade cu inflatie peste dobanda nu e rentabila. Ai multe alte zone de folosit acei bani mult mai rentabile. Dar imi cer scuze eu nu vand cursuri cu sute de euro si nu o ard influenker pe youtube. Eu cunosc doar economie si finante nu si internet marketing sa-mi vand ideile pe social media.

Edited by MooF2010, 24 January 2023 - 13:46.

La prima lectură m-ai șocat.
La a doua lectură am rămas nedumerit.
La a 3-a am râs copios.

MooF2010, on 24 ianuarie 2023 - 13:36, said:

Dacă mi te adresezi mie fă te rog o demonstrație explicată.
Dacă te referi celui de deasupra ta, e altceva.

sp3dia007, on 24 ianuarie 2023 - 13:33, said:

Faci money-cycling, lucru interzis cam de toate institutiile financiare. Sper sa te lase sa faci asta la infinit, dar la un moment dat risti sa iti inchida contul

Moon_Fire, on 24 ianuarie 2023 - 13:58, said:

Ia o carte de economie daca nu ma crezi. Zi si mie in ce carte de economie spune ca e rentabil sa platesti anticipat un credit cand dobanda sa e sub inflatie? Sau ca e rentabil sa platesti anticipat un credit dupa jumatatea lui?

Dar din nou, eu nu vand cursuri am din ce manca, nu am interesul sa fiu popular.

Cand mai va plecati economiile la zvonuri de pe internet... mai verificati si numarul de inregistrare de la licenta CFA ca 98% din ei nu au.... ca e posibil ca aia sa castige mai mult din cursurile ce vi le vand sau din reclamele ce vi le vand decat din sfaturile lor.

Vrei sa iti dau nume de persoana  de asta publica care vinde cursuri si face coach financiar 1:1 pe sute de euro care luat la rost in privat a reconoscut ca a facut afirmatii in necunostinta reala de cauza, el nefolosind acel produs financiar? cu dovada

Edited by MooF2010, 24 January 2023 - 14:08.

MooF2010, on 24 ianuarie 2023 - 14:02, said:

Dar de ce să plătesc dobândă când pot să nu?
Cel mai bun credit e cel pe care nu îl iei niciodată. Asta nu mai e valabil?
Repet, fă demonstrația că ceea ce am scris inițial e o prostie. Doar așa de comentarii de pe margine și dovezi 0, sunt sătul.

Cred ca le convine și celor de la Garanti ca altfel le ar introduce la tranzacții quasi-cash.  Dacă eu câștig și câștigă și Garanti, ce rost are sa strice jucaria?