Credit Ipotecar BCR - platibil in 5 ani - termen de 5 sau 30 de ani?

Economiseste.

_Smiley_, on 01 mai 2018 - 11:01, said:

Zi zau ca este asa =)))))

@mphhh atasat fisierul.

_Smiley_, on 01 mai 2018 - 11:01, said:

Gresit, vezi mai jos exemplu concret si detalii in fisierul atasat.

_Smiley_, on 01 mai 2018 - 11:01, said:

Corect

@mphhh initiator vezi aici atasat fisierul Microsoft, si poti studia/testa cat vrei.
La un credit de 55.000E cu dobanda de 10%
- pe 5 ani dobanda totala platita: 15.000E
- pe 30 ani dobanda totala platita: 119.000E
Mai ramane sa afli cat e dobanda si comisioanele anticipate la banci pt a avea o imagine de ansamblu.

In aditie, sper ca fisierul va ajuta si alte persoane.

@_Smiley_
1. sa te aud mai aud acum ca zici ca sunt egale, chiar diferenta e mult mai mare decat estimasem initial 90.000E (adica 15.000Euro pe 5ani * 6)
2. daca nu stii mai bine nu comentezi  "ca fix asta face Microsoft, ajuta lumea sa-si calculeze creditele =)))) "

Edited by costinuti, 01 May 2018 - 20:23.

@costinuti: Pai stai putin, comparatia nu era intre credit pe 30 de ani platit in 30 de ani si unul pe 5 platit in 5.

Era intre credit contractat pe 30 dar platit in 5 (cu tot balamucul de rigoare, adica ‘rambursare anticipata’ cu diminuarea duratei si recalcul in fiecare luna) si unul contractat din capu’ locului pe 5. Presupunand acelasi capital imprumutat, aceeasi rata a dobanzii, anuitate contanta in amandoua cazurile, nu vad de unde sa iasa dobanda totala diferita.

sags, on 01 mai 2018 - 21:10, said:

Pai stai asa, calculul asta il poate face numai initiatorul in functie de cat vrea sa plateasca anticipat lunar si trebuie sa stie niste date concrete altfel vorbim povesti nu de alta dar si pe unul si pe altul daca are banii poate sa le plateasca anticipat pe amandoua din prima luna si nu are ce dobanda sa plateasca, poate cel mult prima rata de dobanda.

Edited by costinuti, 01 May 2018 - 21:29.

Mie mi se pare foarte clar ce intreaba initatorul:

mphhh, on 01 mai 2018 - 08:47, said:

In cazul al doilea scadentarul ‘efectiv’ iese exact acelasi cu cel din primul caz. Bineinteles presupunand aceeasi rata de dobanda, si fara a socoti ca pot interveni si alti factori precum costul asigurarii, eventual cost de rambursare anticipata partiala (mai ales ca intentioneaza sa abuzeze la maxim de ea), luni in care uita/ nu are timp sa umble pe la banca pentru recalcul, etc, etc.

costinuti, on 01 mai 2018 - 20:21, said:

stimabile:
1. esti complet pe langa discutia de aici. este elementar faptul ca dobanda pe 30 de ani e mai mare decat dobanda pe 5 ani, dar noi discutam aici despre "un credit pe 5 ani" vs "un credit pe 30 de ani achitat anticipat in 5".
2. tu chiar crezi ca Microsoft se ocupa cu "publicarea unor fisiere cu formule complexe"? . e doar un fisier facut de un roman, pornind de la celebra functie PMT.


ps: lasa vrajeala cu "calculul asta il poate face numai initiatorul in functie de cat vrea sa plateasca anticipat lunar si trebuie sa stie niste date concrete altfel vorbim povesti" . in cel mai dezavantajos caz (credit pe 30 de ani achitat normal timp de 5 ani, apoi rambursare anticipata totala pt a termina creditul in 5 ani) la 55K cu 10% plateste doar ~12k in plus dobanda (fata de creditul pe 5 ani achitat normal). nici vorba de 90.000 sau 104.000 cat iti iese tie.

Edited by _Smiley_, 02 May 2018 - 05:59.

_Smiley_, on 02 mai 2018 - 05:50, said:

"stimabile" ia si studieaza, se numeste Suita Office - Microsoft? ai auzit cumva de ea?
https://templates.of...ator-TM10000110
https://templates.of...cial-Management

_Smiley_, on 02 mai 2018 - 05:50, said:

"stimabile" ca sa isi faca o imagine cat mai aproape de adevar numai el stie cat poate sa plateasca lunar si cat poate sa plateasca total tot anticipat, nu chiar de colo sa plateasca odata de 30.000E.

Edited by costinuti, 02 May 2018 - 06:48.

ok, n-are rost sa continuam discutia. ramai la parerea ta cum ca Microsoft a "publicat" excelul ala cu graficul unui credit

_Smiley_, on 02 mai 2018 - 06:54, said:

Ahaaa, acum o dai la intors; nu te supara dar de multe ori am vazut ca postezi mult si prost .

@initiator la un credit pe 30 de ani cu rambursare integrala dupa 5 ani vei platii dobanda: 27.000E, iar la un credit pe 5 ani 12.000E, rezultand o diferenta de 15.000Euro.
N.B. La orice credit, banca iti ia dobanda consistenta in primii ani de credit.
Sfatul meu este sa iti faci simulari pe acel fisier excel cu ambele scenarii, insa totul depinde de tine in functie de posibilitatile de achitare a creditului.

uiti de la mana pana la gura?

costinuti, on 01 mai 2018 - 09:20, said:

costinuti, on 02 mai 2018 - 07:16, said:

da-ne si noua detaliile acelui credit, ce suma si ce dobanda, ca sa-ti putem confirma calculele.

Edited by _Smiley_, 02 May 2018 - 07:25.

_Smiley_, on 02 mai 2018 - 07:24, said:

Daca ai fi avut bunul simt sa verifici ce s-a postat ai fi gasit deja acele calcule.....

PS adica nu iti poti face singur calculele sau ce?

recunosc, spre deosebire de tine, eu nu sunt in stare sa calculez rate fara sa stiu suma imprumutata si dobanda bancii

Pai deja s-a zis un caz ipotetic 55.000€ si 10%. Apropo din ce s-a scris sper macar nu ca ai citit pe diagonala.

Chestia la creditul asta pe 5 ani este perioada, adica daca te apuci de economisit poate o sa ajungi sa cumperi cash sau cu un avans mult mai mare si automat rata si dobanda mai mica.

Ai zis o chestie care si mie imi pare ok, adica sa fie rata mica. Eu m-am dus la BCR avand in gand credit pe 3 ani, s-au uitat pe calculator si a ramas pe 5 ani, la vremea respectiva ma gandeam ca o sa platesc dobanda aiurea pe 2 ani in plus, acum is multumit ca este rata mica, imi imaginez ca daca aveam rata mare ma stresam sa o platesc anticipat.
Rata mica, dobanda fixa, nu ma intereseaza robor, eu trebuie doar sa platesc rata la timp.

La creditul cu dobanda fixa este 1% comision rambursare anticipata, asta combinat cu asigurarea de viata, depun in contul creditului si banca isi retrage rata lunara.
In cazul tau de zici ca ai o sursa de venit destul de consistenta, ia de te apuca de economisit, eu am creditul asta la BCR si la o alta banca am economisit cat sa pot achita creditul de la BCR.

costinuti, on 02 mai 2018 - 07:16, said:

costinuti, on 02 mai 2018 - 07:46, said:

cum iti iese tie dobanda de 12.000 E la un credit de 55k pe 5 ani cu 10% dobanda?
pentru ca mie-mi iese o dobanda totala de ~15.000, nu de 12.000.

costinuti, on 01 mai 2018 - 09:53, said:

costinuti, on 01 mai 2018 - 20:21, said:

costinuti, on 02 mai 2018 - 07:29, said:

costinuti, on 02 mai 2018 - 07:16, said:

Desi nu am suficient timp acum sa ma joc cu formulele in Excel decat pana in weekend cand ajung in tara la PC meu, pot spune ca fisierul este un ajutor, precum si linkurile de la Microsoft. Multumesc!

Pana atunci, am aruncat un ochi de pe telefon si referitor la Sheet1, am modificat in coloana E (plata anticipata) valoarea din coloane care era o formula pe care nu o intelegeam, cu valoarea care as dao eu anticpat, ex 518e. Am pus suma asta pt ca era deja calculata o rata de 482e si am vrut sa fie totalul de 1000e, doar de dragul exemplului.

Facand asta am ajuns la o dobanda totala platita bancii pentru creditul de 30 de ani de €19,828.17. In Sheet2, nu am modificat nimic si dobanda totala platita bancii este €15,115.25. O diferenta de €4713.17.

In plus, pe Sheet1, perioada s-a micsorat din 360 de luni la 91 de luni. Am atasat modelul completat.

Am gandit bine modificarea? Sa fie asta diferenta reala?

Edit - Cred ca din cauza faptuli ca e dobanda trecuta ca si 10, de aceea e asa mare. Daca o trec reala, gen 5,41% sau cat o fi, avem un rezultat mai corect.
De fapt - €11,846.19 pe Sheet1 vs €7,896.84 pe Sheet2. Diferenta de €3949.35. E o diferenta mai mica, dar tot semnificativa.

Ce credeti?

Argent, on 02 mai 2018 - 08:05, said:

Toata ideea cu un imprumut de la banca este sa poti beneficia de bunul pe care vrei sa il cumperi (in cazul de fata un imobil) mai devreme de cat mai tarziu, si sa il platesti in timp ce il folosesti. M-am gandit la optiunea de a strange, si da, este o optiune viabila.
Dar in acelasi timp imi schimb chiria. Si decat sa dau bani la chirie noua si sa strang bani 5 ani pt un imobil nou, mai bine nu schimb chiria acum, cumpar cu credit imobiliar, si banii care i-as fi dat la chirie ii voi da acum la rata. Overall cred ca ies mai ieftin asa. Voi ce parere aveti?

Multumesc

Edited by mphhh, 02 May 2018 - 09:12.

Din pacate era Read-Only documentul si nu am reusit sa il salvez inainte de a il pune aici. Am reusit sa intru iar si sa modific ba chiar sa corectez din calculul anterior.

Rezultat:
Credit valoare 30.000e
Dobanda: 5.41%
Rata Credit pe 30 ani platit in 63 ani = 309,19 (rata initiala) + 690,81 (anticipat) pt total 1000e
Rata Credit pe 5 ani platit in 60 luni =  1048.26e

Total Dobanda Credit 30 Ani = 8351,11
Total Dobanda Credit 5 Ani = 7896,84

Este o diferenta de 454.27.

@ costinuti, este corect calculul, poti verifica?

Multumesc

Edited by mphhh, 02 May 2018 - 18:19.

mphhh, on 02 mai 2018 - 18:18, said:

Da, ai jonglat bine cu cifrele. La ce ai postat am doua ajustari cu rosu mai sus, probabil ai scris din viteza
Diferenta aia de ~500Euro poti sa o iei ca si marja de eroare, fiind nesemnificativa. Mai precis de atat nu stiu daca poti ajunge, cu multitudinea de variabile.

Acuma mai trebuie sa umblii pe la banci si sa iti dea si ei simulari concrete de la ei din sistem (ce poti obtine evident) si sa compari cifrele, eventual sa te mai "joci" cu ele. Iar in al doilea rand sa verifici ref la comisioanele de rambursare anticipata sa nu iti dea simularile peste cap, asigurari imobil, asig. viata, diverse etc.