Vin cu un subiect deja discutat in mass-media http://www.conso.ro/citeste-comentariu/49/...ele-anului.html
dar despre care nu m-am lamurit daca are suport legal.
Am un credit care specifica modul de calcul al dobanzii de plata lunar ca fiind:
Dob x Sold x NrPerioade / 360 / 100
Atunci cand Maria sa banca executa calculul, considera NrPerioade ca fiind nr de zile ale lunii in care computeaza. Astfel, Suma (NrPerioade din tot anul) = 365 (in an nebisect).
Cum-necum NrPerioadeIntr-unAn / 360 = 365 / 360 = supraunitar. AVANTAJ BANCA, mai multi bani platiti cu titlu de dobanda!
Din ce am mai citit, anul bancar poate fi normat la 360 de zile si atunci fiecare luna e considerata de 30 de zile. In acest caz se ajunge la un raport de 360/360 = 1
sau anul este lasat la 365 de zile si atunci sunt acoperiti chiar si in cazul anilor bisecti. Raportul este 365/365 = 1.
Exemplu de mai sus este evident a struto-camila, un amestec al celor 2 metode din care doar banca are de castigat.
In cei 25 de ani de credit ma tapeaza de vreo 2000 de euro. Parca i-as tine la mine in buzunar, de o ciunga, o tigare ceva.
Este corect cum procedeaza banca, are vreo acoperire legala, exista vreo norma BNR care sa reglementeze asa ceva?
Merci mult.
am mai cercetat si se pare ca problema exista si in SUA http://www.bankersonline.com/forum/ubbthre...1184&page=1 (limba engleza)
in California a fost declarata ilegala sintagma "dobanda anuala" asociata cu calculul 365/360.
in California a fost declarata ilegala sintagma "dobanda anuala" asociata cu calculul 365/360.
chiar nu stie nimeni? e vorba de Banca Romaneasca.
CITAT (Raduceanu @ 30th September 2009, 21:54) 
chiar nu stie nimeni? e vorba de Banca Romaneasca.
Asta nu este o problema de legalitate/nelegalitate, ci doar una de reglementare. In principiu fiecare tara cu un sistem bancar normal, care s-a dezvoltat firesc de-a lungul timpului, a tins spre una sau alta din cele trei solutii. Din cate am vazut, francezii si americanii de exemplu tind sa utilizeze 365/360, un teuton (tarile vorbitoare de lb. germana) iti va calcula cu 360/360, iar un englez va merge pe 365/365. Nici la ei nu sunt legi clare prin care sa se reglementeze treaba asta. Sunt uzante bancare dezvoltate in sute de ani. Bine-nteles ca daca vii in Germania cu 365/360, adica cu ceva care e cam pe langa ceea ce sunt obisnuiti ei sa se aplice si nici nu prea explici clar unui client ca practici o dobanda de felul asta, s-ar putea sa te alegi cu ceva procese si chiar sa si pierzi in instanta.
Pana la urma este vorba de o conventie, ca orice alta clauza contractuala, intre cele doua parti semnatare. Esential este ca fiecare sa inteleaga foarte clar de la inceput care-i sunt drepturile, dar si obligatiile. Pana la urma si daca lucrezi cu 365/365, intr-un an bisect o sa ajungi la 366/365. Daca stii asta de la inceput, nu e nicio problema.
La noi in tara nu s-a reglementat treaba asta, ca si in multe alte locuri. Problema este ca noi nu avem aceasta practica a creditarii, asa ca la noi banca va tinde sa aplice ori regula care se aplica acasa la ea (ca sa se integreze armonios sistemul informatic cu cel al bancii mama de exemplu) sau va aplica acea formula care-i aduce cel mai mult profit. E clar ca nu poti contesta la noi aplicarea nici uneia din cele trei metode de calcul, neexistand o practica in acest sens.
Dobanda in sine e reglementata pana la un anumit nivel de Ordonanta 9/2000. Acolo se stabileste de ex., ca daca nu prevezi o dobanda intr-un contract, se va aplica dobanda legala. Ea echivaleaza cu dobanda de referinta a BNR pentru obligatiile comerciale si cu 80% din aceasta pt. obligatii civile. In cazul in care prevezi o dobanda intr-un contract civil, aceasta va depasi cu maxim 50% dobanda legala in materie civila (deci 1,2 X dobanda de referinta a BNR). La contractele externe, dobanda legala va echivala cu 6%. Daca te obligi printr-un contract civil sa platesti o dobanda mai mare decat cea maxima, clauza e nula de drept. De aceea un camatar nu va scrie niciodata intr-un contract de imprumut ca ti-a dat 1.000 EURO si ca trebuie sa-i restitui 2.000 peste 6 luni. Va scrie ca ti-a imprumutat 2.000, incluzand si dobanda pe care o percepe aici, ca sa nu includa o clauza nula in contractul de imprumut si sa nu-si mai poata recupera banii. In SUA in general se pune cam aceeasi problema: o dobanda este in general camatareasca ("usury interest") daca prin acea formula de calcul s-ar depasi cumva maximul legal. Atunci la ei n-am vorbi de o clauza nula, dar aceasta n-ar putea fi nici executata prin utilizarea fortei, a coercitiei. Deci daca omul n-ar plati-o de buna voie, banca n-ar mai putea s-o recupereze. In rest, daca scrie clar in contract cum se calculeaza dobanda, nicio banca americana nu va avea probleme cu 365/360.
Oricum, un contract de imprumut incheiat de tine cu o banca va avea caracter comercial si nu civil, deci dobanda nu este limitata prin nicio prevedere legala, ca in cazul unui contract civil.
merci mult de raspuns.
totusi cred ca ar fi cateva cai de atac.
banca si-a facut publicitate cu dobanda de X pe un AN si nu dobanda de X la 360 de zile.
Anul are 365 de zile, in Romania, Europa, pe pamant.
Faptul ca ei includ in contract o clauza prin care calculeaza dobanda x la 360 de zile dupa ce si-au facut publicitate cu dobanda x ANUALA este deja o practica comerciala incorecta. Ca la unele banci anul are 360 de zile este deja o chestie de specialitate la care onor consumatorul nu poate avea acces asa usor.
O ciupeala greceasca de 1 si ceva la suta.
totusi cred ca ar fi cateva cai de atac.
banca si-a facut publicitate cu dobanda de X pe un AN si nu dobanda de X la 360 de zile.
Anul are 365 de zile, in Romania, Europa, pe pamant.
Faptul ca ei includ in contract o clauza prin care calculeaza dobanda x la 360 de zile dupa ce si-au facut publicitate cu dobanda x ANUALA este deja o practica comerciala incorecta. Ca la unele banci anul are 360 de zile este deja o chestie de specialitate la care onor consumatorul nu poate avea acces asa usor.
O ciupeala greceasca de 1 si ceva la suta.
CITAT (Raduceanu @ 2nd October 2009, 10:19)
merci mult de raspuns.
totusi cred ca ar fi cateva cai de atac.
banca si-a facut publicitate cu dobanda de X pe un AN si nu dobanda de X la 360 de zile.
Anul are 365 de zile, in Romania, Europa, pe pamant.
Faptul ca ei includ in contract o clauza prin care calculeaza dobanda x la 360 de zile dupa ce si-au facut publicitate cu dobanda x ANUALA este deja o practica comerciala incorecta. Ca la unele banci anul are 360 de zile este deja o chestie de specialitate la care onor consumatorul nu poate avea acces asa usor.
O ciupeala greceasca de 1 si ceva la suta.
totusi cred ca ar fi cateva cai de atac.
banca si-a facut publicitate cu dobanda de X pe un AN si nu dobanda de X la 360 de zile.
Anul are 365 de zile, in Romania, Europa, pe pamant.
Faptul ca ei includ in contract o clauza prin care calculeaza dobanda x la 360 de zile dupa ce si-au facut publicitate cu dobanda x ANUALA este deja o practica comerciala incorecta. Ca la unele banci anul are 360 de zile este deja o chestie de specialitate la care onor consumatorul nu poate avea acces asa usor.
O ciupeala greceasca de 1 si ceva la suta.
Se poate incerca cu o reclamatie la Protectia Consumatorului, daca e luat creditul pe persoana fizica. Vezi ce iese.
In curand... autoevolution.ro
Teste, stiri, ghiduri, jurnale, forum si multe altele!
Teste, stiri, ghiduri, jurnale, forum si multe altele!
Aceasta este o versiune simplificatã a paginii originale. Pentru a vizita versiunea originala click aici.