Rambursare anticipata Raiffeisen - problema

Salut,

A rambursat cineva partial creditul din creditul prima casa la Raiffeisen?
Din cate am citit in contract si pe net nu se poate reduce numarul anilor ci doar reducerea lunara a ratei.
Celelalte banci ofera si posibilitatea de reducere a numarului anilor.

Raiffeisen te cam tine legat de "glie" pentru 30 de ani - sau cat e creditul
Sunt "flexibili" doar daca rambursezi anticipat sume mari
Nu se incurca cu firfirei

Dar asta inseamna drum la banca, audienta, analiza, bla, bla, bla ...

 albuclaudiu31, on 06 noiembrie 2018 - 10:16, said:

Ce platesti tu anticipat merge la achitat dobanda anticipat. Cu asta scade rata.
Pune bani deoparte pana cand ai de rambursat toata datoria, asta daca vrei sa ai vreun beneficiu real.
In restul situatiilor la aceasta banca, orice plata in avans intra in beneficiul bancii.

da, si contractul meu este la fel.

 bitiro, on 06 noiembrie 2018 - 10:52, said:

nu sunt de acord cu aceasta afirmatie. faptul ca imi scade rata imi permite sa economisesc bani mai repede pe viitor. in cazul meu, aveam rata 300 de euro, si sa ziceam ca reuseam sa mai pun 100 de euro departe... am facut o plata anticipata, mi-a scazut rata la 200 de euro, acum incerc sa pun 200 de euro pe luna deoparte.

 bitiro, on 06 noiembrie 2018 - 10:52, said:

Daca nu stii ce vorbesti, nu da sfaturi aiurea. Ce platesti tu anticipat se scade din soldul creditului (suma cu care esti efectiv dator bancii, fara dobanzi).
Beneficiul real exista, totul depinde de in ce perioada a creditului esti, cu cat a trecut mai putin timp de cand ai luat creditul cu atat beneficiul e mai mare.
Caz concret, eu am credit PC luat pe 20 de ani in urma cu 3.5 ani, la o rata de aprox 1500 lei lunar am rambursat 9500 lei (deci putin mai mult de 6 rate) cu reducerea perioadei, nu a ratei (credit BT care permite asta) si mi-a scazut perioada creditului cu 12 luni (deci am castigat destul de mult).

Edited by LuvRaluK, 06 November 2018 - 11:30.

@born2lose
Uitate in noul scadentar si vezi ce a scazut, datoria sau dobanda.
Vei vedea la sfarsit ca tot efortul tau a fost doar sa dai niste bani anticipat bancii, datoria  ta totala a fost aceiasi.
In momentul unei plati anticipate, daca aceasta nu scade din datoria principala, tot efortul este egal cu zero.
Daca dupa plata anticipata pe care ai facuto, a scazut cu aceiasi suma si imprumutul (atentie nu dobanda) atunci da merita.

@LuvRaluK - BT nu este totuna cu Raiffeisen. Omul a spus clar ca in contract scrie ca nu  se reduce perioada de rambursare, se reduce doar suma. De cele mai multe ori aceasta fiind obtinuta prin reducerea dobanzii platite anticipat.
Daca nu scade din suma imprumutata efortul este inutil la sfarsit cand tragi linie. Si nu vorbesc din auzite ci din cateva cazuri concrete.

Edited by bitiro, 06 November 2018 - 11:39.

Daca in contract e stipulat ca plata anticipata se poate face doar cu diminuarea ratei, si nu ai posibilitatea scaderii duratei, e cam naspa.
Pentru ca cea mai profitabila rambursare anticipata pentru imprumutat este cea cu scaderea duratei.

Explicatiile reprezentantilor raiffeisen, pentru care ei te tin legati de glie, cum ca, pentru sume mici nu e nici o mare smecherie scaderea duratei de creditare e o mare vrajeala. Sa-ti zic de ce, pe cifre:
Imprumut de 28.000 euro prin Prima Casa, pe 25 de ani, anul 2 de credit, rata aprox 730 lei/luna, din care aproape 500 dobanda, vreo 240-25o lei principal. Fac si eu de proba o plata anticipata de 1000 lei cu scaderea duratei de creditare. Comparand desfasuratorul dinainte de achitarea in avans cu cel de dupa, observ urmatoarele : perioada de creditare a scazut cu 3 luni si economie la dobanda pe toata perioada creditata de 1590 lei! Evident, aceasta economie va scadea pe masura ce te apropii de sfarsitul perioadei de creditare.
L.E. Cei 1000 de lei au fost scazuti integral din principalul creditului (rambursarea a fost facuta la data scadentei ratelor)

Edited by Batranelul, 06 November 2018 - 11:38.

Da, ai grija ce rambursezi anticipat. Daca te uiti pe scadentar, in rata ta e mai mult dobanda.

Teoretic tu rambursezi anticipat o parte din suma pe care ai imprumutat-o, iar ei ar trebui sa recalculeze dobanda. Teoretic.

 bitiro, on 06 noiembrie 2018 - 11:30, said:

Si la rambursarea cu reducerea sumei lunare de plata (a ratei lunare) tot din principal se ramburseaza banii, deci se scad din principalul datorat bancii, nu din dobanzi. Diferenta e ca nu castigi chiar la fel de mult dintr-o rambursare cu scaderea ratei, deoarece per total vei plati mai mult timp dobanzi.
Nici eu nu vorbesc din auzite, vorbesc din propria experienta + alte cazuri cunoscute de mine.

 albuclaudiu31, on 06 noiembrie 2018 - 10:16, said:

Dacă în contract scrie clar că în urma unei plăți anticipate se reduce doar valoarea ratei, tot ce poți face e să renegociezi.
Dar, în principiu nu ar trebui să te deranjeze asta.
Să zicem că tu ai în plan să închizi creditul în 10 ani. Faptul că ai o rață mai mică în urma plăților anticipate nu te va deranja. Oricum tot 10 ani plătești. Cu o mică diferență în plus la dobândă.
Dar, dacă ți se strică veniturile, ai un avantaj în faptul că ai rață mai mică, deci mai ușor de susținut.
În plus, așa cum ți s-a mai spus, diferența o poți pune tot în economiile pentru plata anticipată, reducând astfel din cei 10 ani stabiliți.

Repet, nu te încurcă cu nimic sumele puse pe hârtie. Planul tău e altul. Și ești în avantaj.

 bitiro, on 06 noiembrie 2018 - 11:30, said:

scade putin si principalul, dar eu nu asta incercam sa zic. ce voiam sa zic este ca la fiecare scadere a ratei, imi creste capacitatea de economisire. asta inseamna ca cu cat imi scade rata mai mult, cu atat mai repede voi strange bani sa inchid creditul. da, daca imi scade rata la 20 de euro pe luna, si apoi trag de rata asta inca 15 ani, o sa ies tot pe acolo - dar voi avea si posibilitatea sa il inchid in cateva luni, daca vreau.

pe de alta parte, multa lume nu realizeaza ca prima casa inca este cel mai bun tip de credit de pe piata. daca m-as limita putin, probabil ca as reusi sa-l platesc anticipat destul de repede. dar tot este mult mai avantajos decat un leasing la masina, sau orice alt fel de credit de investitii. din punctul meu de vedere, e mult mai profitabil sa raman cu credit prima casa si sa-mi iau masina cu banii jos in loc de leasing, de ex.

Edited by born2lose, 06 November 2018 - 14:23.

Eu nu inteleg atitudinea asta de a face credit pe cat mai multi ani ca sa ai o rata lunara mai mica, astfel sa economisesti bani pentru…a plati anticipat
Eu mi-am facut un calcul pentru creditul meu. Daca scadeam un an din credit (in loc de 30 sa fie 29), rata lunara era mai mare cu 30 de lei, dar suma totala pe care o plateam scadea cu 9000 de lei. Cu 150 de lei in plus la rata pe luna, economiseam cam 10 000 de euro

Afroditule, economia aia e doar pe hârtie dacă nu ai de gând să duci creditul la termen.

 Afroditu, on 06 noiembrie 2018 - 15:47, said:

Iti ofera flexibilitate. Poti folosi banii care iti raman la altceva. Iar daca nu ai ce face cu ei ii poti folosi inclusiv la rambursare anticipata, adica sa ajungi in aceeasi situatie in care ai fi luat creditul pe o perioada mai mica.
Uite un exemplu: un prieten care si-a luat prima casa, a dat avans toti banii pe care ii avea (vreo 20.000E) tot in ideea sa il faca pe cat mai putini ani (20) cu o rata mai mica (~800 lei). Doar ca dupa aceea a vrut sa isi ia si o masina, si fiindca nu mai avea bani a trebuit sa faca alt credit de 20.000E cu dobanda de 9% unde plateste vreo 1800 de lei.
Daca lua prima casa cu avans minim si perioada maxima, si folosea restul de bani sa isi cumpere masina cu cash, platea un pic mai mult la casa (cred ca in jur de 1500) dar scapa de creditul la masina. Practic castiga diferenta dintre rata dobanzii la creditul auto: 9% si rata dobanzii la prima casa: 6%.
De asta e bine ca atunci cand e un credit in conditii avantajoase, cum e prima casa, sa profiti cat mai mult de pe urma lui, si sa il folosesti si la alte achizitii majore. Daca nu ai in plan nici o alta achizitie majora (renovare/mobilare/masina/alta casa) atunci rambursezi anticipat si ajungi in aceeasi situatie ca si cum ai fi luat creditul pe o perioada mai mica.

Stie cineva daca Raiffeisen face magaria asta si la credite ipotecare normale ? (sau numai la prima casa?)

ATENTIE LA CREDITUL PRIMA CASA DE LA RAIFFEISEN!
NU se poate rambursa anticipat partial cu scaderea perioadei! in contract este prevazuta o clauza in felul urmator:"In cazul rambursarilor partiale in avans, rata dobanzii curente se va aplica la noul sold al creditului si se va mentine scadenta finala prevazuta in prezentul contract"!
Am cerut parerea unui avocat ne-a confirmat si el ca prin aceasta clauza nu se poate plati anticipat cu diminuarea perioadei! Singura varianta este sa strangeti toata suma si sa achitati principalul datorat.(aceasi situatie a explicat-o cineva intr-o postare din 2017 de pe acest forum).
Daca as fi stiut de la inceput as fi plecat in secunda 2 la alta banca, mai ales ca ne-au tot mintit verbal ca se poate face acest fel de rambursare. Cand i-am confruntat cu aceasta situatie ne-au spus ca de fapt se poate face dar se face o cerere apoi o anexa la contract. (desi personal ma indoiesc ca se va putea face asa ceva, deoarece depinzi de acordul bancii)!
Mare atentie la clauze cereti un model de contract inainte de a incepe orice procedura cu raiffeisen!

Nu conteaza pe ce perioada e creditul, conteaza in cat timp il achiti tu. E mai avantajos cu scaderea perioadei daca nu mai faci alte rambursari anticipate. Daca rambursezi constant 3-4 rate in loc de 1, diferentele intre cele 2 optiuni sunt mici. Ba chiar e mai flexibil sa ai rata mica si durata mare.

@meme10  uite citeste https://www.conso.ro...rambursare.html

din cate stiu e mai eficient sa scazi perioada, nu suma , cel putin asta zice acolo