Jump to content

SUBIECTE NOI
« 1 / 5 »
RSS
Pareri brgimportchina.ro - teapa ...

Lucruri inaintea vremurilor lor

Discuții despre TVR Sport HD

Cost abonament clinica privata
 Tremura toata, dar nu de la ro...

Renault Android

Recomandare bicicleta e-bike 20&#...

Bing-Content removal tool
 Nu pot accesa monitorulsv.ro de l...

Cum sa elimini urmele de acnee?

Wc Geberit

Routere detinute in trecut si in ...
 Teii din fața casei

E-Mail in serie prin Excel si Out...

Modul alimentare rulou/jaluzea ex...

Recuperare fișiere dupa form...
 

Rambursare anticipata Raiffeisen - problema

- - - - -
  • Please log in to reply
71 replies to this topic

#37
XtremePWN

XtremePWN

    Member

  • Grup: Members
  • Posts: 739
  • Înscris: 26.11.2019
Da, plata anticipata cu scaderea perioadei obligatoriu!

#38
AlleXyS1

AlleXyS1

    Active Member

  • Grup: Members
  • Posts: 1,107
  • Înscris: 05.05.2010
Facusem eu un calcul la un moment dat, la un credit de 70.000 euro, cu o rata de 1880 lei lunar și strâns separat câte 2000 pe luna și rambursat anticipat o data la 6 luni (câte 12.000 lei), timp de 4 ani, cu scãderea perioadei, dupã care aceeași suma strânsã, rambursare la fel, dar cu scãderea ratei, se achita în 12 ani. Dupã primii 4 ani, în rata, valoarea soldului este egala cu valoarea dobânzii.

In nici un caz nu începe cu scãderea ratei. Cat timp crezi ca iti permiți sa ții rata la nivelul respectiv, folosește scaderea perioadei, elimina o foarte mare parte din dobânda și ani de credit

#39
Hollow7

Hollow7

    Junior Member

  • Grup: Members
  • Posts: 39
  • Înscris: 01.04.2009
Din experienta multelor rambursari anticipate a unui credit PC dar si a matematicii de bun simt pot sa impartasesc urmatoarele:


Dobanda se calculeaza la sold (suma pe care o mai aveti de platit din credit).
Cand rambursati anticipat, de exemplu 10.000 RON,  o mica parte merge la dobanda pe luna in curs, iar restul la sold.
Asta se intampla indiferent de metoda aleasa: micsorarea ratei sau microsarea perioadei.
In niciun caz nu merg toti banii la dobanda cum au mai spus altii pe aici.

In luna imediat urmatoare, dobanda va fi identica, indiferent de metoda aleasa (micsorarea ratei sau microsarea perioadei).
Avantajul micsorarii perioadei apare din luna urmatoare (2 luni de la rambursare) prin faptul ca soldul tau a scazut cu diferenta cu care ai fi putut micsora rata. Soldul scade mai repede rezulta dobanda mai mica pentru banca. Avantajul este infim in primele luni dar creste destul de mult pe o perioada mai lunga.

Daca faceti rambursari anticipate luna de luna ( cum este cazul meu), nu va exista nicio diferenta intre cele doua metode, Chiar si atunci cand sarim cate o luna, doua, diferentele sunt minore, de ordinul zecilor de bani.

Edited by Hollow7, 05 November 2020 - 16:46.


#40
rovi

rovi

    Senior Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 3,490
  • Înscris: 11.02.2007
Salut! In caz ca mai are cineva dubii, in 2023, in legatura cu acest subiect, va las aici raspunsurile in urma unei discutii cu cei din callcenter:

1. Rambursare cu reducerea ratei lunare se poate face si in apel la callcenter
2. Rambursare cu reducerea perioadei se poate face DOAR in sucursala.

Motivul pentru care nu se poate face si punctul 2 prin callcenter, din pacate nu il recunosc.

#41
the_blue_raven

the_blue_raven

    Senior Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 2,962
  • Înscris: 03.12.2021
OUG 52 / 2016

Mergi a doua zi dupa scadenta si fa cerere cu reducerea perioadei.

E lege data din 2016 . Sunt obligati sa accepte si 10 lei si aceia sa se reduca din principal. Fara comision - la orice fel de ipotecar sau prima / noua casa.


---pt admin softpedia : faptul ca cenzurati un amarat de link de pe fin.zoom sau dcnews spune ceva despre voi.

Edited by the_blue_raven, 26 January 2023 - 22:45.


#42
asiodf

asiodf

    Senior Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 2,228
  • Înscris: 12.09.2011
sal,
stie cineva formulele de calcul folosite atat pt "cu reducerea perioadei" cat si pt "cu reducerea ratei" ? Stiu ca exista simulatoare pe google, dar vreau sa vad formulele in clar daca se poate.

Imi e putin neclar, la cu-reducerea-perioadei, rata nu ar trebui sa scada si ea din moment ce valoarea principalului a scazut ?

#43
aris86

aris86

    Traieste constient!

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 30,717
  • Înscris: 26.02.2010
La rambursarea ratelor de tip anuitãți, aceasta nu va scãdea, în schimb îți va crește valoarea rambursatã din principal și scade dobânda. La rate descrescãtoare, valoarea ratei rãmâne fixã dar scade dobânda plãtitã.

#44
bogdan_o

bogdan_o

    Active Member

  • Grup: Members
  • Posts: 1,078
  • Înscris: 05.04.2005

View Postasiodf, on 31 ianuarie 2023 - 23:31, said:

sal,
stie cineva formulele de calcul folosite atat pt "cu reducerea perioadei" cat si pt "cu reducerea ratei" ? Stiu ca exista simulatoare pe google, dar vreau sa vad formulele in clar daca se poate.

Imi e putin neclar, la cu-reducerea-perioadei, rata nu ar trebui sa scada si ea din moment ce valoarea principalului a scazut ?

Salut

Formula de calcul pentru rate egale este

[ https://credere.ro/wp-content/uploads/2020/05/poza-calcul-rata.png - Pentru incarcare in pagina (embed) Click aici ]


Rata lunara = principal (cat platesti din datorie) + valoare dobanda ((pentru simplitate excludem de aici eventuale comisioane sau costuri cum ar fi asigurarea de viata)

Daca ai un imprumut cu rate egale si nu se modifica dobanda, in fiecare luna vei plati aceeasi suma. Insa pe masura ce platesti creditul, in rata lunara principalul va fi din ce in ce mai mare iar valoarea dobanzii din ce in ce mai mica.

Cand platesti anticipat:

- daca alegi cu reducerea perioadei: banca va scadea suma rambursata anticipat din totalul datoriei. Aplica formula de mai sus pe cazul tau (ce datorie ai inainte de a rambursa, rata dobanzii si perioada) si apoi incepi sa tai de la sfarsit ratele pana suma valorilor din principal este egala cu cat ai rambursat in avans.
- daca alegi cu scaderea ratelor: banca va recalcula creditul in functie de perioada ramasa. Adica va aplica formula exact de mai sus luand in calcul: cata datorie mai ai, rata dobanzii si perioada ramasa.

#45
asiodf

asiodf

    Senior Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 2,228
  • Înscris: 12.09.2011

 bogdan_o, on 11 martie 2023 - 22:01, said:

Salut

Formula de calcul pentru rate egale este

[ https://credere.ro/wp-content/uploads/2020/05/poza-calcul-rata.png - Pentru incarcare in pagina (embed) Click aici ]


Rata lunara = principal (cat platesti din datorie) + valoare dobanda ((pentru simplitate excludem de aici eventuale comisioane sau costuri cum ar fi asigurarea de viata)

Daca ai un imprumut cu rate egale si nu se modifica dobanda, in fiecare luna vei plati aceeasi suma. Insa pe masura ce platesti creditul, in rata lunara principalul va fi din ce in ce mai mare iar valoarea dobanzii din ce in ce mai mica.

Cand platesti anticipat:

- daca alegi cu reducerea perioadei: banca va scadea suma rambursata anticipat din totalul datoriei. Aplica formula de mai sus pe cazul tau (ce datorie ai inainte de a rambursa, rata dobanzii si perioada) si apoi incepi sa tai de la sfarsit ratele pana suma valorilor din principal este egala cu cat ai rambursat in avans.
- daca alegi cu scaderea ratelor: banca va recalcula creditul in functie de perioada ramasa. Adica va aplica formula exact de mai sus luand in calcul: cata datorie mai ai, rata dobanzii si perioada ramasa.

cine/ce e  -n in ecuatie ?

#46
bogdan_o

bogdan_o

    Active Member

  • Grup: Members
  • Posts: 1,078
  • Înscris: 05.04.2005
Salut

n = numarul de rate

Alternativ, aveti functia PMT in excel care face acest calcul automat.

Edited by bogdan_o, 12 March 2023 - 19:20.


#47
asiodf

asiodf

    Senior Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 2,228
  • Înscris: 12.09.2011
Poti da un exemplu ? Sa zicem un imprumut de 50.000 pe 30 ani. Rd cat mai este, intre 6 si 8% ?

#48
george_alex

george_alex

    Junior Member

  • Grup: Members
  • Posts: 107
  • Înscris: 08.01.2010
Ma scuzati ca pic si eu din pom in discutie, insa vad ca educatia financiara e o nebuloasa. Problema n-ar fi ca lumea nu e interesata sau ca nu s-ar documenta, ci ca oricine are acces acces la Internet si o tastatura sa debiteze tampenii, pe care altii apoi le asimileaza ca fiind "bune". Daca prostia intareste intelegerea eronata a cititorului, cu atat mai mult, e si "mai corecta ca asa am inteles initial". Bun, scuzati acest preambul.

Situatia ratelor e in felul urmator: Cand ai un credit la o banca, practic ai un cont cu balanta negativa de o anumita valoare. Pentru ca banca nu vrea sa fie pe minus pe nicaieri, o sa puna datoria cu + si o sa o numeasca "Capital datorat". In fiecare luna ai o rata de achitat. Rata aia este formata din 2 parti: capital + dobanda.
O sa incep cu dobanda. In fiecare luna, la fiecare rata, se calculeaza dobanda datorata pentru luna aia. Practic se inmulteste Capitalul datorat cu procentul tau de dobanda (presupunem 6%, care matematic inseamna 6/100) si se imparte suma rezultata la 12. De ce 12? Pentru ca dobanda exprimata in % este anuala, iar rata este lunara!

Partea de capital o sa stinga din datoria ta, deci dupa plata ratei valoarea capitalului se scade din Capitalul datorat.

Acum, ca sa dau niste numere concrete, voi face ceva ce romanul nu face neam: o sa dau din casa, mai exact din finantele casei! o sa atasez cateva randuri din scadentarul unui credit ipotecar pe care chiar il am. E din Martie scos, il aveti atasat. O sa vedeti niste chestii cu galben si rosu, va rog sa le ignorati momentan, ajungem la ele.
Attached File  ratele_vietii.PNG   36.66K   29 downloads

Pentru creditul asta am o dobanda (fixa) de 4.29%
Hai sa vedem 1 rata. Ne trebuie Capitalul datorat la inceputul perioadei (lunii), dar tabelul il are pe cel de la finalul ratei. Nu e problema, inseamna ca daca folosim Capitalul datorat de pe randul 1, obtinem dobanda pentru randul 2. Asa ca: (214924.12 * 4.29/100)/12 = 12895.45/12 = 9220.24 / 12 = 768.35ron. Hopa, fix cat e dobanda pentru rata din 04.2023.
Daca facem acelasi exercitiu cu Capitalul datorat de pe randul 2 folosit sa calculam dobanda pentru randul 3 avem: (214576.84 * 4.29/100) / 12 = 9205.34 / 12 = 767.11ron. Adica exact cat e dobanda aferenta platii din 05.2023.

E important in viata sa ne intrebam ce-am invatat din experientele trecute, asa ca hai sa tragem niste concluzii:
  • dobanda din fiecare luna tine cont doar de capitalul datorat si rata dobanzii (marja banca + index ircc sau robor)
  • dobanda din fiecare luna NU tine cont de anii pe care e facut creditul!!!!!!!!!
Concluzia 2 e mult mai puternica decat pare si o sa va zic de ce.

Legal avem dreptul sa facem plati anticipate, indiferent de valoarea lor! Adica daca ai economisit 1RON luna asta si vrei sa faci plata anticipata, legal, poti! Banca nu te poate refuza.
Plata anticipata se poate face in 2 moduri: (1) alegi sa diminuezi perioada sau (2) alegi sa diminuezi valoarea ratelor. Indiferent de metoda aleasa, de fapt diminuezi Capitalul datorat, iar faptul ca scad ratele e doar o consecinta naturala ca a scazut Capitalul datorat si, implicit, dobanda pentru luna respectiva (si urmatoarele).
Dar daca tu, totusi, nu vrei sa platesti mai putin? Ei bine, atunci zici ca vrei sa diminuezi perioada si practic "avansezi" in timp desfasuratorul (sari niste luni).

Revenim la poza cu scadentarul:
Presupunem ca suntem in Martie 2023, saptamana viitoare vine rata. Intodeauna cand faci o plata anticipata, rata lunii in curs este "blocata" ca deja esti in perioada respectiva. Adica orice plata faci pana in ziua ratei o sa se puna alaturi de Rata capital si o sa stinga din Capitalul datorat. O poti vedea ca pe o "plata la termen" sau ca pe o "lichidare".
Hai sa zicem ca vrem sa platim anticipat 3 rate, cu diminuarea perioadei. Facand asta, o sa avansam desfasuratorul si practic o sa anulam dobanda aferenta lunilor anulate.

Pe numere acum, ca sa achitam anticipat 3 rate, trebuie sa platim "Capitalul rata" aferent celor 3 luni, adica Aprilie, Mai si Iunie = 347.28 + 348.52 + 349.76 =  1045.56ron.
Facand asta, ajungem cu Capitalul datorat = 214924.12 - 1045.56 = 231878.56RON ---> Aferent lunii 06.2023, deci suntem in situatia lunii 07.2023 (Capitalul datorat de la sfarsitul perioadei 06.2023 este practic Capitatul datorat de la inceputul perioadei 07.2023).

Si uite asa, prin matematica (pana acum era magie), am anulat 3 luni de dobanda in valoare de 2301.33ron cu doar 1045.56ron
Attached File  ratele_vietii_calculate.PNG   44.02K   15 downloads

Dar care e situatia daca suntem conditionati sa nu putem atinge perioada creditului?

Pai, simplu, trebuie sa constientizam 2 aspecte:
  • pe noi ne doare dobanda platita, pe care deja am zis ca am anulat-o
  • creditul inceteaza in momentul in care Capitalul datorat ajunge la 0ron
Daca eu am rata 1115.63ron cum scrie in scandentar, dar fac lunar plata anticipata diferenta pana la 3000ron, ma incalzeste cu ceva ca astia nu ma lasa sa modific termenul de maturitate al creditului? Absolut deloc! Pentru ca ei or sa tot lungeasca Capitalul datorat pe aia 30 de ani, o sa le iasa o rata din ce in ce mai mica, dar eu tot 3000ron platesc. Asa ca la un moment dat o sa am rata lunara de 10ron, cu maturitatea creditului (ultima rata, v-ati prins deja) peste 23 de ani. Sa fie iubiti, le achit ultimii 3000ron (sau cat or fi, nu mai calculez ca om sunt si eu) si cu asta basta. E gata creditul Posted Image

Mai stiti ca v-am zis ca e foarte puternica Concluzia 2? Asta tot de acolo reiese.

Si uite asa ai inteles ca e irelevant pe cati ani fac creditul, ca in esenta doar "ma oblig" la rate mai mari, degeaba! Daca fac pe 30 de ani, am rata mica si am oricand optiunea sa platesc anticipat. Dar rata mica imi ofera libertatea de a economisi niste bani, pe care pot sa ii strang intr-un cont si sa ajung sa am 6 luni de rate acolo. Ce bine dorm eu, cand stiu ca am rate pe urmatoarele 6 luni in cont si daca patesc ceva si nu mai vin banii, eu sunt acoperit! De asta bre, de asta vrei sa faci rate pe 30 de ani, nu ca esti prost, ci ca intelegi sistemul si il folosesti in avantajul tau. Dar daca faci credit pe suma MAXIMA la care te incadrezi, nu mai ai libertatea de a face plati anitcipate si atunci tot ce am zis pana acum e departe de tine. Atunci da, esti prost, esti doar un sclav pentru banca. Dar daca intelegi ce am zis aici si aplici, cu cap, esti doar un client al bancii Posted Image

PS: Referitor la platile anticipate, am vazut ca se poarta ca anumite banci sa nu iti dea optiunea sa faci plata anticipata fie deloc, fie cu diminuarea perioadei, din aplicatie sau "la distanta". Nu e problema, te duci fizic la banca, te asezi la un biroas si ii zici omului ca vrei sa faci plata anticipata. E obligat legal sa iti faca cererea de rambursare anticipata. Iti recomand sa mergi cu vreo 3-4 zile inainte de data urmatoarei plati (rate), ca uneori dureaza cateva zile procesarea cererii.

PS2: Sper ca e evident ca daca plata anticipata e mai mica decat valoarea urmatoarei rate de capital, atunci nu poti face plata cu diminuarea perioadei. Imi place sa cred ca intelegem cu totii, acum, de ce Posted Image

Sper ca am fost suficient de explicit si ca s-a inteles. Spor!

Edited by george_alex, 14 May 2023 - 03:34.


#49
the_blue_raven

the_blue_raven

    Senior Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 2,962
  • Înscris: 03.12.2021
Cererea tb facuta dimineata a doua zi dupa scadenta. In rest, bine zis.

#50
aris86

aris86

    Traieste constient!

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 30,717
  • Înscris: 26.02.2010
La ing, online platesc si cu o zi inainte de rata scadenței din aplicație.

#51
the_blue_raven

the_blue_raven

    Senior Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 2,962
  • Înscris: 03.12.2021
nu mai plati asa ca platesti in avans dobanda pe luna aia, in loc de sold.

Edited by the_blue_raven, 18 May 2023 - 21:59.


#52
george_alex

george_alex

    Junior Member

  • Grup: Members
  • Posts: 107
  • Înscris: 08.01.2010
Poti elabora? De ce zici ca cererea trebuia facuta a doua zi dupa scadenta? Din cate stiu, oricum ce platesti pana in scadenta scade dupa scadenta, asa cum ai zis, nu atingi dobanda lunii curente. Ai o varianta prin care se face altfel?

#53
the_blue_raven

the_blue_raven

    Senior Member

  • Grup: Senior Members
  • Posts: 2,962
  • Înscris: 03.12.2021
Explica aici - min 27
[ https://www.youtube-nocookie.com/embed/7fr9jE-xg8c?feature=oembed - Pentru incarcare in pagina (embed) Click aici ]


Recomand aplicatia Loan Optimizer. Daca platesti a doua zi dupa scadenta, atunci scandentarul nou va fi exact ca in aplicatie.

#54
george_alex

george_alex

    Junior Member

  • Grup: Members
  • Posts: 107
  • Înscris: 08.01.2010
Salut! M-am uitat acum si sa stii ca tipul NU are dreptate. El a gresit calculele si a inteles gresit initial, iar acum a ramas cu parerea eronata!

El zice ca a facut o plata anticipata in luna N de valoare egala cu principalul pentru luna N. Aici a gresit, si am explicat mai sus de ce! Pentru perioada asociata lunii N, tu daca faci o plata anticipata in respectiva perioada, principalul pe care il stingi se retrage dupa plata ratei N, practic la incepututul perioadei N+1. El a inteles ca stinge din N, de aici si greseala lui.

De ce? Pentru ca plata anticipata se scade in N+1, rata de principal N+1 este mai mare (si dobanda mai mica) decat rata de principal N pe care el a achitat-o. Diferenta e micuta, dar si 1 ban daca pici sub rata de principal, nu stingi tot principalul asociat lunii respective si evident ca nu poti scade din perioada, se va scade automat din valoarea ratei.

Caz concret, sa zicem ca ai rata de principal N+1 egala cu 286ron. Tu vrei sa achiti anticipat sume rotunde, faci plata anticipata 300ron. Din cei 300ron, 286 acopera 1 luna (N+1) si scade perioada (termenul de maturitate) cu aceasta 1 luna, iar restul de 14ron nefiind suficient incat sa acopere rata de principal pentru urmatoarea luna (N+2) care acum va fi (sa zicem) 289ron. Asadar suma ramasa de 14ron va fi automat considerata plata cu reducerea valoarei ratelor, estimez undeva la 1-2bani pe rata (evident, conteaza cat mai e pana la maturitate, dar dau aceasta valoare pentru a exemplifica scenariul).

Mai mult, probabil pentru impact asupra urmaritorului, spune ca daca vei da sume mici anticipate (200ron zice), mereu vei stinge cate o luna si injumatatesti perioada creditului. Probabil depinde prea mult de excel si e certat cu matematica, ori minte cu intentia uimirii celorlalti, ca asa abominatie nu prea ai cum sa zici :) daca chiar vrei sa in injumatatesti, faci media tuturor ratelor de capital si imparti la 2. Aia e valoarea cu care ai injumatatii. Ma indoiesc ca iese la calcul suma de 200ron la un credit imobiliar din ziua de azi…

Pe scurt: tipul greseste, a inteles credit, e convins ca zice bine si, din pacate, informeaza gresit si pe altii, cum e cazul tau. Acum pentru tine e simplu, ori incerci sa verifici ce ti-am zis eu si din scadentar platesti anticipat cu 3-4 zile inainte de termen FIX cat ai urmatoarea rata de capital, incat sa vezi ca omul greseste cand zice ca s-ar percepe dobanda pe plata anticipata (asta zice de fapt, o prostie), ori o sa zici ca eu n-am dreptate, vei fii in continuare acolitul lui, iar la un moment dat, din pura curiozitate vei incerca ce iti zic si vei vedea ca am dreptate. Diferenta e simpla: ori vei informa gresit si pe altii, dar te vei convinge ulterior, ori vei incerca si ma voi bucura ca ai inteles exact ce se intampla cu platile anticipate. Si crede-ma, am facut plati anticipate mereu cu 3-4 zile inainte de data scadenta si am anulat peste 12 luni constant, toate calculate la ban.

Mersi ca mi-ai raspuns si mi-ai dat si sursa sa o pot valida sau, in cazul asta, infirma.

Anunturi

Bun venit pe Forumul Softpedia!

0 user(s) are reading this topic

0 members, 0 guests, 0 anonymous users

Forumul Softpedia foloseste "cookies" pentru a imbunatati experienta utilizatorilor Accept
Pentru detalii si optiuni legate de cookies si datele personale, consultati Politica de utilizare cookies si Politica de confidentialitate